| 标题 | 甘肃省商业银行中间业务发展对策研究 |
| 范文 | 祁萍?王晶晶 摘 要：商业银行中间业务因其效益高、承担风险小、占用银行自有资本低等优点，成为银行利润收入的主要途径之一。甘肃省商业银行中间业务发展尤为滞后。文章通过分析甘肃省商业银行中间业务发展的相关制约因素，提出甘肃省商业银行发展中间业务的相关对策。 关键词：甘肃省；商业银行；中间业务；对策 1 引言 商业银行中间业务是一种委托代理业务，是指银行接受客户的委托申请，以受托人的身份为企业和个人提供相关服务项目，在此过程中很少或者不涉及银行自有资金。其收益在银行损益表中表现为手续费及佣金收入。中间业务因其对商业银行自有资本的依赖度小、利润贡献度大、灵活多样、涵盖面广、低风险、高技术含量等特点，能够迅速适应复杂的市场变化，成为银行盈利的重要机遇，是商业银行创造利润和收入的主要手段。甘肃省因为受地域位置和经济发展程度的限制，商业银行中间业务仍与东部发达省市和地区差距较大，仍有很大的发展空间，中间业务发展任重而道远。 2 制约甘肃省商业银行中间业务发展的相关因素 2.1 外部因素 2.1.1 金融市场欠发达，经济环境相对较差 甘肃省金融市场也在不断发展和完善，商业银行的内外部经营环境相对较差，和发达省市和地区相比还比较落后，这很大程度上阻碍了甘肃省中间业务的发展。 2.1.2 相关的法律法规以及监管体系不健全 甘肃省缺乏专门的法律、法规以及监管制度对中间业务的开发、运作进行系统的科学管理，以至于各商业银行拓宽和延伸中间业务时往往侧重规模而轻效益。体制的弊端，法治的漏洞和政策的不完善，导致了中间业务的混乱，致使甘肃省中间业务的发展举步维艰。 2.2 内部制约因素 2.2.1 内部监管制度不健全 甘肃省有些商业银行缺少一个专门或者独立的监管机构对商业银行中间业务的工作任务、工作流程、汇报关系等进行管理和监督。对于中间业务的开发和拓展也没有专门机构负责，缺乏有效统一的协调机制和主体，对中间业务银行内部也缺乏具体的，科学的总体规划，不少银行的中间业务在实际工作中没有明确的规章制度可以去遵循，使得中间业务发展混乱不堪。 2.2.2 缺乏专业人才及科技支撑 中间业务的开展，要求有高质量的专业人才和规模化经营为基础。一方面，中间业务作为一种系统性、综合性的金融服务，需要先进的网络、科技的支持，需要有专业性，技术性人才。另一方面，要利用好互聯网和人才资源。吸收大量的产品经理和专业营销人才来最大化的发展中间业务，正是由于缺乏这些关键因素，约束了中间业务发展水平的提高。 2.2.3 中间业务缺乏创新 中间业务发展的前提是产品创新，甘肃省中间业务产品多为一些传统的服务产品，缺乏原创的有各自银行特色的中间业务产品，导致为客户提供中间业务产品时产生局限性，满足不了顾客更高层次的业务需求。银行只能办理简单的经常性的服务项目，如代收代付、办理委托等。 2.2.4 银行间不规范竞争，流失了部分中间业务收入 商业银行之间为抢占市场份额，为争夺一些高资产客户，将中间业务作为附属品，以赠予的方式，作为一种争夺客户的竞争手段，这种情况下中间业务不仅难以获利，反而流失了中间业务产品的部分收益。这与商业银行发展中间业务来盈利的初衷背道而驰，还有少数商业银行为了竞争的需要，由银行为客户进行垫付手续费等中间业务收费。这种恶性竞争的做法给银行信用造成了极大的风险和极其恶劣的消极影响，使得甘肃省商业银行中间业务发展困难重重。 3 甘肃省商业银行发展中间业务的建议与对策 3.1 进一步转变商业银行传统经营观念，认真审视中间业务地位 甘肃省商业银行已经深刻意识到拓展中间业务迫在眉睫。应透彻领悟到发展中间业务是商业银行新的利润渠道，作为金融体系的骨干力量。银行应当审时度势，转变传统经营观念，要树立起中间业务在银行业务中的重要位置，创立和加强拓展中间业务的全局观念，树立存贷款业务和中间业务三足鼎立的经营目标。