| 标题 | 互联网金融模式对国内银行改革推动的研究 |
| 范文 | 蒋晗毅+赵志超+王海侠 摘要：文章基于互联网金融迅速发展的大背景，通过对互联网金融给传统商业银行带来的冲击和银行发展互联网金融的优势分析来解决目前银行利润零增长的危机，为银行的改革提供思路。 关键词：商业银行；互联网金融；银行改革 一、互联网金融与商业银行现状 互联网金融自2013年开始进入中国公众视野，发展之迅猛超乎想象，《2016中国第三方移动支付市场研究报告》显示中国2016年在第三方支付领域交易总额约为58万亿元，同比增长85%，其中66.5%为移动支付交易，与此同时p2p网贷、众筹等互联网融资手段的融资额爆发式增长，创新型理财产品层出不穷，整个金融领域都受到了巨大的挑战，尤其是银行，进入了利润零增长的阶段。 互联网金融的飞速发展挤占传统商业银行的业务份额，尽管银监会已经对商业银行提出了“三个不低于”的要求，更多的小微企业仍选择P2P网贷、众筹等互联网融资方式，出现了金融脱媒的现象；在支付领域，银行及时调整战略发展网上银行、手机银行，降低交易手续费似乎取得了不错的成效，但是已被第三方支付平台抢占市场，注定无法力挽狂澜。加之2016年中国经济增速减缓，商业银行的盈利能力不断下降，不良贷款率不断上升，国有五大行的不良贷款率均在1.5%左右，并以9%左右的增速不断增长；并且利率市场化改革导致商业银行的存款成本上升，甚至部分银行的存款利息率的上升幅度超过了贷款的上升幅度，对依靠借贷利息差作为主要盈利手段的传统商业银行造成致命的打击；商业银行要摆脱利润零增长的现状，就必须实现改革，而互联网金融模式将会是银行改革的一个强有力的切入点。 二、互联网金融给商业银行带来的冲击 目前，互联网金融主要有六大模式，即第三方支付、P2P信贷、众筹、大数据金融、互联网金融门户和信息化金融机构，本文重点讨论第三方支付以及以P2P信贷和众筹为代表的信贷平台对商业银行盈利的影响。 （一）第三方支付平台对商业银行的影响 最初第三方支付平台与商业银行是完全合作关系，但是近年随着互联网技术和移动支付技术的发展，两者之间逐渐出现了竞争关系。第三方支付在帮助电子银行拓宽业务的同时，分流了商业银行的存贷款业务和中间业务。2017年2月發布的金融APP榜单显示，支付宝月度活跃用户规模达到了3.37亿人次位列而五大行的APP应用活跃人数均不足支付宝的1/10。从用户数量上不难看出以支付宝为首的第三方支付平台已经对银行业务产生了不容忽视的威胁。 第一，第三方支付平台可以提供和商业银行类似的服务而价格更为低廉。例如支付宝、微信等可以为客户提供大额收付款服务，以及车票代购、保险续费等支付服务。这些服务在一定程度上替代了网络银行的相关业务，分流网银用户，对传统商业银行的中间业务形成了严重的挤占和替代。 第二，第三方支付平台的衍生业务预期将会对银行收入造成影响。目前第三方支付平台有意进军代理基金销售业务，这一举措将打破长久以来商业银行垄断金融产品销售主渠道的状态。第三方支付平台在代销基金的业务方面具有先天优势，即较低的申购费率，银行柜台的申购费率一般为1.5%（股票、混合、ETF基金，债券基金一般为0.8%），而第三方支付平台的申购费最低0.6%，利用此优势进军代销基金领域将会冲击商业银行垄断地位。 第三，第三方支付平台分流了商业银行的活期存款。第三方支付平台具备一定的吸收存款的能力，例如余额宝，支付宝用户可以将存款转入余额宝，并且在支付时直接使用余额宝进行支付，相应的微信等其他支付工具也具有类似的功能。并且随着互联网金融的高速发展，第三方支付平台极有可能在未来对商业的银行的定期存款形成分流，动摇商业银行的根基。 （二）互联网信贷平台对商业银行的影响 目前商业银行正面临着金融脱媒这一严峻的问题。在互联网金融模式下，资金链上游的资金供给者可以不通过银行，而借助互联网融资手段，如P2P等，直接寻找位于资金链下游的需求者，大幅减少了信息的不对称程度，在利率市场化的条件下，资金供给者更愿意有更高的利率作为回报，这必然会导致商业银行的存款流失，吸收长期存款的能力下降，负债成本大大上升，稳定的资金余额下降，直接威胁到商业银行的命脉。 站在资金需求者的角度，近年来个人向银行申办贷款量不断下滑，主要是由于互联网信贷交易成本低、贷款发放快的特性让个人资金需求者有了更多的选择。以蚂蚁金服为例，对比商业银行平均2300人民币的交易成本和15～45天的贷款获批时间，其平均交易成本仅为3元人民币，获批时长最快仅5分钟；对于小微企业来说，P2P平台融资提供的利率高，融资成本大，银行贷款仍然是首先考虑的融资途径，但小微企业通过互联网信贷取得贷款的难度要远低于从商业银行取得贷款，因此小微企业更愿意选择便捷的互联网信贷来融资。