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区块链技术在商业银行中的应用探析①

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姜友雪王梦玥金易

摘要：在金融科技发展的信息时代，区块链技术的应用积极影响着金融行业底层架构，给商业银行的传统业务带来巨大冲击。本文以招商银行为例，通过应用场景探析区块链技术赋能商业银行，指出区块链技术在应用中所呈现的科技创新瓶颈、缺乏风险意识、业务成本高、监管力度不足的问题并剖析其缘由，最后提出要加大科技投入、提高安全意识、降低业务成本，以提高区塊链技术在商业银行的应用能力。

关键词：区块链技术;应用场景;商业银行;票链业务;招商银行

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）12（b）--04

21世纪是信息时代，新技术呈现出日新月异的趋势，典型的有大数据、人工智能、云计算等，在互联网模式下，数字经济悄然间已经改变了各行各业。区块链技术的出现，对于传统技术来说是巨大的冲击，国家将区块链技术的相关问题写进“十三五”国家信息化规划中，将其作为前沿技术进行开发和利用，为商业银行夺得市场主动权提供了技术支持。通过区块链技术的应用，能够为商业银行的发展带来更为积极的影响，同时也为后续区块链技术的广泛应用提供借鉴。

为了更加清楚地反映区块链技术在商业银行发展中所带来的影响，本文以招商银行江宁万达支行为研究对象，选取该行近几年经营数据、财务数据和有关业务现状，指出招商银行万达支行在应用区块链技术过程中所存在的问题，以此提出相关对策建议。

1 区块链技术赋能商业银行前行

1.1 减少交易中间环节，增强数据安全性，降本增效

科技金融时代的到来，支付手段日益丰富，商业银行在维护IT系统中需要消耗更多的人工资本和运营成本。此时区块链技术能够实现银行、企业之间分布式记账，使得每个节点都能共同享有统一账本，使数据的维护更加统一和简便。例如，为了确保往来账务记录是保持一致的，传统银行和企业之间要定期进行对账工作，基于这种核对方式，工作效率较低，常出现重复处理工作，导致银行和企业在应用中频繁出现误差。但通过使用区块链技术，银行和银企之间会形成统一账本，所有信息均能实现共享，且数据的安全性大大提高，人工成本和运营成本都得到了有效控制，提高了整体经营效率。

1.2 驱动互联网革命，激发创新活力

以比特币为代表的数字货币的出现对于商业银行产生巨大冲击，数字货币的存在意味着支付清算可以通过其他途径实现，不再依赖于传统的银行账户，取而代之的是便捷、迅速的区块链技术。区块链技术在数据处理方面为商业银行金融产品和服务的创新奠定了基础。譬如，在区块链技术应用环境下，企业获取相关信息只需建立银企之间的私有链、联盟链即可，银行可借助信息对中小企业进行资信评估，从而有针对性地开发出适合中小企业融资需求的产品。区块链技术的使用有利于银行在较短时间内找到全新角色，扩展经营范围。

1.3 助力数字资产确权、形成新的信用机制

区块链技术拥有透明度高、抗攻击性强、可追溯等特点，一旦商业银行和企业之间建立区块链，顾客信息、交易数据存储信息便得到追踪监管，不可随意更改，且能追溯到更为详实的信息，实现信息自动化关联共享，降低欺诈行为发生的概率，进而极大地降低商业银行所面临的潜在信用风险。譬如，通过区块链交易记录，商业银行可自行建立客户档案，并由此筛选优质客户，亦可识别、标记或直接剔除存在信用问题的风险客户，针对特殊标记的情况，可借助分布式账本实施检测交易行为，一旦出现异常行为，即可在第一时间反馈给上级部门。因此，区块链技术的应用有利于解决银行风控难等问题，使银行信用风险不断下降。

2 区块链技术在商业银行中的应用场景分析

2.1 招商银行万达支行经营状况描述性分析

中国招商银行江宁万达支行的主要业务是吸收社会存款与发放贷款、办理国内外结算、票据的承兑与贴现，代理收付款项等经中国银行监督管理机构批准授权的业务。

从招商银行江宁万达支行的资产负债情况（2015—2019年）来看，其贷款额增长率连续四年高于吸收存款额的增长率，2018年、2019年招商银行万达支行贷款及其垫款总额增长率分别为23%、31%，客户存款总额增长率分别为21%、9%，其贷款增长率是对应存款增长率的3倍多（如表1所示）。

招商银行万达支行2018年经营的税前利润相较2017年下降近9%，其净利息收入与业务手续净收入均在下降，2019年的利润总额比2018年有所下降，但其净利润显示小幅增长，如表2所示。

