| 标题 | 保险消费者的权益保护法律制度研究 |
| 范文 | 摘 要 中国的经济发展的是非常的迅速的，应运而生的是保险业。保险由于可以分担人们的风险而非常的受大家的欢迎。保险的业务发展的也是非常的快的。但是在快速发展的同时，还是会有很多的问题。由于保险业是追求利益至上的原则的，所以就会出现业务比较的重视，可是管理方面确实非常的懒散。导致大家对于保险的信心下降。主要原因有保险理赔侵犯消费者的权益和保险不规范。这些问题导致保险事业的发展没有那么的快了。本文只要通过几个方面阐述了保险行业出现的问题以及解决的措施。为了消费者的权益做出努力。 关键词 保险消费者 保险理赔 市场监管 作者简介：郭沐雨，澳门科技大学法学院，研究生，研究方向：民商法。 中图分类号：D922.28 ????????????????????????????????????????????????????文献标识码：A ???????????? ???????????DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.03.017 保险是人们应对风险的有效措施之一，在现代的社会中。所以保险还是非常的受大家的欢迎的，在社会的和谐发展中的作用是日益凸显。现在保险的种类是非常的多，人们可选择的保险业务也是非常的多的。中国加入世界贸易组织之后，中国的保险业务就受到了很大的打击，开始寻求更多的发展途径。这时候就出现了欺骗消费者，重视业务，轻视管理的问题。这样就会对保险行业的健康发展形成打击，市场环境就会变得不健康。由于保险消费者对保险业人认识的不够彻底以及保险行业内部的问题导致保险消费者在遇到问题的时候不能做出正确的判断。我国现有的保险方面的法律不够完善，消费者遇到问题的时候不能够及时给与帮助，所以法律方还是存在很大的漏洞的。 一、保险消费者 （一）保险消费者权益保护的现状 保险业务虽然发展的是比较的快速的，可是在快速发展的同时还是会有很多的问题出现的。1.法律规定的比较的模糊，现有的保险法也规定了保护消费者的权益，可是层次不清楚，目标不明确，并未形成系统的法律条文。导致在法律在实施的时候会有很多的漏洞，这样就会有人钻法律的漏洞，利用这些不明确的法律条文来欺骗消费者，侵犯消费者的权益;2.保险法律的基本原则不够详细，保险法律的基本原则指的是保险法律立法的依据，保险法的基本条款主要都是来自于签约保险合同的里面的条文，也是在法庭上的主要证据，是保护消费者的权益的。保险业不同于一般的企业，由于它的特殊性也决定了它的合同的特殊性。但是保险业是有四条基本的原则的，可是在现有的法律条文以及人们经常提到的只有一条诚实信用原则。其他的都没有提到;3.保险业内部的监管不够有力，保险业是一个特殊的行业不同于一般的行业。一般的行业设置还有专门的监管部门，保险业更是需要有专门的部门来进行监督。由于监管的不力以及监管的缺失，导致大家有恃无恐的贪赃枉法，不顧纲纪。欺骗消费者，对消费者的业务解释不够耐心。在保险工作人员介绍业务时候经常会对消费者进行消费误导。而且在业务进行的时候也是会出现理赔困难，故意刁难的现象的。 （二）保险消费者的特殊性 消费从字面的意思来理解的话就是利用货币来购买自己想要的商品，是为了满足自己的需要而进行的社会活动。但是保险是不同于一般的商品，市场上购买的是有形的商品，而保险指的是无形的商品。由于保险是无形地商品所以并不会对人造成伤害，但是却可以规避人们的风险。所以其实保险的核心是为规避人们的风险所作的工作。而且保险主要都是保险工作者上门推销，很少有人主动的去购买保险的业务。这种行为会对消费者造成误导，引起消费者在使用保险的时候产生不满。而且，上门推销有时候保险消费者与保险工作者推荐的信息不符，这时候就会有矛盾产生。而且，保险的种类是非常的多的，例如，人身保险、汽车保险等等。保险的合同也是非常的有文化的，是需要专业的人来解释的，保险的合同里只有同意或者不同意两个选项，而且，保险者有时候还会将自己的思想强加给消费者。保险者如果不尽自己的义务而不说明保险合同中的注意事项，保险消费者就无法做出正确的判断。 （三）保险消费者权利 消费者是有很多的权力的，在消费者消费的时候是需要自己的权力来保护自己的权益的。1.选择权，因为保险业的种类有很多。例如，人身意外伤害保险，其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险，人寿保险等等。居民自己是有选择的权力的，也可以选择自己要消费的种类。有权选择是否要购买，有权选择自己的业务是否要退订，有权进行任何方面的咨询，有权选择自己缴纳的方式;2.交易公平权，我国的法律规定，任何人在任何的时候都是平等的，所以交易是需要公平的。最初提出这一理念的就是英国的经济学家，主要的目的就是为了保护消费者。在保险业这一方面主要体现在购买保险业务的公平性。在购买保险业务的时候，保险工作者是要耐心的解释合同里的条款的。