| 标题 | 我国城市商业银行面临挑战及应对研究 |
| 范文 | 姜岩 [摘 要] 随着经济的发展，我国的银行市场规模日益壮大，城市商业银行的金融地位逐步上升，成长性良好，具有特色的经营道路初露端倪。新形势下城市商业银行面临着经济下行，直接融资比重趋势向上，竞争压力增大，利率市场化改革的冲击，互联网金融的渗透对城市商业银行构成交叉竞争。城市商业银行应顺应新趋势明确目标定位，引进民营资本，大力支持地方经济转型，加深与互联网合作，发挥线下资源优势，提高主动负债管理能力，延伸产品线，加强风险管理。 [关键词] 城市商业银行；转型；临挑战及应对研究 [中图分类号] F270 [文献标识码] B 一、城市商业银行发展成效显著 （一）金融地位上升，成长性良好 随着经济的发展，我国的银行市场规模日益壮大，目前已经形成了包括中央银行，三大政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，133家城市商业银行以及包括农村合作银行、农村信用社等在内的强大的金融团体。根据银行业金融机构总资产情况表（2003-2014年）统计，从2003年底到2014年底，城市商业银行的总资产由1.5万亿元增长到18万亿元，占当年银行总资产的比例由5.3%增长到10.5%。银行业监管统计指标季度情况表（2015年）显示，截至2015年6月底，城市商业银行资产超过20万亿元，占比10.74%，城市商业银行的金融地位逐渐抬高。银行业各类金融机构在2015年前半年比去年同期均有不同程度的增长，其中城市商业银行在第一季度和第二季度分别增长18.26%和20.7%，居银行业各类金融机构首位，显示出相对良好的成长性。 （二）创新完善服务渠道，寻求有特色，有差异化的经营道路初露端倪 很多城市商业银行积极开拓渠道，构建出线上与线下、传统与新型相融合的多元化服务模式——青岛银行推出“E智青银”，升级电子银行，推出新一代网银；汉口银行、金华银行引入社交媒体，推出微信银行；南京银行与江苏有线合作推出银广通，可在电视上购买理财产品等。截至2014年底，共有14家城商行推出在线直销银行，占同期全国推出在线直销银行的18家银行的78%。城市商业银行与互联网的合作已逐渐深入。 “服务地方、服务市民、服务中小”是城市商业银行的初始市场定位，伴随新经济的变革，很多城市商业银行开始寻求差异化经营战略，比如郑州银行定位于商贸物流银行、中小企业融资专家和精品社区银行，哈尔滨银行重点突出对俄金融业务，威海市商业银行专注对韩特色服务等，城市商业银行的差异化特色经营道路已在路上。 二、新形势下城市商业银行面临的挑战 （一）经济下行压力不容忽视 目前我国经济处于增速换挡、结构调整、风险释放的新阶段，近年来经济增速持续回落，鉴于目前的经济形势和货币政策环境，预计整体经济短期内仍将延续低位运行。受经济下行影响，城市商业银行的税后利润增长率也呈现逐年下滑态势，凸显出经营的压力。据银监会数据统计，从2010年底至2014年底，城市商业银行税后利润增长率分别为55%、40%、26.5%、20%、13.3%，呈现出逐级回落态势。 （二）行业门槛降低，直接融资比重趋势向上，竞争压力增大 1.竞争主体多元化。随着社会发展变革，金融行业也随之发生了很多变化。银行的行业门槛快速下降，目前民营银行已成立多家，互联网金融也到处开花，市场竞争主体的多元化，使得银行的竞争持续升温，城市商业银行的经营压力日渐加大。 2.直接融资比重加大。2013年，十八届三中全会发布《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》——“健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，提高直接融资比重”。据统计，从2003年到2014年间，人民币贷款在社会总融资中的比重从2003年的80%下降到2014年的59.4%，平均每年下降约2%。从2007年到2014年，我国债券市场发行各类债券从8万亿元到12万亿元，人民币债券存量从12万亿元到36万亿元，债券市场规模呈现出加速态势。直接融资的比重逐步加大是我国金融业的大势所趋，无疑会对传统的银行业务带来压力。 （三）利率市场化改革促使城市商业银行改变传统业务模式 放松或完全放开对利率的管制是市场化的必然要求，目前多国已经进行了利率市场化改革，而在这个过程中，各国均出现了由传统“存贷差收入”向“业务收入多元化”的转变。2015年5月10日，我国再度将存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.5倍，利率最终完全市场化已指日可待，城市商业银行依赖传统的存贷利差收入时代已然结束，如何摆脱依赖存贷差收入的局面，开拓出更多的盈利渠道，是城市商业银行面临的重要课题。 （四）互联网金融的渗透对城市商业银行构成交叉竞争 互联网金融的发展已然如火如荼。第三方支付，众筹、p2p、互联网理财等诸多新兴业态不断涌现和发展，给传统银行带来了前所未有的冲击和压力。微众、网商银行的开业标志着互联网银行正式步入行业领域内部，微众银行的服务对象定位为“工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业”。显然，其客户定位与城市商业银行的目标客户有很大程度的重叠交叉。2015年7月，中国人民银行、工业和信息化部等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，——“积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设”。随着互联网金融的进一步深入普及，互联网金融与城市商业银行的交互渗透会日渐明显。 三、城市商业银行顺应新趋势的发展转型 （一）目标定位明确 城市商业银行经过近年不同程度的发展，已经出现行业内部分化现象。已经上市A股的3家城市商业银行和在港股上市的4家城市商业银行因为率先增资扩股，资本实力相对雄厚，业务也相对多元综合，与那些仍旧集中在本地域发展的小型城市商业银行的目标定位理应存在差异，各家城市商业银行需要将发展的规模、速度与效益的关系权衡清晰，根据自身的实际资源情况和优势所在，确定差异化的目标，突出重点业务，树立自身品牌。 （二）考虑引进优秀的民营资本 在2015年全国城市商业银行年会上，中国银监会副主席曹宇提出要积极支持城市商业银行补充资本——“针对当前城商行普遍存在的资本补充压力，支持银行通过引进合格股东进行增资扩股”。大多城市商业银行立足于本地，引入优秀的本地民营企业入驻，一方面作为优质股东可以提升银行的经营品质，另一方面作为重要的客户源，也会给银行带来更多的业务机会。 （三）大力支持地方经济转型 大多城市商业银行均有不同比例的政府持股，在经营发展中不同程度地受益于当地政府的扶持。融入当地主流市场，与地方经济发展重点相适应，参与构建区域性的金融服务网络和金融体系，更好服务实体经济转型升级，是城市商业银行的业务重点，同时也是城市商业银行的社会责任担当。 （四）加深与互联网合作 城市商业银行与互联网的合作已成为历史发展的必然。互联网时代是一个开放融合的时代，互联网企业在业务响应速度、服务灵活程度等方面具有优势，城市商业银行可以考虑与成熟的互联网企业结合，在品牌管理、营销推广以及客户服务等多方面开展深度合作，比如可以选择将部分非核心增值服务通过合作外包的形式交由专业的互联网公司运营，服务于银行主营业务发展，帮助银行发现更多细分市场，挖掘潜在用户，满足不同客户的多元化需求；对于核心支付业务，可以有效运用云计算、物联网和智能终端为代表的新技术，积极推动支付模式创新，以网络支付和移动支付为突破，重塑银行核心支付地位，建立产业链融资体系，帮助城市商业银行提供主动性更强、综合化程度更高的金融服务。 （五）发挥线下资源优势 城市商业银行一方面可以借助互联网寻求线上机会，切实增强发展电子商务的紧迫感和责任感，另一方面也要注重发挥本身原有的线下渠道优势，整合资源，为客户提供友好的面对面交流机会，发挥优势，凝聚助推城市商业银行电子商务发展的强大合力，努力形成线上线下一体经营、融合发展的新格局。城市商业银行可以通过发展“门店”和“社区中心”等创新方式来推动业务的全面开展。 （六）提高主动负债管理能力 城市商业银行除了继续加强传统存贷差业务之外，要主动开拓渠道，将吸收各种非存款资金的业务扩大，提高主动负债业务管理能力。目前，我国城市商业银行的主动型负债业务主要分为短期借入资金和长期借入资金，短期借入资金业务包括同业拆借、回购、向中央银行借款、向国际金融市场借款等；长期借入资金业务主要是指通过发行金融债券来借入资金。2014年，有15家城市商业银行发行了同业存单，近10家城市商业银行发行了金融债，体现出城市商业银行主动负债理念的落实。利率市场化的最终实现，将促进城市商业银行建立主动负债机制。动态资产负债表的管理能力将是城市商业银行竞争力的重要体现之一。 （七）延伸产品线 围绕人们经济生活的方方面面，城市商业银行要以客户需求为导向，利用互联网工具，开展全方位的服务，延伸产品线，将金融服务逐步延伸至泛金融，建立金融和产业融合的系统服务体系，增强对经济发展的全面服务能力。 （八）加强风险管理 市场环境的日益复杂，创新产品的不断涌现，均要求城市商业银行把好风险这一关，既要加强对传统资产负债业务的风险管理，又要加强对各项创新业务的风险管控。鼓励发展创新业务的同时，城市商业银行也要注意定期考评，依法有序推进，确保业务的健康发展。 [责任编辑：刘玉梅] |
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