| 标题 | 国内外校园贷对比分析及我国商业银行校园贷发展对策研究 |
| 范文 | 周明珠 摘要：本文对国内校园贷的发展现状进行归纳，首先介绍了国外校园贷的发展状况;其次总结我国校园贷存在的问题及国外校园贷的成功经验，并通过对比分析国内外校园贷的发展情况，研究国内商业银行介入校园贷的必要性、影响因素及对策。 关键词：校园贷 ?商业银行 ?征信体系一、国内校园贷发展状况 针对校园贷市场野蛮生长的乱象，自2016年以来有关部门就出台了很多措施来治理校园贷问题。 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》在2016年4月通过中国银监会和教育部联合发布。2017年6月银监会、教育部和人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，其中明确取缔校园贷业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。2017年5月后，校园贷市场迎来了一批“正规军”，如中国银行、建设银行等。同年5月17日建行广东省分行发布的校园贷产品，面向省内约150家高校在校大学生;中国银行的校园贷产品“中银E贷·校园贷”主打中长期贷款。 可见，商业银行再次进入校园贷市场被赋予了更多的社会责任。但由于大学生没有固定收入和信用信息，银行若要想为大学生借贷群体提供服务，仍然需要付出较多的成本去生产信息，这和十年前没有显著变化。商业银行再次介入校园贷必须吸取、分析过去商业银行及网络借贷平台在校园贷的经验与教训。二、校园贷在国外发展的成功经验 （一）为帮助学生更好地完成学业而存在 在部分国家设立校园贷，主要目的是为了帮助学生顺利完成学业。在美国，政府所发放的校园贷主要是进行教育投资。在新加坡，学生可以向政府申请学业贷款，也可以向部分商业银行申请学费贷款。此外，在新加坡银行还会推出与校园贷相关联的贷款以进一步减少与学业相关的開支。 （二）完备的个人征信体系 在美国，拥有不同信用分的学生还可以获得不同的借款利率。贷款方平台通过完备的个人征信系统来支撑信贷业，并且参考FICO信用分来衡量学生的信用质量，根据学生信用分的高低判断来是否通过贷款申请。 （三）有人情味的还款机制 英国的“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制规定：只有当学生的个人收入达到规定数额时，才启动还款程序;在新加坡，政府和部分商业银行向学生提供学费贷款，其中有些贷款项目在学习期间并不需要学生归还利息，很大程度上减轻了学生的偿债负担。三、国内校园贷存在的问题 通过对比分析，可以总结出国内校园贷存在的问题： （一）个人征信体系不完善 在我国征信体系中占主体的是央行的征信体系，其借款人以在银行有过贷款记录的人群为主。大学生因为没有贷款能力和记录，所以并不在其中。目前来看，2018年3月份才发出了第一张征信牌照。 （二）监管体系不完善，风控机制不健全 在国内，提供校园贷的大多网络借贷平台缺乏必要的风控措施，还有很大一部分平台打着免手续费的名号为躲避其他部门的风险审查，帮助不达标准的大学生提供虚假个人信息，使得信用较低甚至不够资格的大学生能够通过平台进行借款，更有甚者通过贩卖学生个人隐私信息在多个借贷平台商肆意借款。 （三）自动还款机制不健全 相比英国还款自动匹配机制，国内在这方面就显得实为逊色。我国借贷平台还款违约措施大多是：增加利息、上门催款、电话恐吓等，这都是违背道德、违反法律法规的暴力催收手段。 （四）实际贷款利率较高 我国校园贷平台在对大学生提供借贷服务时，其实际借贷利率过高，大部分都已经超过了国家法律规定的36%的红线。据数据显示，学生在一个校园贷平台上贷款1万元，实际年利息能达到39.8%，这样的校园贷俨然变成了高利贷。 （五）大学生缺乏正确的借款意识 在新加坡和美国，大部分学生申请校园贷是为了更好地完成学业。可是在国内，大部分学生都是将借款用于购物、旅游等其他休闲娱乐消费上，存在严重的攀比、跟风之势。四、商业银行再次介入校园贷的优势 （一）国家政策改革及大力引导 针对不良校园贷引发的诸多问题，监管部门不断加大清理整顿力度，并通过联合执法等方式对网络借贷机构分类处置、按期整改、有序清退。随着校园贷市场准入细则等相关监管规定的落地，将有更多的金融机构进驻校园贷市场，满足在校大学生的金融服务需求。 （二）申请程序规范齐全，利息合理，风险较低 商业银行具有正规的从业人员和更加严格的风险管理制度，能使产品在运作中更加的规范与合理。许多网络借贷平台为了扩大规模，发展大量地推和中介，使学生的利益严重受损。从产品的设计、发行、销售到贷后的偿还，商业银行能够更好的把控各个环节的风险和成本。五、促进商业银行校园贷发展的建议 （一）拓宽个人征信体系覆盖面，健全个人征信体系 可适当放宽个人征信机构的申请标准，降低要求以适应当前的发展。我国人口基数庞大，借贷人数偏多。但当前我国的个人征信业务仅由中国人民银行进行，形成了“供不应求”的情况，同时面临成本过高的问题。所以，我国可以在一定程度上降低私人征信机构的申请标准，并与当前具有信用评级的网络平台进行合作，例如：蚂蚁金服、京东金融等，通过合法、合理的部门间合作以及借助大数据体系的完善推动我国个人征信体系的发展。2018年5月成立的“百行征信有限公司”翻开了了个人征信业务的新篇章。 （二）建立校园贷自动还款机制 我国商业银行的自动还款机制是通过人民币个人结算账户进行自动转账还款，并没有针对校园贷的特殊条例，如英国将还款机制与个人收入相挂钩，并设立最低收入还款门槛。我国可以创新建立“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制，设置最低收入门槛验证，如学生不具备还款能力，则推迟还款时间;也可以通过与银行相挂钩的机制，通过调查学生日常消费情况，控制其非理性过度消费。 （三）推动风控技术改进，完善风险控制机制 对于以创业、学业贷款为主的平台应给予扶持，帮助其改进风控技术，将逾期还款率控制在一定范围内;而对于以支持购物、旅游消费为主的平台应提高平台进入的门槛，严格监察平台的审核程序，从而严控这类平台的数量。 （四）加强对大学生正确借贷意识的教育 国家相关部门及学校应该开设相关的教育课程及服务引导大学生理性借贷。通过分析借贷产品的年利率、日利率及附加服务费等，识别出其是否为高利贷产品，从而建立借贷识别意识，避免盲目借贷，做到理性借贷。 |
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