| 标题 | 我国汽车消费信贷发展面临的困境及对策研究 |
| 范文 | 孙巧红 摘 要 如今，金融业务不断发展，消费信贷也拓展到了越来越多的领域，汽车消费信贷作为发展了多年的贷款服务也在居民消费中占据了重要的比例。适当发展汽车消费信贷不仅能为贷款机构带来可观收益，还能促进我国汽车行业的发展。本文基于此论点，针对当下情况，分析我国在发展汽车消费信贷上遇到的问题并提出相关对策。 关键词 汽车行业 汽车消费信贷 经济发展 一、我国汽车消费信贷的发展 （一）起步阶段 这一阶段从1995年开始，我國的消费贷款行业也在这个时期刚刚起步。因为经济发展条件限制，居民的汽车购买积极性低，市场整体发展动力不足。因此，部分汽车厂商联合银行开始发展消费贷款业务，通过一些优惠政策与广告宣传让大众认识到汽车贷款，这个行业也开始走进人们的视野，行业存在感提升。 （二）初步发展阶段 这一阶段从1998年开始，因为消费贷款可以通过个人信誉提前购买相关商品，这吸引了不少家庭，于是汽车消费贷渐渐成为银行信贷的重要组成部分。在此之后，许多商家嗅到商机，行业不断拓宽，包括保险业、经销商也加入，发展壮大团队。 （三）竞争发展阶段 这一阶段大约从2003年开始，因为有了之前的资金储备和市场基础，各大经销商开始竞相拓展自身市场，采取一系列宣传营销措施吸引顾客提前消费购买汽车，以追求经济效益的最大化。这个阶段也因为缺乏完善的市场监管机制，人才队伍建设不专业，监管制度不完善等让恶性竞争现象明显。 （四）有序发展阶段 这也是目前我国汽车消费贷所处的发展阶段。在经历了之前的高速发展后，市场消费趋于平稳，市场环境变得相对安全稳定，经销商的有序竞争成为主要基调。企业将经济效益与社会效益相结合，不但提高了产品的综合价值，提升服务水平，还在这个过程中开拓新产品，提高创新力，形成品牌效应。 二、我国汽车消费信贷在发展中存在的问题分析 （一）制度建设不完善，汽车信贷缺乏保障机制 信贷平台将贷款拨给汽车消费贷的客户之后，没有办法按着贷款合同上的规定归还贷款，或者利息归还存在风险都是常有的事。这类汽车消费信贷风险事件之所以层出不穷，与我国缺乏强有力的制度规范有关。近几年汽车消费信贷金额越来越高，规模也越来越大，经销商的资产不停地翻滚式增长。随着规模的不断扩大，企业负债规模也随之扩增。然而无限制的增长，加上在这方面的管理力度不够，相关法规不完善，汽车消费贷款乱象频发。相关数据显示，全国各经销商和银行的不良贷款中，汽车消费的不良贷款率常年位居前三。尽管国家采取相关措施进行风险管控，但收效甚微，不良贷款的年均降幅依然非常小。 （二）风险控制能力差，汽车信贷监管力度不足 对于汽车信贷公司来说，它属于高负债的企业，其主要资产就是投资者的投资资金，在财务上归属为负债，主营业务收入来源于借款人支付的利息。一旦借款人无力偿还或者不想偿还借款，企业将失去偿还投资者的资金来源，这是汽车消费贷款平台的主要风险。因此，汽车信贷平台最主要的任务是对借款人的信用风险进行控制，以保证资金能得到回笼。汽车消费贷款人信用风险的产生主要涉及以下方面：第一，贷款人无力偿还每期高昂的应还款金;第二，贷款人恶意骗贷，以无偿获得资金为目的进行借款，对应还款置之不理。另外，贷款人的个人资料造假也是一个问题。汽车贷款人为了得到资金，故意提供虚假的身份信息，如夸大收入水平、提供假的房产证、伪造营业执照等，以欺骗机构平台达到成功借款的目的。一旦贷款人违约，汽车消费贷款平台就会因失去投资者的信任而失去资金来源，资金链一旦断裂，极易导致平台营运困难。 （三）汽车金融公司自身内部的各类问题 任何一个行业要发展壮大，都要经历初始期和高潮期，而在发展壮大队伍的过程中也是发现各类问题的过程。汽车金融公司在发展中主要有以下问题：第一，创新能力差，市场竞争力弱。汽车消费贷作为当今一个市场潜力较好的行业，能够帮助企业创造较高附加值，从而帮助企业更好地规划未来。但我国许多汽车金融企业由于对汽车行业和贷款行业的认识程度不高，往往不愿意二度研发投资，认为这耗费了大量资金，会产生很高风险，这种只顾眼前不顾长远的想法极大地限制了企业自身发展。还有些企业即使加大了创新投资力度，但也是照搬其他企业的使用方法，完全模仿，没有针对企业自身发展状况的优劣势进行分析。这样不但没有效果，反而可能适得其反。第二，自身融资能力差，投资规划不清晰。汽车金融企业在融资过程中，还出现了投资结构不清晰的问题，具体表现为结构不合理、思路不清晰。在当前的市场竞争环境下，所有的消费信贷企业都在努力争取到更多的资金以扩大自身市场规模，但资源总量有限，所以竞争一年比一年激烈。目前，许多汽车消费信贷企业在投资规划上不顾自身实际情况盲目扩张，导致资金利用效率低下，最终因不符合市场发展规律而被淘汰。 三、目前汽车消费信贷的有利趋势 （一）消费观念升级 人们的消费需求升级，对应的消费观念也逐渐升级。消费者更会提高资金的有效运用率。 （二）风控技术的完善 随着互联网技术的发展，大数据时代已经到来，基于数据搭建模型实现无纸化的模型风控更能全方位快捷简便地提升消费者的体验且能有效控制风险。 （三）渠道下沉，新一波的消费需求增加 随着社会主义市场经济的发展，我国的经济水平日益提升，运输物流等配套都为汽车渗透三四线城市提供高效的支撑。汽车金融无疑是汽车消费提升的获益者。 四、推动我国汽车消费信贷有效发展的建议 （一）做好制度建设，提供汽车信贷保障机制 政府要开始关注汽车金融企业的生存状况，一方面，对有发展潜力的汽车消费信贷企业提供适当的扶持资金和优惠政策，提供适当的专业人才支持;另一方面，对于不符合行业发展的汽车消费信贷企业要适度采取淘汰政策，制定合理准入门槛。总体来说，对于发展前景广阔的企业，政府可以适当降低准入门槛，减少他们的融资压力，提供适当宽松的创业环境，让他们能建设好风险管控体系。另外，增加融资渠道，适当进行产业扶持，让他们能够有多种方式管理资金。同时，汽车消费贷企业一定要注重信誉制度建设。因为大企业能得到大量市场资源，关键就在于他们经营时间长、信誉度高、稳定可靠。所以，对于新兴汽车消费贷企业，要完善自身内部的财务监督制度，对各个模块的业务规范进行梳理，有明确的细化准则。要做到财务信息公开透明，不能作假，保证其真实性。要提升内部人员的专业素养，提高研发水平，强化经济效益。同时，多做与公益活动相关的事业，在无形中宣传了自身品牌，以此获得关注。 （二）加强人才队伍建设，提升专业素养 首先，汽车金融企业要积极与其他企业开展合作，充分运用社交媒体、互联网等技术手段收集数据，扩大自身收集面。其次，加强人才引进与培养机制建设，设定激励机制，用高新机制引进人才;加强院校合作，为高校提供场地设备支持，拓寬引进渠道;通过讲座、活动等形式开展职业规划教育，培养员工全新的专业思维。汽车金融信贷企业要转变自身的决策方式，改变之前的管理者高层思维，将决策的参与权利扩展到员工、网络甚至社会中，充分重视用户体验，鼓励员工参与到企业的决策中，集思广益，增加员工的工作热情与投入度，有助于企业内部团结稳定。另外，汽车消费信贷企业还要重视社会大众、舆论、媒体的评判，合理分析他们的建议，有则改之，以减少企业决策的失误，要重视增强对事物整体的分析能力，而不是只对部分汽车消费群体进行分析。需要对事物进行实时追踪、后期跟进、二次分析，时刻把握用户的需求，科学决策。 （三）充分利用媒体宣传，提升企业知名度 汽车金融企业需要搭建一个集社交、社会热点、视频文本为一体的综合数据信息库，收集用户各类需求，完成收集、归类、分析、预测功能，从而进行市场分析、体验度分析，提高企业宣传的精准度。同时，汽车消费信贷企业要加大对重点数据的收集力度，并针对自身经营情况进行合理分析，从而对企业的形象、服务、市场潜力各方面进行改进。信息时代的不断发展要求汽车消费信贷企业积极拓展宣传方式，借助网络技术，运用自下而上的决策模式，改变原有的问题驱动思维方式，从而提高市场竞争力。 （四）加大贷前审核力度，确保资金安全 贷前审核主要是依靠借款人自身特性进行风险控制，通过设置一系列指标进行对借款人全面的资质审核，以降低逾期率及坏账率。因此，汽车信贷的贷前审核发挥的作用是不容小觑的。首先，要对汽车贷款人的使用方向进行分析审核，资金是不容许在非法领域使用的，如果被用于高风险的投资也会增加逾期和坏账风险，有可能利用多头借贷来满足自我的投资需求。在高风险上谋求高回报，一旦投资失败，汽车金融公司极有可能产生坏账。因此，要求汽车贷款人提供个人的中国人民银行征信报告，此为国家的征信系统，包含的个人信息广泛，有贷款人在金融机构的贷款情况、民事判决、社保缴纳、欠税记录等信息。汽车消费信贷平台还可以以此来分析贷款人是否存在多头借贷，如贷款人的贷款申请额度较大，平台可安排贷前审核人员与贷款人面谈，以及在实地探访过程中对贷款人的固定资产等有一定的了解，并在深入交谈中对贷款人的情况进行进一步的分析。 五、结语 虽然我国汽车消费信贷发展还存在一些阻碍其发展和危害广大投资者的问题，但是它切实解决了很多实际的问题。它能提升资源的配置效率，加速金融脱媒等。随着国家监管政策的逐步完善，还有营运管理的优化加深，优质的汽车消费信贷平台以其自身优势和品牌效应将从众多竞争对手中脱颖而出，获得更多消费者的青睐，从而继续扩大自己的市场规模。同时，优质的汽车金融机构、平台也会吸引更多的风投资金，有着较强实力的战略投资者的入股，进而进一步提升整个行业的市场集中度。随着技术的革新，细分领域明显化，国有和民间大型集团的并股增加等有利优势的凸显，汽车消费信贷在金融领域将是一片欣欣向荣的景象。 （作者单位为厦门大学） 参考文献 [1] 刘蕙，罗达燊.我国汽车金融业存在的问题分析及其发展对策[J].商业经济，2018（11）：143-145. [2] 徐乐. N银行汽车消费贷款风险管理研究[D].江西财经大学，2018. [3] 王文杰.我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究[D].西南财经大学，2014. |
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