| 标题 | 互联网金融对商业银行的影响及对策研究 |
| 范文 | 摘 要：本文以互联网金融对商业银行影响及对策为分析对象，首先介绍了互联网金融的概念及特点，接着分析了互联网金融对商业银行的影响，最后论述了互联网金融背景下商业银行的应对政策，以便推动商业银行的转型发展。 关键词：互联网金融;商业银行 随着互联网信息技术的快速发展，互联网深刻改变了人们的生活生产模式，对社会经济发展也产生了深远影响。自2012年以来，我国掀起了互联网金融热潮，2012年也被人们称为互联网金融之年，出现了许多互联网金融业务。自2012年之后，我国互联网金融进入了快速发展的轨道，许多互联网公司及传统银行纷纷构建互联网金融业务，推动了互联网金融业务向前发展。对于传统银行而言，传统银行需要拥抱时代的变化，需要加强与互联网金融资金的结合，转变自身的发展方式，使自身可以适应时代的发展要求，促进自我的成长。 一、互联网金融的特点 互联网金融是一种全新的金融业务模式，主要是指傳统金融机构和互联网企业通过信息技术实现支付、投资以及信息中介等各项服务。目前，我国互联网金融模式包含有第三方支付、互联网财富管理、众筹模式、在线小微贷以及其他类型的金融产品。一般而言，互联网金融具有以下几方面的特点。 第一，基于大数据的运用。与传统的金融相比，互联网金融拥有海量的数据，这些海量的数据都是传统金融无法比拟的。技术上，互联网公司拥有大量IT人才，通过构建模型，在大数据的影响下，互联网金融可以有效分析市场需求，提高金融服务的针对性，提升金融服务的质量，促进金融服务上新台阶。 第二，经营模式的多元化。互联网金融模式包含有多个层次，从经营上看，平台类互联网公司多采用事业群制，且业务之间互相交叉往来，容易在业务的交叉层面进行创新。 第三，运行环境的公开化。由于网络环境具有公开性，因此互联网金融各方都不会受到时间和空间的影响，客户与经营者之间可以直接交流，有利于公开各项信息，丰富客户的选择。 第四，服务的高效化、便捷化。互联网金融的一个重要特点就是高效，它突破了传统时间以及空间的限制，使客户随时都能享受到高质量的金融服务。随着移动通信技术的快速发展，这种高效的服务更加普遍化，客户可以随时随地挑选自己中意的产品。 二、互联网金融对商业银行的影响 1.互联网金融对商业银行机构的影响 （1）中介作用被弱化 第一，第三方支付平台削弱了传统商业银行的支付媒介功能。当前，以微信、支付宝为代表的支付平台占据了我国95%以上的第三方支付比例。在传统支付渠道中，商业银行常常是以信用卡开展支付业务，而随着支付宝等快捷支付渠道的出现，商业银行的支付地位受到威胁。 第二，网络贷款以及众筹等模式开始挑战银行的信用媒介地位。在信用媒介方面，传统银行作为信用货币的创造方，具有得天独厚的优势，比如传统银行可以把控信息风险，同时拥有绝对的信息优势，可以减少由于信息不对称产生的资产定价错误。但是，随着互联网金融的出现，互联网金融降低了交易成本，同时也提高了信息流通的效率。互联网金融不仅可以满足中小企业和个人的小额贷款，还可以与信托合作通过产品设计，满足企业的大额贷款需求，其效果是更加灵活的信用贷款模式一定程度上适应了社会发展的要求，在传统银行体系外创造了信用，通过发展影子银行的方式，削弱了传统银行的信用媒介地位。 （2）经营模式受到挑战 第一，互联网信息技术降低了交易成本，削弱了传统银行的中介服务职能。在企业融资的过程中，供求双方之间无法达成协议的重要原因就是不能够及时获取对方的信息。在社会经济领域，传统银行常常都是资金供应者，其在信息方面也具有垄断地位。随着互联网的快速发展，信息传递发生了翻天覆地的变化，导致传统银行的信息垄断格局被打破，降低了供求双方信息交易成本，同时也为互联网金融生存提供了必要的信息基石。 第二，互联网金融不再受到传统物理因素的束缚。传统的商业银行常常需要通过实体网点才能够开展各种金融业务，遍布全国各地的实体网点是互联网金融的竞争优势所在。但是在互联网的影响之下，人们可以在互联网上搭建金融服务平台，客户可以随时在平台上选择所需要的服务，极大满足了客户的个性化需求，并不需要在物理空间搭建专业的服务平台，这在商业模式上的反映是平台化的互联网公司财务上具有规模效应，其营业成本边际递减，因而天然削弱了传统商业银行的竞争优势。 （3）管理方式遭到挑战 在运作之时，传统商业银行的运作模式相对固定，同时具有非常复杂的操作流程，会受到物理网点的制约，同时也会受到自身管理模式的影响。