| 标题 | 金融支持民营企业发展模式探析 |
| 范文 | 黄悦 摘要：民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了不可替代的作用。在地区打赢脱贫攻坚战以及经济发展中亦是不可缺少， 民营企业产值，地区民营企业也不断提高自身规范性和统一性。同时，贵州省大方县民营企业依然面临金融支持不足的问题。本文将介绍大方县民营企业金融支持现状、外省金融支持模式，分析存在的问题，并提出相应的政策建议。 关键词：脱贫攻坚 金融支持 民营企业 一、引言 民营企业优化发展，是党和国家重大决策部署，是打赢脱贫攻坚战、决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重要助推力量，党中央、国务院始终高度重视金融服务民营企业工作。2019年，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》、《中共中央办公厅国务院办公厅印发<关于加强金融服务民营企业的若干意见>》《2019年降低企业杠杆率工作要点》《中共贵州省委贵州省人民政府印发<关于进一步促进民营经济发展的政策措施>》中明确提出各地区、各部门及各金融机构认真落实，出台措施，积极支持民营企业融资，取得一定的成效，但部分民营企业融资难、融资贵的问题依旧突出。要通过综合施策，实现各类所有制企业在融资方面得到平等待遇，融资规模稳步扩大、融资效率明显提升，融资成本逐步下降并稳定在合理水平，充分激发民营经济的活力和创造力，带动农民收入及当地经济的上升。 近年来，虽然民营经济的发展不断提升，但普遍存在着发展资金紧张这一瓶颈性问题。随着交通条件的不断完善，当地民营企业遭受的考验和冲击不断加强，如何通过金融支持当地民营企业持续性发展成为推动经济发展中务必解决的问题。结合大方县金融支持民营企业样板县创建工作，本文在对现有相关理论学习和思考的基础上，通过对大方县民营企业发展及金融支持主要模式的研究，探讨影响金融民营企业发展的制约因素，最后提出金融在支持民营企业发展各个不同阶段的相应建议，对推动县域民营经济的可持续发展有一定的现实意义。 二、文献综述 国内学者认为，金融支持民营企业发展主要有两大障碍：一是银行风险成本较高，导致银行不敢贷、不愿贷;银行在运营过程中严控风险，贷款抵押物品要求过高且单一多为房屋及不动产;银行对于企业传统贷款需要担保，缺乏担保导致银行不敢贷款。二是民营企业自身问题：第一，缺乏抵押物，大方县企业存在对于不动产所有权缺失的问题。第二，在产权制度和企业制度方面存在缺陷，不少“后遗症”有待根治。第三，资本积累不足，发展后劲乏力;投资者缺少创业经验，盲目性较大，成功率较低;经营目标短期化，一些企业存在着短期内快速膨胀之后就走向衰退的现象造成银行贷款损失，导致银行对民营企业贷款时顾虑过高。 金融支持民营企业，是指在政府的宏观调控和严格监管的前提下，金融机构结合民营企业发展经营过程中表现的相应的具体特点，最大限度地满足民营企业发展过程中对金融产品和金融服务的需求，从而实现金融产业和民营企业自身的又好又快发展。在本文研究中，民营企业发展中金融支持的供给方主要界定为金融机构，资金需求主体一般来说主要包括地区民营企业，为便于研究，在本文的研究中，金融支持民营企业发展中的资金需求主体。 三、大方县金融支持民营的主要模式 （一）“政银保”模式 该模式即“政府性担保公司+银行+保险”的融资模式，由大方县县财政出资设立的大方县惠农融资担保有限公司以担保金作为保证担保，中国邮政储蓄银行大方县支行提供信贷资金，中国平安财产保险股份有限公司贵州省分公司以保证保险形式进行保证。实行风险共担，担保公司、银行、保险公司按10%：20%：70%的比例分担。贷款对象是涉农主体，且借款人必须挂钩贫困户，设定规模挂钩标准，涉农借款人至少每10万元在当地营业额规模挂钩1户贫困户。单户企业可最高贷500万元、贷款期限1年。 （二）“4321”模式 “4321”政银担模式是指由省担保公司、省财政、农商行、县财政共同合作，实行“4：3：2：1”风险分担的模式，对符合条件的借款人，由担保公司直接提供担保，利率上浮比例不超过30%，提供直接融资的模式。如：大方农商行向贵州阳光食品公司及其关联企业授信2000万元，用于核桃乳生产线及育苗基地建设，为进一步缓解其融资困境和利息财务费用，其中于2019年2月28日向贵州阳光食品公司及其关联企业大方县阳光林业综合开发有限责任公司发放贷款1490万元，期限3年，均采取“4321”银政担融资模式。该模式不仅为企业解决了企业融资过程中担保难的问题，也进一步减轻了企业融资成本。 （三）“两建两优+基金”模式 “两建两优+基金”模式是指法人金融机构根据新型农业经营主体信贷需求，向人民银行申请“两建两优”扶贫再贷款，结合扶贫产业子基金委托贷款，提供信贷支持。如：大方县九龙天麻开发有限公司，成立于2001年6月，2012年以来，该公司依托大方县资源优势，结合长期发展战略目标，加强重视天麻种植及加工产业发展，并计划在大方经济开发园区兴建天麻保健食品、药品融合生产线，由于资金欠缺，向银行申请融资，大方农商行主动对接，与该公司建立战略合作关系，及时向其注入1000万元的授信资金支持，其中于2017年至2019年间向企业累计提供信贷资金1190万元，利率均执行人民银行同期同档次贷款基准利率;于2017年10月20日向企业提供扶贫产业子基金委托贷款200万元，期限5年。 （四）“保险+融资”模式 “保险+融资”模式即保险公司提供融资款，对已经在人保财险购买或准备购买农业保险、人身意外险等保险，并从事农业生产经营的，且能带动至少3-5户建档贫困户脱贫的涉农企业、合作社或个人提供融资，融资年利率为5.65%，无需抵押物，只需提供细化的资金使用和还款计划书。人保财险公司已向贵州大方百里花食品有限公司发放200万元融资款，带动356余户贫困就业发展，贵州举利现代农业专业合作社已获得保险公司100万元融资款，带动26户贫困就业发展。该模式充分发挥保险公司承担风险进行经济补偿的职能，拓宽扶贫企业融资渠道，释放保险助力企業发展的功效，推动普惠金融发展。 四、外省金融支持民营的主要模式 （一）湖北省金融支持民营企业模式 1.“专利权质押+保证担保”融资模式。汉口银行咸宁分行对湖北人福药用辅料股份有限公司进行贷款时，鉴于该公司在全国范围内申报专利30项，成功授权24项的实际情况，积极推广科技金融产品和服务方式，创造性探索专利权质押融资模式，为湖北人福药用辅料股份有限公司发放专利权质押贷款1000万元，切实减轻了企业的负担，实现咸宁市专利权质押贷款的零突破，得到了地方政府、监管部门、客户的高度赞誉。此模式不仅被写入2018年咸宁市政府工作汇报，被《今日头条》等多家媒体推介，也是汉口银行咸宁分行践行科技金融战略的“靓丽名片”，作为西部地区民营企业也需要加强自身隐形条件发展、拓宽自身价值取值区间，地方银行业金融机构也需要根据当地情况更新企业融资标的。 2.“股权+债权+保贷”融资模式。汉口银行咸宁分行对湖北波利玛塑胶科技有限公司进行贷款评估时，发现该公司上下游的核心产业链尚不成熟，导致现金流不稳定，也无有效抵押物。针对湖北波利玛塑胶科技有限公司这一实际情况，汉口银行咸宁分行进行多次研究，进一步拓展科技金融发展思路，率先探索“投保贷联动”试点。通过园区、公司担保、银行配套信贷资金的模式，为湖北波利玛塑胶科技有限公司成功提供授信支持500万元。该模式不仅为高新产业园区中小企业融资难问题打开了新局面，更为帮助中小企业解决全生命周期的融资需求提供了良好的范例。 3.江西省金融支持民营企业模式。“银行贷款+风险补偿金”是指由财政资金建立风险补偿金，合作银行向新型农业经营主体提供无担保、无抵押、低成本、简便快捷的贷款，当出现不良贷款时，按约定程序和比例从财政风险补偿金中予以补偿。该模式的创新点主要体现在：一是弱化了对农民财产抵押物的要求，调动了银行积极性，有效提升了贷款可得性。二是发挥了财政资金“小钱撬大钱”的作用，可按照政府风险补偿金最高10倍的杠杆撬动银行贷款。 江西的“财政惠农信贷通”是此类模式的典型代表。2014年，江西省、市、县三级财政筹集引导资金15亿元存入合作银行作为风险补偿金，合作银行按不低于财政风险补偿金的8倍发放贷款。在风险补偿上，按照银行实际放贷规模核定财政风险补偿比例，放贷规模越大补偿比例越高，起到了很好的激励约束作用。截至2017年6月末，江西省通过“财政惠农信贷通”累计贷款323.29亿元。作为西部地区企业发展硬性条件较为薄弱的地区，政府需要加强资金引导，寻找良好企业发展对象提供企业发展支撑。 4.浙江省金融支持民营企业模式。搭建金融服务信用信息共享平台，打破“信息孤岛”。人民银行台州市中心支行于2014年7月成功搭建金融服务信用信息共享平台，归集金融、公安、税务等30多个部门3.15亿条信用信息，对全市60万家市场主体进行信用建档，打通了原本孤立的信用信息源，成为银行贷前调查的重要依托，使金融机构一站式查询散落在各部门的重要信息，并根据小微企业的需求，分期不断拓展平台数据和优化平台功能。 创新无形资产抵（质）押贷款，满足科创型小微企业融资需求。推进专利权质押融资服务，可以解决科创型小微企业抵押担保难题，拓宽其融资渠道，是解决小微企业融资难的一个重要抓手。