| 标题 | 智能可穿戴设备在商业银行的应用研究 |
| 范文 | 林文轩+赵学刚 [摘 要] 技术和市场发展趋势表明智能可穿戴设备与移动支付的融合将迎来新一轮浪潮，商业银行探索推进智能可穿戴设备在金融领域的应用在经营管理、集团化一站式服务、供应链金融、互联网平台融合、国际化及银联标准方面具有重要的战略意义。为此，商业银行需要与智能可穿戴设备公司共同开展金融应用研究，为后续推广提供决策支撑；实施优势互补的合作策略，探索建立共赢且可持续的商业模式；依托智能手表的安全和便捷性优势，积极构造商业银行新生态。 [关键词] 智能可穿戴设备；移动支付；商业银行；应对策略 [中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）08-0158-03 Abstract： The development tendency of technology and market shows the fusion of smart wearable devices and mobile payment will usher in a new wave. The commercial banks explore and accelerate the application of smart wearable device in the financial sector has important strategic significance in the operation management， one-stop service collectivization， supply chain finance， Internet platform integration， internationalization and unionpay standard. Therefore， commercial banks need to jointly carry out financial application research with smart wearable companies to provide decision support for subsequent promotion； implement the complementary cooperation strategy and explore a win-win and sustainable business model； actively construct the new ecology of commercial banks relying on the safety and convenience of smart watches. Key words： smart wearable device， mobile payment， commercial banks， countermeasures 一、智能可穿戴設备将迎来新一轮浪潮 1973年，马丁·库伯发明世界第一部手机，意味着无线通信新时代的诞生。之后随着1995年第一代移动通信技术（1G）的商业应用，以大哥大为代表的模拟制手机进入人们的视野。此外，移动通信技术快速演进，1997年第二代移动通信技术（2G）已完成，以数字手机为代表的可携带移动终端设备已深刻地改变了人们的生活。然而，人们对智能移动设备的追求从未停止。随着显示屏技术、电容性触屏技术等的应用，2007年苹果推出新一代智能手机，后续又推出相应的iPad等可携带智能移动设备。此外，第三代移动通信技术（3G）的演进为移动通信网络服务提供了有力保障，以智能手机为代表的可携带智能移动设备，加速催生了移动互联网的新世界，广受消费者追捧。之后，随着第四代移动通信技术（4G）的普及，蓝牙、WiFi、NFC等短距离无线通信技术的成熟应用，虚拟现实（Virtual Reality，VR）、增强现实（Augmented Reality，AR）等技术的推广，开启智能可穿戴设备的新篇章。2012年，Google眼镜顺利发布，随后三星、索尼、华为、小米等的智能手环，苹果、三星等的智能手表，Opening Ceremony的MICA智能手镯等陆续推出，智能可穿戴设备下一轮浪潮即将引爆。 二、商业银行探索推进基于智能可穿戴设备金融应用的战略意义 商业银行依托于智能可穿戴设备开展金融领域应用研究，可在多个方面助推商业银行转型升级，具有重要的战略意义。 （一）助推商业银行数字化经营管理战略 当前，移动式金融服务机具主要集中在“手机+Pad”。随着客户对安全性和便捷性要求的不断提升，“智能手表+智能手机”将成为新的趋势。将智能可穿戴设备作为新型金融机具，有利于商业银行抢占基于NFC移动支付的中低端市场，与Apple Pay代表的高端移动支付市场形成差异化竞争格局。同时，通过与更多生态化应用场景相连接，可将智能可穿戴设备打造成为低成本的获客渠道，进而收集可感知、可连接、多维度的数据，并运用大数据分析技术，实现精准营销。因此，借助这种安全便捷的智能机具，将有利于商业银行探索未来互联网金融模式，助推“小前台、大后台”、智能化的数字化经营管理战略。 （二）为集团化一站式金融服务提供强有力的安全保障 当前，一站式金融服务将成为商业银行集团化发展的重要突破口，其理念就是通过有效整合集团各类业态的卡及账户，从而为客户提供一账通服务。其中最麻烦的是密码管理问题，这既涉及到安全，也涉及到客户体验。商业银行可借助智能可穿戴设备在技术方面的安全性（例如，活体指纹识别技术等）与便捷性优势，在现有服务器架构上，实现多账户密码统一管理，实现人机打通，解决电子签名问题，为一站式金融服务提供强有力的安全保障。 （三）实现可视化的智能供应链金融服务 当前，贸易背景的真实性已成为制约供应链金融服务发展的瓶颈问题。在供应链金融服务的不同环节，通过智能手机端进行核查、确认的方式，并不能解决人机不匹配带来的欺诈问题，其安全及可信度也备受怀疑。基于此，结合活体指纹技术形成的具有身份验证的智能可穿戴设备将能够有效解决贷后检查中可能存在的人机分离问题。