| 标题 | “校园贷”平台风险管理及发展路径研究 |
| 范文 | 王洋 摘 要：当前随着互联网技术的不断发展，一些网络借贷平台逐渐转移到高校中，通过各类不正当的手段促使高校学生进行借贷，来满足个人的消费需求，这严重影响了高校学生的生活，对社会也造成很大的影响。当前社会经济的不断发展，互联网带来便利的同时也逐渐显露出一些缺点，互联网与各个行业都联系起来。本文将从“校园贷”平台风险管理及发展路径方面进行分析，提出相应的措施。 关键词：“校园贷”；平台风险；发展路径 当前社会经济的不断发展，科学技术的不断进步，人们的生活水平也在不断提升，社会观念和个人价值观也在逐渐发生转变。“互联网+”时代的到来，给各个行业的发展带来一定的便利，互联网与金融行业的联系，促进了金融行业的快速发展，金融行业的各种理财项目也呈现快速发展的趋势，互联网金融业的发展在带来便利的同时，也逐渐显露出一系列的缺点。一些人为了满足自身的需求，通过借贷项目获得大量的资金来满足个人的消费需求，这种贷款方式也逐渐延伸到高校，形成一种“校园贷”现象，这种现象也促使了一些高校学生更多地追求时尚，出现提前消费或者是超前消费，学生的消费观念和价值观也在不断发生变化，各种“拜金主义”等的观念涌现，给社会造成不良的影响。从2016年，就出现一些大学生因为“校园贷”被暴力催账，出现了很多乱象，这就需要社会相关的机构和学校加强管理工作，加强对不良贷款现象的监管，重视大学生网络贷款行为，要从各个方面加强对高校学生的思想教育工作，引导学生正确消费。 1 “校园贷”的相关内容阐述 在互联网行业快速发展的背景下，各种p2p行业也呈现快速发展的趋势，互联网与金融行业之间开始紧密联系起来，一些贷款公司将贷款的业务延伸到学校，形成一种“校园贷”现象，其中分为不同的类型，有学生创业贷款平台、助学贷款等。 “校园贷”所具备的特点有：（1）贷款的审核工作不够严格，“校园贷”的审核程序不严格，也不规范，贷款的平台比较低，有些只要出示学生证就可以进行小数额的贷款，对于贷款人的资格审核不严格，会导致学生的个人信息被盗用；（2）存在诱导性的宣传，一些贷款企业隐瞒贷款中的一些风险，以“零利率”等的一些宣传诱导大学生进行贷款，带有一定的欺诈性；（3）存在高利贷现象，一些网络平台通过收取高额的利率或者是服务費用发放高利贷，完全违背了法律规定的利率水平。 2 “校园贷”现状分析 “校园贷”也属于一种有利的融资途径，为在校大学生的创业和消费提供一定的平台，能够满足大学生的基本需求，也算是促进大学生进步的一种方式。但是，“校园贷”在发展的过程中，其性质也逐渐发生了变化，一些贷款企业为了追求更高的效益，采取欺诈、诱导等的方式误导大学生，造成了一系列不良的社会影响。对于“校园贷”缺乏一定的监督管理，各种高利贷、欺诈现象频繁发生，出现大学生不能承受巨额的债务而自杀，也造成高校的混乱，也引起社会和相关部门的重视。一些非法放贷者将市场拓展在高校中，主要是高校的贷款条件不严格，管理不严格，缺乏相应的风险管理机制。 “校园贷”也称为校园网贷，由于学生贷款不用任何担保、也不需要任何的担保，贷款的手续非常简单，在大学生中也是十分受欢迎，一些贷款企业通过给大学生提供分期或者是小额现金贷款，收取一定的手续费。根据有关的调查数据显示，大学生贷款在2016年达到八百亿元，其中在2016年，出现很多不良贷款，给高校和社会发展带来很多的不利影响，社会相关监督部门开始重视整治校园贷款的现象，出台了《加强校园不良网络借贷风险防范和引导》的相关的政策，注重形成一种良好的社会风气，规范校园网贷存在的一些缺陷。