| 标题 | 我国科技保险的运作障碍研究 |
| 范文 | 摘要：随着科技保险发展进入新的阶段，尤其是 “双创”政策的推行，市场对科技保险的发展提出了新的需求。文章在科技保险发展数据统计分析的基础上，分析了我国科技保险运作存在的主要问题，提出了问题现象背后的主要运作障碍，构建了科技保险运作障碍的指标体系假设，进而结合科技保险三方参与者的调研数据，运用结构方程方法对指标体系假设进行了验证。最后，结合科技保险运作障碍指标体系，对科技保险运作障碍的成因进行了分析。 关键词：科技保险；运作障碍；障碍因素；障碍成因；结构方程模型 一、引言 随着大众创业、万众创新政策的出台，促进创业、创新成为当前不容忽视的重要工作。要促进创新、创业，一方面需要营造创新、创业的良好环境，从政策和平台上为其提供条件；另一方面，则需要减少创新、创业障碍，提高源动力。经济学家 Arrow K J. 认为，创新活动是一个探索的过程，具有冒险性，创新项目具有高收益的同时，也存在着高于普通项目的失败风险，而引发这种失败风险的一个重要原因，就是创新过程中存在着巨大的不确定性，这种不确定性容易引起科技风险。科技风险是我国创新、创业活动不可忽视的重要障碍，减少这一障碍的关键则是综合考虑风险转移和风险利用对科技风险进行有效管理。科技保险是在风险与利益对称原则下实现科技风险分摊的有效形式，是转移科技风险的有效工具。 目前，我国科技保险经过8年的大力推行，已经由补贴推广阶段逐步进入了险种创新阶段。随着科技保险发展进入新的阶段，尤其是 “双创”政策的推行，市场对科技保险发展提出了新的需求，始终依靠保费补贴推动发展的科技保险已经无法满足高速、可持续发展的要求。因此，分析问题，突破障碍，满足创新、创业新需求是我国进一步发展科技保险的关键。 二、我国科技保险运作存在的主要问题及障碍 根据我国科技保险整体发展统计数据和科技保险典型城市——武汉市的科技保险发展统计数据，结合科技保险的运作现状调研结果，从我国科技保险运作的三方参与主体角度出发，我国科技保险运作存在的问题可以归结为企业需求问题、保险公司的保险操作问题以及政府的政策制度问题，也正是这些问题的存在阻碍了科技保险的发展。因此，将科技保险运作的障碍总结为三个维度：制度性障碍、需求性障碍和操作性障碍。 制度性障碍是指组织、政策和政策执行方面存在的不完善性给科技保险运作造成的障碍。科技保险运作的制度性障碍主要包括三个方面：组织障碍、政策制定障碍和政策执行障碍。组织障碍主要是指由于组织间沟通、统一管理和协同机制不完善而导致组织不协调，进而影响科技保险的运作和科技保险政策的贯彻实施；政策制定障碍主要是政策的合理性和科学性，政策体系是否完善，政策工具是否完备、全面等；政策执行障碍主要包括执行力度和执行效果两个方面，执行力度是指政策贯彻实施的程度，执行效果则是执行力度和政策制定合理性的综合表现，是政策的最终实际效果，即政策相对人对政策的满意程度。 需求性障碍是指需求与供给之间的差异所造成的科技保险运作障碍。供需之间的差异主要出现在三个方面：对产品特质的供需差异、对产品量的供需差异和对产品价格的供需差异。针对科技保险，对产品特质的供需差异主要是险种的供给是否能够满足需求，即险种需求满意程度；对产品量的供需差异主要是保险公司的承保量是否能够满足企业的全部需求，即保险供给量满意度；对产品价格的供需差异主要是科技保險的保费价格是否合理，而价格的合理性在无政府强制干预下，主要决定于市场竞争，因而市场竞争是否充分在一定程度上直接决定科技保险价格的合理性。 操作性障碍是指由科技保险弱可保性引起的科技保险在费率厘定、签约、损失调查、理赔等过程中的运行障碍。操作性障碍主要出现在科技保险运作过程中的四个过程中，包括：精算过程、签约过程、损失鉴证过程和承保后的风险控制。精算过程障碍主要是同质风险的集聚障碍所引起。签约过程障碍主要是科技保险契约缔结失败而引发的科技保险运作障碍。损失鉴证过程障碍主要是因风险损失调查、确定困难而引发的科技保险运作障碍。 三、我国科技保险运作障碍因素的结构方程分析 （一）科技保险运作障碍指标体系与结构方程模型假设 基于科技保险运作障碍分析，科技保险的运作障碍主要是三个维度：制度性障碍、需求性障碍和操作性障碍。本研究需要验证三维度障碍与障碍程度之间的因果关系。而结构方程模型是一种建立、估计和检验因果关系模型的多元统计分析技术，整合了因子分析、路径分析和多重线性回归分析等方法，由于其可以很好的处理多个因变量之间的关系，因而可以用于本研究的因素关系分析。 基于科技保险运作障碍指标体系、科技保险运作障碍描述指标和结构方程基本原理，可以构建如图1所示的结构方程假设模型。 从图1中可以看出，科技保险运作障碍因素的三个维度与运作障碍之间存在因果关系，而科技保险运作障碍被总体发展趋势指标、供给发展趋势指标、需求发展趋势指标三项具体指标所描述。 （二）问卷设计与数据收集 本研究采用里克特七等级问卷量表作为测量工具，问卷设计以科技保险运作障碍指标体系和科技保险运作障碍描述指标为基础，以其指标层的14项指标为基础设计问卷，每项指标对应设计一个问题，共计14个题项。问卷采用标准7点量表，1为完全不同意和完全不认可；2为很不同意和很不认可；3为比较不同意和比较不认可；4为无所谓；5为比较同意和比较认可；6为非常同意和非常认可；7为完全同意和完全认可。 课题组发出问卷300份，回收282份，有效问卷为276份，问卷有效回收率为97.87%。本问卷的调查对象由三个部分构成：武汉市科技局、有科技保险险种的保险公司，投保科技保险的企业。 （三）探索性因子分析与信度、效度检验 在对问卷调研数据进行分析之前，首先要对量表进行信度和效度检验。运用SPSS19.0中的信度分析对量表的信度进行检验。对整个量表的信度分析表明，Cronbachs α值为0.789，表明该量表具有较高的信度。为了进一步确定各指标之间的关系，寻找三个维度公因子，对数据进行探索性因子分析。利用SPSS19.0对全部14个科技保险运作障碍因素进行分析。由统计结果得知取样适当性系数KMO值为0.740，表示变量间的共同因素很多，适合进行因子分析。此外，从Bartletts球形检验的值为2253.309，自由度为91，达到显著，说明母群体的相关矩阵间有共同因素存在，适合进行因素分析。本研究采用最大似然法作为因子的抽取方法，选择最大方差旋转Varimax方法获得更加清晰的因子解，从而对14个科技保险运作障碍因素进行主成分因子分析，经过SPSS19.0计算发现，大于1的特征值有4个，进而采用方差最大化正交旋转，旋转后因子负载截取点为0.5，对在任意因子上负载都低于0.5或在多个因子上负载大于0.5的题项进行剔除经过反复剔除和计算，14个题项收敛为4个因子，且每个题项的因子负载均大于0.5。 根据主成分分析结果，第一成分特征值为4.596，与之相关的指标包括：组织障碍因素、政策合理性因素、政策执行力度因素、政策满意度因素；第二成分特征值为2.737，与之相关的题项指标包括：险种满意度因素、保险供给满意度因素、保险市场竞争障碍因素。第三成分特征值为1.540，与之相关的题项指标包括：精算障碍因素、签约过程障碍因素、损失鉴证障碍因素、风险控制障碍因素；第四成分特征值为1.273，与之相关的题项指标包括：总体发展趋势指标、供给发展趋势指标、需求发展趋势指标。根据统计数据，累计因子贡献率为72.473%，说明14个变量七成以上可以用这4个公共因子（制度性障碍、需求性障碍、操作性障碍、科技保险运作障碍）来解释。 （四）结构方程验证性因子分析 在运用探索性因子分析确定因素后，本文建立结构方程模型，运用Lisrel8.70对科技保险运作障碍因素进行验证性因子分析。 基于结构方程假设模型图，在Lisrel8.70软件中构建如图2所示的结构方程模型路径图，并经过软件计算得出因素载荷。图2给出了模型中潜变量和观测变量之间的关系，并描述了模型路径系数。椭圆形代表潜变量，矩形代表观测变量。 从相关拟合指数评估的结果来看，模型卡方统计值为557.45，自由度为272，卡方/自由度=<3，表明模型拟合较好，近似误差均方根RMSEA为0.157。这些指标均达到了可接受的范围，说明该结构方程模型拟合较好。 从结构方程分析结果看，完全支持预先的假设模型。结果表明，需求性障碍和操作性障碍都对科技保险运作障碍的程度构成比较明显的影响，制度性障碍对科技保险运作障碍的程度具有一定的影响。一是制度性障碍对科技保险运作障碍的程度影响相关系数达到0.22，说明制度性障碍对科技保险运作障碍的程度具有一定的影响，而制度性障碍主要由组织障碍因素、政策合理性因素、政策执行力度因素和政策满意度因素构成，其中组织障碍因素影响力较弱，其他因素影响力均较强。二是需求性障碍对科技保险运作障碍的程度影响相关系数达到0.52，说明需求性障碍对科技保险运作具有较强的阻碍作用，而需求性障碍由险种满意度因素、保险供给满意度因素和保险市场竞争障碍因素构成，三种因素有较强的影响力。三是操作性障碍对科技保险运作障碍的程度影响相关系数达到0.50，说明操作性障碍对科技保险运作具有较强的阻碍作用，而操作性障碍由精算障碍因素、签约过程障碍因素、损失鉴证障碍因素和风险控制障碍因素构成，其中损失鉴证障碍因素和风险控制障碍因素影响力较弱，精算障碍因素、签约过程障碍因素影响力较强。 四、我国科技保险实施中的障碍因素及其成因分析 （一）制度性障碍因素及其成因分析 结构方程分析结果表明，制度性障碍已经开始逐步凸显，虽未对科技保险运作产生严重的阻力，但其阻碍作用已经产生，而制度性障碍中政策因素影响力较大，组织因素影响力较小。由此可知，目前，随着科技保险的发展，现有政策已经逐步显现出不适应，包括政策的制定、执行和满意度。 