| 标题 | 开放银行的探索与实践研究 |
| 范文 | 张力 柳晓青 摘要：随着金融科技的快速发展，国内银行业的开放银行发展进入了爆发期。2020年之后，开放银行将继续加速银行的数字化转型，催生出更多的业务模式，发展潜力巨大。本文梳理了有关开放银行的文献，给出了对开放银行的定义，同时梳理了开放银行在国外与国内的探索与实践，并针对国内开放银行的发展提出了建议。 关键词：开放银行 ?金融科技 ?API ?监管科技 一、背景介绍 近年来，随着科技的快速发展，整个社会在快速发生变革，银行业乃至整个金融业也不例外。金融科技的发展，使得传统银行业受到了金融科技公司越來越大的冲击。中国人民银行2019年9月1日发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出到2021年，推动中国金融科技发展居于国际领先水平。规划提出了六大目标和27项任务，显示出我国利用新技术推动中国大陆金融市场发展的决心（蒋向利，2019）。中国的金融科技蓬勃发展，势不可挡。越来越多的金融科技公司在市场上大获成功，对传统银行形成威胁，传统银行当下面临的最大挑战不是同业而是其他竞争者，传统银行在当今面临着越来越大的转型压力，只能以变求生。 开放银行（Open Banking）就是在金融科技发展背景下产生的新的理念与模式。纵观银行业的历史，布莱特金（2018）认为商业银行经历了从银行1.0到银行4.0的跨越式发展。银行1.0是网点服务阶段，银行2.0是自助银行阶段，银行3.0是基于互联网的银行服务阶段，银行4.0是银行即服务阶段，商业银行主动开始跨界融合，探索开放银行。开放银行基于用户数字化，利用API等技术共享数据和平台，把金融服务嵌入到客户的生活，人们随时能获取无处不在的金融服务而不再需要到物理网点，因而开放银行被认为为银行4.0的起点。开放银行目前已经成为世界银行业一个热门话题，备受各界关注。中国银行业在不断变化且充满不确定性的环境下，积极应对挑战，纷纷推出自己的开放银行计划，构建开放生态。 二、文献综述 随着各方越来越关注开放银行，对开放银行研究的学者与成果也越来越多。Omarini（2018）探讨了金融科技和技术金融在市场上的演变，以及银行业平台模式的出现，给出了在金融技术和开放银行环境下选择银行作为平台模型的几个要点。Premchand 等（2018）探讨了为什么开放API是开放银行的基础，使用开放API创建的价值，开放银行的框架，以及银行在实现开放银行时所面临的挑战。Gozman等（2018）开发了一个分类，并确定了四个开放的银行角色：集成商、提供商、分销商和平台。同时通过识别金融科技公司和现有机构在不断变化的零售银行业中所面临的相关挑战和机遇，这项研究为零售银行业如何适应新的服务创新和加强与第三方金融技术的合作提供了一个新的视角。 2018年之后，中国国内关于开放银行的研究逐渐增多，学者对开放银行的理念、机遇、风险等做出了探讨。关晶等（2019）指出开放银行实质上是实现银行与第三方之间的融合，同时探讨了开放银行生态圈构建的路径。王蕊等（2019）认为开放银行是商业银行通过技术手段与第三方共享资源，使第三方可以根据权限调用商业银行相应的API或SDK向用户提供场景化金融服务的新型商业模式。吴朝平（2020）通过分析指出商业银行应把握好机遇，推进API开放，着力打造云端“无界”生态圈，推进IT系统优化升级。 虽然开放银行是近几年才发展起来的新兴的理念与商业模式，但是国内外都在积极探索与实践，目前对于开放银行的定义各有不同。本文认为开放银行是以开放为核心理念，API等技术为载体，构建开放的金融生态圈，实现银行、客户、第三方金融科技提供商等多方共赢的商业理念。 目前，由于英国最先实行开放银行转型，法律法规比较健全，在世界上处于引领者与先驱者的角色。英国现有的开放银行可以说是合规和创新的综合体，不同于英国、欧洲与澳大利亚等监管驱动、自上而下的转型，中国、美国与新加坡采取市场驱动、自下而上的转型。虽然中国的开放银行起步较晚，在世界上处于后来者角色，但是中国目前的银行却与安于现状的英国传统银行不同，中国的银行业积极进取，勇于探索开放银行模式的中国化、开放银行的理念、技术路径、风险等，这些方面都有待深入研究，通过梳理目前各国开放银行的发展，能为中国开放银行的创新与转型提供借鉴意义。 三、国内外开放银行的探索与实践 2014年9月，英国开放数据研究所（ODI）和监管政策咨询机构联合发布的受英国财政部和内阁办公室委托的《Data Sharing and Open Data for Banks》（2014），报告指出，对数据的运用和建立API标准，有助于增进银行业竞争，对商业银行、第三方合作伙伴以及用户均会带来正面影响。 英国竞争和市场管理局（CMA）对从2014年11月开始英国银行业的反垄断调查，调查发现英国最大的四家银行在英国本土占据垄断优势，市场份额占比70%-86%;传统银行僵化，创新和发展效率低下，制约了经济的发展，同时他们向消费者收取了过高的费用（CMA，2016）。 2015年11月，欧洲议会和欧盟理事会发布新的支付服务指令PSD2（payment service directive 2）。PSD2制定了支付账户开放规则，为欧盟的开放银行提供了立法基础。PSD2主要内容包括：鼓励消费者使用第三方产品去管理个人或企业的财务状况;禁止商家将付款成本转嫁给消费者;加大对线上消费权益的保护。PSD2引领了全球范围的开放银行监管趋势，使得各地区开放银行标准逐渐统一。 2015年8月，英国财政部与 ODI 合作组织建立开放银行工作组（简称OBWG），研究制定开放银行框架与标准，并发布了《the open banking standard》，提出了开放银行的三大标准及一个治理模式，三大标准即数据标准、API标准和安全标准。自此，英国开放银行的顶层设计完成，开放银行的发展步入快车道。 2017年5月，西班牙 BBVA银行成为全球第一家以商业化运作开放API的银行。