| 标题 | 利率市场化对我国城市商业银行的影响 |
| 范文 | 王威+郭秀娟 摘要：2014年开始银行业将面临着利率市场化的外界环境，在这样的背景下，我国银行业将会普遍感受到这一外界环境带来的巨大压力，尤其是资产总额相对较小的城市商业银行。本文使用SWOT模型对利弊进行分析可以看出在市场利率化的过程中城市商业银行面临的不仅仅是各种风险的加大，甚至还有倒闭的可能。然而不能忽视的是城市商业银行仍然在很多方面是具有优势的，比如更加熟悉银行本地的经济发展状况、与当地的企业合作更加密切，如果能更好的运用这些优势的同时，提升自身的创新能力、服务水平等综合素质，是完全可以利用这次机遇使银行自身的发展更加成熟。 关键词：利率市场化；城市商业银行；利弊分析 中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2014）11-0145-02 2014年开始银行业将面临着利率市场化的外界环境，在这样的背景下，我国银行业将会普遍感受到这一外界环境带来的巨大压力，尤其是资产总额相对较小的城市商业银行。利率市场化不仅仅带来了挑战，还有机遇。[1] 一、利率市场化 利率市场化顾名思义就是由市场决定利率水平，从根本意义上来说就是把决策权还给了各商业银行，利率涨或者跌，能根据自身情况分析并确定对策。利率市场化的特点最重要的是由交易的主体享受利率的决定权，市场根据供求决定利率水平。另一个特点是具有过程性，利率市场化是一个国家金融化很重要的一步，虽然过程艰辛，但是只有克服困难定会有美好的前景。[2] 二、利率市场化进程中城市商业银行的SWOT分析 （一）优势分析 金融业发展到一定程度，利率市场化改革便成为必然。目前我国利率市场化的程度正在逐步加深，随之而来的不仅仅是它带给各商业银行的利，还有各商业银行要面对和抵抗的冲击和挑战。在这一过程中，面临冲击和负面影响相对较大的应当是资金总量处于中小水平的城市商业银行。原因也是很容易理解的，因为这类银行的规模相对而言较小，自然抵抗风险的能力就会弱一点。 利率市场化会直接的导致利差短期缩小，这就会在一定程度上加重了对城市商业银行的打击程度。面对这一现状，比较有效的措施就是充分发挥城市商业银行的成本优势，尤其是对本地区中小型企业的服务方面。虽然城市商业银行的压力会很大，倒闭的可能性也比大型的商业银行要大，但是其本身也是具有自己的优势的。 城市商业银行在区域性方面不同于大型的商业银行，比如说城市商业银行更加立足于本地，对于当地的经济发展更加熟悉，因此在相应的信贷产品营销方面具有先机；同时这类银行的员工一般本地化比例较高，由于他们对更容易准确地掌握贷款客户的违约成本，这在一定程度上会降低经营风险。城市商业银行在业务处理方面更加灵活，会有交易成本优势。这类银行一般是服务于当地或者周边地区，机构相对而言没有大型商业银行复杂，处理业务就会更加灵活，成本也会相应的降低。城市商业银行的监督成本低廉，这与快速的信息化是分不开的，如果有哪家企业信誉较低，这在当地是备受关注的，会相应的降低监督成本。[3] （二）劣势分析 推进利率市场化会给银行业带来一定的冲击。在这一进程中，银行很可能会在初期不能适应这一变化导致风险增大。利率市场化后利率很可能会在短期内有一定的升高，各银行会因为存款而加剧互相之间的竞争，与此同时，如果银行缺乏经验就会增加经验风险。台湾地区的银行业就是一个很好的例子，银行业应该从中吸取经验教训，避免发生类似的悲剧。在利率市场化的推进过程中，由于利率变动的不确定性以及敏感性，所面临的风险会变大，比如说信用风险、市场风险等。 （三）机遇分析 凡事有弊便有利，这一进程会带来冲击，也会有机遇，这会在银行经营权、创新能力、管理能力和优化结构等方面体现出来。在利率市场化的大背景下，银行业能够根据自身情况自主定价，对供求关系反映的更加真实，根据供求关系可以实现配置最优。各家银行在定价利率水平时要充分考虑到自身的收益、成本等内容。各银行面对压力的同时会促使其提升风险管理水平，与此同时必须加快创新，否则对于规避风险、增加利润、提升企业形象等方面便没有任何优势可言。面对竞争应该靠不断提高自身素质与服务能力提升自身的竞争力。银行可以根据利率来确定定价，这会减少纵向的差异，在成本方面会有优势。利率市场化以后，银行会更加全面的吸收公众存款，也会对客户进行优化。总而言之，这一进程不仅仅有挑战，更有机遇，只能不断提高自身的素质，提高业务水平来适应这种外界环境的变化。