标题 | 商业银行个人理财业务对于互联网金融冲击的应对措施 |
范文 | 庞禄译 摘要:在“互联网+”的大力推行下,互联网与各个行业的融合速度迅速。互联网金融是我国近年来金融体系新兴的新方式,主要是将传统的金融业务与互联网这一媒介进行搭配融合,现如今互联网金融主要业务有互联网理财、融资、互联网支付、互联网网络银行等众多业务模式。其中互联网理财业务由于其的低门槛、高流动、便捷性等诸多特性深受广大消费者喜爱,同时也对商业银行的个人理财业务产生了较大的冲击,文章以此为题,深入分析,并提出了商业银行个人理财业务对于互联网金融冲击的应对措施。 关键词:商业银行个人理财业务;互联网金融;互联网理财 一、改良业务模式,提升创新速度 商业银行在业务方面应该从思想方面彻底提高,抛开原有固化模式,向互联网模式靠近,开发更多种类更多模式的理财产品。 (一)使用互联网思维,深切贯彻普惠性金融理念新方针 长久以来,传统商业银行一直都将大型客户作为自己发展的主要服务对象,中小型客户并没有太多的机会深切享受到金融服务当中。互联网理财业务却恰恰做到了这一点,针对每一个用户的消费理念结合大数据分析,针对化专业化地推荐给中小型客户适合的理财产品,同时无最低投资门槛限制的条件,也让每一个中小型客户都能够无成本无压力的感受到了原传统银行VIP般的尊贵与优越感。随着我国经济的不断发展,中小型客户收入占比也越来越高,在收入与理财意识其增的情况下,如何抓住中小型客户也变得越来越重要。 因此商业银行需加速转变自己的业务模式,在保持原先对于大客户的服务模式的同时,大力贯彻普惠性金融理念新思想,将互联网的“平等、开放、协作、分享”理念深刻贯穿,让每一个中小型客户在银行中都能感受到亲切、热情、专业的服务,提高用户体验,增加中小型客户对于商业银行的认同感与信任感,同时商业银行也可以采取新思路新想法,巧妙地借助互联网平台与自身的优质理财产品结合,打造更有保障,更专业化,更便捷的“互联网+商业银行理财产品”新模式,重新获得市场投资者的信赖。 (二)创新理财产品种类,制造特定化理财新产品 “余额宝”、“存金宝”、“活期宝”之类的互联网金融理财产品现如今倍受消费者喜爱,无最低买入金额限制,随存随取等诸多特性为消费者提供了诸多便利。同时互联网理财产品种类也在逐渐增加,衍生出了针对于特定人群的新理财产品如梦想基金、父母基金、宝宝基金等专门为自己的梦想、父母、孩子攒钱的理财产品,这类理财产品的高特定化,会较容易地让消费者产生使用黏性。同时互联网还为传统理财产品提供了新的技术支持,例如定投基金,机器化的自动操作在保重安全性的同时也为消费者节省了时间,同时收益图标化也让非金融专业的客户更能简洁明了的判断自己的每日收益。 相比之下商业银行理财产品种类就略显单一,十万元的起存下限让不少中小型客户望而却步,定期存款的低利率及封闭期,相较之互联网理财产品的高流动性,也显得完全没有了任何优势,因此商业银行需重新创新设计自己的理财产品,只有结合社会的热点及用户需求所创造出的产品才会深受用户的喜爱。 二、增强技术支撑 在传统金融行业与互联网技术相结合的背景下,强大的数据支持是其成功的一个重要原因,商业银行应该提高技术支持,在大数据的背景下提供更合适的理财服务。 (一)结合互联网平台开展个人理财业务 原先,在支付结算中,商业银行起着重要的作用,但是随着互联网金融时代的到来,商业银行起的作用渐渐弱化。除此之外,客户需要随时随地进行交易,互联网金融平台不因为时间空间而受限制的一大优点,在很大程度上,满足了客户的需求。而且,对于互联网金融平台来说,其运营成本比传统的营业网点服务的营业成本要低很多。通过对两者的比较,完全可以看出互联网金融平台对于金融机构的业务发展是最佳的选择,因为互联网金融平台具有比较优势。商业银行发展金融业务,也可以运用互联网金融平台。具体做法是商业银行用线上线下相结合的服务模式取代传统的线下服务模式去为客户提供服务。 商业银行一方面要继续发挥其传统优势,另一方面,要利用互联网平台来减少互联网金融对商业银行理财业务的冲击。 深入来看,商业银行可以从以下几个方面运用互联网平台。第一、在电商的运营平台推广商业银行的理财产品,借助电商机构的互联网平台来拓宽其理财业务,以交通银行为例,其开设了“交通银行淘宝旗舰店”为客户提供理财产品和服务,这对商业银行如何运用互联网平台起了很好的示范作用;第二、运用手机银行开展理财业务,商业银行可以通过网上银行和手机银行两种模式提供互联网服务,相比于手机银行,网上银行的客户开通率更高,但是智能手机应用普及化大大提升,手机银行的市场潜力不容忽视。