但是，互联网金融完全抛弃了这种管理模式，不再过多强调前中后台和各业务条线的分层，而是以事业群的方式进行组织管理，这有利于业务的创新，同时也避免了传统银行相对低效、内耗的管理模式所带来的负面影响。 （4）改变了商业银行竞争模式 第一，在资金流向方面。随着互联网金融的快速发展，原本用于储蓄在商业银行中的资金，会流入到互联网金融产品之中，假以时日互联网金融产品一定会占据我国资产管理行业的一定份额，这对传统金融银行商业格局会带来较大变化。 第二，在运营成本方面。一般而言，传统商业银行的运营成本和企业业务存在密切联系，业务量大所需要的成本就越高。但是互联网金融在这方面却不如此，互联网金融高度依赖于信息技术，因此互联网金融运营成本相对固定，互联网金融并不会随着业务的扩张而大幅度增加成本，具有规模效应，这也使互联网金融更加具有竞争力。 2.互联网金融对金融业务的影响 第一，影响商业银行的业务收入来源。传统商业银行是凭借自身及其复杂的流程向客户提供服务，其主要的营业收入来自于利息差。众所周知，我国金融行业一直都是高度垄断的情形，金融行业并不会随意向市场开放。正因如此，银行可以轻松地从国家获得各种各样的优惠政策，国家也会给商业银行一定保护，这使商业银行金融服务质量始终无法显著提升。在互联网金融快速发展的今天，金融服务客户已经发生了变化，越来越多的客户愿意参与互联网金融之中，客户消费习惯以及理念变化也使得互联网金融获得了极大发展，影响了传统银行业务收入。为此，传统商业银行不得不重新审视自身发展空间，开拓非利息收入渠道，这必然导致传统商业银行业务收入发生翻天覆地的变化。例如，在互联网金融平台之下，借贷活动严重影响传统银行利息差收入。以余额宝为例，余额宝在刚出现之时的收益率非常可观，甚至达到了传统商业银行活期存款的10倍以上，直接影响银行活期存款量，很多传统银行储户将资金投入到互联网金融领域之中。与此同时，许多互联网巨头也已经将自身的经营范围渗透到了金融领域，开始从事传统商业银行的一些金融业务，例如汇兑业务、贷款业务等，这将导致传统银行传统中间业务收入竞争格局加剧，影响传统中间业务的收入规模。 第二，影响传统商业银行的客户基础。对于任何一个金融机构而言，客户都是其拓展业务的重要基石，但是金融行业一直都存在着二八定律，80%的金融机构利润由高净值的20%金融客户产生，而剩余80%客户的金融体验未充分满足。但是，在互联网影响之下，越来越多的长尾客户正在转变思想，客户对传统银行忠诚度已经开始动摇，倾向于通过互联网参与金融交易活动。 第三，对传统银行的商业模式产生影响。随着互联网金融模式的诞生，大型银行与中小银行之间的竞争悄然发生了变化，中小银行抓住互联网金融这一模式，积极创新，在很多新兴业务上缩小与大型银行的差距。为此，大型银行也会顺应互联网金融发展做出变革。与此同时，一些互联网企业也已经不再满足于成为单一的支付平台，他们凭借自身的数据优势，积极拓展金融业务，开始开展传统商业银行的核心业务，抢夺宝贵的客户资源，从而触动传统银行的经营模式和商业模式。 第四，对传统商业银行的业务竞争力产生影响。互联网金融是以网络技术為基石的金融模式，因此会具备传统商业银行不具备的大数据等技术优势。在技术优势的加持下，互联网金融企业可以了解客户的经营行为，了解客户的信用等级，建立相对完善的数据库。例如，互联网金融在审核信用贷款之时，工作人员可以将其网络交易记录作为参考的依据。当客户出现其他网络交易记录的异常值时，互联网金融公司可以以此观测，在事前或事中发出筛选提醒，从而降低了客户逆向选择的可能性。由此可见，互联网公司的大数据风控模型在客户筛选和风险管理方面具有一定的独特优势，这种优势可以帮助互联网金融企业降低交易成本，提高资产质量。 三、商业银行应对互联网金融的对策 1.资产业务方面 第一，加强与互联网金融机构之间的协作。为了适应互联网时代金融发展变化，传统金融机构可以加强与互联网金融机构之间的协作，利用互联网金融平台的数据和信息优势，达成联合业务模式。比如，通过共享客户资源或者信息实现双方之间的合作共赢，以此达到优势互补的局面。 第二，积极推动自身信贷业务的转型与创新。在互联网影响下，传统商业银行可以借鉴互联网开拓新的经营模式，以实现自我再创新。为此，传统商业银行可以积极推进信息化建设，全面加强大数据体系，加强自身业务转型，创建互联网信息交流平台。在创新信贷业务时，传统商业银行必须面对市场，满足客户需求，通过互联网加强与客户之间的沟通，缩小自身与市场的距离，深入研究客户特性，提升产品与客户需求之间的契合度。与此同时，传统商业银行还可以通过互联网技术改造自身的业务流程，以实现跨区域、跨时段的服务，最终提升客户的体验感。 