| 标题 | 互联网金融背景下中小企业融资存在的问题及对策研究 |
| 范文 | 王慧 [摘 要] 经过改革开放40年的发展，以中小企业为代表的民营经济成为我国经济的重要组成部分，中小企业更是成为我国经济发展的生力军，但长期以来中小企业融资难的问题始终没有解决。互联网金融融资降低了中小企业融资成本，提升了融资的效率以及解决了资金需求方的信息不对称问题。但中小企业利用互联网融资存在着缺乏监管，信贷风险较大；信息技术发展还不够成熟，技术风险高；互联网融资规模小，影响力不够；缺乏专业性互联网金融人才等问题。建议完善中小企业社会信用体系，支持互联网金融运营模式创新，进一步完善相关法律法规，重视专业性人才培养，为我国中小企业利用互联网金融融资提供借鉴。 [关键词] 中小企业；互联网金融；融资 [中图分类号] F83 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2019）03-0105-02 一、研究背景 近年来，在“大众创业、万众创新”的潮流下，中小企业犹如雨后春笋，数量不断增多，为我国经济发展增添动力，尤其是在我国产业结构调整与发展方式转变方面发挥了举足轻重的作用。但是，随着我国发展进入新常态，人口红利消失，中小企业发展也是步履维艰，尤其是长期以来困扰中小企业发展的“融资难、融资贵”问题更加彰显出来，成为困扰企业发展的重大障碍。这其中既有我国传统金融体制问题，又有中小企业自身局限性原因。 2013年，随着移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术的发展，互联网金融应运而生。互联网金融借助低成本、高效率、普及性等优势，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。互联网金融在给中小企业提供融资便利的同时，也伴随着一定的金融风险，需各方进一步努力，共同推動互联网金融迈入新的台阶。 二、互联网金融融资概述 互联网金融指互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，它是互联网技术和金融功能的有机结合。 目前，我国市场上较为熟知的互联网金融模式主要有大数据金融融资模式、p2p网络借贷、众筹、第三方支付等。每一方式都有自己针对的客户群体，相比传统金融机构，互联网金融能够更好地满足中小企业融资需求，为中小企业融资提供便利。 三、中小企业利用互联网金融融资的优势分析 （一）降低了中小企业融资成本 企业融资成本既包括支付给资金提供者的利息、股息等，又包括为获得资金而发生的其他一系列相关费用。企业融资成本的高低往往是中小企业考虑选择融资渠道的主要依据，低成本的互联网金融融资渠道也正因此而受中小企业青睐。资金供求双方通过互联网可以轻易获取双方需求等信息，并以此为基准完成定价和交易，而无需依靠中介。通过互联网，一方面中小企业可以获得较低贷款利率的资金；另一方面，对资金需求方而言，由于融资流程的简化等，极大降低了融资的相关费用。同时，互联网金融重在线上操作，可以免除开设线下营业网点创建和运营管理等费用，能够确保资金提供者受益最大化。 （二）提升了中小企业融资的效率 互联网金融将互联网技术应用到传统金融中去，对金融产品、业务、组织和服务进行改造，克服了传统金融受时间、区域、服务人群的限制，提高融资的效率，降低了中小企业融资的门槛。以往传统金融下，中小企业融资时间长、融资手续繁琐，很多中小企业会因此而错过重要的战略发展期，影响到中小企业融资效率。互联网金融覆盖面广，线上业务办理方便，极大缩短了中小企业资金获取的时限，这都是传统金融无法比拟的，这也正是为什么互联网金融虽诞生时间晚，但在全国迅速发展的主要原因。 （三）解决了资金需求方的信息不对称问题 信息不对称是指在相同的环境下不同主体所能够获取的信息表现为不对等、不均衡。传统中小企业融资模式下，资金供需双方由于信息不对称，表现为资金需求方在多种融资方式下无从选择；而资金供给方对中小企业时因担心风险而瞻前顾后。资金供给方往往减少可以接受比较高贷款利率的贷款供应，而增加接受低贷款利率的信贷供应，很难以将自身利益最大化。互联网金融下，资金供需方可以借助大数据和云计算等技术实现对大量数据的收集和分析处理。中小企业借助互联网能够更便捷的获取资金供给方的信息，迅速选择出合适的融资方式。资金提供方可以借助互联网技术可以对中小企业的信用等级、经营状况和未来预期发展状况等做出全方面判断。 四、互联网金融背景下中小企业融资存在的问题 （一）缺乏监管，信贷风险较大 在我国当前信用体系还未健全的背景下，互联网金融对中小企业融资来说是一把双刃剑。由于互联网融资多数属于直接融资范畴，互联网融资平台缺乏相应部门的监管，中小企业融资多数无需提供抵押，信贷风险较大。比如，P2P的网贷平台属于线上交易，在融资企业无法偿还贷款时，会给投资人带来巨大损失，同时这些问题平台的存在也会给中小企业的融资带来阻碍。