| 标题 | 大学生基本医疗保险和学平险互补性分析 |
| 范文 | 葛竞言 王喜 摘 要：大学生医疗保障历来是我国医疗保障体制的"软肋"。现今，大学生基本医疗保险和学生平安险共存已经成为高校大学生解决医疗保障问题的主要模式。本文通过分析大学生基本医疗保险现状，对比基本医疗保险和学生平安险的互补性，探索如何充分利用其互补性，来完善大学生基本医疗保险体制以及制定学生平安险的发展策略，以此充分满足大学生对医疗保障的需求。 关键词：大学生医保；学平险；互补性；医疗保障需求 众所周知，我国在校大学生的医疗保险一直以来就是我国医疗保障体制中薄弱的一块。在建国初期1953年制定的大学生公费医疗制度的弊端早已经凸显，时隔半个多世纪，随着中国社会经济的迅速发展，这种大学生公费医疗体制早已经不合时宜，无法满足现今大学生对医疗保障的需求而被日渐淘汰。历经改革开放，学生平安险开始为大学生提供着保险保障，极大的弥补了大学生对医疗保障的需求空缺，并且一直沿用至今。而今，为了进一步完善大学生医疗保障水平，2009年国家将大学生也纳入到了我国城镇居民的基本医疗保障体系之中，这一事件让大学生的医疗保障现状备受社会各界人士关注。就目前的现状表明，大学生基本医疗保险和学生平安险二者搭配共存的模式已然成为高校大学生解决医疗保障问题的主要模式。 我国的教育事业在不断蓬勃发展，高校招生规模在不断扩大，大学生的医疗保障体制建设显得越来越重要。所以，充分认知大学生基本医疗保险和大学生学生平安险的互补性，进一步完善大学生基本医疗保险体制改革以及学生平安险的发展策略，以达到充分满足大学生现今医疗保障需求的目的，不仅对于个人，对于社会来说都是意义重大的。 1 大学生医疗保险现状调查分析——以杭州为例 从大学生医疗保障体制的发展来看，大学生基本医疗保险和学生平安险共存的模式是已然成为高校大学生解决医疗保障的主要模式。因此，对大学生医疗现状进行调查分析变得极为重要。 此次特意采用问卷调查和深度访谈相结合的方法，更加详尽地了解现今大学生对于基本医疗保险和学生平安保险医疗保障的认知和需求。调查的对象总体为杭州市普通高校中的全日制在校大学生，问卷的发放数量为800份，回收774份，其中756份有效。 （一）大学生经济状况 大学生的家庭经济条件不但会影响学生获得医疗保障的投保率，更重要的是会影响大学生抵抗疾病风险的能力，所以我们主要调查了被调查者的经济来源和家庭经济收入情况。根据调查数据的统计，被调查者经济来源主要从父母和亲戚那里得到，占到72.62%，此外还有将近25%的学生依靠奖学金、助学金以及勤工俭学或兼职等途径来获得经济收入，但如此只能解决大学生的学费或者日常的生活费用，并不能支付起因为疾病风险带来的经济负担。而大学生的家庭经济收入也会对大学生的保险需求有极大的影响。根据数据统计，仍有超过三分之一的大学生的家庭收入比较低，一旦发生疾病或者意外风险，就会给家庭带来巨大的压力，甚至会阻碍其学业。所以大学生抵抗风险能力总体上是弱的，尤其是家境贫困的大学生，更应该拥有足够的医疗保障。 （二）大学生健康状况及医疗费用支出 此次问卷通过对"一个学期平均生病就医次数"调查来了解现今大学生的疾病风险。 调查结果显示，大部分的大学生生病次数在1～3次之间，但仍有10%的大学生的一学期生病就医次数在3次以上，其中有2%的大学生就医次数超过5次，这也侧面体现这些学生体质较差，疾病风险较大。而同时，大学生意外事故也是只增不减，因此没有一份完备的医疗保障，一旦其出现疾病或者意外伤害风险，对于自己，以及家庭都是一种极大的负担。 