| 标题 | 商业银行业务外包的发展现状及决策规划分析 |
| 范文 | 朱 杰 [摘 要] 本文首先根据国际银行业业务外包的运作实践,对商业银行开展外包业务进行了分类,简要概括了其成因及特点,并在分析当前我国商业银行业务外包的主要制约因素的基础上,提出了商业银行开展业务外包的决策规划方案。 [关键词] 商业银行;外包;决策规划 doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2009 . 20 . 022 [中图分类号]F830.33[文献标识码]A[文章编号]1673-0194(2009)20-0055-03 1 引 言 近几年来,银行业竞争日益加剧,商业银行业务外包作为提升核心竞争力的有效手段,已在全球范围内引起广泛关注,并得到了迅猛的发展。伴随着国际银行业业务外包的全球化发展趋势,我国银行业对业务外包的认识也逐步加深,部分国内商业银行已相继开展了外包业务。但由于我国银行业外包市场的发展时间较短,在很多方面仍不成熟,商业银行业务外包也还仅仅处于起步阶段,与外资银行相比,我国商业银行业务外包受到了各种因素的影响,严重制约了我国银行业的发展。本文对我国商业银行业务外包现状及业务外包决策进行了探讨,期望对我国商业银行业务外包的战略规划提供参考。 2 商业银行业务外包的分类、成因及特点 从国际银行业务外包的运作实践来看,根据商业银行的外包业务不同,主要分为信息技术资源外包、运营流程业务外包和专业性服务外包等3种业务外包模式。 2.1信息技术资源外包 信息技术资源外包是指银行聘用一个外部组织将新系统开发与技术支持、信息系统管理与维护、系统备份和灾难恢复等对外承包给专业性的公司,使其为银行提供更标准的信息技术服务的一种管理策略。信息技术资源外包来源于金融业务的信息化管理。以IT业为标志的新技术的兴起,以及经济全球化与金融自由化的发展,使得银行业务对IT技术的依赖性日益加剧,迫使银行不断增加对IT系统的投入,耗费了银行大量的人力资源、财力资源和时间成本。同时,外部市场瞬息万变,市场竞争的压力也使得银行不仅要考虑短期产品开发效益,而且要分析市场环境变化对自身业务系统的影响。出于上述考虑,信息技术资源外包无疑成为了解决上述问题的有效途径。通过信息技术资源外包,不仅可以引进IT服务商的专业技能和先进的管理经验,削减费用、提升IT项目的管理质量和运行效率、快速适应银行业务和客户对IT的需求,还能够使银行将重心集中在IT发展战略上,从而提高银行的信息技术服务水平。 2.2 运营流程业务外包 运营流程业务外包是指将银行某个业务的整个运行过程外包,目前主要包括人力资源外包、营销外包、公司财务外包、网络定制外包等形式。在金融市场愈加国际化、现代化和社会化的今天,对于银行而言,其业务水平的高低直接影响了资源的配置和工作效率。与传统的商业银行将所有业务集于一身相比,应用运营流程业务外包模式的优势主要表现为以下几个方面:首先,通过将银行不擅长的业务外包,可以利用外部资源来弥补银行内部的不足,更有利于将有限的金融资源集中于一个特定的领域,提高银行的核心竞争力。其次,采用运营流程业务外包,商业银行可以与相关公司建立战略联盟,利用其战略伙伴的优势资源,缩短金融产品从开发、设计、生产到销售的时间,减轻在较长的时间里由于技术或市场需求的变化所带来的产品风险。最后,运营流程业务外包可以在一定程度上减少商业银行在设备、技术、人员等方面的投资,降低了经营成本与投资风险。 2.3 专业性服务外包 专业性服务外包是指将银行内部服务性的工作内容外包,通过外部服务商为自己提供专业化服务的外包模式,主要包括法律事务、税务顾问、人民币票据传递业务、本外币现金取送业务、安全警备设施维护、银行金库监视系统服务等。随着银行提供的金融产品和金融服务的数量及其复杂程度的不断加强,大多专业性服务都需要很高的专业设备和技能,以及大量的专业人才,而其创造的附加价值却十分有限。