在我国小微企业的数目众多，资金需求量大，目前P2P平台的贷款需求主要就来自小微企业。互联网信贷很大程度上对银行的资产业务产生了威胁。 三、商业银行发展互联网金融的优势 （一）拥有庞大的客户基础 根据央行公布的数据，国内银行卡累计发卡量在2016年年末时已经达到达到62亿张，渗透率接近49%，人均持有银行卡4张以上，全国联网商户超过2000万户和POS终端超过2400万台。商业银行掌握着庞大的客户信息，如何利用好这些客户信息是商业银行破冰的关键。 （二）银行信用度高 互联网金融目前监管还存在缺失，高回报伴随着高风险，而商业银行在长期的发展经营过程中积累了信誉优势，具有征信功能和价值创造功能，同时银行的风险管控能力不容小觑，推出的互联网理财产品等能够受到广泛的信赖。 （三）拥有数量众多的物理网点 商业银行的物理网点承载着企业形象和产品宣傳的功能，意味着商业银行可以借助物理网点进行运营理念、企业文化、银行产品等的推广，并且物理网点进入公众的视野的机会更大，更容易被人们接受。 四、商业银行的改革方向 （一）提升数据分析能力 银行要借助互联网金融来改革自身，就要抓住互联网金融的核心——大数据分析。银行掌握着大量的客户信息，提升数据分析能力，利用云计算等技术进行客户信用分析，需求分析，结构分析，细化服务为个人投资者量身定制理财计划创新理财产品，努力提高自身的服务水平。更要着眼于小微企业的融资需求，充分利用信息数据制定出合理科学的放贷战略，针对不同类型的企业提供差异化服务，吸引“长尾”的同时减少不良贷款率，释放更多的资金提升银行经营效益。 （二）与互联网企业合作创新中间业务 在互联网金融模式下，信息的透明度大大提高，继续依靠存贷款利息差来作为主要利润来源的经营模式已经面临淘汰，近年来商业银行的重心已经逐渐开始向中间业务转移，但依旧存在问题以及可以改进加快盈利模式转型的措施。银行应主动加快发展网络银行、手机银行，满足不同客户的多样性需求，将佣金收入和手续费收入放在主体地位。同时，在人们已经习惯于使用支付宝等第三方支付平台的情况下，商业银行的支付业务已经慢人一步，因此银行在将线下支付转移到线上的同时应强化其作为信用中介的职能，积极与目前市场上存在的第三方支付平台合作，介入电子支付链，向零售银行业务转型；加强与互联网信贷企业合作，在弥补互联网信贷企业风险管控、业务流程上的缺陷的同时，调整自身业务结构，扩大银行规模效应，实现资源共享优势互补。 （三）加快物理网点的转型 商业银行的物理网点主要有三大功能，即支付结算功能，产品营销功能和推广功能，在互联网金融模式下，如何利用好推广功能至关重要。银行可以收缩人工服务网点，将其转型为自助式，智能化服务网点，提升业务的处理效率，缩短排队时间。同时培养网点服务人员的互联网思维，在进行网点的内部建设时注重客户的多方面体验，提升客户对银行的信赖和客户粘性。 五、结论 目前互联网金融正飞速发展，商业银行金融核心的地位受到动摇。第三方支付平台和信贷平台对商业银行的收入产生巨大冲击，分流其客户资源以及资产和负债业务，挤占其中间业务份额，加上经济新常态和利率市场化改革的政策，商业银行正面临利润零增长的危机。 互联网金融使得商业银行面临挑战的同时也带来的机遇，成为商业银行改革的推动力，商业银行应借助其客户基础庞大、物理网点众多和信用程度高的优势来发展其互联网业务，努力提升数据分析能力，积极与现有的互联网金融企业合作创新中间业务，加快物理网点的转型，以此为方向实现自身改革。 注释：金融脱媒：在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。 参考文献： [1]梁飞银.互联网背景下商业银行的网点如何转型[J].现代商业，2017（03）. [2]郑薛蓉.互联网金融背景下我国商业银行中间业务分析[J].时代金融，2017（02）. [3]袁晴瑜.互联网金融冲击下商业银行发展浅析[J].中国管理信息化，2017（01）. [4]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].金融论坛，2015（05）. 基金项目：互联网金融模式对国内银行经营改革推动的研究（课题编号：201711998050X）。 （作者单位：徐州工程学院管理学院） |
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