| 标题 | 新形势下商业银行支付结算业务收费分析 |
| 范文 | 阎丽恩 [摘 要] 支付结算业务收取一定的手续费,形成商业银行稳定的收入来源。通过发展支付结算业务,增加中间业务收入,必将是我国银行下一步业务拓展的方向。本文从当前支付结算现状入手,分析了支付结算收费中存在问题的,针对此,为了规范和拓展支付结算业务在国内发展,文章提出了合理建议。 [关键词] 支付结算业务 收费 对策 2007年,央行连续10次上调法定存款准备金率,创20余年历史新高;2008年金融风暴席卷全球,这一切,对我国商业银行的盈利能力有很大的负面影响。为此,商业银行在应对高存款准备金率时,必须大力发展中间业务,商业银行支付结算是一项重要的中间业务,目前商业银行非常重视改进支付结算手段、发展支付结算业务,相应地,结算手续费这一收入来源也成为商业银行成本核算和财务分析的重要组成部分。然而目前银行支付结算还存在这样那样的问题,规范和拓展支付结算业务在国内商业银行已得到广泛认同。 一、商业银行支付结算业务收费现状 随着银行业务的发展,中间业务在现代银行业务中占有越来越重要的地位,西方发达国家中间业务形成的收人已达30%～50%,而我国银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%, 最高为17%, 有的甚至不足1%,远远落后于发达国家的同业水平。虽然中间业务还包含信托、租赁等其他业务,但结算手续费却是中间业务收人的重要组成部分。我国银行近年来也高度重视中间业务的经营,大力拓展中间业务,但传统的存贷业务仍然占有主导地位。一般而言,目前国内商业银行的经营收人中,靠吸收存款、发放贷款的贷存利差形成的收人占总收人的90%以上,而结算手续费所形成的收人则在1%左右,收入及利润构成极度不合理。 2008年由美国次贷危机引发的金融风暴,席卷全球,给全球经济带来沉重打击,这与商业银行以传统业务为经营主导不无关系。化解金融风险,一方面要盘活信贷资产存量,建立健全信贷资产呆坏账准备金制度;另一方面要求商业银行调整经营方向,应将中间业务作为主导业务精心经营和大力发展,提高支付结算业务收人比重,以减少经营结构不合理形成的金融风险。 二、影响现行支付结算收费的原因 当前,商业银行支付结算业务收费不是很健全,其原因,主要体现在: 1.经营理念滞后。传统的商业银行经营理念和我国以信贷业务为主,忽视了中间业务的发展。一些商业银行不重视支付结算工作,没有认识到支付结算业务是一项重要的中间业务。因此,实际工作中, 某些商业银行在指导思想上把支付结算业务看成存贷款业务的附属业务, 以吸收存款多少来衡量支付结算质量的好坏。 2.结算收入流失严重。在传统的结算业务中,汇兑是客户办理异地结算的首选方式, 由于汇兑收费标准要明显高于其他业务品种, 因此汇兑业务便成为结算收入的主要来源,但同时也是结算收入流失的重点对象。一些大客户因其汇兑金额较大、业务量多而成为商业银行让利的主要对象,也就造成了汇兑费用的大量流失。另外,新的服务项目结算收费基本上是空白。 3.收费标准偏低,噬待规范调整。我国商业银行开办的中间业务总体收费水平偏低,有些甚至不能覆盖成本。近年来在结算网络、设备建设等方面进行了大量投入,办理结算业务收入远低于服务成本。根据《2006年全球零售银行报告》,中国的银行核心服务价格为11欧元,而世界平均水平为90欧元,最高水平为205欧元。此外,西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中。 三、新形势下改善支付结算业务收费的对策建议 支付结算手续费收取中存在的上述问题,已引起各方面的重视,笔者认为,银行结算手续费的调整,要充分体现银行支付结算服务的价值,实现社会效益的提和银行经济效益的同步增长,促进支付结算业务的发展。具体应体现以下几方面: 1.改变观念,提高认识。随着外资银行的进入,国内金融界的竞争将更加激烈,在这种严峻的形势下,对结算收费这一潜力大、风险小、收益高的中间业务收入,必须统一思想,提高认识。应改变目前单纯追求存贷款数量增长的经营理念。增强竞争和忧患意识,以市场为导向,以效益为中心,充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势,按照有市场、有效益的原则,发展支付结算收费业务。 2.实现收人与支出相匹配,适时调整人民币基本结算类业务收费标准。基本结算类业务收费是目前我国商业银行中间业务收费的基础所在,而现行收费标准偏低已是一个不争的事实。为促进银行经营转型、稳健发展,银行业协会将适时提交有关基本结算类价格调整的报告,建议价格主管部门及时调整指导价格。合理提高银行结算手续费的收费标准,适当弥补商业银行办理支付结算业务的成本支出。结算手续费标准的制定,一要区分结算汇路。二要区分转账结算和现金结算。 3.提高服务产品质量,使服务价格与质量对称。凯捷咨询集团在调研了20个国家的142家银行后,推出“2006年全球零售银行报告”。报告显示,在全球银行业的核心服务价格表中,中国银行业的核心服务价格处于最低水平,但是中国银行业的服务收费相对最贵,这份权威性较高的报告实质上在很大程度是申诉对其服务质量的不满。近两年来,国内银行陆续增加了近30项收费 但与此同时,银行的服务并没有得到显著提高。因此,国内银行应该强化服务品质,拓展服务意识。提升服务手段,不断满足客户需求,真正提高自身的服务水平和竞争能力,让社会公众充分感受银行服务带来的便利,将同业竞争的重点从低价格吸引客户转变为高品质服务吸引客户。 参考文献 [1]余 菊:商业银行中间业务收费问题的现状与思考.商场现代化,2008年2月总第530期 [2]陆 媛:2006全球零售银行报告[N].第一财经日报,2006 [3]凯捷咨询:2OO6年全球零售银行报告一定价篇[J].当代金融家,2OO6(9) [4]高 焰:商业银行中间业务收费的市场阻碍分析[J].价格月刊,2O07 |
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