| 标题 | 我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策 |
| 范文 | 何振宇+郑贝尔 摘 ?要：随着改革开放的不断深入，我国经济迅速发展，一举成为了全球第二大经济体。随着社会财富的不断增加，高净值客户数量以及其平均资产总量的不断提高，传统的银行存贷、单纯的证券投资、标准化的理财服务、单一的资产管理服务已经不足以满足高净值客户的需求。由此，为高净值客户提供个性化、差异化的财产投资与管理服务，实现高净值客户财富保值增值目的的私人银行业务需求日益旺盛，呈现出巨大的发展潜力。然而由于中国特色的市场经济体制和国内商业银行固有经营理念限制等原因，私人银行业务在我国并不能很好地满足日益多样的业务需求。本文将在介绍私人银行业务在我国的发展现的状基础上，揭示私人银行业务目前发展存在的主要问题，并从监管制度、银行自身的经营理念、专业人才培养、信息系统建设等方面，提出加快发展我国私人银行业务的对策及建议。 关键词：私人银行业务;个性化服务;对策 1 ?私人银行业务的涵义 按照国际上对银行业务的分类方法，银行业务一般分为四大类：大众银行、贵宾银行、私人银行以及家庭办公室，主要以其准入的资产规模及提供的服务特点为分类的标尺。 大众银行不限制客户的资产规模，提供的主要是银行传统的服务，包括日常存、贷款等;贵宾银行要求客户的资产规模在10万美元以上，主要为客户提供丰富的理财产品，并以财产的保值增值为服务的主要目的;私人银行的准入门槛相对比较高，一般要求客户资产规模在100万美元以上，私人银行为客户量身订做各种能满足客户需求的产品和服务，根据不同客户风险承受能力、财富保值增值的需求不同，银行需要提供个性化、差异化的服务。而私人银行正是应这种个性化、差异化的需求产生的银行金融服务。此外，还有家庭办公室，此类业务对客户资产规模要求最高，一般在8000万美元以上，目前在国内因财富聚集程度等因素，家庭办公室业务的市场需求没有私人银行业务的需求旺盛，因此私人银行业务在国内的发展得到众多专家学者的关注。 当然，世界各地在不同时间段对客户资产规模的最低限额也有较大的不同。综上所述，私人银行是银行业务中的一种，是专门针对富裕阶层，为高净值客户提供个性化、差异化的财产投资与管理服务。私人银行业务是以资产管理、财富传承与规划为主要内容，根据客户的需求也提供离岸金融服务，甚至能够针对客户的家庭、事业情况设立家族信托来保证家族资产的保值、增值及传承。 与传统的银行业务比较，私人银行是近年来发展起来的新兴业务，具有以下显著特点：其一，对客户的准入要求高。私人银行一般都设置了最低的准入标准，其服务对象也不是普通的大众客户，而是资产达到一定规模的高净值客户群。因此，私人银行业务也被称为"富人银行业务"。其二，与传统银行业务相比较，私人银行提供的服务内容更全面，不仅仅包含了传统银行业务中的存贷汇，更提供包括证券、外汇、信托、艺术品、IPO等金融产品投资，以及税收减免等专业服务。其三，私人银行业务的服务对象为净资产高、收入高的个人独立客户，实行一对一的服务，能严格保守客户家庭、财产信息。更倾向于从客户角度出发为其设计投资理财、养老、保险、遗产继承、税金等在内的综合规划。 2 ?我国发展私人银行业务的潜力分析 随着改革开放的不断深入，我国经济迅速发展，一举成为全球第二大经济体。随着社会财富的不断增加，高净值客户数量以及其平均资产的不断提高，传统的银行存贷、单纯的证券投资、标准化的理财服务、单一的资产管理服务已经不足以满足高净值客户的需求。 同时，由于近年来金融体制改革的深化，金融业不断创新促使了金融产品和服务的日益多样化，我国已经具备了发展私人银行的必备条件，私人银行业务也理所当然的成为各大金融机构争抢的"热馒头"。 首先，我国已拥有足够数量的财富积累和高净值客户群体。2014年中国超高净值人数达到11070人，新增395人。这1.1万名超级富豪掌握国家7.3%的财富，他们的平均年龄为53岁，是全球最年轻的超高净值客户群体。