| 标题 | 浅析“借呗”小额贷款模式 |
| 范文 | 王宇 摘要：“借呗”小额贷款正在逐渐成为小微企业融资的新渠道。文章首先归纳了“借呗”小额贷款与小微企业融资相关的国内外研究现状，接下来阐述了“借呗”小额贷款与小微企业融资模式创新的重要意义，进而分析了“借呗”小额贷款与小微企业融资的协同合作优势，最后以融资双方的供需对接为标准，把“借呗”小额贷款与小微企业融资模式分为点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构——门户融资模式四种主要模式。 关键词：“借呗”；小额贷 “借呗”小额贷款主要服务于自2002年商务网站成立以来在网上注册和交易的小微客户群体，隶属于阿里金融（亦称“创新金融事业群”）业务板块，近几年因其独特的信贷风控方式成为媒体关注的焦点，备受业界瞩目。阿里集团旗下商务网站主要有阿里巴巴、淘宝、天猫“三驾马车”，累积注册用户约4000万，这些商户的经营范围覆盖全国，行业多元化。尽管网站注册用户存在一定程度的重复（一个自然人或公司同时注册多个网店）、部分交易额存在虚假（为增加店铺评分制造虚假交易），但年交易额过万亿的平台功能始终不容小觑。 自小微信贷在国内发力后，阿里电商平台成为众多金融机构眼中的“香饽饽”，争相与之合作。 一、淘宝贷款 目前，淘宝贷款的范围广，面向所有的网站注册用户，业务类型覆盖整个网站的客户群。从目前公布的信息来看，贷款的额度可以达到百万元，方便快捷，不需要额外的担保，利率在20%左右。特别需要指出的是，此类金融产品的还款方式灵活，主要由三种方式组成，一次还本；随借随还；按月分期还款。一般情况下，客户申请贷款的方式简单易行，由客户本人在网络的平臺上直接申请就可以了，对于贷款数目在50万元以下的，系统会自动的审批，不需要额外的手续。 对于50万元以上的相对大额度的贷款，申请的程序相对复杂一些，增加了人工审批的过程。人工审批的主要内容集中在两个方面，客户经营信息及征信情况；引入信贷审批人的人工审核流程。具体操作步骤如下，一是审批人从网络平台上提取相关的的客户材料，根据已经掌握的客户网上的交易数据及客户个人的征信情况，做出一个初步的判断；二是审批人要对客户进行一段时间的的电话调查，并将客户的相关情况填写到调查表格中；三是审批人根据自己的独立判断，出具相关的审批结论。只要符合相关的条件，一般情况下，客户可以在3个工作日内获得相关的贷款。 从目前的统计数据来看，淘宝贷款余额约50亿元，不良率不足1%，从贷款的质量和企业的经营成本来看，淘宝贷款的经营模式要优于一般的小微贷款，发展前景较好。淘宝贷款的优势在于借助了阿里的商务网站平台的数据集成，可以对借款人的经济情况有一个较为全面的了解，可以分析客户的实际营业额，可以分析借款人所从事的行业特征，可以分析借款人的所处的区域特色，这对于解决贷款人与借款人之间的信息不对称的问题有很大的帮助。与此同时，淘宝贷款有着自身独特的优点，流程简单易行、审批快速便捷、用款形式灵活多样等。鉴于以上的特性，业界对淘宝贷款的认可度不断提升，是阿里金融对外宣传的主要核心竞争力。但是，淘宝贷款也存下列经营隐患。 第一，信贷额度很低，不能满足大客户的需求。淘宝贷款单户最高额度限定在100万元以内（包括100万元），这种数目对于一般的客户可以，但是，对于大部分天猫网站客户及淘宝网站经营多年具备较强实力的客户而言，该额度并不能满足他们的需求，不满意这种贷款额度，仅仅作为对外融资的小额补充，不能解决企业的融资难问题。早在5年前，阿里就已经成立了专门的小额贷款中心，拟通过多元化担保方式将信贷额度扩大到1000万元，但受制于现实条件，该计划不了了之。虽然阿里对外宣称此举主要是为了更好地服务小微企业，但业内人士分析，大额贷款难以推行的原因源于阿里的信贷模式和阿里的筹资压力。就目前的国内信贷市场而言，阿里金融较之同样能提供无担保或弱担保（即非房产类标准抵押物，如存货、应收账款、机器设备、多户联保等）贷款、融资成本相当或更低、信贷额度从5万元～1000万元不等的股份制银行、城商行、农商行来说，竞争力不足，难以实现长足发展。 第二，行业集中度较高，存在较大的系统性风险。淘宝贷款的主要客户覆盖范围广，主体不易、贷款金额较小，但行业较为集中，主要是服装零售和3C产品（指计算机、通信、消费电子类产品）等。