| 标题 | 浅析我国互联网金融创新格局 |
| 范文 | 管明 摘要：毫不夸张地说，互联网已经广泛而深刻地渗透进了我们生活与工作的每个角落，它改变了人们的生活方式，也改变了许多行业。与此同时，p2p、众筹等新概念的诞生，以及2013年的金融新星——“余额宝”的迅速发展，让越来越多人感慨，互联网将是金融行业焕发全新生机的重要推动力量，“互联网金融”这一新金融形态正在渐渐成型。国务院5月9日发布《国务院关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》，《意见》指出引导证券期货互联网业务有序发展。建立健全证券期货互联网业务监管规则。支持有条件的互联网企业参与资本市场，促进互联网金融健康发展，扩大资本市场服务的覆盖面。可见，对互联网金融的关注已走向政策层面，它的产生和发展已成为金融行业乃至行业外共同关注的热点。本文简要概括了我国三大互联网巨头在金融领域的战略布局并进行对比总结，以期给我国未来互联网金融创新带来启发。 关键词：互联网金融创新 在互联网领域已形成了“三足鼎立”的态势：百度的数据、阿里的电商、腾讯的社交网，三者在各自领域都有牢不可破的防守，让对手难以“逾矩”。但这一态势，在2013年出现了重大突破，这一年也被称为我国的“互联网金融元年”。几家互联网巨头多管齐下，在支付、理财、保险、彩票等金融领域纷纷有所动作，想要抢占先机。 1.阿里金融：五大板块全覆盖 阿里依靠其多年的电商王国基底，在互联网金融方面，无疑是算盘打得最早，布局最全面的。发展至今，阿里金融已形成以第三方支付、小额信贷、互联网保险、金融担保、投资并购为内容的五个核心板块，业务涉及领域涵盖支付、信贷、担保、保险等。 1.1第三方支付 支付宝是阿里巴巴金融体系里起步较早，并且发展最好的。根据支付宝钱包最新统计数据显示，截至2013年底，支付宝实名注册用户已经达到3亿，全年完成125亿笔支付，支付宝钱包用户突破1亿，2013年通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元（约1500亿美元）的支付，而2013年Square和Paypal的移动支付处理量总和只有约500亿美元。以此计算，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。 1.2小贷微贷 小贷、微贷是阿里金融的重要组成部分，试水较早。借助“诚信通”、“诚信通指数”等服务建立的商家“网上征信系统”是阿里金融得以顺利运行的基础。阿里小贷提供的贷款服务有两种，分别是淘宝贷款和阿里巴巴贷款。其中淘宝贷款的服务对象是天猫、淘宝以及聚划算的卖家，分为订单贷款和信用贷款；阿里巴巴贷款的服务对象是阿里巴巴的会员。 1.3互联网保险 阿里金融体系中的互联网保险业务由众安在线扮演主要角色。三马联手的众安在线，自一推出，便夺人眼球。其不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔的创新运营模式成为了最大亮点。据悉，众安在线注册资本人民币10亿元，注册地为上海，主攻责任险、保证险等两大类险种。目前，众安在线并没有把盈利作为首要目标，而是在探索适应市场的运作模式。 1.4金融担保 阿里金融体系中的金融担保是以商诚融资担保有限公司为代表的。2012年9月，马云旗下三家公司阿里巴巴、淘宝以及浙江融信网络技术有限公司联合在重庆注册成立商诚融资担保有限公司，注册资金3亿元。笔者认为，涉足担保业是阿里实现金融平台战略的举措之一，而非业内一些人士认为的仅仅为扩大小贷规模。理由是，我们一般通过引入银行等合作伙伴来实现放大信贷规模的目标，而担保公司的作用主要体现在消费金融创新和小微信贷中提供保障，完善交易链。 1.5投资并购 深圳一达通企业服务有限公司是阿里巴巴集团于2010年11月收购的，如今，它已成长为全国最大的外贸综合服务平台。其实，撇开阿里巴巴的背景不谈，早在2001年成立时，就是国内首家B2B外贸出口服务商，其依托互联网技术为中小企业进出口外贸提供通关、运输、保险、码头、外汇、退税、融资、认证等一条龙服务。值得一提的是，一达通还设有专门的金融中心，通过与中国银行等金融机构合作开发面对中小微企业的信用证融资、备货融资、货款买断、远期外汇保值等多项金融服务产品，以全面解决中小微企业贸易环节的资金和风险控制需求。2013年，一达通实现进出口总额40亿美元，比去年同期增长117%；客户量突破14000家；融资总额超60亿元人民币。 2.腾讯：以微信支付为代表，结合券商 微信支付目前有三种接入方式：①系统内的公众账号；②二维码的线下扫描入口；③通过大众点评等第三方渠道。微信给移动互联网带来的惊喜频频，未来的移动支付有了更大想象空间。 在打造微信支付平台的过程中，腾讯引入了基金、保险公司等充实它的布局。微信已开发出专门的理财平台——“微财富”，截至目前，已有数十家基金公司参与角逐。在保险方面，与财产保险公司中国人保财险合作，推出基于微信支付安全问题的全额赔付保障。腾讯旗和19家基金公司合作的“理财汇”。 与拥有四张牌照的阿里相比，腾讯只有第三方支付牌照、和基金支付牌照。但它的海量客户群、移动支付平台、娱乐性，以及对券商的关注，依然赋予了它无限可能。 3.百度金融：依托数据整合优势，主打金融产品搜索和数据分析服务 与前两者相比，缺乏资金流、供应链等整合优势的百度在互联网金融领域战略，慢了半拍。 百度进入金融领域有先天的被动因素。从互联网用户使用习惯角度看，“搜索”是用户使用频度最高，但消费能力最低的。百度作为数据搜索的龙头老大，其主导优势在于用户流量和搜索能力，但作为数据搜索端口，其用户黏性相比阿里和腾讯也是最弱。要想涉及金融领域，账户制非常关键。 10月28日百度百发理财与华夏基金合作推出年化收益率8%的理财产品。当日上线5个小时，销售额超过10亿，用户超过12万，投资期限两个月。 百度百付宝总经理章政华表示，百度每天有金融相关检索词3.3亿，银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%。但相对零售等领域，金融的专业性更强，门槛更高，需要简单便捷、安全可靠的金融理财服务。 于是，百度取长补短，把握好自身长板，打造第三方金融产品的大超市，提供金融领域的垂直搜索，把各类贷款产品、理财产品集合，推出产品搜索、比价等服务。其得天独厚的大数据能力，超越了一般金融机构的信息整合平台，为用户更好地解决信息不对称的问题。 目前，百度金融旗下业务主要包含：百发理财、百付宝、百度小贷和百度金融中心。据了解，百度金融中心正着手对“众筹金融”、“粉丝金融”、“团购金融”等新概念进行尝试，以构造更为完善的盈利模式。 |
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