2.2 区块链技术在招商银行万达支行的应用场景

区块链技术在招商银行万达支行的应用场景，较为典型的是票链产品的推广，以下就其票链业务平台、业务模式以及业务流程做详细介绍。

2.2.1 招商银行票链业务应用场景概述

票链作为安全性高、操作便捷、融资成本低的融资产品，票链平台主要应用区块链技术得以推出，票链平台的参与主体有各节点银行、非节点银行、客户、交易平台以及非银机构，票链业务的开展受联盟公约约束（票链平台实务整体视图如图1所示）。根据票链技术构架层级，可将其分为应用层、中间层、底层三层。其中，应用层包括可编程金融、区块链的记录以及清算结算网路，中间层包括加密算法、交易加速器、金融合同中间件，底层包括分布式网路与共识算法。票链是一个去中心化的多节点架构网络，各节点通过局域网实现点对点连接，该平台通过分布式网络、加密算法等技术实现智能合约编程直接在区块链上记录与清算。招商银行创建了以区块链技术为核心的银行联盟形式，通过开展“智慧银行”道路，为中小企业提供更为便捷的票据融资服务。

2.2.2 招商银行票链业务应用场景分析

客户将银行汇票作为抵押物向银行进行融资，这是一种新兴安全的融资模式。持有银行承兑汇票的中小企业可通过票链网站或者微信公众号进入票链平台，填写票据相关信息和融资需求后在银行进行票据验证，确认无误后再把票据信息写入区块链，并上传会计信息系统，便可获取贷款。待票据进入票链平台，票据的资产收益将以非标价格在交易中心挂牌转让，以吸引合格投资人进行投资，从而实现资产的动态循环利用。验票业务全程由银行实体网点负责，票据流转各环节均在持牌金融机构进行，对票链流程全程监督与管理由全国监控运营中心负责其交易的安全性。银行票链平台技术架构包括网络层、共识层、可编程金融层、数据层与业务服务层，每一个网络层都有对应的风险存在。招商银行对于票链平台的重大经营事项有讨论权与表决权，主要服务包括验票、保管与托收。客户通过银行承兑汇票进而获得贷款的票链业务流程共分为以下6个步骤（如图2所示）。

第一，进入票链官网注册;第二，进行线上申请并根据提示完成相关操作;第三，客户与银行网点预约时间，在约定时间内携资料验票;第四，银行进行票据验证;第五，银行把票据信息传入区块链票链平台;第六，完成票据和相关资料的审核验证，并打款。

3 区块链技术在招商银行应用中存在的问题及原因分析

3.1 區块链技术在应用中存在的问题

3.1.1 科技创新瓶颈问题

招商银行并未完全掌握区块链核心技术，尽管已推出票链产品，但票链联盟仍未形成大规模的联盟团体，这主要是由于科技创新瓶颈问题制约着票链的发展，在区块链系统里所发生的任何一笔交易都将被各个节点所记录，这对计算机硬件设施要求较高，需要有足够大的储存空间以及较强抗压能力，但招商银行万达支行硬件设施并不能完全承受住上述压力，当全部区块链节点同时进行数据存储时，仍然存在严重的系统性风险。因此，在区块链技术、计算机存储技术方面仍有待进一步完善。

3.1.2 业务成本高

对于区块链技术的应用，成本与收益问题被摆在了重要位置。招商银行万达支行在满足监管前提上实现了与已有基础设施的较好连接，但在运营区块链上却耗费了巨大成本，包括人力、物力和财力资源成本等，并且除了探究区块链技术在银行的应用各项研发费用之外，还必须承受银行日常运行的例行开支。因此，对于成本的控制是一个亟需解决的问题。

3.1.3 风险管理不足、监管力度不够

把区块链运用到会计、金融等领域存在一定的技术隐患，譬如，招商银行某票链节点被病毒破坏，那么点对点之间的传播病毒就会在整个网络系统蔓延，一旦有恶意破坏者利用智能合约功能向平台传播病毒，那么病毒便会侵染其他网络节点，这将极大增加交易风险性，从而影响业务的顺利开展和交易安全。同时，由于区块链去中心化的特点，很难匹配目标客户的全部分布式账户，仅可在获得账户密钥的前提下掌握资金去向，又由于区块链的去中心化及匿名的特性，很容易滋生违法犯罪分子的违法行为，譬如洗黑钱、诈骗、偷漏税等，这就更需要相关部门增加监管力度。然而，区块链技术在我国金融会计领域的发展时间并不太长久，相关法律制度的建立并不能完全迎合实际业务发展需求，交易者的风险问题甚为突出。