过去一年，中国超高净值人群（净资产达到3000万美元及以上）的资产净值总量增加了3.3%，约合5000亿美元，增至接近1.6万亿美元。 其次，中国银行市场上早已出现中外金融机构提供的私人银行业务。我国最早开办私人银行业务的金融机构是2005年9月在上海开业的瑞士友邦银行。随后，花旗银行于2006年3月在上海也正式开办私人银行业务。为了抢占私人银行业务这块新兴市场，2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作，按照国际标准模式运作，正式在北京、上海等城市开展私人银行业务。此后，招行、工行等国内银行以及汇丰、渣打等多家外资银行也不甘示弱，相继在国内推出私人银行业务。截至2013年年底，从12家可获得私人银行业务信息的商业银行处得知，私人银行业务客户总量已达到22.1万，其管理的资产规模达到2.6万亿元。我们从已知的数据可以发现，目前国内私人银行业务的发展有一条显著规律：银行客户的集中度和资产管理规模的集中度都处于较高水平。所有银行客户中，有66.97%的客户数和78.71%的资产管理规模都集中于排名前五的商业银行私人银行部。可见国内财富管理市场已悄然转变，由最初的传统个人零售的标准化市场正渐渐转向量身定制的个性化市场。 再次，私人银行业务所要求的综合金融服务刚好契合了全球化金融发展趋势。为应对金融危机，有效降低金融风险，综合经营成为全球金融危机后的金融业发展趋势，也必然会成为中国金融业未来的发展方向。为顺应社会需要，中国人民银行曾表示，中国将在风险可控的前提下将逐步实行金融业综合经营的试点工作。目前国内已放开的金融市场包括商业银行可以设立基金管理公司、从事QDII境外理财业务、保险基金可以入市、保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行股等，这些措施从某种程度上正好迎合了私人银行业务对全能化、复杂化等多方面的要求。随着我国金融体制改革的不断深化和金融制度的逐步完善，私人银行业务的开展将成为国内外金融机构提高自身竞争力和获利能力的有效途径。 3 ?我国发展私人银行业务面临的主要问题 我国改革开放30年以来，商业银行已基本建成了一套传统稳定的运行机制。而私人银行业务作为国内新兴金融服务，刚刚起步，其相应的市场基础、法律环境、客户资源都比较薄弱，很多配套的专业信息服务、营销手段等尚不成熟，其运营管理水平与国际成熟的私人银行相比还存在一定的差距。我们必须认识到，在我国特有的社会主义市场经济体制及文化、政治背景下，私人银行业务的发展面临着"中国式"困境。 （一）银证分营、分业监管的制度束缚了私人银行业务的发展。私人银行业务是为客户量身定制一系列保值增值的投资产品组合的综合金融服务，服务内容往往涉及证券、保险、税务、法律等多种金融及非金融相关领域。因此要想积极发展极具个性化和复杂性的私人银行业务，首先需要有成熟的监管制度、灵活的金融市场、完善的金融混业经营模式。而目前国内的金融制度为银证分营，分业监管，这种现行的法律制度虽然对保持金融体系稳定和健康发展具有重要意义，却极大的限制了私人银行业务向其他金融领域及非金融领域的业务拓展，使得私人银行业务不能跨行业开展业务，不能通过市场提供最优的投资产品组合，实现产品组合收益率最大化的目标，这将使所提供的私人银行服务大大降低市场吸引力，从而无法获得目标客户的青睐。因此，国内现行的金融监管制度严重束缚了私人银行业务的发展。 （二）高层级境外理财的法律限制。私人银行业务为实现规避金融风险、提高投资组合产品的收益率等目标，需要在全球范围内自由配置资产，在境内外实现自由投资、自由兑换等。然而，目前我国对居民使用外汇、金融机构从事境外投资等业务依然实行相对严格的管控，并且对相关金融机构严格实施QDII资格的限制，大部分商业银行只能局限于在国内金融市场中进行资本的运转，而不能分享国际资本市场带来的股票收益及国外政府债券带来的保值、增值。