采用专业性服务外包模式,在获得优质的服务、拓展服务渠道和提高服务水平的同时,可以逐步减小规模,精简组织,从而减轻由于规模膨胀而造成的反应迟钝、缺乏创新等问题,同时使银行在面对外部环境和需求变化时,只需要对内部业务进行相应的调整,就可以提高组织的灵活性和应对能力。 3制约我国商业银行外包行业发展的主要因 素 3.1 缺乏专业性的外包机构 虽然银行业务外包在国外已经相当普遍,然而在我国外包产业仍然处于发展的初级阶段,与之相关的其他业务起步较晚,专业性的外包机构严重缺乏,且很多外包商的技术水平、服务水平和管理水平还远达不到客户的要求,即使在现有的外包商中也存在着良莠不齐,暗藏风险,市场效率低下等一系列问题。由于目前我国银行业务外包仍以外资银行为主,他们进行的外包业务主要集中于委托给信誉良好、经验丰富的专业性公司,因此甚至导致了我国各大城市的外包市场存在着较严重的买方垄断问题,在一定程度上限制了我国商业银行业务外包的开展。 3.2外包风险管理体系不完善 目前我国市场经济体制和金融监管体系的发展还不完善,在我国引进现代风险管理模型与技术的总体环境尚未成熟,仍存在不少制度和技术上的制约,同时由于我国尚未建立外包商资格审查和信用评级制度以及外包业务风险监测和后续评价机制,因此在外包商的资质认定、技术和业务能力、经营状况、社会信誉以及费用标准等方面缺乏判断的依据,对外包过程中外包业务的综合效益、业务质量的提高以及业务外包对核心业务的影响等方面也无法做出测算评价,使商业银行无法对业务外包所产生的信用风险、操作风险和声誉风险等风险进行有效控制,不利于银行业务外包的长期稳定发展。 3.3相关政策和法律不健全 相关法律法规建设滞后,外包监管制度有待完善是我国商业银行业务外包难以开展的重要原因。与发达国家相比,我国在外包业务的限制、审计要求、数据和信息的保密、服务水平协议和合同条款等方面均缺少相关的严格控制;在出现法律纠纷时,当事人之间也只能援引《合同法》、《民事诉讼法》等一般法律规则来处理争议,极易产生严重的信誉风险和法律风险。无论是从银行业业务外包的现状还是从未来的发展趋势来看,我国现有的银行业务外包法规都是远远不够的,甚至难以保证银行业务外包市场的健康有序发展。 4商业银行业务外包的决策规划 4.1 统筹规划业务外包战略 在进行商业银行业务外包的总体策划与决策之前,商业银行必须要对自身的核心竞争力、管理的优势与劣势、整体价值和长远目标进行深入客观的分析,明确外包业务在整个经营战略中的角色以及外包将给银行带来的优势及影响,并全面规划商业银行外包战略、制定外包决策的具体政策和标准。具体的业务外包战略规划主要分为以下3个层次:第一,在总体层面上,商业银行应根据今后发展的战略方向,识别银行的核心能力和战略目标,对外包业务进行详细的调研与分析,并设立专职的部门及团队来负责其运作与管理。第二,在决策层面上,商业银行需要对该银行开展外包活动的可行性进行分析,为商业银行业务外包的选择,外包程序的制订提供参考。主要包括:分析外包市场,外包成本,外包导致的裁员、转岗分流、企业权益的重新分配及文化变迁等各种问题对商业银行的影响。第三,在收益层面上,商业银行应对业务外包所带来的回报进行分析,要着重分析银行自身开展业务与外包之间的成本、效率、质量和技术水平之间的差异,以及因业务外包对银行集中资源优势、提高灵活性和改进内部管理等各个方面的推动作用。总之,商业银行在制定业务外包战略时,必须要对开展业务外包的各个方面进行综合分析,并确保与商业银行的整体发展战略的一致性。 4.2 审慎选择外包商,注重战略合作 外包商的选择直接决定了商业银行业务外包的成败。外包商作为商业银行的协作伙伴,对外包业务的管理服务水平具有最直接的影响,外包商一旦不能很好地履行义务,将给银行在财务、信誉、运作和潜在客户资源等方面造成极大损失,所以外包商的选择过程必然成为商业银行业务外包决策时重点考虑的关键环节。外包商选择风险来源于商业银行在选择外包服务商时信息的不对称,商业银行无法完全掌握外包服务商的社会声誉、经营业绩、发展状况、客户构成等与外包业务密切相关的信息,以至于无法准确选择合适的外包商。