专利权质押是担保增信的一种方式，关键是要从企业整体角度考量专利权的价值，通过全面评估企业整体状况，并在风控上不单纯以质押物来处置，就能够较好地匹配科创型小微企业轻资产、高成长性的特征，同时也能够较好地控制风险，实现商业可持续性发展。 建立信用保证基金。台州市建立了小微企业信用保证基金。基于政府、银行等多部门合作的融资担保平台。参与这个信保基金的机构，在利率定价等方面是有差异的，同时也会得到更好的保护，最后的风险损失承担得更少，这也是一种市场激励。 该模式不但提供了企业贷款的便利，也极大程度地为银行提供信用支撑，降低银行贷款风险。 五、金融支持民营企业中存在的问题 （一）银行业金融机构存在问题 一是缺乏多方向抵押物评估手段，从江西省汉口银行对企业贷款的发放过程中，银行对企业抵押物品进行多角度审核，充分利用企业的相关资源;二是未充分利用互联网功能，目前部分银行利用互联网将税收纳入到新型信贷产品之中，拓宽了企业贷款标的，减少企业贷款负担的同时也减少了企业融资时间。 （二）民营企业存在问题 1.产权制度不完善，产权缺乏法律效应。在企业发展初期大多以一个“君子协定”为主，凭借相互之间的“信任”来确立企业合作关系，可当发生纠纷时由于缺乏法律效应从而造成的损失无法确定责任关系。“一年合伙、两年红火、三年散伙成仇”的现象频频出现。 2.企业缺乏充分利用银行资金意识。在对银行进行走访过程中发现，辖内银行在对企业进行贷款融资时，对抵押贷款缺乏部分抵押物的企业进行融资方式创新时，部分民营企业缺乏创新意识，并未充分利用银行流水。 3.资金短缺是制约民营企业发展扩大规模的重要因素，缺乏主动创新、活力、市场运作专业方案、高效的管理模式、良好的直接融资体系支持是制约民营企业发展的重要阻碍。目前大多县域民营企业的启动主要来源于地方政府政策性优惠贷款以及个人出资，大多数民营企业发起人资金量不充足导致企业成立后后期运营资金匮乏，企业无法度过危险期。 六、对策建议 （一）银行业金融机构 积极引导地方法人金融机构运用扶贫再贷款资金对接民营企业，用好用活支小再贷款，创新支小再贷款信贷产品，推动发展地方特色产业。结合县域为新型农业经营主体的民营企业的信贷需求及自身信贷管理原则，合理测算拟运用扶贫再贷款支持的信贷需求情况，为其提供低成本信贷资金支持。 一是金融机构应针对民营企业经营特点，创新完善信贷支持条件、要求、产品、操作程序，立足民营企业长远发展，定期评选一批优秀名营企业经营客户，确定授信额度，在授信额度内随时申请办理贷款。二是探索创新开办经营权、利润能力等现金流作保证的未来收益权质押新型贷款担保方式，探索发放民营企业抵押贷款，针对民营企业连线经营，推广企业之间联保贷款或上下游企业联保等信贷模式。三是重视完善民营企业中小微企业信用等级评定体系，对客户进行分类管理，根据名义企业差异化金融需求，完善授信管理制度，实行一次核定、周转使用，推动金融信贷批量投入。四是加大宣传力度，探索多样化的宣传方式，通过加大金融支持民营企业信贷产品宣传力度，有效缓解民营企业融资难融资贵问题，充分激发民营经济的活力和创造力。五是金融机构优化针对民营企业的风险评估，降低信贷支持成本。 （二）民营企业积极加强自身条件 一是建立行之有效的财务工作流程，建立起企业成本高效方案，根据“以销定产”的原则，确定生产预算及对策，综合所需耗费的资金，拿出高效的资金预算，按比例补充一部分风险预留资金，以备不时之需，加强企业自身规章制度建设，以法律代替人情，充分保障企业发展。二是增强企业融资学习，充分利用合理有效的贷款方式，提高自身贷款获得率。 （三）政府部门 一是加强对地方民营企业引导、积极开展企业对接会，了解企业发展现状以及需求。二是积极参考外省融资模式，建立相关的风险补偿金模式，降低银行风险同时提高企业贷款获得率。 参考文献： [1]汪国庆.探索解决我国中小企业融资难的途径[J].企业研究 .2008. [2]陆晓红.刍议民营企业融资问题的成因及对策[期刊] 2019.11. [3]李文杨.中国民营企业对外投资动因分析——以海尔集团与美的集团为例[J].首都经济贸易大学.2018. [4]徐金梦.信贷约束对企业“走出去”决策的影响研究 [J].首都经济贸易大学.2018. [5]崔琴涛.黑龙江省民营企业“走出去”问题研究[J].黑龙江大学.2018. [6]孙竹平.民营企业不同发展阶段组织公平感对知识型员工绩效的影响——基于婴儿乐股份公司的案例研究[J].山东大学.2018. 作者單位：中国人民银行大方县支行 |
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