| 标题 | 小微企业信贷行业现状及风险管理问题分析 |
| 范文 | 摘 要：小微企业是我国市场经济的绝对主体，小微企业信贷又具有与大中型企业截然不同的特征，这就决定了针对小微企业的信贷风险管理要采取特殊的方法。本文从小微企业信贷的行业现状出发，从市场、行业和政策三个方面分析小微企业信贷，同时从宏观经济政策、金融信贷机构、小微企业自身和社会系统体系四个方面分析了目前小微企业信贷风险管理存在的问题，以期探索风险管理的改进方法。 关键词：小微企业;信贷;风险管理 一、小微企业信贷行业现状 小微企业信贷具有明显的“短、小、频、急”的特点，与零售贷款相似，对资金的流动性具有较高的要求，小额、短期和分散为其主要的特征。 目前我国市场中小微企业是市场的绝对主体。2017年12月，工信部等四部委对大、中、小、微企业的划分标准进行了修订，修订之后，2017年底我国小微企业总数约9000万户，占全部市场主体的比重超过90%，主要集中在批发零售、工业和商务服务行业，此三大行业中小微企业占小微企业总数的60%以上。此外，近年来科技型小微企业发展迅速，已经有超过340万家科技型小微企业创立。 截至2018年6月底，我国小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的比例为32.3%，从小微企业信贷业务的成长性来看，其成长的潜力巨大。目前来说，小微企业信贷规模在金融机构信贷规模中所占的比重还较低，但小微企业的贷款余额增速却远高于大中型企业的贷款余额增速。从机构分布情况来看，国有商业银行的小微企业贷款余额最高，农商行和城市商业银行的小微企业贷款余额增长最快，而股份制银行的小微企业贷款余额增速开始放缓。截至2019年一季度末，我国银行业金融机构用于小微型企业、个体工商户和小微企业主的贷款余额达到34.8万亿元，较2018年一季度末增长3.04万亿元，其中对于普惠型小微企业贷款余额10万亿元，同比增长幅度达24.7%。 总体来说，目前我国小微企业的信贷还面临着较大的困境，还有很大的成长空间。无论是从企业自身、金融机构和政府方面来说都在积极的寻找解决方案，多方共同努力为小微企业信贷创造更加良好的环境，促进小微企业的发展。 二、小微企业信贷风险管理中存在的问题及原因分析 下面将从宏观环境、信贷机构、小微企业本身和社会整体信用四个方面对小微企业信贷风险管理中存在的问题和原因进行分析，明确小微企业信贷风险管理的正确思路。 1.???? 宏观经济与政策 小微企业大部分是处于初创阶段和成长阶段的企业，此时企业的规模、资金实力和社会知名度都较低，并且有许多小微企业属于劳动密集型企业，在产业链中处于下游，宏观经济环境和国家政策的变化对于其生存发展具有重要的影响。在我国，小微企业的寿命通常为3-4年，这与小微企业对经济周期依赖性强，对经济环境和政策制度变化应对能力低有重要的关系。2018年我国 GDP 增速为6.6%，CPI 上涨为2.1%，2019年预测 GDP 增速为6.3%，CPI 上涨为2.5%。从经济指标来看我国已经由经济的高速增长转变为中高速增长，此时市场中呈现了原材料成本和人力成本双上涨的现象，同时市场中产能过剩，需求不足的状况也在持续，这对于小微企业的生存提出了严峻的挑战。同时资金方面资金短缺的现象也在加剧，依据有关数据，2018年全国约有10%的小微企业存在供需不平衡的问题，而政策性对于小微企业的制约影响也达到了7%。 2.???? 信贷机构 （1）??????? 风险管理机构不完善。我国金融机构对于信贷的风险管理还没有统一的控制流程，在贷款风险管理中全流程的管理策略还没有真正建立。此外，由于小微企业发展周期短，资金使用量少且频次高等特点，信贷机构还没有建立单独针对小微企业的运作模式，与之相适应的风险管理组织架构更是空谈。目前我国大部分的信贷管理机构对于风险管理没有健全的风险管理文化和制度，这无形中就加大了小微企业信贷管理的风险。 （2）??????? 