《影响移动支付便民示范工程推进原因的探析》-经济学论文，金融论文-论文范文参考-科学狗论文网

标题

影响移动支付便民示范工程推进原因的探析

范文

杨柳周念

推行移动支付便民示范工程，是人总行为了全面推进符合银行卡行业联网通用标准的移动支付发展，深入发展移动支付普惠金融，提升银行业在零售支付领域竞争力的一项战略决策。各银行机构把握机遇，积极拓展重点便民行业、加大受理环境建设投入、主推“云闪付”APP运用、加强商户培训，将便民示范工程延伸到物业、学校、医疗机构、农贸市场、公共交通、非税等多个民生领域，但与支付宝、微信两个移动支付领头羊相比，基层银行的应用市场份额相差甚远。因此，笔者结合孝感地区支付市场现状，针对存在的行业市场割据纷争、资源重复、内部投入较大但产出效率不高等问题分析影响移动支付便民示范工程推进的原因并提出改进建议。

一、影响移动支付便民示范工程推进的主要因素

（一）支付宝、微信先导化占领支付市场，便民移动支付推进对第三方支付存在依赖性

目前，全国88.56%小额消费市场已被支付宝、微信所占领，孝感区域支付市场也同样如此。支付宝、微信先期主导的移动支付，无论是在应用市场份额，还是在应用场景上，都会呈现不断增多的趋势。在此框架内，人总行发动的移动支付便民示范工程的总体目标，就是全面推进符合银行卡行业联网通用标准的移动支付业务发展，打破各支付机构的行业壁垒，联手推动统一APP建设，银联手机闪付、银联二维码支付在便民领域的广泛应用。从2016年开始，孝感辖内各银行机构前期拓展的二维码商户，通过与第三方支付机构合作搭建的APP，如中行“来聚财”、农商行“扫码付”等二维码未聚合银联APP功能。2017年11月，人民银行总行推行便民示范工程之后，孝感辖内大部分银行建设符合银联标准的聚合码于2018年4月份才陆续实现。各银行机构在推广移动支付之初，都纷纷借助于支付宝和微信的用户粘度高以及海量的线下应用场景（商家和店铺）的优势，搭载支付宝和微信的支付通道，主动融合支付宝和微信的二维码，以丰富各银行机构移动支付场景的应用。因此以打造银联标准为核心独立于第三方支付的银行业移动便民示范工程建设推进速度达不到最初的设定目标。

（二）银行机构契合支付市场需求，主力拓展二维码支付，忽略了NFC近场支付

近年来，支付宝、微信的二维码支付在餐饮、超市、便利店等支付场景应用明显增多，社会公众越来越趋向于扫码支付，二维码支付趋众化愈来愈明显。各银行机构为契合支付市场需求，大力推出二维码支付产品，促使2018年度孝感区域各银行机构二维码商户突增 10.3万户，较前期增长270.32 %。另一方面，在跟进受理终端改造时，因前期推出的POS受理终端机型繁多，改造工程难以在人总行规定的时限内完成非接、扫码、免密免签等标准口径的要求，所以各银行机构选择为商户重新布放智能POS机或扫码盒。而一台智能POS机的成本一般为1000元左右、扫码盒则为300元的较低成本。各银行对商户只收取机具押金，出于营业成本的考虑，加大了扫码盒布放力度，特别是针对小型商户主推扫码盒。以建行今年推出的扫码盒子为例，2018年共布放1070台，已占全量受理终端39%。从下面的孝感市示范工程各银行机构商户交易数据表可以看出，二维码支付和手机PAY支付的2018年12月份单月、累计交易的交易笔数及金额，前者比较后者的数据情况都分别超出了10多倍的交易量，二维码支付占线下支付市场的93%，遠远高于NFC近场支付。面对以支付宝、微信钱包为代表的“扫码派”，铺天盖地的宣传和市场推广力度，尤其通过减免费用、红包等打折手段，银联和各银行机构所投入的资源和力度远不敌两者，想利用二维码支付夺回小额消费市场，一时难以达到。

（三）银行机构产品同质化，同业市场割据纷争，造成重复投入，产出效率有限

第一，虽然各银行机构纷纷加大对移动支付市场的投入，但各自基于自身客户的立场拓展市场，如中行“来聚财”、建行“龙支付”“速缴通”和农商行“扫码付”，推广时均要求客户开立本行账户来绑定移动支付产品。第二，各银行机构移动支付产品趋同，较第三方支付没有特色优势。以手机银行为例，搭载的便民缴费项目如话费充值、加油、水电、养老金、非税、路桥等项目基本相同。第三，存在对同一行业市场被多家银行竞争，资源浪费现象严重。例如：出租车行业先后被孝感辖内中行、建行以及农商行三家银行机构纳入客户对象，菜市场、公交公司、地方物业管理行业等热门行业同时被两至三家银行定为发展客户。出现了一个客户门前贴有多个二维码，为争夺商户，银行机构只有减免费率和打折付款的方式以博取客户，这无异加剧了同业的恶性竞争，同时受支付宝和微信的影响，各银行机构投入的成本高于应用率，还存在部分资源沉淀闲置的情况。

