| 标题 | 南宁市城乡居民大病保险运行现状调查研究 |
| 范文 | 唐金成 蒋俊 摘要：南宁市城乡居民大病保险进入了提质增效的新发展阶段，是有效防止“因病返贫”的重要制度。本文介绍了南宁城乡居民大病保险的发展历程，通过整理十八大以来的政府文件、新闻报道等资料，总结了大病保险的发展现状;通过对南宁市7个辖区的98位居民进行问卷调查，了解居民对大病保险筹资来源、筹资标准、起付线、保障水平的满意度，采集的一手珍贵数据资料为政府、学者了解详情、开展进一步研究提供了参考依据。最后从照顾非建档立卡困难人群、引入第三方成本控制机制、进一步提升保障水平三个方面做出了大病保险发展的展望。 关键词：大病保险? 保障水平? 满意度 一、引言 广西的城乡居民大病保险发展日新月异，自2013年在柳州、钦州两座先驱之城率先开启试点以来，2014年又有南宁、北海、防城港、崇左、百色5个市区纳入试点范围，到了2015年城乡居民大病保险已覆盖整个八桂大地14个市区，并且贵港、柳州等地率先实行一站式快速结算服务，提供便捷的保障。目前广西城乡居民大病保险的统筹方式为市级统筹，每个市由1家保险公司承办，不同市区的大病保险运行状况有所差异。学术界不乏全国层面的研究文献、参考资料，但从一个小城市出发，以广西南宁市的视角，感受和检验城乡居民大病保险制度的运行状况和实施效果，见微知著，不失为一个创新的研究，为广西全区城乡居民大病保险研究提供素材和参考，为广西精准扶贫的攻坚战助力。 二、研究设计 （一）研究方法 本研究以广西南宁市的城乡居民大病保险制度为研究对象，采用问卷调查与文献分析相结合的研究方法开展研究。问卷调查法用于研究制度实施状况，向南宁市各城区居民发放共计98份问卷，问卷调查内容包括个人大病保险参保情况、制度了解途径、了解程度、起付线满意度、报销比例满意度、政策落实满意度、医疗服务满意度，以纸质问卷现场作答的形式进行数据收集，保证采集过程的准确性和数据的真实性。文献分析法用于研究制度设定，通过研究大病保险主管部门的文件、广西保险行业协会的规章、公开发行的书籍报刊记载等，了解最新的制度设计及政策现状。通过全面的资料数据分析，归纳总结南宁市城乡居民大病保险的运行现状，并结合调查结果做出展望。 （二）抽样方法 考虑到南宁市有青秀区、兴宁区、江南区、西乡塘区、良庆区、邕宁区、武鸣区7个市辖区，每个市辖区经济水平有所差异，为了减少抽样误差，抽样方法采用分层抽样，将总体按照辖区分为7个层，然后采用等数分配法进行抽样，因为样本总数为98，则平均在每个辖区随机抽取14位居民作为样本。 （三）统计分析方法 使用Excel统计软件对回收的数据进行汇总、清洗、整理，然后使用描述性统计方法分析样本数据的特征，观察各个变量的数量表现、样本的结构表现，寻找其中的联系和規律，并由此发现南宁市城乡居民大病保险运行现状，寻求进一步发展的方向。 三、政策资料与样本数据分析 （一）经办方式 南宁市城乡居民大病保险由南宁市医疗保障局、财政局主管，根据主管部门招投标结果，由中国人民财产保险股份有限公司广西分公司承办，南宁发改委、南宁银保监局、审计局协同主管部门做好监督管理。大病保险秉持收支平衡、微利经营之原则，通过招标的方式确定综合成本并提前列支给承办保险公司（不超过保险总额的5%）。盈亏分担方式为，通过招标确定盈亏分担临界值：5%，若盈利在5%以内则全部归保险公司，超出5%的部分归大病保险基金。若亏损在5%以内，则由保险公司和大病保险基金各承担50%，若亏损超过5%，则超过部分由保险公司自行承担。大病保险是城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险的延伸，保障对象、保障范围与这两种医保制度相同。但大病保险作为一个独立运行的保险，有其自身的筹资方法、保障水平。 （二）起付线 起付线原则上参照上一年度居民人均收入水平的50%设置，不得超过15000元，城镇居民和农村居民可分别设置，具体由南宁市医保局、财政局以及人保财险广西分公司通过合同商定。南宁大病保险自2014年试点以来，起付线有过多次调整，不断完善，优惠逐渐向建档立卡贫困人群倾斜，至今已经形成了多层次的起付线设置。2019年南宁市城乡居民大病保险起付线为7000元，其中建档立卡城乡贫困人口起付线为3500元。起付线以下的医疗费用由病人自负或病人与其单位分担。 （三）样本构成 本次调查共计发放问卷98份，回收问卷98份，调查时选择样本的方式是在每个辖区人较多的街道边随机选择14个人填写问卷，调查过程中认真讲解了本次调查的内容，受调查者不存在误解、乱填、敷衍的情况，98份问卷均为有效问卷。受调查者中没有出现“三无人口”、五保户、重度残疾人、低收入家庭重病患者，所以此次调查的客体是非特困人群的大病保险政策标准。受调查者的年龄构成为：18-38岁的人数比例为42.9%，38-58岁的人数比例为30.6%，58岁以上的人数比例为26.5%，可见受调查者均为成年人，心智比较成熟、对社会信息比较了解。