这是为保证中间业务发展问题，奠定坚实的基础。从服务创新、市场投入、业务定价、会计核算和预测与应对风险等方面，制定各部门相关责任制度，以保证中间业务发展的有序性和高效性。 3.2 加强监管力度，切实维护金融秩序 为了保证中间业务高效，良好的发展，政府和银行应加强对中间业务发展的监督管理力度，中间业务监督管理应从两方面入手： （1）银行内部监管，商业银行内部应整合业务部门，从人员配备等方面入手，不断完善中间业务管理体制，健全中间业务拓展和管理部门，改进服务方式，提高服务效率，防止出现重规模，轻效益和不规范竞争现象的发生。 （2）政府外部监管，政府应从大局出发，对甘肃省各商业银行中间业务开发和拓展中产生的问题进行监管，强化审核的制约与引导作用，纠正中间业务发展方向。 3.3 及时把握中间业务发展机遇，鼓励银行积极开展中间业务 由于金融环境的变化，对于商业银行来说，存贷利差变窄。商业银行盈利变得困难，而且由于商业银行存贷款利率对于市场利率的变化较为敏感，无形中也为商业银行增加了风险。于是中间业务的优势便凸显出来，成为了商业银行获取利益，降低风险的一条主要途径。 中间业务的开展离不开专业人才和科技的支撑，商业银行应当根据其网点、设备、信用、人才、信息等优势，大力开展中间业务，同时，政府应不遗余力的支持商业银行发展中间业务，在技术、资金、人才、网络、信息等方面给予的必要扶持，以保证和促进中间业务的发展。 3.4 大力推进创新驱动发展，形成以创新为引领的中间业务发展体系 要使中间业务得以高效率，高收益的良性发展，就要大力推进创新驱动发展，形成以创新为引领的中间业务发展体系，其重点便是要求中间业务与时俱进和不断创新。 首先，以银行作为中间业务创新的主体，以专业人才为创新的灵魂，以中间业务岗位为创新的源泉，大力开拓中间业务创新，在保全现有中间业务产品市场份额的基础上，抢占新型中间业务产品市场占有率。唯有主动创新，才有可能占领先机，从而让甘肃省商业银行中间业务发展走向一条活力迸发的特色道路。 其次。对中间业务市场要有前瞻性。应当充分分析当前客户市场和市场营销环境，根据了解到的市场需求变化来确定中间业务的发展方向，根据市场反馈信息，设计开发有市场需求的中间业务产品。拓展消费者选择银行服务的空间，将客户的隐形需求转变为显性需求。要做到中间业务产品的开发与投放市场的有机结合，以客户为中心，以满足客户与日俱增的金融服务需求为己任。由此，甘肃省商业银行中间业务才能蓬勃发展。 3.5 增加科技投入，实施人才战略 如果商业银行想把中间业务作为实现盈利的突破口，就必须不断增加人才、技术和设备投入，不断扩大计算机和网络的投入并组织专业人员进行业务培训，培养专业人才。做好业务相应软件的利用，同时商业银行应将通过选拔、考核的人员安排到中间业务岗位上，以满足不同业务的各种需要。通过积极的人才战略，培养出一支专业复合型人才队伍。 参考文献 [1]韩文丽，白磊.商业银行中间业务产品创新及发展方向研究[J].西南金融，2013（07）：70-73. [2]张成翠，韩颖慧.新时期商业银行中间业务创新与发展策略[J].浙江金融，2008（12）：30-31. [3]操海国，丁春.国有商业银行中间业务发展的影响因素及对策研究[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2018（02）：70-73. 作者简介 祁萍（1967-），女，甘肃和政县人，中国人民银行康乐县支行职员，研究方向：商业银行发展、金融风险防范。 王晶晶（1983-），女，山东省东阿县人，甘肃民族师范学院财务管理专业讲师，研究方向：区域金融、中小企业成长。 |
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