| 标题 | 挑战与机遇：解析供给侧改革背景下商业银行的发展策略 |
| 范文 | 高彦彬 阮非凡 摘要：在供给侧结构性改革进程中，商业银行面临着新的挑战和机遇。其中挑战有：传统红利削减、经营管理滞后、业务缺乏创新等。面临的机遇有：资产证券化带来新业务、绿色金融带来新动力、金融创新带来新空间、金融环境改善带来新契机。商业银行应对策略包括：树立创新理念，改进融资服务模式；调整信贷方向，优化贷款结构；矫正金融资源扭曲，提高配置效率；强化风险意识，健全风险防控机制。 关键词：供给侧改革；商业银行；挑战与机遇；发展策略一、供给侧改革的实质和目的 人们进入了中国特色社会主义新时代，党的十九大报告对新时代如何发展经济作出了重要部署，着重强调了要“深化供给侧结构性改革”。供给侧结构性改革可以分为“供给侧”、“结构性”和“改革”三个方面，其中“供给侧”代表“供给方面”，“结构性”指“结构性问题”，“改革”就是“调整变革”，所以供给侧结构性改革的直接含义是从供给方面入手，针对结构性问题调整变革，其实质是政府减少干预，让市场成为决定性力量。 供给侧结构性改革的根本目的是解决“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”，這在形式、内容和以往的改革上有所不同。过去常常强调需求拉动经济增长，但是在中国逐步迈入小康的路上，人民需求逐渐增加，但供给却迟迟没有跟上，使得大量的国内需求得不到满足或是流向海外。此次供给侧改革，从供给方面入手，增加供给，解决我国产业结构性问题。在供给侧结构性改革进程中，商业银行既面临挑战，又有新的发展机遇。二、供给侧改革中商业银行面临的挑战 （一）传统红利削减 一是经济红利的减弱。经济增长速度呈现放缓趋势，实体经济发展前景不甚乐观，产能过剩和高额债务使得以往的投资拉动型经济增长模式遭遇壁垒。二是成本的优势已成过去。存贷利率没有了上限的约束，与之对应的是商业银行以往的成本负债率低的优势将不复存在，资金成本必然面临上涨的趋向。三是制度红利的消失。在大多数股份制银行与国有银行的股权改革上市完成以后，以公司治理为基础的制度创新能产生的主要动能逐渐消失。伴随商业银行的准入门槛慢慢放宽，对民营银行的批准速度也随之变快，原有的牌照红利逐渐消失。 （二）经营管理滞后 一是体制机制和组织结构较为落后。商业银行规模整体相对较大，内部分工较为明确，员工技能与岗位有着较好的匹配性，但银行整体的组织与经营效率偏低，缺乏应有的活力。二是产品、制度创新滞后。一些商业银行处在较为保守的文化氛围里，经营业务大多墨守成规，一方面创新风险较大；另一方面，员工创新意识淡薄，传统业务流程以及风险管理观念的约束，使得产品迭代升级速度赶不上客户需求的升级速度。 （三）业务缺乏创新 一是商业银行经营追求短期成绩，仍将传统业务作为利润的主要来源，而没有建立长期发展的战略体系。二是我国居民教育、医疗、金融、养老等方面的需求不断增加，而目前我国的金融市场准入制度严重阻碍了该类业务的自由发展，因此银行多元化的服务较为缺乏。三是居民投资需求不断增加，而这一投资积极性却面临着投资渠道不顺畅的瓶颈，我国商业银行难以满足客户多样化投资的需求。三、供给侧改革给商业银行带来的机遇 （一）资产证券化带来新业务 供给侧结构性改革要从两方面着手，一是要为战略型新兴产业提供足够的劳动力、资金和技术；二是把生产过剩、增长乏力产业中的资源要素转移出来。资产证券化可以充分减少企业融资的成本、激活国内金融资源的存量、大幅度提高经济资源的利用效率。截至2015年11月，我国资产证券化发行总额达到了4850亿元，存量规模超过4000亿元，超过了2014年市场总额。