同时，通过对智能可穿戴设备加载摄像头功能，在提供前端接入媒介，并以中后台系统为支撑，可以有效地解决供应链金融服务过程中的可视化问题，提升供应链金融服务的智能化水平。 （四）与互联网金融平台融合发展，构建智慧银行生态体系 智能可穿戴设备在健康监测领域中具有明显的优势，可集成包括心率、血压、心电、血糖等在内的健康监测。此外，它还包含支持计步器分析、久坐提醒、睡眠监测等基本功能。因此，智能可穿戴设备可凭借其在大健康监测领域的优势与商业银行互联网金融平台实现融合发展，持续导入流量，精准地服务于集团范围内的客户，服务客户的客户，构建商业银行智慧银行生态体系。 （五）借助EMV标准有利于助推商业银行国际化战略 互联网的国际化就是网络标准的国际化，而智能可穿戴设备在移动支付方面采用的是国际化EMV标准。因此，商业银行可借助智能可穿戴设备的技术优势推出相关金融服务，在身份验证与人机安全基础上实现国际销售服务。这将有利于商业银行打开国外移动支付市场，助推国际化战略。 三、商业银行应用智能可穿戴设备实践过程中面临的主要问题 在智能可穿戴设备快速发展的浪潮下，具有支付功能的可穿戴设备凭借其智能化和便捷性的优势广受消费者喜爱，移动支付的应用场景正从手机逐步拓展至智能可穿戴设备。其中，智能手表作为智能可穿戴设备中最突出、最成熟的产品，集健康管理、日程管理和移动支付等功能于一身，备受市场关注。在此背景下，国内同业基于智能手表纷纷试水“手表银行”业务，开展金融领域应用模式的探索与实践，然而却面临如下主要问题： 一是NFC基础设施有待完善，金融支付标准还需进一步统一。由于其标准统一时间较短，中国银联支持NFC支付的具有“闪付”（Quick Pass）标志的POS机的普及率还不够高，需進一步完善。此外，Apple Pay是当前完全采用全球统一的EMV标准，而Huawei Pay是基于国内PBOC标准，同时兼容EMV标准。未来，金融支付标准还需进一步统一，以对接移动支付业务的国际化发展。 二是用户消费习惯及市场规模还未达到核爆点。2016年2月18日，苹果公司率先陆续向中国大陆用户开放Apple Pay服务，此后Samsung Pay、Huawei Pay等相继进入中国市场，然而由于推出时间不长，当前市场规模并不理想。以苹果ApplePay为例，其在中国银联强力推广、苹果自身品牌效应及强大客户群体的基础上，截至3月，仅有579.2万客户绑定了Apple Pay。这表明当前用户NFC支付的消费习惯还未形成，市场规模还没有达到核爆点。 三是智能可穿戴设备应用的策略不够清晰。当前，以华夏银行和交通银行为代表的同业在“手表银行”方面推广效果不佳，与其策略不够清晰有很大关系。第一，华夏银行仅仅是在苹果手表上加载了一个华夏银行APP应用软件，其客户体验的核心依然是苹果手表，是基于苹果手表生态中提供一种金融服务，无法有效地把客户与银行服务捆绑在一起，提升客户粘性；第二，交行推出的斯沃琪贝拉米支付腕表的模式是把交行银行卡集成在手表中，由于手表里仅含NFC支付模块，输密码支付过程与传统的刷卡支付完全一样，对客户体验中的安全性与便捷性优势提升很有限。此外，由于没有加载GSM/3GPP及蓝牙通信模块，致使应用场景单一，相关业务可扩展性不足。 四、商业银行的应对策略 （一）与智能可穿戴设备公司共同开展金融应用研究，为后续推广提供决策支撑 目前，商业银行的电子银行业务已覆盖PC、手机移动端。随着智能设备迅猛发展，智能可穿戴设备领域的积极探索和尝试将是商业银行互联网金融创新的重要方向之一。与此同时，以NFC支付技术为代表的Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay正处于不断扩展市场份额及客户消费习惯养成阶段，一旦其市场份额达到核爆点，将为移动支付领域带来巨大的蓝海。在此背景下，商业银行应积极选择合适的智能可穿戴设备公司作为战略合作伙伴，共同开展金融应用研究，以为后续商业银行数字化建设提供决策支撑。比如，商业银行可以智能可穿戴设备为新型载体，集成指纹U盾功能，有效地解决当前移动端大额支付的安全和便捷性问题，提升高净值客户消费体验等。 （二）实施优势互补的合作策略，探索建立共赢且可持续的商业模式 基于当下NFC市场规模、消费习惯等不确定性，综合考虑成本、收益等因素，建议商业银行与战略合作伙伴建立优势互补的合作模式，比如，商业银行提供金融服务及移动支付系统，即商业银行以智能手表为一种新型机具，提供相应的主卡账户及相关的金融服务；合作伙伴提供智能手表硬件终端设备及其相关的集成系统，并负责智能手表的销售和市场推广。在此基础上，双方进行优势互补，探索建立共赢且可持续的商业模式。 （三）依托智能手表的安全和便捷性优势，积极构造商业银行新生态 与传统的金融机具（智能手机、Pad等）相比较，智能手表具有两大优势：第一，可验证身份的智能手表能够利用活体指纹识别技术，有效地解决智能手机当前存在的人机分离问题；第二，智能手表具有“解放双手”的便捷性特点。由此，商业银行可以智能手表为新型金融机具，不断拓展丰富智能可穿戴设备的应用场景，积极构建商业银行“手表银行”新生态。主要包括：1.移动支付领域。打造“不怕丢失的电子钱包”；2.密码管理领域。借助具有可验证的智能可穿戴设备，打造“一指通”密码管理系统；3.便利公交领域。打造“方便、不怕丢失的公交卡”；4.社保身份管理领域。通过具有可验证的智能可穿戴设备进行身份验证，有效地解决老年人异地领取社保的难题；5.万能钥匙领域。打造集手机、钱包、钥匙于一身的“安全万能钥匙”；6.健康监测领域。集成包括心率、血压、心电、血糖等健康监测基本指标，同时还保留手环的基本功能，如计步器分析、睡眠监测等。 [参考文献] [1]邹蕾，张先锋.人工智能及其发展应用[J].理论研究，2012（2）. [2]刘成强.虹膜定位与特征提取算法研究[D].成都：电子科技大学，2007. [3]潘镭.VIP客户识别：“以貌取人”效率高[J].金融科技时代，2011（3）. [4]宋丹，黄旭，谢尔曼.生物识别：从身份认证走向金融支付[N].上海证券报，2015-12-29. [责任编辑：高萌] |
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