所以,商业银行可以在手机银行上销售理财产品,设立理财产品超市来出售其旗下相关的理财产品;还可以通过设计个性化,专业化的理财产品服务于不同的手机用户等方式来运用手机银行市场;第三、建立自己的互联网平台,商业银行可以通过新颖方式开展理财业务,比如在网上银行设立自己的理财超市,如中国工商银行的金融平台融e贷,其能更好的被客户接受,得益于互联网平台加其拥有的传统的公信力。 (二)利用大数据优势,创新营销模式 现阶段的信息时代,以大数据为特征,因此,能较好地运用大数据格外重要。在互联网金融的时代背景之下,數据技术在商业银行理财产品的产品开发与研究,管理操控,直到管理决策等各方面都起到了强有力的支撑作用,以设立直销银行为基础,商业银行借助大数据经营和销售个人理财业务。商业银行在整合客户数据信息与理财产品信息,并形成商业银行自己的信息数据库的基础之上,在大数据的帮助下筛选这些数据。经过分析后,可以对客户进行精准的定位。商业银行在对客户精准定位的基础之上,考虑客户不同的需求,设计不同的理财产品。针对不同客户差异化的理财需求,运用具有创新性的差异化战略,进行精准营销,才能更好地满足客户需求,最终为商业银行理财业务发展创造新的增长点。 三、完善客户服务 与互联网理财平台相比,商业银行在传统理财市场的许多方面有着多年的积累,尤其在经验、信誉、资金、客户数量等方面,传统市场还是具有很大的优势。客户服务方面是商业银行在传统理财市场中存在最大不足之处。商业银行的理财业务并不能很完善地为客户提供服务,其带来的客户体验满意度远低于互联网金融为客户提供贴近客户的客户体验服务所带来的。因此,商业银行应该改进其个人理财业务给客户提供的客户服务,以达到提高客户对银行的忠诚度的目的。 首先,大力强化“以客户为中心”的服务理念,是商业银行减少互联网金融给其服务方面带来的大力冲击的重要手段。在研究与设计理财产品的过程中,贯彻为客户提供服务的理念于其中,对理财客户自身的真实需求加以重视;通过多种途径(包括传统的银行营业网点服务和互联网平台服务)了解客户具体地服务需求,以此来增强银行服务客户的意识;与此同时,银行的服务体系也需要得以完善,要建立行之有效的商业银行服务体系和制度。 四、加强风险控制,提高产品安全性 目前互联网金融虽然发展迅速,但仍处于发展初期,是机遇和风险并存的时期。目前我国对于互联网金融的监管并不完善,一些互联网理财产品仍处于监管盲区。也正因如此,社会上才多次发生互联网理财产品风险问题,如p2p平台携款跑路事件等,同时因为互联网具备风险性,也多次发生账户被盗、被偷刷等情况,这些都是互联网理财业务风险的缩影,也是商业银行相比较之下更占优势的领域。商业银行应该在其较好的风险把控基础之上完善自身的监管体系;在大力发展创新理财业务模式的同時以安全性为前提;在伴随科技进步的同时,不断更新自己的安全防范系统;在互联网金融发展初期之时,加强消费者的风险教育,让消费者对于商业银行的安全性产生强烈的认同感与依赖感。 参考文献: [1]刘果果.互联网理财对银行理财业务的影响研究[J].金融经济,2016(16). [2]常芳芳.互联网融资金融风险评价指标体系及综合评价方法研究[J].新金融,2016(10). [3]徐德华.余额宝与银行的博弈分析[J].时代金融,2014(18). [4]陆敏.余额宝等互联网理财产品对农商银行个人业务影响的研究[D].厦门大学,2014(08). [5]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10). [6]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊,2013(31). [7]王曙光.普惠金融——中国农村金融重建中的机制创新与法律框架[J].金融分析与研究,2013(07). [8]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融,2013(09). [9]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12). (作者单位:东北财经大学) |
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