因此私人银行业务中所涉及的高层级境外理财目前在国内存在法律限制，缺乏法律支持，这在制度上极大的限制了私人银行业务进行境外投资理财，而只能在国内金融市场中寻求符合客户需求的投资标的。当国内经济形势下行时，不能有效通过国际市场的产品组合来分散风险。由此，私人银行业务中的境外业务发展还需要更多的政策、法律支持。 （三）"富一代"更愿意自己理财。据《2012中国私人银行发展报告》研究显示，我国高净值客户以40～50岁人群为主，这类高净值客户主要是改革开放后通过自己的努力结合市场机遇快速积累财富发展起来的，在多年的财富积累过程中养成了较强的风险承受力和资产管理信心，对亲自管理个人财富以实现增值十分自信。再加之私人银行业务的财富传承业务实践操作尚不成熟，且存在一些政策的限制因素。因此，我国的"富一代"更愿意亲自管理自身财富，同时在财富传承中也采用自己家族的传承方式进行，并不会积极寻求私人银行业务的帮助。此外，受中国"富不外露"的传统思想观念影响，这类高净值资产客户对私人银行服务还存在很大的抗拒性，服务需求并未被充分激发。 （四）银行内部业务存在缺陷。私人银行业务是针对特定客户及其财产提供的个性化的金融服务，财富管理过程中需要将多种投资产品做组合，甚至需要跨领域综合应用法律、税务等专业手段，而目前国内商业银行的经营理念仍是将私人银行业务放在传统的单一、标准化的商业银行框架内，业务开展依然是以传统的信贷、储蓄和中间业务为主，并未真正体现"一对一"定制服务和"一切以客户为中心"的经营管理理念。这种银行内部的业务缺陷问题将极大地限制私人银行业务的开展范围，难以形成对高端客户的定制服务能力。 （五）缺乏高端理财服务的专业人才。私人银行业务是为实现客户财富保值增值，提供多种金融和非金融产品组合的综合性服务。随着金融产品的不断创新，越来越多的金融衍生品的出现将使私人银行业务对从业人员的知识能力要求进一步提高，既需要从业人员知识面广、业务能力强，还要求从业人员有敢于竞争、富于开拓的从业精神，同时还必须懂管理、会营销。而在我国分业经营的背景下，很难得出现既精通证券投资，又懂得银行理财，还擅长资产管理的高级别复合型人才。由于目前国内现有银行业务以及相关法律法规的的限制，银行从业人员不能完全满足私人银行业务的发展需要，与私人银行业务相匹配的高端理财专业人员还十分匮乏，需要积极培养和积累。 （六）信息服务体系不健全。私人银行业务是针对每个客户的资产状况、风险偏好、理财目标等提供的个性化的定制服务，需要对客户的资产、偏好等状况充分了解，需要有成熟的信息系统做支撑，需要通过系统充分收集和分析客户信息，并成功挖掘和设计出高附加值、个性化的金融组合产品。然而目前国内银行业的信息系统建设还处在起步阶段，结构化数据的存储、挖掘和处理技术还有待进一步发展和提供，不能为私人银行业务人员提供强大的信息支持，更没有建立客户大数据库，客户的资产状况、风险偏好、家族背景等信息都有待业务员重新挖掘了解，从而极大的降低了业务员营销的效率，也不能及时有效地为客户提供令人满意的产品组合。 4 ?我国发展私人银行业务相应的对策 随着国内富裕程度的不断提升，私人银行业务已有较为广阔的市场需求，但在金融制度、境外理财、客户开发、经营观念、人才培养、信息系统建设等方面仍然面临很多问题。为了促进私人银行业务在国内的健康稳步发展，国内金融机构及监管部门应采取相关对策，为私人银行业务在我国的发展创造更有利的条件。笔者也针对上述私人银行业务所面临的问题提出了相应的对策，以期对我国私人银行业务的发展提供参考和借鉴。 （一）逐步放松分业经营限制，解除私人银行业务行业束缚。私人银行业务的服务特点突出综合性、差异性与个性化，但因我国目前实施的分业经营、分业监管的金融体制，使得私人银行业务能提供的金融产品单一性、同质性严重。为促进私人银行业务的发展，相关部门应充分借鉴国外私人银行业务发展的成功经验，直面我国私人银行业务目前面临的金融制度障碍，积极推动综合经营、统一监管，满足私人银行业务综合性、全面性服务的要求，支持和引导私人银行业务积极健康的发展。 （二）对境外业务实行核准制，放宽私人银行业务的地域限制。逐步建立健全QDII的核准制度，完善涉外金融业务的法律体系，对国内金融机构开展境外业务实施核准制。以金融机构净资产、风险管理能力、公司治理能力等各项指标为依据，对符合开展境外业务的金融机构颁发经营许可证，放宽私人银行业务的地域限制，这样逐步让高层级理财业务实现全球化资源配置，促进私人银行业务在国内的发展。 （三）主动挖掘，积极开发客户资源。私人银行业务的服务特点重在定制性，针对不同的客户的财产状况、理财目标和风险承受能力设计最合适的金融组合产品，帮助客户实现财富保值增值的长远目标。而由于我国私人银行业务还属于新兴金融服务，很多富人还不了解，并不清楚私人银行业务能提供的多样化产品和能实现的理财目标，因此商业银行应在现有客户信息基础上主动发现目标客户，主动向目标客户宣传私人银行业务，通过充分沟通积极挖掘客户需求，再针对客户独特情况设计最合适的综合金融产品。只有通过主动的宣传和积极的挖掘，才能有效利用潜力巨大的富人群体资源，创建自己的私人银行品牌。 （四）注重业务和产品的研发。私人银行业务作为国内新兴金融服务，与以往传统的银行业务存在显著的差异，商业银行应改变传统业务发展理念，提高对私人银行业务的认知度和重视度，结合银行自身的实际情况，积极开展具有原创性和实用性的产品研发，加强产品的组合研究，努力开发一系列能实现一定收益条件下组合风险最小化和一定风险条件下组合收益最大化的产品组合，以广泛的产品选项为客户提供个性化的服务，实现客户价值最大化和银行自身竞争优势显著化的双赢的目标，由此才能促进私人银行业务在合规、可控的状态下积极健康发展。 （五）加强人才培养，并建立专业的人才队伍。私人银行业务的发展历程比较短，且其涉及的金融理论知识面相当广，而且实践性相当强，因此，目前国能专业的私人银行业务人才相对缺乏。在我国发展私人银行业务，人才及专业团队的培养是关键。对专业人才的培养及队伍的建设应采用多种渠道。首先，挑选知识面合理、专业素质高、人脉资源丰富的人员作为产品经理，培养其产品创新能力和高端的服务理念;其次，引进国外具有财富管理、家族传承等丰富经验的理财专家作为高级管理人才，成立专业的、高水平的投资顾问团队;再次，在注重业务专业培养的同时，要更加关注和培养人才的职业操守，私人银行业务能开展的前提是信任，只有具备高尚的职业操守、专业的金融知识、丰富的实践经验的服务人员才能得到客户的信任。 （六）完善系统工程建设，构建高效的信息管理系统。信息技术已在金融业务的运用中发挥了至关重要的作用，目前信息技术已融入到传统的存款、贷款等业务中。但在私人银行业务中，信息化的优势还未完全发挥。首先，应建立客户信息化管理系统，完善客户信息数据库，在此基础上能及时的分析客户资产状况、风险偏好、关系维护等;其次，依据信息化技术对客户信息进行管理，能有效的对客户进行分类，及时准确的将优质客户挑选出来，针对性的进行营销，能极大程度的提高成功率;再次，根据以往客户的交易行为分析客户的风险偏好及个性化的理财爱好，能针对性的提供差异化的服务和产品;最后，加强私人银行业务信息化体系的建立，能极大的提高工作效率，提高私人银行业务的竞争力。 参考文献： [1]丁丁.我国发展私人银行业务面临的问题及对策[J].现代业，2008，18：16-17. [2]吴海峰.我国发展私人银行业务面临的挑战及对策[J].经济师，2009，01：197-198. [3]张晓俊.中资银行发展私人银行业务面临的问题及对策[J].消费导刊，2009，06：102. [4]黄新爱.浅析我国私人银行业务发展[J].保险职业学院学报，2009，05：40-44. [5]李燕.我国私人银行业务面临的主要问题及其对策[J].财经界（学术版），2014，09：129. |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。