| 标题 | 回归信贷本源服务民营企业 |
| 范文 | 周振策 2016年以来，嘉兴银行积极支持民营经济的发展，向民营企业提供授信服务时，倡导在信用风险可控的前提下，基于企业的第一还款来源去设计授信方案，提供信贷产品，主要体现在授信准入把关可以适当弱化对授信担保方式、静态财务指标等因素的考量，信贷资金的发放、收回力求与企业生产经营的过程、周期无缝对接。经过近三年的时间，这一基于第一还款来源的授信理念及实践取得了一定的预期效果。于民营企业而言，扩大了与银行授信合作互利的空间，在一定程度上缓解了“融资难”的困境;于银行而言，优化了信贷产品结构，改善了信贷资产质量， 提升了风险定价能力，并更好地履行了社会责任。?理念的提出? 向客户提供的信贷产品实质是一个流程，主要体现于具体的授信方案，它规定了客户定位、准入标准、授信用途、贷款定价以及调查、审查、出账及贷后管理的要求，目的是在合规且风险可控的前提下，把信贷资金放出去且收回来，既满足客户的融资需求，又实现银行信贷资金的保值增值。嘉兴银行作为一家中小型城商行，2016年以来，在授信产品政策上，要求市场营销条线及授信审批条线回归本源，转变理念，在风险可控的前提下，基于第一还款来源去设计授信方案、提供信贷产品，可以适当弱化对担保、静态财务指标等条件的要求，信贷资金的发放、收回能够契合企业的生产经营实际。之所以倡导这一理念，主要基于如下几点考量。 履行社会责任的要求。2012年以来，我国经济持续低迷， 民营企业经营形势比较严峻，不少银行在向企业提供授信服务时背离信贷本源，并未真正以客户为中心，突出地体现在银行授信准入把关过度依赖第二还款来源，导致企业出现“融资难”的困境;授信金额、授信期限、用款节奏、还款计划的设定和执行明显脱离企业生产经营的实际情况，影响甚至危及企业的正常运转。民营企业是嘉兴及浙江经济的生力军，嘉兴银行作为一家“红船”边的银行，与其唇齿相依，应如何更好地履行社会责任，为民营企业提供融资服务呢？答案不言自明：银行需要制定能够切实解决民营企业融资痛点、难点的授信政策、授信方案以及信贷产品。 控制资产质量的要求。2016年以前，嘉兴银行与其他中小银行一样，信贷风险的主要源头是流动资金贷款。这类贷款往往没有明确的用途及还款来源，贷款到期不断还旧借新甚至借新还旧，变为事实上的永续债或股本，并跟随企业经营不善、停止经营而成为问题授信、不良资产。与此相对照，固定资产贷款、房地产开发贷款等项目融资，以及保理融资、“1+N”供应链融资、信用证融资等信贷产品，由于授信用途及还款来源明确，如果信贷资金发放及回收的流程控制严格，却很少出现授信风险。因此，为了有效控制信贷资产质量，尽可能选择授信用途及第一还款来源明确的信贷产品，便成为信贷风险管理的应有之义。 保障盈利水平的要求。存贷款利差是中小型城商行的重要利润来源，但这些银行通常没有资金成本优势，无法像大行那样去筛选好客户、要求强担保并相应收取较低利率。因此，为了保证及提升盈利水平，中小型城商行必须进行差异化竞争，授信业务既要做到风险可控，又要做到利率能够覆盖资金成本、运营成本、风险成本以及满足目标利润要求。这就需要在准确评估及判断信用风险可控的前提下，授信准入能够在静态财务指标、客户信用评级、授信担保方式等方面弱化对企业的要求，信贷资金的发放和收回能够无缝对接民企业生产经营的全过程，从而得以提高授信定价能力，获取超过同业平均水平的授信回报或优于常态的风险收益回报，这不失为中小型城商行经营风险的理性选择。 提升核心竞争力的要求。现代社会已步入“风险社会”， 无论企业还是个人，在面临更多机会的同时，也面临越来越多的不确定性，这在金融领域表现尤为突出。可以预见，银行在利率市场化、资管化的潮流和背景下，仅充当交易中介、信用中介将难以求得发展甚至生存，风险经营能力将成为银行的核心竞争力，银行必须将自己打造为风险管理服务专业提供商。而经营风险的关键和核心是风险选择和管控，不重视风险管控，银行可能随时面临不虞之患，但只盯住风险管控，银行又将丧失活力和竞争力。科学、精准的风险选择，可以为银行赢得稳固的经营基础和可持续的竞争优势。