| 标题 | 互联网金融时代下我国商业银行的创新发展分析 |
| 范文 | 摘 要：随着科学技术的进步和经济的发展，互联网金融依托其高效快捷的服务以及丰富的信息资源等优势在较短的时期内迅猛发展，它的发展为传统金融注入了新的活力，但同时也对传统的商业银行形成了严峻的挑战。本文以互联网金融的概述为切入点，通过分析其对商业银行产生的影响，提出了商业银行在互联网金融时代下该如何创新发展的几点建议。 关键词：互联网金融；商业银行；影响；创新发展 近年来，物联网、大数据、云计算等新技术的广泛应用，使得以第三方支付、互联网基金、p2p网络平台、保险等为代表的互联网金融快速发展，改变了大众的消费习惯与支付方式。互联网金融的发展一方面对我国传统金融行业的发展起到了促进作用，带来了进一步的发展空间，但另一方面，也对我国的商业银行构成了威胁与挑战，为应对互联网金融造成的冲击，商业银行的创新发展迫在眉睫。 一、互联网金融概述 互联网金融是一种以传统金融机构和互联网企业为主体的新型金融业务模式，它是依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的具有资金结算、金融理财以及信贷融资等功能的金融业态及其服务体系。 互联网金融不是互联网与金融的简单结合，它是为了适应大众的新需求自然而然产生的，两者是相互补充和完善的。它的发展模式主要有众筹、P2P网贷、第三方支付和大数据金融等，这些发展模式相对于传统银行不仅减少了服务成本，提高了服务效率，而且降低了金融的门槛，兼顾到了传统金融难以惠及的小微人群，使金融功能得到进一步强化，更好地促进了普惠金融的发展，服务了实体经济，让普通居民大众也能享受到经济发展的成果。 总的来讲，互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，有多种发展模式，能够实现资金融通、支付结算、投资和信息中介服务，它对我国经济的进一步发展有重要且深远的意义。 二、互联网金融的发展对我国商业银行的影响 互联网金融为传统金融的发展带来了新的经营理念，注入了新的活力。第一，它促进了商业银行业务的升级和转型。互联网金融使得客户突破了物理网点的限制，在任何地点从移动终端上就可实现货币的快速支付，从而促使商业银行向“移动金融”、“零售金融”、“网络金融”等转型升级。第二，互联网金融有利于促进利率的市场化，使商业银行不再依赖于存贷差的模式。第三，进一步实现普惠金融的发展。互联网金融凭借信息搜集和大数据的优势，解决了中小企业融资难的问题，提高了资源配置效率，使得普通大众也可以接触金融并享受普惠金融带来的雨露甘霖。第四，互联网的大数据信息集散处理将大大提升金融服务的风险控制效果，也进一步改善了消费结构，促进经济结构的调整和转型升级。但是，互联网金融的发展也给商业银行带来了很大的挑战，主要表现在以下几个方面： 1.对商业银行经营模式的冲击。互联网金融发展迅猛，它具有多种功能和作用，这使得商业银行的一些功能逐渐被替代，从而其金融中介角色被弱化。支付宝等第三方支付平台可以突破时空的限制，无需客户去银行柜台办理便可实现货币的快速支付与结算。P2P网贷平台的出现让供需双方能够彼此了解信息并加速了借贷和还贷的时间，方便了小微企业的融资。大量的客户开始利用互联网或移动终端来办理自己所需的金融业务，获得便捷、高效并人性化的金融服务，这些因素都对传统商业银行的经营模式造成了巨大冲击，商业银行若想继续良好的生存与发展，就必须依靠互联网技术进行改革和创新。 2.对商业银行获取利润的挑战。传统商业银行的业务有吸收存款、发放贷款、票据贴现以及中间业务等，它的主要利润来源就是存贷款之间的利差，资金盈余者将闲置的资金存入银行，银行以较低的利率对其支付利息，然后将存入资金的大部分用来向资金需求者发放贷款，并以较高的利率向其收取利息，这中间的差额就构成了银行的收入。而互联网金融自身运营成本较低，同时客户的网络借贷成本也低于银行，客户从余额宝、理财宝、现金宝等各种宝宝类理财产品中能获得比银行更高的收益，致使商业银行原有的许多客户都流失到了互联网金融中，严重影响到了传统商业银行利润的获取。 3.对商业银行金融地位的影响。