[4] （四）威胁分析 利率市场化的进程会给银行传统的业务结构与客户的构成带来一定的威胁。从长期来看，我国大部分银行的业务都是以存贷为主，收入也过度的依赖于利息收入，不同的银行其经营模式基本是相同的，并且对于贷款的投放区域以及行业也都比较集中，这对信用风险的分散并没有好处。利率市场化以后，单单依靠存贷差增加收入是不能适应外界环境变化的，这就迫切需要各家银行尽快的调整其经营模式、业务结构以及客户构成。竞争压力倍增，部分城市商业银行可能会面临倒闭的风险。各家银行要想在这一进程中取胜，其信誉、创新能力、服务水平、利率报价能力都将成为制胜的关键，不同水平的城市商业银行之间存在的差异将会更加的明显。资产总额过小、能力弱、经验不足、服务水平差、创新能力弱的银行将可能倒闭，被收购或者被兼并。 利率市场化以后，银行不具备这方面的垄断地位以后，利润会减少，同时我国银行业普遍存在业务单一的状况，利润来源单一将会对银行造成更大的冲击，尤其是城市商业银行面临倒闭的风险会更大，因为其资产总额较小、人才储备相对于大银行来说不足、本身抗风险的能力就比较弱，所以在面临利率风险、信用风险方面挑战就更大。[5] 然而不能忽视的是城市商业银行仍然在很多方面是具有优势，比如更加熟悉银行本地的经济发展状况、企业还款能力、信息更加透明、与当地的企业合作更加密切，如果能更好的运用这些优势的同时，提升自身的创新能力、服务水平等综合素质，是完全可以利用这次机遇使银行自身的发展更加成熟。[6] 三、结论与政策建议 （一）结论 竞争加剧，业务能力面临更大的挑战。利率市场化之后，不同银行为了吸收存款势必会使出浑身解数，不断提高自身的能力，对于竞争银行而言面临的压力就会更大。银行传统依靠存贷差来增加收入的业务结构将会改变，业务过于单一，对于银行的利润来说是一个挑战。并且城市商业银行由于资产规模小，可以抵抗风险的能力较弱，所以在贷款客户的选择上会受到更大的限制，为了适应外界环境的变化，城市商业银行应该拓宽渠道，降低对固有客户的过度依赖。利率风险会加大，比如利率上调的话，储户会在多家银行间比较，选利率更高一点的银行，这会导致城市商业银行吸收存款的规模不好确定，影响其正常的发展道路，增加风险。[7] （二）政策建议 首先是采取不同措施降低经营成本，在业务自动化上下功夫。与此同时，设立过多的经营网点是可以便民，但是也增加了固定成本，所以要不影响居民正常使用的前提下，对效益比较差的网点撤销或者是合并是可以考虑的。降低经营成本还可以在变动成本上下功夫，如利息支出、管理费用等，管理费用对银行自身来说是可以主动控制的，差旅费、不必要的广告支出、办公支出等要严格控制。[8] 注重人才的培养，不断推进创新能力。要产生更高的效率离不开人才的培养，并且要是专业的人才，所以各家银行都要把人才的培养提上日程，不仅仅是城市商业银行。通过提升员工素质，培养专业人才，开发更好的营销系统，而不是跟过去一样靠关系拉业务，增强稳固可靠的销售模式。只有不断创新才能有能力面对利率市场化所带来的激烈竞争，实现可持续的发展。创新不仅仅是金融产品的创新，还包括中间业务的创新，过度的依靠单一的主要业务会受重创，造成利润的下降，所以城市商业银行应该大力对中间业务的创新。还有经营管理的创新，管理方式的创新以实现集约化的经营使城市商业银行的经营效率得到提高。 参考文献： [1] 陈小玲.利率市场化的利弊浅析[J].广东科技，2012（7）：179-180. [2] 黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2001（5）. [3] 黄 杰.利率市场化与银行业的发展[J].中国国情国力，2012（1）：011. [4] 黄金老.金融自由化与金融脆弱性[M].北京：北京中国城市出版社，2001. [5] 李艳红.利率市场化下商业银行利率风险管理研究[D].开封：河南大学，2007. [6] 刘 刚.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].科技情报开发与经济，2006（10）：150-152. [7] 李 岚.加速转型应对利率市场化[J].中国金融，2011（10）：79-80. [8] 贺 叶.我国利率市场化进程中存在的问题和解决对策[J].中国市场，2011（5）：59-59. [责任编辑：文 筠] |
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