第三，加强风险管控。为了适应互联网信息时代的要求，传统银行不仅要加快与互联网金融机构之间的协作，与互联网公司大数据模型相比，传统银行还需要加强风险管控。随着时代快速发展，商业银行需要面对更加复杂的信用风险、利率风险等一系列风险。为此，商业银行需要加强风险管控，构建独立、完善的风险管理体系。 2.中间业务方面 在互联网金融的影响之下，互联网金融凭借高速发展的互联网信息技术使中间业务办理变得更加便捷，各项流程不断简化，不仅避免了传统银行繁杂的手续，同时还节约了客户的成本，降低了客户的费用，提升了客户的体验。为此，传统的商业银行也需要转变自身发展步伐，充分利用信息技术这一时代产物，从客户需求出发，转变以往发展模式，积极推进商务平台的建设，同时不断拓展中间业务的范围，不断提高自身业务办理效率，提升用户的体验。目前，互联网金融所抢夺的商业银行中间业务都是在财富管理市场，这些业务虽然不是传统商业银行重点业务，也没有导致传统商业银行的核心客户大量流失，但是这部分业务所面临的长尾客户群体业务庞大。对于传统商业银行而言，商业银行可以效仿互联网金融业务提升自身业务的便捷性，这样既可以节约宝贵的人力、物力和财力，同时也可以为商业银行的大客户提供便捷的服务，提升大客户服务体验。长期以来，由于商业银行处于垄断地位，因此所推出的产品都是推动型产品并不会从客户角度设计产品。但是，互联网金融却能从客户的角度出发，提升服务便利性，属于客户拉动型服务，既可以让客户提升客户体验，也可以满足客户多元化的需求。为此，传统商业银行需要从客户的角度出发，以客户的需求作为设计的初衷，以市场的要求作为设计的导向，转变以往设计理念，提升客户地位。 3.负债业务 第一，存款利率方面。目前，互联网金融推出了更高收益产品，互联网金融所提供的货币基金产品收益明显高于商业银行活期存款。自2013年余额宝产品推出以来，越来越多的资金流向了互联网金融，影响了商业银行的活期储蓄存款。对于商业银行而言，如果不采取有效措施提升收益，商业银行存款负债业务必然面临风险。 第二，支付平台方面。为了有效抗衡互联网金融平台，商业银行可以考虑组建自身的支付平台。为此，商业银行可以积极寻求与电子商务企业之间的协作，积极吸纳信息化技术人才，构建属于自己的支付网络体系，撮合完善自身的服务，提升用户的支付体验。 第三，客户资源方面。对于商业银行而言，庞大的客户群体是其得天独厚的优势，虽然一些客户在流失，但是并没有从根本上扭转其在这方面的优势地位。对于大部分储户而言，商业银行依旧是其最信赖的机构。因此，商业银行必须充分挖掘自身的渠道优势资源，抢占市场，巩固自身在市场地位。 4.风险管理 在互联网信息环境之下，商业银行在加强与互联网融合过程中还需要主动把控风险，将风险降至最低。为此，商业银行可以制定风险应对政策，同时可以更新网络技术，加强业务风险管控尤其是加强支付结算方面的风险管控，以降低商业银行面对的风险，确保客户的各项信息安全。 四、结语 综上所述，在互联网金融的影响之下，商业银行需要积极变革，改革自身业务范围，完善自身业务流程，提高自身服务质量。为此，商业银行需要加强与金融机构之间协作，积极推动自身业务转型和创新，同时还需要加强风险管控，不断完善中间业务，加强负债业务创新，提升商业银行发展质量。与此同时，商业银行需要紧紧抓住信息化变革的要求，通过信息化手段提升自身的服务质量，为不同客户提供不同的服务，满足客户多元化的服务需求。 参考文献： [1]花盛芳.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].纳税，2018， 02（No.182）：182-183. [2]刘洋，孙英隽.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].电子商务，2018（7）：37-38. [3]金鹏.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].全国商情·理论研究，2019（30）：154-155. [4]秦艺桓.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].中国科技投资，2018（21）：159-160. 作者简介：赵斯彤，男，中国社会科学院研究生院，政府政策与公共管理系博士生 |
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