3.2 原因分析

3.2.1 缺乏高端技术

区块链是新发展起来的技术，相关的实践性参考数据不充分，市场对相关问题的承受能力也是个未知数，对于区块链市场教育的推进需要时间。区块链作为链块结构技术，其各节点的参与者都拥有一个相互透明的“账簿”，可保证信息真实性、可追溯性，但随着时间推移，区块链的节点会不断增多，冗余存储问题也会非常突出，这就对存储技术有了更高的要求。随着区块链技术在金融领域的持续应用，越来越影响数据更新速度，计算机性能可能很难满足高频交易，又加上区块链技术的不够成熟可能会产生一些安全隐患，因此不得不考虑引进高端技术以解决区块链技术的稳定性与可靠性。

3.2.2 成本约束过大

在应用区块链技术过程中，整合相关制度的成本较大。对于任何形式的金融管理创新，银行必须要保证和时下银行业基础设施的衔接，并且还要创造出符合监管要求的经济效益。银行要完善部署基础金融信息系统需要耗费大量时间、人力、资金成本，另外由于当前区块链技术不够成熟，需要考虑替换以往所用系统，这无疑增加了替换成本，但也只能当以往所使用系统被完全替换成新系统，那么依赖降低成本来增进收益的思路才有可能得以实现。

3.2.3 法律和制度的缺失或滞后

区块链技术在我国是一项新兴技术，它所赋予的全新信用体系，所撼动的不单是众所周知的传统货币，而是对传统信用体系的变革，技术革新不得不需要产生新的法律变革。当前，相关法律和制度都处在发展阶段，仍然有诸多不符合实际发展之处。这里以比特币为例，国际社会对比特币的认可程度不一，一些国家和地区对比特币作了明确的属性界定，认为比特币不具有货币属性，能确定的是去中心化的区块链技术将在很大程度上解决成本高、效率低的问题，然而区块链技术的信用形式会降低现有体制优势。无论是在法律层次还是在制度层面，都想拥有一套完整成熟的相关法律和制度。

4 结论与对策建议

4.1 结论

区块链技术分布式账本的不可篡改、不易操控的特性有利于解决中小企业贷款融资难、银行风控解决难的传统问题，改变了人与人之间、组织与组织之间的协作关系以及相关利益分配问题。商业银行通过区块链技术可极大提升运行效率，整个交易过程可转化为数字资产而运转，提升了交易安全性，实现了所有参与者参与记账的可能。由于整个账本是透明化的，单独参与者将无法篡改交易信息，不存在虚假贸易行为的存在，这极大地提升了金融会计信息质量，增加了交易安全性。当前商业银行在应用区块链技术过程中仍然存在着应用较为粗浅、软硬件基础设施不够完善、科技创新实力不够、底层技术不成熟、成本约束大、风险管理不足、监管力度不够等问题，这些问题制约着商业银行大规模地应用区块链技术，要实现区块链技术在发展数字经济、助力商业银行发展等方面发挥更大作用，还需持续助推区域链技术发展。

4.2 对策建议

4.2.1 强化基础研究，提升原始创新能力和风险控制能力

加大科学技术的投入，完善银行基础设施，推动银行与高校、研究所、金融机构以及区块链技术公司深度合作，实现区块链在金融领域关键技术上的突破，比如致力于新一代数据存储与加密算法技术的研究，构建新一代互联网基础设施，提供设备基础支持。此外，要把安全意识放在关键位置，做到对相关工作的实时把控，定期和不定期的检查网络系统和区块链票据基础设施问题，从根本上消除风险大范围传播的可能，以此降低在发生风险时出现的可能损失。

4.2.2 降低运营成本，提升协同效率

高度关注与区块链研究相关的应用新进展，尤其是区块链技术在共识机制、信息存储以及加密算法等方面的最新进展。积极与区块链技术企业以及使用区块链技术处理问题的企业开展沟通合作事项，以此降低区块链技术应用的运营成本。与相关监管部门进行密切合作和交流，对区块链技术应用产生的新问题进行及时有效沟通，提升协同效率，及时更新业务相关设备（比如时下数字票据的引进）、优化业务流程等，从而降低区块链技术运营成本，促进数据共享。

4.2.3 完善法律法规

加强针对区块链技术法律法规的建设与完善。由于当前有关区块链技术在银行领域应用的相关法律法规较为缺乏，这势必在处理金融问题时可能存有一定风险隐患。银行应积极与法律建设部门沟通，促进有关区块链技术应用的国家层面的相关法规建设，从法律层面促进区块链市场的健康稳定发展，引导和规范对区块链技术的运用，明确对区块链技术应用的指引方向。相关部门应根据区块链技术运用中所产生的隐患给予反应，对数字货币的产权与转移的合规性进行明确，为区块链技术在金融会计领域的运用提供指引方向。通过对相关法律法规的完善，有针对性地防范和惩治数字货币犯罪，最大限度地利用区块链技术改善传统金融处理模式，助力区块链技术为经济社会发展发挥更大作用。

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