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普惠金融对城乡居民收入差距的影响

范文

王圣涛

摘要：本文基于数字金融的视角对普惠金融与城乡居民收入差距之间的关系进行了理论分析和实证检验。理论分析认为随着移动互联网技术、大数据技术等科技的发展，普惠金融有利于促进农村居民收入增加，缩小城乡居民收入差距。因此，应进一步推进以数字金融为代表的普惠金融发展，便利城乡居民尤其是农村居民生产生活，进一步缩小城乡收入差距。

关键词：普惠金融;城乡收入差

一、引言

普惠金融自2005年提出以来，近几年凭借着互联网技术的创新，尤其是数字金融技术的应用，普惠金融获得了迅速发展，明显地改善了金融服务的可得性和便利性，数字金融很大程度上提供了低收入群体的金融服务需求实现的技术。

二、实证设计

（一）变量选取

1、被解释变量

目前衡量城乡居民收入差距最常用的指标有：基尼系数、城乡居民人均可支配收入差额以及城乡居民人均可支配收入比值。本文选择城乡居民人均可支配收入比值（）作为被解释变量。

2、解释变量

本文选取北京大学数字普惠金融指数（2011-2018）年省级指数作为模型中的解释变量。

3、控制变量

①经济发展水平。因此，本文选取省级人均GDP（[gpdit]）代表经济发展水平。②城乡制度安排差异。本文选取城市化水平（城市人口/总人口数）（[urit]）作为衡量制度安排差异的指标。③对外开放程度的影响。本文选取外商投资企业进出口总额（按当年美元兑人民币汇率折算）占GDP的比重表示（[openit]）。④产业结构的影响。本文选用第二、三产业增加值占GDP的比重（[iavit]）代表产业结构的影响指标。

（二）模型的建立

为了实证检验城乡收入差距与普惠金融发展之间的相关关系，根据前文的研究逻辑，构建如下模型：

[INEit=α+βX1gdpit+β2urit+β3openit+β4iavit+εit]

三、实证结果

根据通常的做法，本文使用最小二乘法进行回归分析，标准误使用怀特异方差修正。回归结果如表1：

在表1的回归结果中，可以发现普惠金融发展确实通过某种机制影响着城乡收入差距，即随着普惠金融的发展，城乡收入差距在不断缩小。探求这种结果内含的作用机制，本文认为应该是普惠金融的发展通过以下几种渠道对缩小城乡收入差距产生了积极影响：

（一）提升了金融服务能力，降低了金融服务获得门槛

随着互联网和手机的使用范围和人群数量日益，金融服务得以将触角伸到了之前无法抵及的范围，移动互联网使得金融服务不再受地理位置的限制，农村居民获得金融服务的能力被大大提高，从而便利了农村居民利用相关金融工具进行生产。

（二）降低了金融服务成本

数字技术能够在普惠金融推广过程中起到降低成本的作用，以往普惠金融存在着获客成本高的难题，数字技术诞生后，金融机构不再受制于地理位置，减少了很多人工支出和客户维护成本，从而便利了金融机构在相关客群中提供普惠金融服务，覆盖了以往传统金融机构无法覆盖的客群，从而能够提供低成本的金融产品，助力农村居民扩大生产经营，增加收入。

（三）增強了金融机构风险控制能力

众所周知，农村低收入群体具有征信记录匮乏、信用监督困难、还款能力较低等特征，数字金融的发展能够为这些群体构建一个全面的征信和监督体系。这不仅有利于降低金融机构排斥农村群体，而且有利于金融机构管理“长尾”风险，提高经营能力。

四、结论与展望

本文在现有研究的基础上，从数字金融视角入手对普惠金融发展是否缩小了城乡收入差距进行了理论分析和实证检验，理论分析说明，在数字技术的支持下，普惠金融得到了快速发展，在经营成本进一步降低、风险管理能力进一步提升和潜在客群数量进一步增多的利好条件下，金融服务得以在农村地区大幅铺开，使得低收入群体的农村人群也能够以相对较低的成本获取金融服务，如小额贷款、农业保险、融资担保等。从而使得农村居民获得了扩大生产、创业经营的必需的资金。通过对2011-2018年省际面板数据的实证分析，我们发现普惠金融发展的确缩小了城乡居民收入差距，进一步发展普惠金融有利于进一步缩小城乡收入差距。

参考文献：

[1]郭峰，王靖一，王芳，孔涛，张勋，程志云.测度中国数字普惠金融发展：指数编制与空间特征[J].财经科学，经济学（季刊），2020.

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