因此，银行尤其是中小银行必须抓紧培养、历练及提升自己的风险经营能力，包括风险识别能力、评估能力、控制能力及定价能力，这就要求银行授信从业人员改变过去简单、粗放的信贷经营管理模式，如浅表性地分析企业财务报表，过于强调第二还款来源，为控紧、控死风险及做快、做大业绩在国企与民企的业务偏好上厚此薄彼、避难就易等，而要学会更深入、专业地调查、评估企业的经营能力、状况及特点，更客观、准确地分析、预测企业的经营性现金流等第一还款来源，更善于、敏于发现、捕捉客户需求及合作机会，并设计出合理、可行的授信方案，为企业提供双赢的信贷产品。产品的推广? 轉变理念。银行授信从业人员数量众多，但不同从业者（包括员工和各级管理者）的理论基础、工作经验、责任心、专业性差异较大，信贷理念的转变绝非易事，尤其是当授信理念的改变将对从业者的专业性、责任心、工作复杂度提出更高要求时，固守简单、粗放的业务拓展思路及做法便在情理之中。但银行作为一个整体，不论为未来想还是眼前计，都必须提升作为核心竞争力的风险经营能力。实践表明，要将上述基于第一还款来源的授信理念进行有效传导和落地，改变已有的理念及惯性做法，就需要有计划、有步骤地开展理念灌输和案例培训，并尽可能制定出清晰、可操作的业务准入及产品适用标准供营销人员参考，甚至可以考虑对此类业务予以奖费考核的倾斜。 项目化管理。一般而言，企业的项目化管理是指企业将一次性的、具有明确目标、预算和进度要求的、多任务的活动视为项目，并应用专业化技术和方法进行管控，从而比常规方法更好更快地实现目标，它往往是一个涉及跨部门、跨专业的团队的组织活动。基于第一还款来源的信贷产品，不论是传统的固定资产贷款、房地产开发贷款等项目融资，还是保理融资、“1+N”供应链融资、信用证融资等，从信贷资金发放到收回的整个流程， 授信方案往往设置了诸多条件和要求，其中不少方案还对融资总额、对外担保总额、股东分红等设置了限制性条款，如果信贷产品的流程控制不严或不当，资金流、价值流、信息流发生断链或逸散，本来较低风险的产品就有可能演变为较高风险甚至高风险产品。因此，这类产品的风险控制特征及其复杂性通常要求成立专门的项目管理小组（一般应有风控条线的人员参加），对产品流程进行严格的项目化管理，以确保授信方案的落实及信贷资金的收回（若企业的生产经营情况发生变化，银行应当对企业在授信金额、用款进度、还款计划等方面的合理调整需求予以充分的考虑和适当的满足）。若发现项目管理小组的流程控制不到位， 应及时予以必要的问责，对情形严重者，应考虑暂停、取消相关人员或团队的该类业务办理资格。 有所为有所不为。总体而言，在不考虑其他因素的条件下， 资金用途、还款来源明确的信贷产品，其固有风险要低于传统的流动资金贷款，银行应积极引导培训客户经理加强对这类产品的需求发掘和市场营销，不断提升业务占比，持续优化信贷结构， 这应该是中小银行信贷产品设计和运用的方向。但是，在银企信息不对称、客户经理素质参差不齐、分支机构风险经营能力还比较低下的情况下，一笔授信业务的第一还款来源是否可锁定、可实现，银行授信审批决策人员必须对此保持清醒的认识，并给予审慎的评估。在第一还款来源的锁定和实现没有足够把握的情况下，银行仍需通过强担保、缩敞口甚至否决授信申请等方式来有效控制风险。 保持准入把关定力。授信业务的准入把关既是审批条线的事情，也是营销条线的事情。所谓保持定力，是指对于任何授信申请，都应坚守信贷的基本原则、逻辑及常识，如信用风险可控原则、合规红线不可触犯原则、风险定价原则、银企共赢原则、“专业审议、独立表决、少数服从多数”原则等，其中信用风险可控原则又体现为第一还款来源的可靠性和第二还款来源的有效性。保持定力谈易行难，没有开放的心态、怀疑的精神、公正的操守及专业的能力等要件作为支撑，个人或组织在面对压力、诱惑等内外部扰动时，其定力将难以保持。典型案例? 2016年以来，嘉兴银行在总行的宣导、指引及推动下，市场营销条线及授信审批条线开始回归信贷本源，基于第一还款来源为民营企业设计授信方案、提供信贷产品的理念逐渐“生根发芽”，在近三年的时间里，民营企业该类信贷产品的贷款比重从2015年末的7.2%大幅上升至2018年11月末的32%，占比离目标值（70%左右）虽有较大差距，但毕竟已迈出艰难而重要的一步。下面笔者撷取几则真实案例，以管窥这一理念的“开花结果”及践行要领。 “解放思想” 某企业是一家环保型科技企业，主要从事污水处理及其再生利用的设计和施工，2015年中标了嘉兴市某区政府辖区五个镇的农村生活污水处理项目，合同金额3.7亿元。但该企业上年度资产总额仅为2677万元，净资产1630万元，销售收入2454万元。