受调查者中农村户口的比例为43.9%，城镇户口的比例为56.7%，因此受调查对象在城镇、农村中的占比比较均衡，对城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险的参保情况都具有足够的代表性，城乡居民大病保险调查数据具有较高的可信度。受调查者中有95.9%的人参加了城镇居民医保或新农合，其中有1人经历过大病保险索赔，只有4.1%的人没有参保，不属于大病保险保障对象，可见南宁市城乡居民大病保险的覆盖率非常高。 （四）居民对大病保险的了解程度 采用李克特五级量表，设置了5个选项：非常了解、比较了解、了解、比较不了解、完全不了解。在受调查者中，以上5种人的占比分别是：7.1%、24.5%、41.8%、22.4%、4.1%。可见大病保险的普及率很高，只有很少一部分人完全不了解，并且这部分人都存在把大病保险与商业重疾险混淆的情况，所以政府部门在政策宣传时可以补充一个知识点，将社会保险范畴的大病保险与商业保险范畴的重疾险区分开来。 （五）居民对保障水平的满意度 将城乡居民大病保险保障水平分为三个维度：起付线满意度、报销比例满意度、报销限额满意度。 南宁市现行的大病保险起付线为7000元，对此，有7.1%的受调查者认为非常高，患病时大病保险不能起到分担医疗费用支出的作用。有16.3%的受调查者认为，大病保险起付线偏高，当前水平可以起到分担医疗费用的目的，但是如果能进一步降低起付线将会更好。有69.4%的受调查者认为当前的起付线设置合适，可以起到分担巨额医疗费用的目的。有6.1%的受调查者认为当前的起付线偏低，因为自身完全有能力支付7000到数万元的医疗费用，自己需要的是超高额的医疗费用补偿;在受调查者中，仅有1人认为7000元起付线非常低。 在报销比例满意度调查中，调查的是对最低档位的报销比例的满意度，即起付线至2万元段报销60%。受调查者中，有13.3%的人认为该报销比例完全足够，加上城镇居民医保和新农合医保的报销比例，总体报销比例就非常充足了。有27.6%的受调查者认为，60%的报销比例比较足够，能够分担较多医疗费用支出。有43.9%的受调查者认为，当前报销比例勉强合适，但是希望随着国家经济的发展能够不断上调报销比例，最终实现一个完全没有医疗压力的和谐社会。有9.2%的受调查者认为当前报销比例不太足够，大病保险报销后的余额依然是一笔巨大的支出，会影响家庭的财务状况。有6.1%的受访者表示当前的报销比例完全不够，这部分调查者虽然不是建档立卡贫困人口，也不是重大疾病患者，但家庭人均可支配收入非常低却不能享受大病保险的政策倾斜，所处境地较为尴尬，希望能够再提高大病保险的报销比例。 在大病保险报销限额满意度调查中，以50万元/人作为标准，不考虑建档立卡贫困人口的限额规定。在受调查者中，有10.2%的人认为这个封顶线非常足够。有13.3%的受调查者认为50万元封顶线比较足够。有55.1%的受调查者认为该封顶线足够，可以有效减医疗费用支出压力，但是如果不幸遇上巨额医疗费用支出依然会有支付困难。有15.3%的受调查者认为，现在市面上的很多商业保险都是100万元以上的保额，当前的报销限额水平与之相比偏低了。有6.1%的受调查者认为当前封顶线非常低，大病保险就是要保大病，而大病的医疗费用支出是灾难性的，50万的报销限额完全不能起到抵御灾难性医疗支出风险的作用。总之，大部分受调查者对大病保险保障水平持满意的态度。 四、总结与展望 在中國即将迎来2020年全面进入小康社会、打赢脱贫攻坚战的决胜时期，通过政策资料研究、实地调查，检验了十八大以来南宁市各界在大病保险领域耕耘的重要成果：从广度来看，城乡居民大病保险这张安全网已坚实保障南宁市584.65万城乡居民，放眼全国，这更是一张全世界最大的医保安全网络，绝无仅有，宏伟壮观。从深度来看，南宁市城乡居民大病保险已经形成了主次分明、层次清晰的保障机制，为城镇、乡村、小康、贫困、健康、残疾不同层次的居民带来合适的医疗保障;从发展来看，南宁城乡居民大病保险经历了试点探索、全面推广，仍将持续不断发展，现已来到提质增效阶段迎接新的任务和挑战。未来的城乡居民大病保险应当更全面，建立更完善的制度方案适当照顾非建档立卡的实质困难人群;引入第三方费用控制机制，不断优化经营管理方法，增厚保险基金收益与稳健性;进一步提高保障水平，降低起付线，提高封顶线，有效防止“因病返贫”。 参考文献： [1] 国家发展改革委 卫生部财政部 人力资源社会保障部 民政部 保监会关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见[J].中国劳动，2012（10）：63-64. [2] 国家医疗保障局 财政部.关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知[Z].2019-06-11. 唐金成为广西大学商学院保险学教授、保险研究所所长，硕士生导师;蒋俊为广西大学商学院硕士研究生 |
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