尽管如此同发达国家相比我国的金融资产总规模依旧很大，资产证券化存在着较大的发展空间，资产证券化能够给商业银行带来业务的扩展。 （二）绿色金融带来新动力 我国绿色金融的发展前景看好，特别是在碳排放权融资和能源融资这些环保领域，商业银行将有更多的机会来面临更迫切、更多的金融需求。在环境治理与改善上积极提高金融服务，在绿色金融上加大力度，使商业银行能够轻松实现可持续发展的长期战略。此外，积极促进绿色经济成长与推动绿色金融发展，既可以给商业银行带来更多更优质的信贷客户，有利于形成社会效益和经济效益的双赢局面，也可以体现出其自觉履行社会责任，进一步树立良好的社会形象。 （三）金融创新带来新空间 我国商业银行金融创新主要体现在银行业务的更新和补充方面，而目前银行贷款、现金管理和项目融资这类市场需求量丰富的业务发展速度较慢，品牌特色和产品业务稀缺，原因是附加值高的业务创新发展不够充足。供给侧改革的推进，使得我国的商业银行需求正在发生巨大的转变。金融市场在供给侧改革背景下逐渐向多层次、多主体、多领域方向发展，供给侧改革中提到我国要培育新动力、发展新产业、降低成本，这对于商业银行而言，无疑是一种重大的利好和难得的机遇。 （四）金融环境改善带来新契机 一直以来，我国商业银行依靠的是规模扩张式的粗放式经营，因为严重过剩的落后产能，导致了市场供求关系不平衡的恶化。供给侧结构性改革所倡导的是发挥市场在经济中的主导作用，这样将给银行调整信贷结构提供历史性的契机，比如：支持推动策略型新兴产业成长和绿色经济发展，一些扶持这类企业成长的法律法规和国家政策也逐步推出，财政补贴和税收优惠等相关措施以及政府所扶持产业的相关体系也会相继落实。这会让商业银行更好的适应金融环境的转变，从而实现银行信贷的调整。供给侧结构性改革提出五大任务之一的“去杠杆”，即淘汰陈旧落后的产能，重塑经济发展动力，加大力度发展直接融资，主要是股权融资，疏通企业融资的渠道。这极大地促进了我国商业银行信贷调整，适应金融环境的转变。四、商业银行的应对策略 （一）树立创新理念，改进融资服务模式 一是以创新为导向，商业银行的公司业务应以创新客户关系为基本管理理念，并不断实现融资与融智的有效衔接；零售业务应以创新客户体验和实现渠道一体化为关键点；金融市场业务应以创新服务方式和头寸管理方式为要点。二是以客户需求为导向，抓住供给侧结构性改革带来的机遇，实施差异化经营策略，全面掌控客户需求变化，转型到集约型经营模式，提高不同行业、地域的金融需求与供给的匹配度，把握市场需求朝向，开发出符合企业发展的具有地方特色的金融产品；对科技型企业进行大力支持、鼓励企业走出去、支持建设基础设施；合理运用互联网金融、供应链金融、资本市场、政府引导基金等途径，一方面不断降低风险；另一方面继续扩大业务服务范围。三是强化对业务创新技能培训，把重点放在直接融资、并购融资以及投贷联动等主要业务上面，强化对投资银行、私人银行、金融市场以及金融同业等产品创新和销售技能的培训。 （二）调整信贷方向，优化贷款结构 在供给侧改革背景下，传统的过剩行业加快去产能速度，新兴产业将不断增加，城镇化速度将进一步加快，商业银行也应审时度势地调整信贷投资方向，进一步优化贷款结构。一是支持并化解过剩产能，淘汰部分陈旧落后的产能，对资产保管制定清晰可行的方案，坚决抵制“僵尸企业”并使其退出市场；对陈旧产能进行合理整合，支持企业自行进行兼并与重组，营造一批具有强大竞争力和完整产业链的企业集团；转移一些陈旧产能，积极发展外汇管理、贸易融资、外币贷款和国际保理等一系列服务，支持企业对外开业建厂和承包工程，进一步带动国内装备、技术、服务与产品走出去。