校园网贷一般也分为不同的类型，有针对大学生的消费的，实行分期付款，额度也是相对比较低，还有P2P借贷平台，针对大学生创业，其中包括一些电商平台提供的信贷服务。校园网贷在一定程度上满足了高校学生在资金方面的临时需求，也是具有很大促进作用，但是其中不乏存在的一些不良现象，大学生由于不能承受巨额贷款压力选择自杀，大量的负面现象频繁发生，也引发了社会的广泛关注，引起社会相关部门和学校的重视。 （1）当前的大学生基本都是“95后”，学生由于所处的时代不同，其消费观念和消费心理也是有着很大的不同，会出现攀比消费、盲目消费等的一些消费心理，为了满足自身的需求，不须通过贷款方式满足自己的消费需求，大多学生都追求一些高档的化妆品、衣服和包，正式由于高校学生存在的这种心理需求，才使高校成为贷款的一个大市场，为各种贷款平台提供了“商机”。（2）大学生虽然已经成人，但是还是没有任何的经济收入，大部分的经济都是来源于父母，学生借的贷款，最后还是由父母进行偿还。（3）“校园贷”的收费黑暗，校园网贷都是在表面上看似以低利率进行贷款，实际确存在很大的黑暗，会出现“利滚利”现象，最后收取的本息都是十分高，和高利贷是十分相似的。 3 “校园贷”存在的问题 1.对于“校园贷”的监管力度不够 高校的校园贷款多是通过网络借贷实现的，对于高校学生的贷款条件放的比较松，贷款的学生需要提供个人的学生证件和亲属等的信息即可进行贷款，这些所有的手续都是通过网络实现的，相关部门对于网络平台的监督不到位，给一些不法的网络分子提供了机会，各种乱象逐渐发生。一些借贷企业已经失去了一定的道德规范，进行“裸贷”。 2.大学生缺乏一定的风险意识 对于大学生来讲，没有正式进入到社会中，还有完全形成一种社会意识，在消费观念方面已经发生了很大的变化，更多的追求时尚或者是名牌，“校园贷”也是利用了学生的这种心理，通过各种手段促使高校学生进行贷款。大学生也是缺乏一定的风险防范意识，也就很容易陷入到不良贷款中，通过“校园贷”满足个人的需求，也就陷入到一种恶性循环中。 3.高校缺乏对学生的引导教育 高校对于学生的思想教育工作没有做到位，缺乏对存在的“校园贷”情况进行管理，对于学生的校园网贷情况也是很难掌握，就需要通过对大学生进行金融知识方面的教育和风险知识的学习，提升学生的风险意识，注重培养学生合理的消费观念。 4.家长对学生的关注比较少 在学生进入大学之后，学生与父母接触的机会也就会减少，学生也都感觉脱离了父母的束缚，十分渴望独立和自由，很多的学生进入大学之后，与父母之间的联系也就逐渐减少，不希望父母过多地参与自己的生活和学习。但是，大学生毕竟还只是生活在学校中，对于社会的了解相对比较少，也缺乏一定的经验，在面对纷繁的事物时，很容易迷失方向，容易受到社会上不良思想的影响，产生一些不正确的消费观念。 4 “校园贷”所产生的社会效应 对于大学生来讲，对于“校园贷”存在的风险认知比较低，其中也有一部分学生注重对这一方面进行细致的了解，对于贷款利率、合同和途径都进行了解大学生的贷款数额属于小额贷款，也都是在自己的偿还范围内，也有一部分学生属于理性贷款。校园网络贷款的对象是在校学生，学生的还款能力也是相对比较低，对于到期不能还款的，一些还款企业会采取一些不正当的方式逼迫学生，很容易引发一系列的社会问题。（1）会影响到金融秩序，网络贷款属于金融行业的一项业务，由于“校园贷”产生的一系列不利影响，引发了社会的广泛关注，也使金融行业的秩序出现混乱。根据法律的规定，民间贷款的年利率在24%以下的利息才会受到法律的保护，而且不能事先扣除贷款金额。但是，高校的网贷存在很多以高利贷的方式进行贷款，在很大程度上冲击了金融行业发展的正常秩序。