| 标题 | 互联网金融风险与防范 |
| 范文 | 赵晓红 摘要：当前随着信息技术的不断进步，互联网金融也处于不断变革的重要时期，整个行业通过与信息技术的融合，取得了飞速的发展，为我国各个领域的繁荣创新发挥了重要作用。但是其发展过程中也出现了很多问题，如市场网络安全和法律等方面。文章依此为研究依据，对该行业所面临的问题进行了分析研究，并提出了改进措施。 关键词：互联网金融；风险；防范 随着我国信息技术的飞速发展，金融行业的信息化程度也不断提高，互联网金融随之出现并呈现出一片欣欣向荣的景象。当前，互联网金融已经深入到各个领域，客户遍布全国各个地区。在传统金融行业的基础上，充分利用信息技术的便捷性，通过网络进行自身业务的营销和推广，在较短时间内就获得了大量的目标客户，成功地实现了市场扩充。互联网金融和普通的金融业务相比优点非常多，但也存在着传统行业所没有的危机。以2016年为例，本年度国内互联网金融企业共有500多家，随着行业竞争的加剧，很多企业破产，截至2016年年底，又接近70家企业倒闭。企业的倒闭对该行业的监管部门带来了前所未有的压力，在这种背景下，制定相关的法律法规和措施，应对行业发展带来的风险，完善行业监管，成为当前的研究重点。 一、什么是互联网金融 （一）互联网金融的含义 互联网金融简称ITFIN，指在当今社会，银行部门和IT公司进行业务的合作，充分利用网络的便捷性，由IT企业提供技术支持，对银行部门的各类金融业务进行服務的工作模式。通过网络技术和并行计算等先进信息技术的支撑，将银行部门的各类业务转移到专门的信息化平台中，实现各项业务网上办理，通过这种方式创新了银行部门的业务和服务模式，转变了相关监管部门的监管形势，形成了以网络为基础的服务和监管体系。 （二）互联网金融的主要特点 1. 成本低 金融部门在业务运行过程中，通过运用互联网的便捷性，有效降低了工作过程中所耗费的各项费用，主要表现在以下两方面。 （1） 交易成本降低。在传统的金融业务过程中，需要进行查验、审批等很多环节，业务经办人员需要办理很多纸质材料，然后经历一定的时间去等待审批部门对于材料的检验。这个过程耗费了大量的人力和物力。但是通过互联网技术的应用，在办理业务的过程中，经办人可以直接在网络上办理，审批部门可以将该公司的数据与相关部门通过网络进行信息共享，直接通过网络就可以对经办人上传的相关数据进行审批。这个环节节约了人力和物力，缩短了业务办理时间。 （2）企业扩张成本降低。在公司运营过程中，金融部门可以通过网络平台运行，而不需要设立很多的实体网点，减少了工程建设的费用。 2. 效率高 通过网络平台办理各项业务，工作人员只需要熟练操作计算机，熟悉业务办理的规定方式即可，节约了大量的时间和人力，办理速度更快。以某贷款平台为例，在办理贷款时，整个流程可能只需要几秒的时间，这是传统的贷款模式无法比拟的。 3. 互联网金融覆盖面广 对于规模比较小的公司来说，在传统的贷款模式中可能会因为自身规模的限制，无法寻找到贷款资金。但是在新模式下，通过网络就可以搜索到很多的贷款平台，小公司既可以自行选择合作平台，又可以通过网络直接办理，不受地域的限制，这种优势对于我国小企业来说非常便利。 4. 发展快 当前信息技术发展的非常快，借助信息技术的技术支撑，该行业也随着取得快速的扩充。很多平台自创立之初，就以非常快的速度，在短时间内积累大量的客户。在这类平台中最有代表性的就是余额宝，在该平台开展业务的第一个月，就达到了200多万的客户量，实现业务交易额接近70亿元。 5. 管理弱 （1）风控弱。当前，在银行业务运行过程中建立了完善的风险防控措施，比如建立相应的管理制度、研发征信系统等。但是由于互联网金融发展的比较迅速，相关的监管制度和规范并没有像银行那样完善，远远无法满足行业的发展需求，从而增加了行业风险。