目前其在西班牙、美国、墨西哥提供包括客户、账户、银行卡、支付在内的共12 类API接口。2018年，PSD2生效，欧洲其他银行也纷纷推出自己的开放银行计划，开放银行进入快速发展阶段。 类似于英国与欧洲，澳大利亚也是监管驱动的。2018年 5月澳大利亚竞争和消费者委员会发布《Consumer Data Right （CDR）》。CDR框架要求澳大利亚四大主要银行澳新银行、澳大利亚联邦银行、澳大利亚国民银行和西太平洋银行在2019年6月前向第三方供应商提供银行数据。 不同于英国、欧洲和澳大利亚，美国和新加坡的开放银行是市场驱动的。美国的开放银行业务受益于强大的创新能力和蓬勃发展的金融科技环境。2016年11月，花旗银行在全球推出花旗开发者中心Citi Developer Hub截至目前共开放包括用户账户访问、授权、资金转移、银行卡管理、支付积分在内的10大类 API。在没有强大的监管要求的情况下，美国正在逐步向开放的银行环境迈进。这并不是说美国监管机构对此事一直保持沉默。美国财政部于2018年7月发布报告，建议消费者金融保护局（CFPB）确认消费者授权的第三方将根据《多德-弗兰克法案》有权访问金融账户和交易数据 。 2016年11月，新加坡金融管理局与新加坡银行协会联合发布 API 指导手册，提供在没有监管情况下开放银行的指导方针。新加坡没有强制执行开放银行政策，但其开放银行的创新正在蓬勃发展。2017年11月，新加坡星展银行DBS推出开发者平台使新加坡和香港的第三方开发商能够访问150多个API。 开放银行的概念虽然引入中国的时间较晚，但是中国发展开放银行的速度却不慢。中国银行于2012年最早提出开放银行概念并于2013年发布开放平台，但是当时的市场影响力有限。2016，微众银行率先将产品和服务封装到SDK，同时集成到移动APP。2017，上海华瑞银行推出了自己的金融服务SDK产品“极限”。自2018年下半年以来，先是浦发银行推出APIBank无界“开放银行”在市场上产生了极大的反响，可谓一石激起千层浪，之后工商银行、招商银行和建设银行都对外表示要发展开放银行，并发布自己的开放平台。（刘勇等，2019）。从新兴的民营银行，到股份制银行和国有大行，都纷纷发展开放银行，开放银行的发展进入爆发期。 四、发展开放银行的建议 （一）完善法律法规 银行目前发展开放银行是有着合规风险的。目前中国对开放银行的发展没有明确的法规，开放银行的发展仍然具有不确定性。目前的情况是先发展，再根据出现的问题去制定法规，如果具有类似英国的完善的法规，那么开放银行的发展速度必然更快，更能适应社会的高速发展。由于开放银行的参与者除了传统的银行，还有金融科技公司、消费者等，如何保障各方权益，探索开放银行的中国特色化监管，为政策的制定提出了难题。 （二）统一技术标准 目前，中国的开放银行发展各自为战，技术标准不统一。各个商业银行有自己的一套标准，同时偏向的技术路线也不尽相同。目前的技术路线跟国际相似，都是以API为主，SDK为辅。如果各个银行与科技公司统一技术标准，不仅能减少重复开发的技术负担，还能更快融入未来的互联互通世界。 （三）发展监管科技（RegTech） 金融科技和开放银行的快速发展也带来了新的风险。面对金融发展产生的大量数据，传统的监管难以全面深入地进行监管，同时也存在监管成本高昂的问题。监管科技利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术构建监管体系，有着低成本、高精度、全面监管的特点，是未来监管的发展方向。建议各方继续积极加大对监管科技的投入，实现监管的升级。 参考文献： [1]关晶，耿春俐.开放银行的机遇与发展建议[J].新金融，2019（07）：41-44. [2]蒋向利.金融机构科技转型有了“定心丸” ?专家解读《金融科技（Fin Tech）发展规划（2019—2021年）》[J].中国科技产业，2019（11）：57-58. [3]金 B.银行4.0[M]广州：广东经济出版社，2018：268-289. [4]刘勇，李达.开放银行：服务无界与未来银行[M]北京：中信出版社，2019：118-119. [5]王蕊，颜大为.开放银行生态圈的理论基础、经验探索与发展路径[J].西南金融，2019（11）：70-79. [6]吴朝平.API开放银行：金融科技背景下商业银行转型升级的重要方向[J].金融理论与实践，2020（01）：67-72. [7]Competition and Markets Authority. Retail Banking Market Investigation. Final Report[J]. 2016. [8]Gozman D，Hedman J，Olsen K S. Open Banking：Emergent Roles，Risks & Opportunities[J]. 2018. [9]Omarini A E. Banks and fintechs：how to develop a digital open banking approach for the banks future[J]. 2018. [10]Premchand A，Choudhry A. Open Banking & APIs for Transformation in Banking[C]//2018 International Conference on Communication，Computing and Internet of Things （IC3IoT）. IEEE，2018：25-29. [11]Treasury H M. Data sharing and open data for banks[J]. 2014. 張力为云南财经大学商学院在读硕士研究生;柳晓青就职于盐城农村商业银行，为云南财经大学商学院在读硕士研究生 |
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