（2）会滋生一系列的暴力犯罪现象，校园借贷的对象主要是大学生，到期不能还款的可能性也是比较大，所以一些企业就通过公布裸照胁迫学生，这也属于一种犯罪，学生需要承受很大的社会舆论压力，也就很容易滋生犯罪现象产生。（3）网贷平台管理的不规范，在校园网贷中，主要是抓住学生这个特殊群体的心理，校园网贷从表面上来看，没有任何问题，但是在正规的金融企业中，会注重借款人和用款人的一致性，借款人要证明个人的还款能力，比如收入、银行流水和家庭负债情况等，校园网贷对于借款去向等的情况都不在审核范围之内，其本身就存在很大的问题，业务的合法性也是存在质疑。网络贷款缺乏完善的管理和审核制度，社会相关部门也缺乏一定的管理，针对学生这个群体，贷款性质也就发生了变化。（4）从政府的角度来看，相关部门对于校园网贷缺乏一定的审查，监督管理工作不能做到位，在涉及到大学生个人利益时，需要政府能够出面进行解决，相关的政府管理部门需要提供一个良好的社会氛围。 5 “校园贷”平台风险管理和发展路径 对于“校园贷”平台的管理不能离开社会、学校和家庭之間的共同努力，需要解决“校园贷”存在的隐患，这三方需要做好对大学生的引导，帮助学生树立正确的消费观念。 1.政府相关部门需要加强对“校园贷”的监管 对于“校园贷”情况，需要政府相关部门加强对金融市场的监督管理，通过制定相应的法律法规，对存在的不良借贷现象进行打击，通过印发《加强校园不良借贷风险防范和教育通知》，联合金融、工商各个部门加大对“校园贷”的监督管理，对网络贷款的业务进行整治和监管，一些通信部门需要加强网贷平台的监督和管理。例如，国家需要建立统一的征信系统，要限制学生无指定的贷款额度，相关金融监管部门需要对“校园贷”程序进行严格审核，规范业务流程，对贷款的利率进行控制，避免出现一些虚假宣传误导大学生，在高校校园中建立预警机制，及时向学校发布相关的信息。 2.高校需要加强对学生的思想教育 对于“校园贷”发生的一些不利影响，其源头也是在高校学生，因此，高校需要加强对大学生的思想教育工作，不仅注重传授知识，更应该教授学生如何做人，在日常的管理中，需要做好对学生的引导，要给学生传输正确的消费观念，要让学生意识到风险的存在，也就会避免一些盲目的借贷。例如，高校的教学中，可以通过开展金融课程和一些讲座等，注重培养学生正确的消费观念和理财能力，提高学生的风险防范意识。同时要多关心学生，对学生进行引导，让学生能够注重保护自己的个人信息，不随意透漏，对于借贷出现问题的，需要及时联系学校和家长，及时解决问题。 3.家长要多与学生进行沟通 对于大学生的消费观念，还需要家长对学生进行教导，大学生的消费观念与父母的消费观也是有着很大关系的，父母要以身作则，为孩子树立一定的榜样，要引导学生理性消费，养成良好的生活习惯。同时，父母还需要多与学生进行交流，了解学生生活上存在的困难，要养成良好的消费习惯，合理规划自己的资金，对于消费要在自己承受的范围之内，对于学生的贷款情况，需要及时进行沟通，帮助学生能够正确面对，积极解决问题。 6 平台风险管理的发展路径 目前国内的贷款最多的是助学贷款，其它一些机构被禁止发放贷款，对于校园贷款的发展，需要建立健全相关的监督体制，能够解决校园贷款存在的一些不良影响。 1.需要建立完善的网络审核流程 对于高校校园中开展P2P贷款业务，需要做好对放贷者资格的审核，通过缴纳一定的保证金来担保诚信，这样也就会禁止一些不法分子利用网贷平台与大学生进行交易，放贷主体与大学生之间的交易行为需要在平台的监督范围之内，对于违反相关金融行为的现象，依据法律规定做出制裁，例如警告、扣除保证金、纳入黑名单等，对于触犯刑法的，需要相关的机关部门做好查处。 2.