因此,在开展业务外包之前,商业银行除了必须考虑外包商的诚信、能力、经验和价格水平等条件外,还必须识别外包商所欠缺的、需要银行提供补充的领域,考察其在未来运行环境中提供服务的整体水平,评估外包商在面对危机时的应急措施和响应能力,并对财务状况等进行全面审核,以选择业务能力强、信誉好的外包服务商。同时,由于商业银行业务外包是一个商业银行与外包服务商长期合作的过程,商业银行在选择外包商时不能仅仅从交易层面上来考虑,必须上升到战略合作的层次,建立在相互信任和资源整合基础上的合作伙伴关系,形成联合竞争、协作竞争的双赢模式,实现建立在优势互补基础上的共同发展。 4.3制定商业银行外包业务监督机制 制定商业银行外包业务监督机制是确保外包商按照外包合同要求履行义务的有效手段。由于外包合同的谈判通常是在静态基础或简单线性增长预测的基础上进行的,所以必须要通过商业银行和外包商在具体业务中不断的磨合和沟通才能提高外包业务流转的质量和效率,因此监督外包商的综合情况以及外包业务的执行情况显得至关重要。首先,为了对外包商进行持续有效的监督,商业银行应成立包括由金融专家、审计专家及银行战略目标专家等与外包业务相关的各方面专家组成的监管组,定期和不定期地对外包商的业务能力、财务状况及关键人员的变动情况进行监督,及时发现问题,采取有效措施减少风险。其次,商业银行应对外包业务的实施过程和实施结果进行动态监督,识别业务外包过程中存在的问题,进行纠正,并随时根据外部条件的变化作出相应调整。最后,通过对客户的满意度调查以及与外包商直接接触的银行有关部门对外包商的评价,了解外包商的服务质量和服务水平,通过加强与外包商的日常沟通,实现外包业务规范有序的开展。 4.4 控制商业银行业务外包风险 商业银行业务外包在降低成本和提升银行核心竞争力的同时,也给商业银行带来了外包质量风险、银行数据与客户资料的安全性风险、银行信誉风险和外包业务失控风险等新的潜在风险。针对外包风险,商业银行必须要具有分析外包风险、采取有效防范措施的能力,通过制定外包风险管理相关政策、程序和方案来控制外包风险,降低外包风险对商业银行的影响。具体表现为以下5个方面: (1)设立专门的外包风险管理机构。通过专门的外包风险管理部门识别、评估、监测和控制银行所有的外包风险,定期报告各项外包业务存在的各种问题和潜在风险,以便采取有效的风险防范措施。 (2)实施外包关系管理。培育良好的外包合作关系是减少外包风险的重要手段。要树立双赢的合作理念,与外包商形成利益共同体;建立高效的信息沟通渠道和信任机制,及时了解外包商的行为,并充分考虑共同的利益,实现外包整体的协调性、经济性和创造性。 (3)保持对外包业务的控制权和处置权。商业银行与外包商签订的外包协议必须明确界定双方的权利和义务关系,确保商业银行具有对外包业务主观控制的权力,以此来约束外包商行为,保证外包业务的规范运行。 (4)制订风险控制计划和应急方案。商业银行必须要尽量具体地预估外包商的服务中断或发生其他潜在问题时造成的严重后果,进行压力测试,并在外包初期就应该明确如何监督、管理和控制风险。当外包商提供的服务不令人满意时,银行可以选择更换外包商、赔偿、法律诉讼等一系列措施来维护商业银行的合法权益。 (5)提取风险准备金。在压力测试的基础上,对极端不利的情况下业务外包对商业银行更换外包商带来的成本增加、业务中断、信息泄露等潜在损失,通过风险准备金在最短的时间内弥补和降低损失。 主要参考文献 [1] 杨大楷. 论银行业务外包[J]. 国际金融研究,2008(2):125-131. [2] 陈斌彬. 银行服务外包风险监管的国际比较及借鉴[J]. 南方金融,2007(12):37-39. [3] 张红军,王爱民. 银行业金融服务外包现状及风险分析[J]. 生产力研究,2007(22):45-46. [4] 曹青,董纪昌,佟仁城. 中小银行IT外包的风险分析和管理策略[J]. 管理评论,2005(10):24-27. [5] 谢怀军. 银行信息技术外包及其风险管理[J]. 上海金融,2004(1):38-40. |
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