中标项目后企业面临以下困境：一是项目资金缺口大，靠企业自有资金远无法满足项目需求，必须获得大额外部融资。二是企业及经营者固定资产积累少，无法提供足值有效的抵押担保，同时无第三方可提供大额保证担保。三是项目施工及回款期限长，其中项目施工期两年，工程回款期五年。嘉兴银行在收到企业融资申请后，专门成立了项目论证领导小组，并由总行行长带队亲赴实地与企业、政府召开三方现场会，对项目的可行性、风险特征及企业的履约能力等方面进行了调查了解和分析评估。在判断风险可控的基础上，大胆抛弃重抵押的思维，并弱化对企业资产规模小、销售收入与融资不匹配等因素的考量，最终采用BOT项目融资的模式，给予企业1.5亿元授信额度，并与区政府及五个镇的实施主体签约，明确工程资金回款归集路径，将信贷资金的还款来源锁控在应收账款上，同时要求对授信实行项目化管理。在项目具体实施过程中，区政府要求企业将项目工期从两年缩短至一年，这一突如其来的方案调整，对企业的资金筹措及还款计划提出了新的要求。为此，嘉兴银行及时重新调整授信方案， 将原授信方案调整为可循环中长期流动资金授信品种，并重新锁控对应的应收账款作为第一还款来源。由于采用了一企一策、量身定做、动态调整的项目融资方式，不仅使企业顺利完成了项目建设，解决了小微企业融资及担保难、不敢也不能做大项目的问题，也为本行带来了理想的回报。 “雪中送炭” 某企业是一家集裝箱生产企业，嘉兴银行在走访企业时发现，由于受行业回暖影响，该企业订单量不断增加，但经营者正在为是否接一笔1516万美元的集装箱订单发愁。一方面，由于前期订单量剧增，企业现有的流动资金已无法满足采购原材料的需求，需要通过外部融资解决;另一方面，该企业现有的资产大部分已被抵押，咨询部分银行申请增加融资但均告无果。嘉兴银行采用订单融资方式，并从订单的真实性、企业的生产能力、采购方的履约付款能力三个维度加以深入调查。其一，通过外部信息查证采购方公司信息、从企业与采购方历史交易合同核实采购集装箱规格、通过其他大型集装箱制造企业及行业信息核实采购价格的合理性、从公司与上游客户的意向采购合同核实与该订单的生产量匹配度等方面，验证了该订单的真实性。其二，通过历史验箱单、电费、员工工资核实公司生产经验、技术工艺、产能和劳动力保障，判断企业生产能力充足。其三，从集装箱协会及外部信息查实该采购方股东结构及买方资信，并从该采购方与公司的多年付款记录调查其信誉度，判断采购方具备履约及付款能力。最终，嘉兴银行弱化了对保证担保单位实力的要求，以订单融资方式给予企业5000万元临时短期贷款，并要求对授信进行项目化管理，内容包括：对每一笔贷款资金发放进行用信审批;以每周定期和夜间抽访形式走访公司生产一线，通过生产车间、堆场核实原材料及产成品库存变化，并借助备料科生产日报、生产部生产进度日报记录核实生产进度;通过销售部及海关监管处获取验箱进度情况及时跟进该订单下集装箱的生产、验箱、出货情况，确认采购方付款日期。该企业顺利地完成了订单的生产、交付，在用信三个月后按时收到了货款并归还贷款，并将该笔订单产生的利润如约分享给嘉兴银行近20%。 “三分贷，七分管” 某企业是一家新三板上市的融资租赁公司，2016年以来医疗项目直租业务快速发展导致资金需求不断增加。本行对其医疗项目直租业务的整个业务流程及风险控制调查分析后，判断该类业务整体风险可控，给予企业1亿元的特别授信，专项用于医疗项目直租业务，并锁定前期企业已投放并有过两期以上正常还款记录的医疗项目应收账款（付款人为县级二级甲等及以上公立医院）作为还贷资金来源，并采用按月等额本息的还款付息方式， 同时成立项目管理小组对每月的应收账款回笼及使用进行监管， 并与企业约定质押的应收账款出现两期以上非正常回款，本行有权要求企业结清该笔应收账款对应的贷款。在落实授信条件的情况下，本行累计发放了0.96亿元贷款，放款后客户经理登记每笔应收账款每月回款明细，项目管理小组逐月核对每笔应收账款回款是否正常。后期在每月的应收账款回款检查中发现回款出现异常，大量回款来源于企业他行同名户划转，其原因主要是部分医院购置的医疗设备产生的现金流无法覆盖每月的租赁本息，从而不按合同约定时间及路径回款，导致企业自筹资金还款。面对不利变化，为控制授信风险，本行与企业沟通协调后，根据合同约定收回了全部贷款。 （作者系嘉兴银行原副行长） |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。