（四）银行机构产品服务功能单一，难以深度拓宽市场

各银行机构的移动支付产品大多只具有单一的支付功能，较第三方支付的综合性服务产品缺乏竞争优势，也势必影响行业场景的应用。以孝感辖内某银行的30多家母婴连锁店为例，这些连锁加盟店内均使用由总店提供的“智百威”和“思迅”收银系统，该系统不仅聚合了二维码支付、NPC近场支付、现金及会员卡等多种收银方式，更重要的是为商户提供了集进销存、财务、人事、工资诸多业务、帐务管理功能于一身的一体化账务管理系统，虽然银行压低了商户的费率成本（银行费率为1-3.5‰，“智百威”收银系统费率为5-6‰），但商户更多考虑选择可随时掌握经营状况的系统性的综合服务，无疑影响到银行便民移动支付产品的推广。与此类似，孝感市辖内幼儿园在接受某银行营销的具有集体缴费、扣费的“速缴通”移动支付产品，面对支付宝同时推出集通讯、收费、学校业务管理、数据记录与分析多功能服务的“校易收”的家学服务软件，两者相较而言，银行的产品无竞争优势，影响了便民移动支付的竞争力。再者，银行机构新产品的研发受限于总行控制，一线网点提出业务开发需求需要逐级向上级行层层报批。辖内某一银行为当地法院代收执行款作移动支付系统改造创新项目时，前后历时半年才得以上线。有的银行机构迫于创新业务申报程序复杂、耗时长等原因，丢失了部分商户资源，也影响了便民移动支付推广力度。

（五）贫困地区移动支付服务基础设施薄弱，阻碍便民移动支付的普及

移动支付服务需要复杂的基础设施，涉及移动支付服务交付的利益相关者有很多。金融机构、政府监管机构、商户、移动网络运营商、设备制造商、移动内容提供商和消费者都在移动支付服务的实施中发挥作用。虽然这些障碍在城市或经济基础较好的农村地区基本能解决，但大部分贫困地区智能手机普及程度不高，甚至很多偏远山区连基本的电力持续供给都有困难，信号也不能覆盖更不要提使用移动支付，在这种发展背景下阻碍了全面普及便民示范工程的推进。

二、推进便民移动支付发展的建议

（一）人民银行分支机构应实施统筹部署，合力推进便民移动支付在公共领域的应用

随着几大互联网行业巨头向金融领域的渗透，当前移动支付生态环境乃至金融生态环境已经比较复杂，人总行从长期与全局的金融安全考虑提出的移动支付便民示范工程建设，旨在打破当前银行与支付机构发展不平衡的格局，从而提高与发挥银行业在支付领域中应有的作用与地位。人民银行分支机构应紧跟总行的指导思想，认清当前辖内的零售消费市场已被微信、支付宝基本覆盖的形势，瞄准第三方机构还未涉足的公共交通、医疗、学校、社保以及税费的缴纳等公用民生领域，合理分配公共市场资源，实现辖内银行机构有序竞争。加大与政府的沟通与协调，在争取地方政府支持的同时，宣传“安全+便捷”的银联标准便民移动支付工具，以实体银行卡账户为基础，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，让广大群众认识到便民移动支付工具对资金安全更具有保障性。

（二）中国银联联盟各方，以海量POS 终端等先天优势，进一步拓展云闪付应用场景

一是中国银联联合多家银行、中国电信、移动、联通等成立便民移动支付产业联盟，在支持NFC的POS终端上不需要输入密码，刷手机完成乘车、买东西等多场景支付，支付过程比“扫码派”更便捷、安全，力图建立对银行等相对有利的模式，在一定程度上使银行能够获得一定的主导权。二是应联手各银行机构，发挥人员多、网点广，以及海量POS 终端的先天优势，加强云闪付品牌的宣传和培训工作，进一步拓展云闪付应用场景。三是中国银联应有效解决拓展示范行业和重点民生领域前期投入大、回报低等问题，尽快落实拓展便民移动支付优惠费率行业范围、向收单银行让利等激励措施。

（三）银行机构加强业务创新，提升便民移动支付业务的综合竞争力，巩固客户资源优势

利用银行机构手机银行的便利优势，不断完善手机银行APP等便民移动支付产品，提供差异化服务创新，针对移动商务运营企业需求，推出转账、结算、贷款、交易等快速便捷通道，可以帮助企业客户提高资金收付的控制能力，增加对企业客户对银行的粘黏性。发挥银行吸收存款和发放贷款（或信用支付）的本质功能，利用多年来培养的消费者信用支付习惯优势，在NFC、手机银行，以及第三方支付平台等绑定银行信用卡，获得竞争优势。银行还可以进一步开发电子信用证等信用产品，进一步强化信用功能。利用大数据、网络征信等，让技术改善提升金融服务。

（四）利用便民移动支付低廉的成本优势和简化资金贷款流程，扩大农村市场

针对农村贫困地区的银行网点少、ATM 机都很稀缺的情况，银行可以经济发展较快的城市为中心辐射发展周边地区，利用城市中心效应带动移动支付业的发展，推出快捷的小额非接便民移动支付产品，將手机转化为银行柜台的延伸，满足农村用户的基本金融服务需求。建立快捷的创业投资通道，提供实时投资和理财建议。利用POS和手机流水为涉农企业提供小额贷款的快捷服务通道，扩展便民移动支付业务的运用空间。

（杨柳任职于中国人民银行孝感市中心支行;周念任职于中国人民银行云梦县支行）

随便看

科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。