为了调查大学生就医的医药费用开销，此次问卷也对医药花费做了调查，绝大多数大学生的一学期的医疗费用在100元以内，这样的医药费用大学生是可以负担得起得，然而也有近2%的大学生医疗费用超过5000元，比例虽低，但我们的大学生群体数量庞大，在基数极大的情况下，2%的比例也会有极大数目的大学生医疗治疗的时候需要大笔的医疗费用。风险无处不在，因此，对于学生而言，认知保险功能与作用，并根据自身的医疗保障需求购买保险，规避风险就变得更为重要。 （三）大学生参加医疗保险状况 被调查者中，有将近一半的大学生只参保了大学生基本医疗保险或者学生平安险，甚至还有近10%的大学生没有投保任何保险，自认为自身身体素质比较好，患病率低。可见大学生还是普遍不了解保险的作用，基本医疗保险与商业保险的联系与差异，大学生对于保险的投保率总体而言还是相对较低的。 （四）大学生对自身医疗保障的了解和评价 为了解决规避风险，各高校都以强制或自愿的方式为大学生办理了大学生基本医疗保险或者学生平安保险。而问卷调查结果显示高达95%的大学生并不十分了解自己所购买的大学生基本医疗保险和学生平安险。 现今大学生的保险意识低下，普遍不了解基本医疗保险和学平险的差异，同时对于二者的互补性的了解是极低的，甚至是毫无了解。所以，为了提高大学生保险意识，社会各个方面要做的工作还有很多。更好地监督学校，保险公司以及政府，让其在大学生医疗保障体制建设中做得更好，形成一个良性循环。 2 对比基本医疗保险和学生平安险的互补性 现今大学生的医疗保障主要由大学生基本医疗保险和大学生商业保险即学平险二者相互搭配来解决，认知大学生医疗保障体制中的这两种医疗保障方式，认知其互补性，充分利用其互补性来完善大学生对医疗保障的需求变得极其重要。 （一）大学生基本医疗保险的优劣势分析 借助新医改方案的东风，各类全日制普通高等学校以及民办高校、全脱产研究生、各类科科学研究院中在读的普通高等学历教育的全日制在校本科和专科学生、均为医保对象。大学生的参保有助于减轻高校和家庭的经费负担和事务性负担。 （1）大学生基本医疗保险优势分析 从参保的角度看，大学生参保可为我国大学生提供最基本的医疗保障，参保条件相对比较宽松，对于投保人的身体状况不做特定的要求，所有的在校大学生都可以给予承保，享受最基本的医疗保障； 从缴费方面来看，大学生的基本医疗保险保费用包含于个人缴费部分与政府补贴部分，政府补贴来源于各级财政的补助，对于一些家庭比较困难或者身体有残疾的同学，政府给予优惠政策。在浙江一些大学，对于贫困生，给予免除基本医疗保险保险费的政策，让贫困生也能得到更大的医疗保障； 从保额的方面看，大学生基本医疗保险的保额较高，因为其提供最基本的医疗保障，保费又有政府补贴，在保额方面也是让利于投保人； 从理赔来看，大学生基本医疗保险的承保范围是以城镇居民医疗保障为依据的，保障范围较广。不需要大学生垫付所有医疗费，一般是大学生个人支付30%或40%左右，出院结算时可在就医的定点医院直接报销扣除，大大方便了大学生的就医以及报销。 （2）大学生基本医疗保险劣势分析 从医保范围来看，主要是用来保障我国大学生的医药费用和住院补贴费用等，对于伤残和死亡是不予保障的； 从报销药物方面看，医保的药物目录过于狭窄，只局限于特定的国产药物，许多救命的新药以及进口药都被排除在医保的大门之外； 从保险创新性来看，大学生基本医疗保险是为大学生提供最基本的医疗保障，其险种、保障等内容极少有创新，大学生买大学生基本医疗保险没有挑选的余地。 （二）学生平安保险优劣势分析 我们知道应对社会群体中独特的大学生群体的医疗保障的需求，使得作为大学生医疗保障体制补充手段之一的学生平安保险业务有了长足的发展，但目前由于学生平安保险受到大学生基本医疗保险推行的冲击，许多地区的学生平安保险发展面临一些困难。我们急需从保障学生安全、维护社会稳定的高度出发，采取相应的措施来促进学生平安保险工作的发展。 （1）学生平安保险优势分析 从报销药物方面看，医保的药物目录比较宽泛，不仅仅只局限于特定的国产药物，许多救命的新药进口药也在保险理赔给付范围之内，给了大学生更高的医疗保障； 从保险创新性来看，商业保险的种类多样，保障也多种多样，给予大学生更大的选择空间。 从保障内容看，学平险可以保障意外伤害和疾病死亡。 （2）学生平安保险劣势分析 从核保的角度看，保险公司对于免责范围内的医疗花销是不予赔付的，而且对于被保险人的参保条件严苛，例如对于曾患有重疾仍未治愈，或体质较弱的人群会不予以承保； 从缴费方面来看，学平险属于商业保险，保险费完全由投保人个人支付，不享受任何政府或者学校的补贴； 从保障的发面看，商业保险学平险只有因意外伤害产生的门诊费用和住院医疗费用才能报销理赔。规定了很多除外责任，在保险期间发生了除外责任内的保险事故，保险公司不予以理赔的，以及被保险人投保前所患未治愈疾病及已有残疾的治疗和康复，被保险人因同一种疾病的第二次治疗都是予以赔偿的； 从理赔的方面看，学平险的赔偿手续比较复杂，保险人在出险后，要先通知其投报的保险公司，由保险公司对案件进行审核等一系列工作后才进行理赔。 （三）二种保险搭配投保的益处 根据调查，目前绝大多数大学生都有参保大学生基本医疗保险，与此同时，同步参保了学生平安保险，利用二者的互补性来得到更为全面的医疗保障。 大学生基本医疗保险仅仅是带有社会福利性质的保险，可以在参加基本医疗保险的基础上，根据自身的条件以及自愿的原则，参加某种商业医疗保险作为补充，用来提高自己的医疗保障水平，逐步建立社会基本医疗保险和学生平安险相结合的高校大学生医疗保障体系。假如大学生既参加了大学生基本的医疗保险，又参加了大学生的平安保险，在就医时，应先按照大学生基本医疗保险的规定来报销相关的医疗费用，如果还符合商业保险的报销范围，在其报销完医疗费用后，剩余的部分可到其投保的商业保险公司报销，这种方法可减轻超过基本医疗保险部分的医疗费用负担。 3 总结 大学生的基本医疗保险和学平险虽然各有利弊，但目的都是为了给大学生提供更有利的医疗保障。大学生基本医疗保险发展才刚刚起步，但我们也看到在大学生基本医疗保险的政策下，直接的冲击了学平险业务的发展。大学生基本医疗保险侧重在医疗保障方面，而学平险还兼具寿险方面的保障功能。如果大学生同时购买了基本医疗保险和学平险，发生意外时对家庭的经济冲击将会降到最低。学平险在某种程度上实现了对大学生基本医疗保险的互补作用，这样既能有效地节约社会医疗资源，又能使大学生得到有利的保障，获得长远的发展。本论文着重对大学生的医疗现状和大学生基本医疗保险与学生平安险的互补性进行了调查分析，据此得出二者搭配投保的益处。 参考文献： [1]杨奕楠.在校大学生医保现状及建议[J].合作经济与科技，2012-2（435）. [2]徐琨.大学生医疗保险制度刍议[J].《医学与社会》，2011. [3]王京峰，沈延兵，张爱芬.哈佛大学的学生健康保险计划及启示[J].上海保险，2005（2）. |
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