二是推动新型城镇化的发展进程，便利居民基本“衣食住行”，支持家政以及服务业等相关产业的发展壮大，鼓励房地产去库存，支持开发商进行自身转型重组，大力支持私人银行及其消费金融业务的发展，加强对城市基础设施的改进与建设，完善并增加城市的公共服务供给。三是鼓励并支持新兴产业的发展，围绕“中国制造2025”、“互联网+”、“战略性新兴产业”等政策导向，紧随前沿性技术，以权益性融资为基础，发展并延续金融产业链，以合理的融資方案和融资模式，满足新兴产业、初创企业等多样化的金融需求。四是助力“三农”和精准扶贫，积极建立诸如农民住房财产权、农村土地承包经营权相关的抵押贷款担保试点，设计出符合农业生产规模、生产规律、销售周期以及结算方式的金融产品，有效满足贫困地区基础设施建设的需求、扶贫产业以及进行异地搬迁等扶贫方面的金融服务需要。 （三）矫正金融资源扭曲，提高配置效率 在供给侧改革新的要求下，我国商业银行应避免“两高一剩”（即高能耗、高污染、产能过剩）等落后行业占用其过多的信贷资源。商业银行应做到以下三点：一是鼓励企业自行进行并购重组，支持产业不断进行升级优化。二是努力发展各类债务融资工具，实现资产的证券化，降低融资成本和过高的杠杆率。三是支持各类小微企业、各种新兴产业以及居民日常生活服务，提倡绿色金融，大力发展普惠金融，实现金融资源配置方向和经济转型方向的同步，使金融资源从效率较低的部门流向效率较高的部门，优化资产配置结构，推进经济转型升级。 （四）强化风险意识，健全风险防控机制 一是强化风险识别及风险化解意识，商业银行应该更好地建立健全风险监测、识别、计算与控制机制，继续提高风险监测、管控与动态管理的能力，实现风险能够提早发现、尽快报告、果断干预和正确处置。二是加强风险吸收能力，商业银行要合理利用供给资源的时机，加大力度扩大资本补充的方式和不良贷款的核销。积极利用市场化手段对不良资产进行处置，不断增强风险吸收和风险消化能力。三是增强对特殊行业的风险管理，在发展新兴行业、金融创新的过程中也应该强化风险防范，杜绝实体经济发展中发生系统性与区域性风险。应以全方位的风险管理作为基本目标，强化对“防火墙”构建，对新型业务市场应加强对风险的防范。四是加强对风险的预防和监测，不断实现数据跨境、跨行业的传输系统和集中处理系统，使风险能够实现量化和集约化。制定多方位、多层次全面的风险隔离措施，在附属机构、股东、资本市场、海外分支和银行之间设立防火墙，规范管理资金往来方面、业务交叉等活动，对自营交易业务以及股权投资业务等一些高风险业务进行严格的风险管理。制定合理的风险回报率，避免“羊群效应”的发生，使得商业银行能够实现资金的安全性和收益的保障性。 参考文献： [1]习近平.夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利——在中国共产党第十九次全国代表大会上的报告[EB/OL].http：//www.sirt.edu.cn/2017102815650.html，2017-10-28. [2]贾康.供给侧结构性改革要领[J].中国金融，2016（01）. [3]曾刚.商业银行加快转型支持供给侧结构性改革[J].中国银行业，2016（02）. [4]陆岷峰，杨亮.供给侧改革下商业银行机遇、使命与对策[J].西南金融，2016（03）. [5]邵宇.供给侧改革——新常态下的中国经济增长[J].新金融，2015（12）. [6]邵平.商业银行的供给侧改革[J].中国金融，2016（02）. *基金项目：河南省政府决策研究招标课题（2017B020）。 （作者单位：河南理工大学） |
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