信用评价体系缺乏针对性 小微企业不同于大中型企业，所以信贷机构针对大企业的信用评价标准不能够适用于小微企业，而针对小微企业的信用评价体系没有建立， 这就使得小微企业在获得贷款方面就会受到信贷门槛的限制。因此针对小微企业规模小，抵押品不足且信贷资质较低的情况，信贷机构要在控制风险的前提下积极拓宽担保方式，结合小微企业的经营状况、市场环境及发展潜力采取新的信用评价体系，既控制好信贷风险，又为小微企业发展提供必要的资金。 （3）??????? 尽职调查不足，未有效识别风险 出现此问题的主要原因在于信贷机构的信贷审核人，包含客户经理、审批人员及运营人员对于企业资料的準确性和真实性没有进行有效的识别，从而导致信贷风险。比如说，信贷机构的相关人员对于企业提供的签字样本和财务文件的真实性和准确性没有进行详细验证，对于抵押品和实物资产未进行有效核对，对于贷款企业的实际情况未进行有效尽职调查等都会增加小微企业信贷的风险，而这也正是广泛存在的问题。 3.???? 小微企业方面 （1）??????? 信息不对称问题 小微企业的管理规范性不足，且相关的财务配套制度不健全，因此通过财务文件对于小微企业的贷款风险进行评价难度很大。此外，由于小微企业规模小，对外部经济环境和政策导向发生变化敏感度高，经营管理的变化十分快。因此小微企业可能会向授信机构提供虚假的信息，或者是隐瞒部分关键信息。由于这些原因的存在就使得授信机构无法准确的对小微企业的贷款风险给出客观的评价，这就使得小微企业贷款风险增大。 （2）??????? 道德风险 小微企业的所有人大都是自我经营的业主，所有权和经营权都属于同一人。通常来说，只要是实际控制人能够稳健经营，并且依法依规经营，同时注重原始资本的积累，小微企业贷款通常不会出现太大问题。即使外部环境变化对小微企业经营造成不良影响，相当部分小微企业也能够迅速调整经营模式，实现持续经营。因此，在小微企业贷款中有相当部分违约风险来自于实际控制人的道德风险，取得贷款之后实际控制人转变原有的经营思路或者将贷款挪作他用，这些都会大大增加贷款的风险。 （3）??????? 定位错误风险 信贷机构向小微企业贷款主要用于支撑其日常经营，但是有的小微企业获得贷款后却从事其他生意或者进行相关限制性行业。更有部分小微企业借助商业协会的力量，通过联保和担保的方式来骗取贷款，用于投资非经营类项目，脱离企业的经营实体。当经济走势好的时候能够获得较高的回报，但当经济放缓或者开始走下坡路的时候，风险会急剧加大，最终形成不可控的系统性风险。 4.???? 社会信用体系方面 目前，我国存在较高的信用市场壁垒，这主要是因为国内信贷机构之间贷款资质信息不能够共通，同时资质审查的标准还没有进行统一，这都导致了信息获取成本加大。从外部来看，由于小微企业经营的特殊性其相关征信的资料获取难度高且真实性检验难度大，因此针对小微企业的社会信用评价体系还没有完全建立。目前关于小微企业的信用记录只包含相关贷款记录的基本信息，对于经营条件，实际负责人的相关信息以及担保人履职情况等方面的信息还严重不足。 总体来说，小微企业是我国经济的重要组成部分，其市场增长潜力巨大，对未来经济的发展能够起到重大的推动作用。但是目前来看，小微企业信贷还需要很长的路要走，市场经济的各个参与方要共同努力推动小微企业信贷体系的建设。政府有关部门要提供有利的政策环境、信贷机构要建立并完善小微企业信贷体系，小微企业主本身要稳健经营，保持自身良好的信誉，通过多方共同努力才能有效控制小微企业的信贷风险，实现经营的良性循环。 参考文献： [1]??? 王晨陽，路旭东，李桢，张娜.发展小微信贷助推普惠金融[J].河北金融，2019（2）：13-16. [2]??? 金凌宇.商业银行小微企业信贷业务发展路径分析[J].现代营销：信息版，2019（1）：9. 作者简介： 陈兆（1988.1-），男，河北邯郸人，经济师，经济学硕士，研究方向：银行业务理论。 |
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