| 标题 | 互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析 |
| 范文 | 陈新午 摘要：如今，正是“互联网+”快速发展的时代，互联网与各大行业的发展逐渐融合，金融领域的发展也不例外。在这样的发展背景下，对传统商业银行的发展也带来较大影响。从长远的发展眼光来讲，传统商业银行在发展过程中应该积极迎合时代发展趋势，不断优化自身发展结构，将现有金融模式与互联网金融模式融合起来。基于以上，本文首先概述互联网金融及其特征，然后分析互联网金融对传统商业银行的影响，最后提出相应的解决对策，以供参考。 关键词：互联网金融 ?传统商业银行 ?影响 ?对策 在互联网时代发展背景下，衍生出来的一种新型金融发展态势对传统商业银行发展而言，不仅仅有发展机遇，还有一定的挑战性。长久以来，商业银行因自身客户资源、风控体系方面占据的优势，在国内金融领域占据主导地位。但随着互联网金融发展，传统商业银行的扩大化发展因此受到阻碍性影响，基于以上，这就需要商业银行采取有效措施，积极应对互联网金融对其带来的挑战，以此实现自身健康穩定发展。 一、概述互联网金融及其特征 （一）定义 从本质上来讲，社会上各大学界并没有针对互联网金融给出标准定义，其中有部分人认为互联网金融就是将当前先进互联网技术，例如大数据技术、云计算数据等，将其与传统金融两者融合起来。换句话说，是以互联网为基础，对金融进行资源优化和配置的一种新型创新发展模式，与传统的商业银行融资资本、市场融资等存在较大差别，是当前最新型的金融融资方式，社会中有部分学者将其分为广义和狭义两方面进行分析，从广义的角度来讲，就是与当前金融市场发展实际有关的外部金融环境;从狭义的角度来讲，指的是用户借助终端平台的方式，对金融数据和业务流程进行操作的一种金融方式。从整体上来看，当今社会正处于信息化大力发展的时代，运用互联网技术，将其与传统金融两者结合起来，为用户提供最新的金融产品和金融服务，互联网金融作为当前最新的金融方式，其具有金融信息资源较多、金融交易费用较低的优势特征，特别是近年发展趋势更为迅猛。 （二）特征 就上文已提到的互联网金融定义，换句话说，互联网金融就是以互联网技术作为基础，通过对当前传统金融模式中的金融业务进行更新，使其更适应当前时代社会发展背景下的商业银行运营模式，将其与传统商业银行进行比较，其主要有以下几方面的运营特征：其一，发展速度比较快，这主要在于当前社会正快速朝向大数据和电子商务的方向进行发展，例如支付宝这一线上app来讲，其中新推出的余额宝这一金融模块，刚上线一个月左右，其资金累计就已经超出70亿元;其二，工作效率高，在开展互联网金融业务时，通常都是通过计算机设备以及相关业务流程进行处理，处理速度相比较传统业务更快一些，例如当前较熟知的阿里小贷业务，整个业务过程从申请到放款，最快只需要几秒就可完成，同时，平均每天均贷款数量就高达上万笔;其三，覆盖范围比较广泛，这主要体现在互联网金融业务在办理时不会受到空间带来的约束，用户只需要通过互联网来寻找自己想要的金融资源，相比较于传统金融服务范围，通过互联网金融能够实现传统商业银行无法到达的服务区域，在很大程度上打破了传统金融模式在区域上对服务范围的限制，进一步提升资源在其中利用率，以此来推动我国经济高速发展;其四，成本支出低，因互联网金融业务是以网络平台为基础开展的金融服务，在这个过程中不需要传统金融中介参与其中，因此能够有效节约资金在其中的投入，与此同时，通过网络平台，用户能够快速完成相关金融教育，不会受到任何空间、地点等因素带来的限制。 二、互联网金融对传统商业银行的影响 （一）贷款业务 对于当前银行领域中的互联网金融发展形态而言，主要有网络众筹、小额贷款等形式，互联网融资业务也以微企业短期贷款为主要金融业务，从整体上来讲，该金融业务虽不是传统商业银行核心金融业务，但因互联网金融的发展，使得该业务受其影响，导致商业银行在经济损失上比较严重，整体贷款业务也因此呈下滑趋势发展。从银行的角度来讲，其主要业务都聚集在大客户，因小微企业本身在经营上具有一定的风险，对资金的需求量和频率相对也比较多，在这样的背景下，通过传统商业银行进行贷款的成功率也就比较低，因此多数小微企业都选择通过余额宝来为企业的发展进行贷款，综合以上，这对传统商业银行贷款业务而言具有一定的影响。 （二）中间业务 从传统商业银行的角度而言，其获取经济收益的主要方式就是中间业务;而金融领域基础功能就在于支付结算，随着当前社会发展迅速以及科学技术水平的提升，当前人们应用比较常见的支付结算方式有微信、支付宝、百度等APP支付方式，上述从性质上来讲是第三方支付，已经逐步取代原本通过网上银行进行支付的方式，相比较于传统支付方式，其中有很多不同之处，但从应用优势上来看，为用户节约了很多中间需要的各项费用，广受群众喜爱，除以上之外，因互联网金融本身特有的优势之处，已经逐步打破了原本传统商业银行金融业务范围，例如保险、基金等，都在很大程度上为用户节约了中间业务费用支出。 （三）收入来源 从传统商业银行的角度来讲，其最主要的经济来源就是通过中间业务获取到其中的利润差，但因互联网金融的快速发展，使得网络借贷得到了相应的发展，尤其是小额信贷和个人贷款方面，与传统商业银行的发展形成一种竞争关系，导致商业银行中传统金融服务无法发挥出来。换句话说，当前社会中各大中小型企业在发展过程中需要融资，而通过网络借贷公司进行贷款相比较于传统商业银行更为简单一些，比较符合当前中型小型企业在发展中对金融服务提出的需求，换句话说，对于在资金上有需求的用户通常会选择互联网金融为自身提供金融服务，而这也就导致传统商业银行客户因此大量流失，其收入来源也就因此减少。 （四）经营模式 传统商业银行发展至今，握有较多的金融渠道以及金融资源，其在金融行业发展中占据一定地位和话语权，但因互联网金融的快速发展，为传统商业银行的发展带来一定的挑战，这主要在于互联网本身具有很强的开放性特征，能够实现传统商业银行金融业务在时间、空间上的约束性，从某种意义上来讲，对传统商业银行的地位有一定影响。除此之外，传统商业银行在为用户提供金融服务时，银行是其中的中介角色，但通过互联网金融为用户提供金融服务则不需要中介参与其中，只需要对资金提供方提供其需要的金融业务即可，通过这种金融模式，去除了原本商业银行在资金中作为中介的角色，将其特有的银行功能逐渐削弱，以上也在一定程度上影响了传统商业银行的发展[1]。 （五）基础业务 就当前我国互联网金融发展现状来讲，在直销业务中余额宝基金占据一定份额，因此在管理资产组合过程中，首先重视的就是风险控制，然后通过对各项金融数据进行相应分析，以此来重新整合资产，但其中需要注意的是资产组合管理的前期是降低投资风险，与此同时，还要为用户提供利息作为回报，以上也就对传统商业银行存款业务带来相应的挑战。就传统商业银行存款业务与余额宝金融业务两者进行比较，余额宝的门槛相对比较低，而且收益率比较高，用户只要通过连接互联网，运用支付宝APP就可以进行购买，切实转变传统银行固定存取费用的金融业务模式，使得越来越多的人倾向于余额宝。另外，很多传统商业银行在经营商固守二八定律，导致客户流失，同时银行经济利润也因此受到影响，就此，银行推出新型基础金融服务，例如交通银行推出了“快易通”、中国银行推出了“融易通”，通过上述方式在一定程度上推进了传统商业银行存款业务朝向货币基金模式发展[2]。 三、互联网金融影响下传统商业银行应对策略 现阶段，我国社会经济发展迅速，互联网也随之得到了相应的发展，与此同时，也推动了金融市场的竞争，这就在一定程度上为传统商业银行的发展带来挑战。基于此，在当前互联网经营背景下，传统商业银行应提升自身在金融市场中的竞争实力，加快转型进程。 （一）积极迎合互联网市场的发展 当前，正是互联网大力发展的时代，传统商业银行应该积极迎合时代发展，借助互联网技术来提升自身在金融市场中的竞争实力。就美国发展历史来看，因货币市场基金的快速发展，使得传统银行的存款业务因此受到影响，负债费用提升，从某种角度来讲，这与当前中国商业银行发展现状存在类似，其中市场利率、管理利率间套利等都会在一定程度上推动货币市场基金的发展，虽然货币基金使得银行负债成本提升，导致客户成交率因此降低，银行受到经济损失，另外，电商与基金公司结合发展，使得银行金融业务服务呈闭环发展状态，以此获取更多金融交易信息，为此，传统商业银行应积极迎合当前时代互联网发展趋势，放弃传统金融业务中获取存款与贷款业务之间的利息差，最大限度减少客户流失[3]。 （二）与电商平台进行金融合作 从传统商业银行的角度来讲，垄断性业务因互联网金融的发展被打破，就信贷金融市场而言，其核心之处就在于研发新型金融产品，研发成功的关键在于客户信息、交易信息。纵观当前互联网发展现状，用户消费习惯已经逐步由线上消费转变为线下消费，因此用户通过互联网平台交易后，就会产生各种金融信息，传统商业银行可通过这些信息，对用户消费习惯、需求等进行分析，以此来针对性开展金融服务。基于以上，传统商业银行可通过与电商平台合作，可从以下两方面进行：其一，与当前发展比较稳定的电商合作，通过电商在用户资源上的优势，将用户自身银行账户与电商账户捆绑于一体，以此来实现信息资源互通，这样，传统商业银行在研发用户理财产品时，可基于用户对金融方面的需求设计金融产品，在借助电商平台的宣传优势将金融产品推送给有需求的客户;其二，自主创建电商金融服务平台，将自身特有的银行优势与其相结合，然后将银行与电商两者支付系统和账户相连接，通过这种方式将原本的线下资源转移到线上，这样做的目的在于促使银行数据资源多样化，以此推动电商与银行业务两者的一致性开展[4]。 （三）转变自身业务模式 现阶段，互联网金融发展迅速，传统商业银行应对自身的业务模式进行相应的改革创新，积极学习互联网金融业务理念，基于客户对金融方面的需求，从发现客户需求至最后客户使用金融产品并对金融产品使用进行反馈，都需要明确各流程要求，以此来从中找到最符合用户需求的金融解决措施，促使用户从中体会到金融服务带来的便捷性等优势;除以上之外，因互联网具有非常强的开放性应用特征，正因开放性特征或多或少都会为互联网金融健康发展带来一定金融风险，尤其是当前信用体系不够健全的背景下，很容易为金融业务的开展带来不利的冲击影响，基于此，传统商业银行可通過参与金融监管机构的方式，对当前在金融方面提出的法规、政策导向等有一定了解和掌握，对各种金融风险案例进行研究分析，并对金融风险案例制定相应的解决策略，以便于今后遇到类似金融风险案例时能够将风险控制在可控范围内[5]。 （四）调整自身经营模式 在互联网金融背景下，因其对传统商业银行发展带来的影响和挑战，应结合自身发展实际调整经营模式和战略计划，首先，对现有金融业务进行改革，迎合当今朝向互联网快速发展的趋势，逐步将互联网作为自身在金融领域中发展的战略之一;其次，将自身在互联网金融中的优势发挥出来，通过网络平台来明确战略定位;其三，加强传统商业银行与当前互联网企业之间进行合作，实现两者共赢。在技术上，互联网金融是基于互联网技术开展的金融业务，其最大的优势就在于信息技术，为此可通过强化传统商业银行与互联网金融两者之间的合作关系，以此实现信息共享以及营销;对于金融服务，传统商业银行应充分发挥自身优势之处，将自身与互联网企业优势、信贷经验等相结合，基于以上来与互联网金融进行新型融资服务的创新，这样做的目的在于扩展传统商业银行服务领域，强化自身在金融市场中占有的份额[6]。 （五）加快金融服务转型 在当前大数据发展背景下，传统商业银行转型是推动其发展的必然之路，为此，传统商业银行可从盈利方式、服务模式等方面实现转型。首先，传统商业银行可结合当前实际，通过设立互联网金融部门，就两者相比较来看，传统商业银行最大的优势就是其与各大企业之间在业务上交流密切，基于这一优势，传统商业银行应采取有效措施掌握客户资源，加大与各大企业之间的金融交流，并根据企业对金融方面的要求推出相关金融服务，除此之外，还可运用网络平台的方式开展各项金融业务，开发更多新的客户资源;其二，就传统商业银行金融业务模式来看，多数时候都是在线下进行，服务模式较于互联网金融比较牢固，若将银行线下服务转移到线上服务，促使线上服务与线下服务两者结合起来进行，客户可通过先体验金融产品然后在进行购买，通过这种方式能够促使银行延伸金融业务，与各大企业之间进行开放式金融合作，以此来实现双方合作共赢[7]。 四、总结 综上所述，面对互联网金融对传统商业银行发展带来的影响，商业银行应该积极迎合互联网金融发展态势，对自身创新改革加大重视力度，积极应对互联网金融发展对自身发展带来的挑战，促使互联网金融成为自身发展中的重要优势，两者进行深度融合，以此来进一步提升传统商业银行在金融领域发展中的优势。 参考文献： [1]黄嘉敏.浅谈互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].理财（经论），2019，000（001）：45-46. [2]张学达.试论互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].时代金融，2019（06）：194-196. [3]张亚娟.互联网金融对我国传统商业银行的影响研究[J].市场调查信息，2019，000（001）：P.224-225. [4]南宁，张泽凡.互联网金融对商业银行业务的影响及对策[J].现代经济信息，2019，000（004）：322. [5]黄嘉敏.浅谈互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].理财：学术版，2019，000（001）：P.45-46. [6]何姗珊.大数据应用对商业银行业务发展的影响与对策[J].区域金融研究，2019，000（001）：55-58. [7]张欣.互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析[J].新西部，2019，474（11）：75-76. 作者单位：鄂尔多斯银行股份有限公司 |
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