淘宝贷款的这种行业贷款结构，行业集中度偏高，存在着较大的行业风险。还需要指出的是，阿里网购平台交易规模超过万亿，引发人们的强烈关注，网络交易纳入税收监管已经成为必选题，在这一趋势下，电商提高商品的价格也就成了一道必做题了。众所周知，行业的竞争环境日益激烈，价格提升空间非常小，原先具备承贷能力的客户或利润收缩，或被挤出市场，一定程度上挤压了淘宝贷款市场开拓空间。 二、阿里贷款 阿里贷款的目标客户定位明确，即阿里巴巴网站注册用户。在阿里商务网站，客户群体根据销售区域的不同，分为“中供”（以外销为主）和“诚信通”（以内贸为主）客户两种，当然，两者存在一定的关联。阿里贷款客户经理团队也会根据客户的分类进行区分，分别进行贷前调查工作，然后统一提交信贷审批车间处理。 阿里贷款业务流程与淘宝贷款大致相同，都是通过网络平台完成。在这里，两种贷款的最大区别在于阿里贷款贷前需委托客户经营所在地的第三方机构进行现场资料搜集及调查。这些受聘于第三方机构的外访人员的职责较多，其中，这些人员最重要的职责是现场了解借款主体的真实性、借款意愿的合理性及经营的正常性，除此之外， 这些外访人员要按照阿里贷款审批人的要求，搜集客户个人的身份证、征信查询授权书、营业执照、银行流水、缴税凭证、租赁及购销合同等资料。阿里巴巴作为互联网行业翘楚，引领时代变化、带动社会就业，其敢为人先、敢于创新的精神为世人瞩目。自涉足金融业以来，支付宝、余额宝等产品因撼动传统金融格局，导致各方势力态度不一，或支持、或反对，或围追堵截、或乘乱搭便车。这样的外部环境给阿里金融的成长带来一定挑战，但笔者认为，导致其业务增长缓慢、不良率偏高、客户满意度较差的原因，主要还是来自于内部管理。具体有如下几个方面。 1. 闭门造车，不能与时俱进了解金融行业发展。脱胎于电子商务平台的阿里金融管理团队，虽部分引进其他银行高管，但是总体对日新月异的金融产品的了解停留在过去5～10年。在全国各类银行已如火如荼经营无抵押类小额信贷业务、多种担保方式并行的中小企业信贷业务及贸易融资业务时，阿里金融团队几乎毫无知觉，仍坚持认为其他金融机构还在唯抵押物是举，将自己类比为“铁屋里的呐喊者”，对市场动向缺乏认识。 然后，以自身融资体验想当然地进行产品开发，不理会市场环境变化，不关注同类竞争性产品情况，导致产品服务与市场需求严重脱节。有的产品推出半年仅成功操作10来例，贷款金额不足100万元；有的無抵押类贷款品种，其他机构已成功运作多年，如按月还息一次还本、两年期授信等，却踯躅不前、不敢尝试。由于外行指挥内行，看似内行的金融专家原来大多从事抵押信贷、消费信贷领域，缺乏对无抵押经营性小额贷款业务的经验，导致闭门造车，产品和服务缺乏竞争力。 2. 以大数据金融为旨归，但数据分析基础可谓沙上筑盘。在大数据初现端倪的时代，在外界看来，拥有优秀数据分析团队、丰富历史交易数据的阿里金融得天独厚、占据优势。但事实上，其金融数据的分析基础却十分薄弱。 首先，因刚刚启用信贷管理系统，许多客户关键数据未曾录入，且之前多次更换调查报告模板，分析指标口径不一，看似几万笔信贷历史数据，有效数据却十分有限，分析结果时常令人啼笑皆非、摸不着头脑；其次，数据仓库团队的数据挖掘及风险管理团队构建金融模型的技术人员几乎全部来自IT行业，未从事过信贷业务，以至于每次出台的客户评级模型和授信模型参数设定不准确，与市场实情脱节，或者在业务使用中流于形式，或者直接宣告废弃。 参考文献： [1]李鲁强.基于平台的农村小额贷款营销模式创新[D].山东大学，2016. [2]翟培灵，曹伊.阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究[J].北方经贸，2015（08）. [3]李菲.我国电子商务小额贷款模式研究[D].华中师范大学，2015. [4]何佳欢.阿里金融小额贷款模式案例研究[D].辽宁大学，2015. [5]梁壮.中国小额贷款公司融资模式研究[D].吉林大学，2015. [6]杜渡.我国小额贷款公司融资模式创新研究[D].天津财经大学，2014. （作者单位：山东省临沂第一中学） |
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