近年来，互联网融资平台倒闭或转型的数量不断增加，更是验证了互联网融资平台还有很长的路要走。 （二）信息技术发展不够成熟，技术风险高 互联网金融在我国起步较晚，更多的是依赖互联网技术的发展，但我国当前的互联网技术与发达国家相比还比较落后、不够成熟。在当下，互联网黑客入侵事件频发，这无疑为依赖互联网技术的互联网融资敲响警钟。中小企业在向互联网融资平台申请融资时，需在线上提供相关的商业机密，这会给网络黑客可乘之机。 （三）互联网融资规模小，影响力不够 互联网融资诞生以来虽发展迅速，但相比较传统的金融信贷机构而言，其融资规模及影响力较小，对于解决我国中小企业融资难的问题更是杯水车薪。我国目前的互联网融资方式主要有网络小额信用贷款、P2P、众筹等方式，每一种方式都有限定的客户，在可贷款资金规模上难以与传统金融机构相比，导致很多优质的中小企业无法获得足够的信贷资金。另外，很多中小企业对互联网融资这一新生事物不甚了解，因害怕风险，即使具备了互联网融资的条件，但这部分企业仍然首选传统信贷机构。 （四）缺乏专业性人才，影响企业进一步发展 互联网金融是传统金融与互联网技术的融合，对于这两面同时具备优势的互联网金融方面人才少之又少。互联网金融专业性人才的匮乏，导致产生很多“跑路”平台、呆账、坏账。我国的互联网融资平台多数是非金融专业的人在做，由于他们缺乏专业的金融知识，尤其是在金融风险管控、信贷资金经营管理等方面，导致互联网金融的优势没有最大限度发挥出来。 五、互聯网金融背景下应对中小企业融资问题的对策 （一）完善中小企业社会信用体系，降低信贷风险 一直以来，我国中小企业由于自身规模受限、信用水平低、经营失败风险较高，很难获得传统银行机构的贷款资格。我国中小企业社会信用体系的构建需各方共同努力。政府要着手制定统一标准的中小企业信用指标体系、评审机制、失信惩罚机制；我国传统金融机构银行要进一步完善中小企业征信系统，并探索将互联网金融企业接入征信系统，实现信息共享；互联网金融借贷平台将中小企业信用作为贷款与否的重要衡量标准之一；中小企业应把提高自身信用当作提高自身竞争力水平的重要因素。 （二）支持互联网金融运营模式创新，扩大规模影响 创新是发展的动力，政府应大力支持互联网金融运营模式创新。实践证明，中小企业传统的融资方式并不能满足自身融资需求，中小企业渴望新融资方式的出现，来摆脱自身融资难的困境。政府要大力鼓励互联网金融企业加大金融产品和金融服务的创新，鼓励互联网金融企业与传统金融机构加大合作力度，重新整合利用全社会金融资源，做大做强互联网金融产业。同时，互联金融企业要加大宣传力度，积极开发面向以中小企业为主的金融产品，进一步扩大互联网金融企业的知名度和影响力。 （三）进一步完善相关法律法规，增强监管力度 互联网金融为我国具有融资需求的中小企业带来便利，但也存在风险。进一步完善相关法律法规，增强监管力度，才能为互联网金融的发展保驾护航，为中小企业权益维护提供保障。依据互联网金融的特点，从法律上对互联网金融资金借贷的流程进行规范和约束，明确双方的权利和义务，切实保护好借贷资金主体的合法权益。 （四）重视专业性人才培养，放眼长远发展 人才是创新的第一资源，互联网金融的长远发展离不开专业的互联网金融人才。政府要加大对于互联网技术和金融方面复合型人才的培养；互联网金融企业要积极打造出一支高素质的复合型互联网金融人才，打造自身的品牌价值，从根本上杜绝以互联网金融的名义非法集资、设计庞氏骗局等问题。同时，中小企业财务人员也要具备互联网金融意识、网络安全意识，能够根据自身融资需求选择合适的互联网融资平台并维护单位信息安全。 中小企业融资难问题的解决并不是一蹴而就的，互联网金融的发展对中小企业融资需求也仅是杯水车薪。我们只有不断探索新的融资方式，并持之以恒创新金融产品，全社会共同努力，才能找到解决中小企业融资难的良药。中小企业互联网融资还有很长路要走，我们要正视互联网融资的问题，多管齐下，推动互联网金融迈入新台阶。 [参考文献] [1]费超群.互联网金融背景下我国中小企业融资研究[D].苏州：苏州大学，2018. [2]孙敏.运用互联网金融化解中小企业融资难[J].武汉金融，2016（5）：33-35. [3]段奇芳.互联网金融背景下小微企业融资的新方式[J].经济与管理，2018（6）：15-18. [4]陈征.互联网金融背景下的小微企业融资模式创新研究[J].经济研究导刊，2018（16）：23-25. [5]曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战[J].金融论坛，2015（1）：3-6. [6]肖萍.互联网金融与中小企业融资困境的化解途径[J].河南师范大学学报（哲学社会科学版），2015（4）：18-20. [责任编辑：高萌] |
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