而且，消费者要按时缴纳自己的保险金，保险工作者要对投保人确切的进行保护。两者的利益是没有冲突的，所以两者是可以保持这种公平的关系的;3.求偿权，求偿权是消费者的一项重要的权益，是需要确切的维护的。求偿权是指在交易结束以后获得金额的活动。是指保险活动结束以后，投保人按自己的合同获得利益。求偿权是可以保护消费者自己的权益的。 二、消费者权益受损的主要原因 （一）诚信缺失 现在保险业一味的追求利益，追求的是利益至上。消费者被保险工作者欺骗，导致了出现了许多的问题，也出现一些重视业务，轻视管理的问题。而且保险者前后的态度是截然不同的。在投保人没有确定之前消费工作者对投保人是非常的关心和有耐心的，而投保人确定投保之后就会变得不耐烦。而且有时候保险工作者与投保人之间的会存在口头协议。可是投保人不明白口头的协议是不可以当真的，可是保险工作者并没有说明这一点，造成两者之间的矛盾，就会产生纠纷。 （二）消费者与保险工作者之间的信息不对称 投保人与保险公司之间的信息是非常的不对称的，这是这个行业惯有的特征，投保人对于保险公司的业务、资金、服务都没有很多的了解，投保人在很多的时候都是盲目的进行投保。而且，保险公司的合同都是由保险公司自己决定的，投保人是非常的被动的，只能被动的接受保险公司出具的合同，对于合同中的条列都是不是很清楚的，因为专业的词汇比较的多，比较的难懂，而且涉及的地方是比较的多的，是涉及很多的方面的。而且，有时候投保人自己的权益都不知道，保险公司的承诺无法得到兑现，就会产生很多的纠纷。 （三）保险工作者的能力是参差不齐的 保险工作者要求的能力、学历不是很高，入门是比较的低的。有的保险工作者自己都无法了解保险的业务，更不用说让投保人了解业务。能力的不足无法正常的理解业务，就无法详细的让投保人理解业务。有的低素质的人会欺骗消费者，骗消费者办理自己的业务。能力的高低在某些方面是决定的保险业的发展的 三、解决消费者的保护问题措施 （一）建立健全的法律保护体系 保险业的快速发展也引起了很多的问题，而且法律也是比较的滞后的，法律制度也是不健全的。为了保护保险业的正常发展，是需要建立健全正常的保护机制。只有建立健全的正常保护机制才可以保障保险业的快速发展。法律健全之后保险消费者才可以放心的消费保险。法律对于公民来说是保护消费者的权力的，是为消费者服务的。 （二）提高消费者的维权意识 在现在的社会中，现在的很多人认为保险都是骗人的，因为保险的信誉已经被一些低素质的保险工作者败坏了。其实，这种想法是非常的错误的，因为投保人和保险公司之间是存在有合同的，既然合同签订了就会形成法律效应，就不会存在欺骗的问题。之所以出现这种问题就是因为投保人对于保险的业务不熟悉，了解的比较的少。消费者在签订合同的时候只是一味的接受保险工作者的建议，认为买一份保险就可以保全部的，这是错误的。归根结底，都是因为对保险的知识了解的比较少，解决问题的方式就是要对人们进行保险方面知识的普及，投保者也要积极的了解法律的知识。这样再出现问题的时候就可以通过自己掌握的知识来进行维权。这样在购买的时候就没有什么后顾之忧了。 （三）要提高保险公司的责任意识 保险公司的业务是为了规避风险的，可是在办理保险业务的时候本身就是一种风险。因为现在的保险业务五花八门，投保者在选择的时候也是一种风险。这时候保险公司要做的事情就是把自己的信息向大众公布，面向市场，提升自身的信誉度，提升自己的服务。保险公司在销售业务的时候一定要对投保人进行详细的讲解，让投保人对自己的保险有足够的了解。不得欺骗消费者。保险公司也算是为民服务的企业，在兼顾自己的利润的同时，还要兼顾社会责任感。为构建和谐社会做出自己的努力。 （四）加强保险业的监管 加强对保险业的监管，就是要对保险业的各种保险的制定、运行进行监管。确保保险行业的正常运行，确保保险市场的健康发展。而且一定要维护好投保人的信息，不可泄漏这些东西，这都是投保人自己的隐私。监管的加强一定会使保险事业的发展更加的健康，信誉也是会逐渐的提升的。保险的健康发展是需要外部和内部共同的努力的。这其中外部的努力是比较重要的，内部的监督也许没有那么的客观，外部的监督是比较的客观的。没有太多的利益纠纷。 保险在现在的发展是非常的快速的。涉及的方面也是非常多的。基本上所有的东西都可以进行投保。在遇到事故的时候，保险公司会依据合同来进行赔偿。消费者的利益与保险业的发展是息息相关的，是可以决定保险业发展的。只有加强对保险业的约束，加强对保险业的监管，建立健全的社会法律保障机制才可以使保险业蓬勃的发展，才可以更好的保障消费者的权益，确保消费者的利益。改善保险业的现象还是需要不断地努力的，需要市场、保险公司、投保人三者共同的努力才可以改善这一现象的。 参考文献： [1]杨紫煊.经济法（第五版）.北京：北京大学出版社，高等教育出版社.2014. [2]姚飛.中国保险消费者保护法律制度研究.中国政法大学.2015（10）. |
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