对大学生的资格进行审核 在网络平台进行贷款，需要大学生进行实名注册和相关的资格审核，根据学生借款的缘由，设置借款额度。对于在校的大学生来讲，贷款主要是满足个人消费需求，创业需求或者是基本生活需求。网络贷款要注重严格审核学生的资格和信息，以防冒用他人的信息进行贷款，借款的金额过大时，需要有监护人作为担保或者是学校的证明，对于一些创业的借款行为，需要对创业申请书做出审核，对项目策划书进行审核，要防止出现贷款欺诈行为。 3.规范相关网贷平台机构的业务 对于校园网贷的额度相对比较小，网贷的机构一般分为电商平台、分期购物平台和P2P平台，（1）电商平台一般是相对比较规范，提供的一些贷款额度都是比较合理的，贷款项主要是支付需要购买的商品，贷款的流程也是相对比较规范，一些大学生需要购买相应的培训教程，就可以直接进行贷款消费，这也是比较方便的。（2）分期购物平台相对比较混乱，而且能够提现，也为诈骗活动提供了一定的渠道，这就需要相关部门加强对网贷平台机构的监督好审核，在开展相关网贷业务过程中，需要对一些购物平台进行严格监管，通过签订一些借贷协议，对相关的业务行为进行监管，通过采用合同的形式，约束一些不良行为，禁止进行线下交易，对于存在不规范情况要及时进行清理，对于一些违法行为要严厉打击。 4.规范贷款企业的行为 对于面向高校贷款的一些企业行为进行规范，对于贷款企业的一些网络营销渠道进行审核，规范营销模式，与一些规范的P2P平台进行合作，开展合法的贷款经营模式，向高校学生提供合适的贷款，也能够通过P2P平台发展业务。 5.注重加强对高校学生金融知识和法律知识的教育 对于高校学生来讲，只有充分掌握相关的金融知识和法律法规，才能够判别事情的对错，高校大学生已经具备了一定的个人思想，只要再加强相关知识的教育，学生也就能够判别事情存在的一些漏洞。关于金融知识也是很多的，金融知识的匮乏主要包括借贷的实际利率和期限缺乏相应的理解，很容易被一些外表的利益蒙蔽了眼睛，对于法律法规的意识淡薄，不了解放贷者存在的违法行为，也不知道要如何进行维权。高校需要加强大学生的信用意识和消费观念的教育，要有一定的信用意识，要为自己的行为负责，要始终保持清醒的头脑，要将学习到的一些知识应用到实际生活中，不断提高自身的风险意识，掌握金融和法律法规有关的知识。 7 结语 综上所述，“校园贷”平台风险的管理需要社会、学校等方面加强合作，从对贷款平台的整治和加强对高校学生金融知识和法律法规知识方面的教育，要提升学生辨别风险的意识，加强对网络贷款业务的规范，對贷款的流程进行规范化管理。从贷款相关平台、学生的个人意识和信用等方面进行管理，通过建立良好的社会环境氛围，加强监督和管理工作，实现贷款工作的有序开展。 参考文献 [1]李鹏，吴宏芳.我国大学生消费信贷市场金融排斥问题分析——从校园贷乱象说起[J/OL].西南金融，2017（12） [2]肖慧，刘小燕.校园不良网贷教育整治工作实效性探讨[J].长江大学学报（社科版），2017（06）：95-98. [3]李新龙 丁伟.关于高校“校园贷”乱象问题的几点思考[J/OL].现代交际2017，12 [4]刘松鹤.浅析我国校园贷[J].北方经贸，2017（09）：36-38. [5]周君君.大学生对“校园贷”风险的认知与防范现状调查——来自上海、河南两地区的数据及其比较分析[J].预防青少年犯罪研究，2017（04）：96-109. [6]许群英.“校园贷”的风险及其防范对策[J].农村经济与科技，2017，28（12）：106. |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。