| 标题 | 基于大数据的企业信用评估问题研究 |
| 范文 | 温妮 贺明科 摘要：随着企业数量的不断增加，企业所需的金融服务也日益增多，资与贷的冲突也越来越突出，如何在信贷服务中提高风险把控的科学性、合理性就显得尤为重要。本文针对信息化时代下多维度海量数据的优势，提出一套信用评估指标体系，并结合大数据分析技术进行企业的信用评估问题研究。 关键词：大数据 企业 信贷服务 信用评估 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 企業信用，从大的范畴来说，是社会信用体系的组成部分。特别是中小企业，其规模数量和影响面使得企业信用影响范围较大，上到国家整体经济环境、政府统筹管理，下到企业本身经营、员工生存。从小的范畴来说，企业发展需要市场的认可，需要资本的帮助，而企业可信是市场、资本认可的先决条件。因此，企业信用评估是提高政府公共管理服务能力、推动企业发展的重要环节[1]。 传统的企业信用评估手段存在信息处理不全、数据不透明等局限，不能有效利用信息时代下数据的多源性、多维性，缺乏从全局的角度来综合考虑企业的信用问题。因此，基于大数据的企业信用评估研究迫在眉睫。 1 大数据企业信用评估的特点及意义 1.1大数据企业信用评估的特点 全面。数据源种类和数量的优势，使得大数据企业信用评估的范围既包括了传统的财务类数据，也包括了商务行为、市场行为、社会舆论等;既能考察企业本身，也可以覆盖企业高层的个人行为;既能统计历史状况，也能在一定范围内预测企业的前景。 客观。大数据评估方式处理海量数据，流程化、自动化的技术手段是先决条件，而机器自动运算的方式也在一定程度上减少了人为判断修改的过程，避免了因主观判断所带来的成见或偏差，确保了评估结果的客观性。 精确。大数据企业信用评估能跟随数据的变化而快速计算、更新评估结果，是区别于传统征信方式被动作为的主动行为。因此，该方式更具时效性、精确性[2]。 1.2大数据企业信用评估的意义 助力政府部门监管防范。大数据企业信用评估方式的全面性、快速性能确保评估范围的大而全，能从市场整体、产业全貌、企业概况等方面做到科学精准的判断，进而促进监管部门完善体制建设，预防整体风险。 助力金融机构风控管理。大数据企业信用评估方式的高效性、多源性为金融机构提供了更为有效的数据处理能力，包括数据处理的速度、规模、种类。数据的高效处理所带的时间收益也在很大程度上提高了金融机构对外服务的能力，而多源数据的评估既丰富了金融机构对外服务企业的种类，也提高了风险判断的能力。因此，大数据企业信用评估方式能帮助金融机构拓展业务，提高资本回转率，加强风险控制能力。 助力资本环境公平透明。大数据企业信用评估的客观性、整体性对于投资者而言，减少了其在决策过程中对无关信息、重复信息等的排查时间，降低了对企业信用评估结果获取的难度，增强了对企业整体的了解力度。对于企业而言，大数据企业信用评估方式能帮助其在融资、贷款、商务合作等环节中减少多余的、复杂的可信性说明事项，从而提高整体效率，降低融资成本。 助力企业管理科学规范。大数据企业信用评估的公示性、威慑力能推动征信体系的建立，能加强企业对于信用的遵守，进而约束企业行为，加强企业自身管理。在法制条件下，迫使企业立足自身、围绕市场、强化管理、完善制度、合规经营、科学发展，进而提高企业竞争力、风险抵抗力，推动企业现代化管理进程[3]。 2构建企业信用评估多维指标体系 在企业信用评估过程中，应充分考虑企业类型不同、行业不同、规模不同、阶段不同等所带来的差异，即评估既要考虑企业过往的历史（企业规模、营收及盈利状况等），也要结合未来的发展（行业前景、公司市场占有情况、技术研发能力等）;既能定量分析（现金流、债务额等），也能定量判断（违法违规情况、社会评价等）。因此，构建一个包含企业财务状况、互联网舆情导向、发展环境、市场竞争力和商务行为五个因素的指标体系[4]。 财务状况模块包括经营能力、盈利能力、偿债能力、成长能力。其中，经营能力包含企业资产总额、总资产周转率和固定资产周转率等指标，盈利能力包括资产负债率、流动比率、速动比率等指标，偿债能力含有销售净利率、营业净利率和总资产报酬率等指标，成长能力包含主营业务收入增长率、净利润增长率和总资产增长率等指标[5]。 互联网舆情导向模块包括主题相关情况、网络关注情况、企业自身情况。其中，主题相关情况含有主体署名度和舆情影响度等指标，网络关注情况含有累计点击数量和累计搜索数量等指标，企业自身情况含有企业响应速度和企业响应天等指标[6]。 发展环境包括自然环境、社会环境、经济环境。其中，自然环境含有企业地域、通信条件、自然资源等指标，社会环境包含政策倾向性、公众对企业产品主流消费观念和企业所在地受教育人口比例等指标，经济情况含有居民消费价格指数、GDP和年度经济增长率等指标[7]。 市场竞争力包含产品创新和开发能力、质量管理能力、品牌管理和营销传播能力、供应链和销售管理能力、服务和客户关系管理能力。