伴随着科技的进步与经济的发展，互联网金融也深入到了人们的日常生活中，改变着人们的消费习惯与生活方式，它的发展在很大程度上降低了交易成本，提高了业务办理效率，加快了大众的信息获取速度，第三方支付平台如支付宝既方便又快捷，给交易双方带来了极大的便利，这种模式广受大众欢迎，给商业银行的金融地位造成冲击。选择第三方支付平台进行交易的客户越来越多，互联网金融动摇了传统商业银行在资金支付上的垄断地位，改变了银行信贷供给的格局，商业银行想要扭转当前局面，就必须大胆对金融产品进行创新。 三、互联网金融时代下传统商业银行的创新发展 为了抵御互联网金融的冲击，传统商业银行唯有创新发展才能突出重围，我建议商业银行从以下几点进行创新： 1.进一步创新移动支付方式。商业银行要以客户为中心，紧紧围绕客户的实际需求来进行产品创新和服务设计，在优化原有线上业务的同时，持续不断地更新自身的互联网技术和业务内容，推出安卓移动客户端、iphone手机银行，开辟网上商城、网上金融服务平台，开通在线订机票、订酒店及景点门票等等，开发出能够满足客户实际需要和个性化需求的金融产品，为投资者提供自助式投资理财、交易融资等一站式金融服务，打造自己独有的移动银行品牌，实行差异化服务，增强客户忠诚度以吸引更多的客户。 2.基于大数据，提高经营能力与风险管控能力。商业银行在多年的经营过程中与实体经济的各行业建立了稳定的关系，积累了大量反应经营管理和客户资源的数据，而互联网企业由电子商务和第三方支付发展起家，也留存了海量的用户交易信息，他们两者可以进行资源共享，对这些数据深入地挖掘分析并开发利用，加快数据到有效信息资源的转化，分析出客户的具体金融行为，创新出更有吸引力的大数据产品组合，为客户提供更加多样化和个性化的理财、结算、信贷等金融服务方案，如订单+应收账款转化融资。 3.加大对专业人才以及复合型人才的培养力度。互联网金融是一种新兴的金融模式，商业银行要想在这个潮流中立有一席之地，就必须不断更新、升级原有的人才队伍，商业银行中大多是金融专业或计算机专业的毕业生，银行不仅要加大对原有专业人才的培养，还要提高招聘人员的门槛，多引进既熟悉金融业务又熟练掌握计算机网络技术的复合型人才、应用型人才，强化对这些人才的培训，紧跟时代潮流，及时掌握行业最新动态，，不断提升银行人员的专业水平和知识结构，增强商业银行的核心竞争力。 4.与互联网企业合作，创新建立多元化服务平台。商业银行不仅要自建电子商务平台，通过平台进一步发挥资金流、信息流、物流与银行的互补和协同作用，也要积极寻求与实力雄厚的互联网企业的合作。第三方支付平台的资金划拨和清算业务都会经过传统银行处理，银行要抓住这个有利条件，将自身的服务范围在第三方支付平台上扩大。商业银行有健全的内部控制机制，互联网金融有大量的客户和海量的电商数据，它们彼此之间应该加强合作，互相借鉴经验，整合并共享彼此的数据资源信息，优势互补，在普惠金融、小微金融等领域创新业务模式，做到更加准确的客户定位，为客户提供一个更加多元化的金融服务平台。 四、结束语 互联网金融是这个时代赋予的必然趋势，它为商业银行带来了发展空间，但同时也对商业银行的发展带来了极大的挑战，要想克服困难，商业银行需要打造新型移动支付方式，要充分利用大数据的价值提高经营和风险管理能力，还需要加大人才培养力度，引进复合型人才，更需要与互联网企业达成合作，进行资源共享，创建一个满足客户需求的更加多元化的服务平台，这样，商业银行才能更加快速的发展。 参考文献： [1]张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].蘭州学刊，2013.12：137-141. [2]曹凤岐.互联网金融的发展与挑战[J].中国市场，791（28）. [3]武国荣，刘超.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].财经界，2016（06）. 作者简介：李涛（1995.04- ），女，汉族，山西运城人，山西大学经济与管理学院，2013级本科生，金融学专业 |
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