以网赢天下等贷款网站为例，由于管理不利、缺乏平台准入标准等原因的存在，最终导致了企业的迅速破产。 （2）监管弱。该行业虽然发展比较快，但是在我国尚属于新兴行业，对于该行业在运行的各个环节的相关监管措施还不完善，该行业在业务运行过程所涉及到的法律法规也基本上处于空白的状态，企业从事该行业的相关审批标准也还没有完全统一，所以当这个行业出现各种问题的时候将会面临很大的风险。 6. 风险大 （1）信用风险大。在贷款平台运行过程中，经常会发生各类问题，比如贷款者违反双方约定采取欺骗的方式获取融资、携带欠款消失、合同到期却缺乏偿还能力等。同时如果平台的安全性能低，网站的相关信息也经常会发生泄漏，这对于通过该平台客户和相关人员造成了很大的损失。可以由于该类问题方面的相关法律和应对措施还不够完善，当出现问题的时候，可能将无法得到妥善的解决。 （2）网络安全风险大。在该行业的发展过程中，外界对其关注最多的是信用问题，但是网络方面的安全性也是非常重要的。当今社会关于网络犯罪的相关案例也非常多，由于此行业为新兴行业，缺乏相关的配套措施，对犯罪提供了很大的空间，所以犯罪分子也将关注的重点放在了该领域。如果犯罪分子通过网络窃取了平台的运行资金或者平台客户的个人新兴，那么将对平台和客户带来非常大的损失，甚至直接造成平台倒闭。 二、我国互联网金融现状 当前我国对于该领域的监管部门设置为：“一行三会”的模式，即人民银行、银监会、证监会和保监会。每个监管部门各自负责各自的区域，但是这些监管区域之间存在交叉，如果出现问题的时候容易出现相互推脱的现象。目前的信贷平台，基于互联网这一发展渠道，将传统信贷行业的各类业务流程涵盖在内，并且还加入很多新兴要素，如大数据、第三方支付、p2p等，从而形成了当代信贷业务新的服务体系。 （一）新型的支付方式 通过网络平台，金融部门可以将在以前必须在工作现场办理的业务转移到网上，通过网络化的途径办理。这种办公模式的创新也促进了资金支付渠道的改进，其中比较熟悉的就是第三方支付。当前我国各行各业都应用这种支付方式进行业务往来，通过这种支付方式为买卖过程中的交易双方带来了方便。 （二）新型的金融机构 在当前社会，资金规模比较小的公司或者收入比较少的个人最容易遇到资金缺乏的情况，他们对于贷款有着强烈的需求，可是却又难以通过银行获得足额的贷款，所以这为新兴的贷款平台提供了发展的空间。随着贷款业务需求不断增多，贷款机构已经不仅局限于大银行等机构，部分资金充足的个人和相关机构也纷纷加入了这一行业。中国对于个人或者社会机构的加入是提倡的。除此以外我国的很多从事保险业务的企业也开始涉足该领域，比如当前名气比较大的平台“众安在线”等。各类机构的加入改变了传统贷款结构的组成结构。 （三）受众更广、普及程度更高 随着该行业的发展，越来越多的企业、行业协会或者资金充足的个人都加入了这一新兴行业中。随着网络、电脑和手机的普及，我国大部分公民都掌握了电脑和手机的操作技能，在遇到贷款方面的需求时，也非常愿意通过网络的方式寻找P2P贷款平台进行融资，通过网络平台快速获得贷款金额，提高了办理速度。这一庞大的市场需求促进了该行业的进一步扩张。 三、互联网金融风险的类型 （一）网络技术风险 在信贷平台各项业务运行过程中，离不开网络和計算机，贷款过程的所有审批和打款等业务都是通过软件和网络实现。但是网络和软件面临的信息安全问题，对该行业造成了很大的影响。尤其是在公司创立初期，公司对于安全问题的风险防控措施和平台资料的保密措施等缺乏完善的管理，为犯罪分子作案提供了机会，一旦攻击平台，将会对公司造成重大损失，如公司的客户资料会被泄漏、资金被盗取等。这种损失比传统贷款机构面临的损失要大的多，因为传统的贷款机构对网络的依赖性不强，而互联网金融公司的运行完全依赖于网络，如果发生问题，将会带来颠覆性的打击。 （二）市场风险 对于这一新兴行业来说，虽然公司的运作渠道转移到了网络平台，运行模式发生改变，但是公司的核心业务仍然是资金的流通，这点和传统的金融机构相同，不会发生改变。公司在运作过程中，交易的现金额是不变的，但是因为存在利率的改变和通货膨胀等原因，这对该类型的公司带来了市场风险。从2013年开始监管部门对于该类型企业在运作过程中的产品利率不再监管，企业可以自行决定在交易过程中的产品利率的大小。在这种情况下，企业自主决定利率将会对当前金融机构的很多业务产生影响，比如，在我国的国债产品中，产品的收益率将会随着市场的变动发生变化。 （三）法律风险 对于这一新兴行业而言，同样也面临着法律方面的不确定性。如果该行业的从业企业或者投资人员相关的法律法规被重新修订，或相关的业务执行没有法律依据，业务各方没有按照法律的约定履行各自的职责，那么将会面临法律层面带来的隐患。该行业在现阶段尚属于新兴行业，监管部门在该行业通过网络平台办公的流程还不熟悉， 难以制定完善的监管措施和相关的法律法规。一旦在业务运行过程中遇到各种问题，那么交易各方的利益将无法获得相应的保障。 四、互联网风险防范的建议 （一）监管原则方面 互联网具有更加开放便捷的特点，一些传统监管方式难以满足市场需求。所以面对着这一问题要与时俱进，建立相应的管理部门，为我国的互联网金融健康有序的发展提供保障。金融管理部门的监管首先要求其完善相应的管理措施，制定相应的规章制度，只有依章依法管理才能更好的为金融机构服务。 （二）规章制度方面 第一、完善相应规章制度、规范准入门槛。首先，可以将技术水平的高低纳入考核的范围；其次，针对互联网金融种类繁多，业务复杂的特点，可以根据不同类型、不同标准对其实施分类监管；最后，规范准入门槛的同时也要注意考虑周全，不仅要对相关机构的资本情况进行考核，还要对其信息系统做全面考核。 第二、完善相应的保障机制。对于可能出现的危险比如因外部原因造成一些数据损毁甚至丢失也要制定相应的措施。 第三、强化客户信息安全意识。对于客户的反馈投诉，要制定相应的工程流程，同时要主动协助相关管理部门对于投诉的管理。 （三）人才培养方面 对于专业人才的培养，一方面要通过高等院校与专业机构加强对相关方面人才的培养；另一方面，国家也要加大人才引进力度，由于国外互联网金融发展较早，已经形成比较成熟人才培养机制，一些专业人才也希望能够到我国得到更大的展示机会，所以通过国外人才的引进可以弥补我国在这方面人才的短缺。最后还要加大对监管人员的培养力度，通过一系列的人才培养政策为我国提供更多更为优质的专业人才。 （四）完善征信体系建设 第一、完善信用系统管理机制，积极响应我国政府对公民征信系统的各项要求，确保公民个人隐私不受侵犯，同时为建立一个诚实守信的社会氛围做出应有的贡献。 第二、尽快完成各省市各地区之间信息系统的对接，使得个人信息的输入不再受到地区以及时间的限制，从而更好的保证信息系统数据的及时性、有效性。对于信息系统的使用，要加强管理，防止违法行为的发生，不断完善信息系统的升级服务，从而减少查询成本，为客户提供更有优质的服务。 第三、建立健全后续服务的管理机制，及时开发能提醒客户及时还款的功能，同时制定相应的方案，保证客户对于工作或系统有疑问时，能够通过相应的流程得到最快解决。对于一些客户的信用缺失做法，要建立相应的管理措施，并对其及时曝光，而对于一些信用良好的客户，也要建立相应的奖励方案，奖惩并行才能让社会形成“重诚信”的良好氛围。 参考文献： [1]赵海荣.互联网金融的风险及监管探析[J].现代经济信息，2011（11）. [2]陈楠.浅析互联网金融的风险与监管[J].时代金融，2014（14）. [3]吴晓灵.互联网金融应分类监管区别对待[J].IT时代周刊，2013（21）. （作者单位：河北工业职业技术学院） |
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