从政策制定上分析，从2007年科技保险试点开始，我国就采用以保费补贴政策为核心，宣传引导及税收优惠政策并行的政策模式，而经过8年多的发展，我国科技保险的规模快速扩大，发展方式也有了较大改变，但政策却未能在激励方式、激励力度上进行有效调整；从政策的执行上分析，随着科技保险试点期的结束，中央政府向各试点城市的专项拨款停止，同时，各地政府对科技保险的关注力度也开始逐步下降，从而造成政策执行力度减弱；从政策满意度上分析，科技保险已经推行多年，现有的一些险种的市场已经逐渐饱和，供需关系和政策调节因素三方已经达成平衡。然而，市场需求并不满足于现有的险种，保险公司也不满足于停滞的科技保险收益，供需双方均对科技保险政策提出了新的要求，而政策的改变却不足以满足这些新要求，因此，企业及保险公司对政策的满意度严重不足。 （二）需求性障碍因素及其成因分析 结构方程分析结果表明，需求性障碍对科技保险运作存在较大的阻碍作用。这种阻碍来源于三个方面：险种、供给和市场竞争。从险种满意度因素分析，目前科技保险险种大多由传统保险改进而来，主要基于财产保险、人身保险和信用保险，但企业对于科技保险的需求主要集中于以研发过程中的高风险为标的的保险，供需难以匹配。从保险供给满意度因素分析，由于科技风险巨大，且精算存在障碍，保险公司承担着巨大风险，而过高的价格又无法为企业所接受，导致科技保险的利润空间十分狭窄，利润空间不足。从保险市场竞争障碍因素分析，目前我国科技保险市场的竞争仍然严重不足，虽然，试点初期的指定销售政策已经放开，但之前形成的市场壁垒，使得规模较小的保险公司无法参与到科技保险市场竞争之中，科技保险的市场实际仅有少数几家具备较大承保能力的运行商，竞争严重不足。 （三）操作性障碍因素及其成因分析 在科技保险的运作过程中，操作性障碍十分明显。其他障碍，特别是需求障碍，往往由其直接或间接引起。操作性障碍主要源于科技保险的弱可保性和科技风险的特质性，是由科技保险本质所决定的，该障碍可以规避和控制，却不可以消除。操作性障碍因素的成因主要有三个方面。 第一，我国保险公司的精算和定价能力不足。精算定价是保险运作的基础，但我国一般保险的精算和定价大多基于我国的费率表，对于费率表上没有涉及的保险险种的定价我国保险公司无论是在制度上还是在能力上都存在较大的局限性。科技保险同质风险少、风险巨大且存在人为因素干扰，从而对保险精算和定价提出了更高的要求，而我国保险公司在这方面的能力，显然难以达到这一要求。 第二，我国保险公司对科技风险的监控能力有限。监控能力的不足主要由技术限制和参与模式限制两个问题造成。科技风险的专业性极高，保险公司难以拥有各种专业技术的风险监控能力，而我国相关的专业服务体系尚未构建，保险公司也难以借助第三方组织对承保的科技风险给予监控。同时，我国科技保险运作的模式相对固定，大多为投保——理赔型，在该模式下，保险公司的参与能力受到极大限制，使得保险公司对科技风险的监控能力进一步下降。 第三，我国保险公司的经营制度限制了科技保险的利润空间。我国对于保险公司的经营限制较多，不允许保险公司运用保费收入进行风险投资。限制性制度虽然降低了保险公司的风险，维护了投保人的利益，但是也限制了保险公司的盈利能力，从而间接的提高了保险价格。 参考文献： [1]Beard R，E Risk Theory. The Stoch astic Basis of Insurance[J].Chapman and Hall，1984. [2]Kasap Deniz，Asyali Istemi Sidre，Elci Kemal. Risk Management inR&D Projects[C].Conference of the Portland International Centerfor Management of Engineering and Technology，2007. [3]Wang Juite，Lin Willie，Huang Yu - Hsiang. A Performance-oriented Risk Man agement Framework for Innovative R&D Projects[J].Technovation，2010（30）. [4]Luo Lieh-Ming，Sheu Her-Jiun. The Real R&D Options Value Incorporating Technological Risk Management[J]. Kybernetes，2010（05）. [5]謝科范.关于发展我国科技保险的建议[M].中国改革建议大奖赛集萃，改革出版社，1994. [6]谢科范.科技保险面面观[J].中国保险，1994（10）. [7]赵湜，谢科范.基于进化博弈模型的科技保险险种创新行为研究[J].软科学，2012（11）. [8]赵湜，谢科范.基于多代理和系统动力学的科技保险政策模拟[J].科学学与科学技术管理，2013（11）. （作者单位：湖北工业大学经济与管理学院） |
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