其中，产品创新和开发能力包含技术研发团队数量、研发资金比率、专利储备、产品迭代周期、市场份额等指标，质量管理能力包含投入产出比、良品率、废品率等指标，品牌管理与营销传播能力包含市场认可度、市场推广度、名牌产品数量占比等指标，供应链与销售管理能力包含产销周转率、产品产销率、销售增长率等指标，服务与客户关系管理能力包含顾客满意度、顾客回头率等指标[8]。 商务行为包含运营行为、奖惩记录、借贷行为。其中，运营行为含有接受投资总金额、交易成功率和合同履约率等指标，奖惩记录含有信息披露违法失信行为数、市场交易违法失信行为数和法律纠纷数等指标，借贷行为含有贷款总金额、贷款履约率和贷款担保金额等指标[9]。 3大数据企业信用评估处理流程 数据采集。依据评估范围列举数据源，包括政府官网信息、新闻媒体网站、企业经营财报、社交网络平台、电商交易行为等，采集相关数据，并实施预处理，为信用评估提供一个较为优质的基础数据集[10]。 數据计算。领域专家给出的计算方法和评分依据，对基础数据集按类别进行计算，从而获得初始信用计算值。 结果优化。应用指标体系对初始值进行全局计算，分别给出总体评价。并结合人工筛选、机器学习、深度学习等不断优化改进每类指标体系的计算方式，提高评估结果的科学性和准确性。 模型构建。根据企业信用评估在实际应用场景中不同的关注点，构建相应的模型辅助决策。 4案例分析 根据三星Galaxy Note7电池爆炸事件进行指标体系的演化分析。依据爆炸前后节点的指标对比情况，揭示指标体系与企业经营状况的变化具有关联性。 财务指标方面，爆炸事件导致营业利润下降30%，净利润下降16.8%。此外，召回成本约10亿美元，也直接导致公司市值在两天内蒸发190亿美元。同时，Note7的停产更是将带来数万亿韩元的经济损失。 舆论指标方面，由于爆炸引发其手机进入潜在危险列表，而不同地区的处理方式又招来双重标准对待客户的恶评，致使产品形象一落千丈。例如，中国、美国、日本、澳大利亚、新加坡等国家的航空管理部门或航空公司将该型号手机列入危险品名单，并禁止其使用甚至充电，也不接受空运。其双重标准更是惹来不少争议，在欧美开始召回时宣称国内产品安全可靠，面对国内爆炸事件质疑用户恶意破坏，并意欲启用刑事诉讼，此举更是引发中国消费者的极度不满，也招来了国家相关部门的高度重视。由此导致消费群体大量流失，据相关调查显示，电池爆炸事件后国内70%的消费者表示不再考虑该品牌。 市场生态方面，三星营收约占韩国GDP的20%，而其每年投入研发的费用也位居世界第二。在核心技术、专利方面也是世界领先水平。在经历爆炸之后，三星财务依旧良好，市场生态环境也很优秀，但舆论指标较差，任一差评指标的出现都将带来强烈的影响。三星事件表现在中国市场上，2015年三星智能手机以17.93%的市占率排名第一，而2016年已经低于3%。从占比的下降可以看出三星手机在中国的信用下降、营收下降，间接可以推断出整体盈利能力的下滑。因此，从中可以得出舆论指标设置对信用评估的有效性。 5结论 基于大数据的企业信用评估方式能够很好的解决传统评估手段数据局限性问题，充分利用互联网海量数据所带来的优势，能全方位、多角度、持续性的考察企业的经营状况，从而给企业评估一个客观公正的结果。 参考文献： [1]谢平，邹传伟互联网金融模式研究[J].金融研究，2012 （1）：11-12 [2]钟曜磷，彭大衡阿里征信模式对我国金融征信体系建设的启示[J].征信，2014 （2）：36-40. [3] Berger， S.C.， Emergence ofFinancial Intermediaries in Electronic Markets： The Case of Online p2p Lending， Business Research， 2009，2（1）： 39-65. [4]曹道胜，何明升商业银行信用风险模型的比较及其借鉴[J].金融研究.2006，10： 90-97. [5]林利红信用风险度量中财务指标的选择[D].浙江大学，2004 [6]陈元燮建立信用评级指标体系的几个理论问题[J].财经问题研究，2000，Vol. 200（ 8）：3-8 [7]范柏乃，朱文斌中小企业信用评价指标的理论遴选与实证分析[J].科研管理，2003，24 （6）：83-88 [8]吴金星，王宗军基于层次分析法的企业信用评价方法研究[J].华中科技大学学报（自然科学版），2004，32（ 3）：109-111. [9]周春喜企业信用等级综合评价指标体系及其评价[J].评价与预测，2003，（4）：124-126. [10]兰秋军互联网金融数据抓取方法研究[J].计算机工程与设计，2011（ 5）：1829-1832. |
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