| 标题 | 论我国商业银行消费信贷业务的风险及对策 |
| 范文 | 秦泰 摘 要 在互联网金融时代快速发展的背景下，越来越多的人选择借贷消费，这也是我国消费信贷市场不断发展的体现。借贷消费的方式几乎覆盖了人们日常生活的方方面面，多数人都喜欢这种提前消费的方式，但是，消费的同时也存在许多的风险。所以，本文的主要讨论中心就是如何面对信贷业务中存在的风险。 关键词 消费信贷 商业银行 风险 防范 一、我国商业银行消费信贷概述 （一）消费信贷的类型 主要有五种，第一种是旅游方面的贷款，也是商业银行发放给消费者用于旅游的一种贷款类型。第二种是人们生活中最常用的贷款类型，也就是关于住房方面的贷款，主要是用于购买住房或住房装修等等。第三种是高校学生的助学贷款，银行会根据学生本人的实际情况发放相应的贷款，并由学生的父母等直系亲属担保。第四种是车贷，这是近年来流行的贷款消费之一，是年轻一族提前消费的体现，其发展的速度十分迅速，主要消费群体是青年群体。第五种是耐用消费品的消费，主要指手机、笔记本电脑以及相关比较昂贵的电子产品设备和家具等产品，其贷款的抵押方式有所不同，主要利用住房来抵押。 （二）消费信贷的内容 消费信贷的主要目的是吸引消费者消费，以提升消费水平，主要模式是让消费者利用商业银行提供的贷款进行提前消费，使其在未来偿还，消费者可以利用贷款购买自己需要的物品。消费信贷的主要性质是通过商业银行发放贷款，消费者再以此购买自己心仪的物品或者服务，和赊销是不同的。 二、我国商业银行消费信贷业务存在的风险 （一）市场风险 市场上往往存在许多不稳定的因素，比如不正当的竞争行为，这些行为的产生给市场带来了很大的危害，阻碍了市场的正常发展。尤其是信贷行业发达时期，还会出现许多诈骗以及套现的现象，这就是市场波动所带来的不良影响。市场的利率也是不稳定的，利率的波动也会给消费信贷带来一定的风险。 （二）信用风险 信用风险是很难避免的。贷款的主要群体就是消费者，所以说风险的源头也是消费者个人，这种风险是随时存在的，也是很难预料的。贷款人由于个人危机，出现收入问题或破产问题，那么此时贷款人偿还的能力就大大下降了，银行就会遭受损失，别说利息了，就连本金也无法收回。这是信用考核机制以及预测机制不完善带来的弊端，可见，消费信贷隐藏着很大的风险。 （三）不稳定的外界环境 商业银行消费信贷业务的风险还受到外界环境的影响，国家出台的政策以及法律在不断地发生变化，但这些政策及法律是否得到真正的实施，实施后是否有好的效果，是不稳定的。如果对消费者的行为没有进行很好的规范，这些政策及法律的出台就是没有意义的，只有对可能出现的违约行为进行很好的规范，才能使贷款方和消费方的选择更加慎重，如果外部环境没有净化，那么风险就会接踵而来。 （四）操作风险 由于贷款的过程需要进行风险预测、银行人员操作、银行内部风险控制以及担保手续的办理等等许多复杂的流程，所以这些环节中一旦出现差错就会带来很多风险。银行自身的管理机制不完善、不健全所导致的风险也是存在的，绝大多数情况都是银行工作人员操作不谨慎或不正确所导致的风险。还有中间机构办理的担保以及保险处理的流程不符合原有的要求，消费信贷方面的管理及体系还不够完善，过程烦琐，相关人员经验不够丰富等等。 三、商业银行消费信贷业务的发展现状 （一）地方分布不合理 相关数据显示，全国消费信贷主要集中在发达地区，而偏远山区和城镇的消费信贷少之又少，这就体现了地区与地区之间的差距。消费往往在发达地区比较明显，在落后地区比较滞后，金融分布不均。 （二）金融消费产品的多种多样 在长期的金融消费信贷过程中，形成了不同的贷款格局，几乎涵盖了市场上的所有群体，其中占市场份额最大的还是住房贷款，其次是车贷，而其他消费品以及服务的贷款所占份额较小。 （三）有很大的提升空间 统计长期的信贷消费数据，可以得出，欧美市场信贷消费的比例比较大，远远地超过了我国市场上的信贷消费水平。但数据显示我国的信贷消费水平在近年来呈逐渐上升的趋势，这种现象表明我国的信贷消费的提升空间还是很大的，在未来的市场上有着良好的发展前景。 （四）市場上所占的比例主要是中长期的信贷服务，而且发展势头迅猛 短期的信贷服务在市场上的份额比较小。据统计，国内中长期信贷消费范围还在不断扩大，且逐年增长，信贷消费的余额也在不断增加，占比例较大的还是房贷和车贷。 （五）消费信贷的商业保险制度发展滞后 为了使银行和消费者双方利益都能得到保障，国外都有与之相适应的保险制度，如法国的住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用的团体保险模式，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险、驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。 （六）银行贷款设计不够合理 部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假单位收入证明的风险。以汽车作为抵押品亦存在较大的风险，目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对比较困难。 （七）法律法规不健全，个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立 有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好地发展，但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度、社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。 （八）缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系 在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够、信用信息资源缺乏共享，导致银行与贷款者之间信息不对称，甚至存在消费者恶意骗贷的行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”“手续烦琐”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险的根本原因。 四、商业银行消费信贷业务的风险管理对策 （一）全面强化消费信贷风险预测能力 作为商业银行，应该采用正确的手段时刻关注贷款者的还款能力，通过建立完整全面的信贷风险预测体系，预测贷款者的未来还款能力，要时时刻刻主动关注消费者的动向，派出专门的人员进行调查、访问，对消费者的工作收入以及还款能力进行实时的调查分析，对于那些不能按时还款、逾期还款的贷款者，要加大催款力度，并时刻关注。 （二）健全消费信贷审查体系 商业银行应该建立一套贷款全过程的信用审查机制，对贷款开始、中期以及贷后进行层层把关。通过收集分析信贷银行以往的贷款者数据，建立一套完善的信用预测评估体系，建立系统的信用评分系统，制定标准的评测体系。商业银行内部也要做好分工合作，分配好各个部门的工作范围，将审查和放贷区分开，引进并学习先进的技术，不断完善自身的消费生产体系，建立关联每一个消费者的信用体系。 （三）完善消费信贷法律规章制度 健全的法律规章制度是消费信贷业务顺利开展的前提，也是减小风险的有力保障。我们要先对现有的法律体系进行进一步完善，切实解决消费信贷出现中不能兑现的抵押物以及消费者信用不良等问题。 （四）要重视征信体制的建立 建立完善的个人征信数据库系统对于信贷消费的发展是十分重要的，我们应该联合国内各大商业银行、企业以及各个政府部门，分析消费者整体的信用情况以及消费情况，对消费者个人进行全面完善的分析，建立完善的个人征信体制。所以，整个社会群体的征信体系需要政府、商业银行以及社会各行各业的合作与支持，促进一个社会性的个人征信机制的形成。 （五）建立健全消费信贷担保体系 必须建立一套完善坚固的信贷担保体系，以保障信贷消费的进行，使信贷消费有法可依。制定严格的信贷制度来规范担保行为，对信贷的担保进行落实，完善抵押物的处理方式，确保每一次的信贷行为都有足够的抵押物抵押。同时，还要健全二级市场，使抵押物能够真正抵押，通过对消费者进行深入的分析，来确定抵押物能否兑现。对于那些比较难追回贷款的消费者，商业银行也要实时把控好其擔保的抵押物，做到最大化地减小风险，建立一个完整的担保体系，确保那些违约的消费者的抵押物能够挽回商业银行的损失。 （六）对于提前还款的消费者要给予相应的优惠政策 存在一部分消费者提前还款的行为，这是好事，也是值得鼓励和提倡的，说明消费者有着很好的消费意识以及信用意识，有利于商业银行收回贷款，也有利于双方良好信用的建立。商业银行应对这一种行为给予支持和鼓励，并给予相应的优惠。 （作者单位为厦门大学经济学院） 参考文献 [1] 张峣.我国互联网消费信贷风险及其法律防范[J].金融理论与实践，2018（08）：77-81. [2] 袁来. XH银行个人信贷业务风险管理研究[D].西南科技大学，2018. [3] 田林鹤，马逸.有效防范个人消费信贷风险[J].唯实（现代管理），2018（06）：31-33+64. |
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