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中小企业融资问题与金融支持的几点思考

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摘要：中小企业在改善国民经济水平中有重要的作用，中小企业的融资问题显得尤为重要。虽然我国近几年来加大了对中小企业信贷的扶持，但中小企业依然存在融资难的问题。本文首先介绍了我国中小企业的融资现状，接着分析了中小企业在金融支持上面临的问题，详细阐述了中小企业融资难的原因，最后提出有针对性的建议。

关键词：中小企业;金融支持;融资

改革开放以来，中小企业在改善国民经济水平中有重要的作用，尤其是在增加社会就业，进行科技创新，促进社会主义市场经济体制建立，活跃市场，满足社会多样化需要等方面有着突出贡献。随着中小企业增多，所面临的融资难问题也日益明显。

一、我国中小企业融资现状

我国中小企业主要的融资方式是間接融资（银行贷款），虽然我国近几年来加大了对中小企业信贷的扶持，但由于其信息不透明、账务管理不规范、没有正规的担保制度、逆向选择、道德风险等因素导致中小企业融资还存在着很多困难，另外我国中小企业需求其资金的特点是“批量小，频率高”，这就更加加大了商业银行对中小企业金融支持的难度。

二、中小企业在金融支持上面临的问题分析

虽然我国中小企业在金融支持的力度上有所加大，提高了金融服务与功能的多样化，但是中小企业所需资金也明显增多，供给与需求仍有很大的差距。

1.融资体制与国有商业银行安排不契合，是阻碍中小企业融资难的关键因素

我国银行业垄断程度非常明显，这就决定是中央银行货币政策传导的主要部分，也就是说资产和负债的调整能够直接影响到资产的配置。当下我国对中小企业的信贷政策仍然有着很多障碍。一是我国商业银行的管理权限逐渐向着省会及市级城市集中，其服务的对象则变为省会及其市级城市的大中型企业。而中小企业有着数量多、分布面广的特点，并且主要分布在县市级以下的城市，要求国有商业银行县市分支机构有更多的信贷管理权。这意味着中小企业所在地区的商业银行权限少或者没有权限的情况出现，所以中小型企业必须通过一级审批才能收到贷款，这就形成了商业银行的权限和中小企业所在地区的错位，所以中小企业金融支持无法落实到根本。二是虽然我国在中小企业融资难的问题上出台了很多相关政策，但是大型企业对商业银行有着刚性的依赖，这就间接影响到商业银行对资源的配置，所以商业银行对中小企业金融支持难以落实到根本。三是贷款程序比较复杂，据调查现在获取一笔银行贷款时间少则一个月多则要三个月。而中小型企业资金需求有着速度快、量小的特点，所以贷款流程不满足其中小型企业资金需求的特点。

2.金融体制改革出现的换裂缝硬化了中小企业的政策歧视，阻碍了中小企业金融支持的落实

金融体制改革的总体方向主要是建立适应社会主义市场经济运行机制的金融体制。组织体系上改变了以往的“大一统”模式，建立了以中央银行为核心，多种金融机构并存的金融组织体制，其中以中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行为主体。在经营管理上以中央银行对各类金融机构具有直接领导和管理的能力，并发行多样化的信用制度，实施浮动利率，建立保证金制度，核销部分不良贷款，设立相关信贷质量评级部门。这些政策对大型企业有着得天独厚的优势，对中小型企业并无过多优势。商业银行主要是强化一级法人的管理方法，这就意味着管理权限必须集中，也就是说信贷资源也是层层向上汇集，所以中小型企业要想获得一批贷款必须通过一级或二级商业银行的审批。并且我国商业银行信贷发放主要客户是信誉好的大型企业、重点行业、重点地区等，这就导致了商业银行对信贷资源的配置失衡。据调查商业银行一笔贷款贷给中小型企业所承担的风险和管理费用相对较大，相比之下贷给大型企业所承担风险和管理费用相对较低，商业银行普遍存在多贷不如少贷的心理，这就加剧了“信贷歧视”的这种现象，所以中小型企业并没有和大型企业竞争的能力。

3.通货紧缩问题加大了金融支持的难度，导致社会信用环境不良

一般情况下，适度的通货紧缩可以加剧市场竞争，有助于调整经济结构和挤去经济中的“泡沫”，也会促进企业加强技术投入和科技创新，改进产品和服务质量，对经济发展有积极作用。但是我国自通货紧缩以后存款客户群体发生了改变，存款的往往都是大额存款。中小型金融机构出现了信誉危机，所以很多存款客户纷纷向信誉高的商业银行进行存款，导致中小型企业融资渠道变少。并且我国通货紧缩还造成了存款额度大于贷款数额，也就是说通货紧缩并没有促进企业信贷增长。从宏观上来看，中央会放弃一部分中小企业抓住大型企，也就导致商业银行在资金的配置方面失衡，通货紧缩发生时中小型企业是首当其冲地受到最大的冲击，而中小型企业承受冲击力的能力不如大型企业，导致中小型企业在通货紧缩时期步履维艰。而商业银行在通货紧缩时期会因中小型企业风险过高或管理成本过大等原因出现“惜贷”的情况，这就加大了金融支持的难度。

4.自身经营问题导致综合竞争力较差，中小型企业自身经营中因信誉不高、财务管理不规范、信息不对称等因素是造成中小型企业融资难的深层次原因

据调查，信誉高、有相关担保机制、财务管理规范的中小型企业基本上可以得到信贷满足。而中小型企业主要分布在县级或市级以下的城市通常自身经营上随意性比较大，缺乏系统性的管理制度，因自身管理不规范，相关担保制度不完善等原因导致自身信誉降低，财务账目不清晰，没有做到信息透明化等因素导致商业银行给其信贷时因中小型企业信息不足，信誉评级不高，从而形成道德风险，也就是说中小型企业在融资难的问题上并不只是因商业银行“惜贷”或资金配置失衡因素造成的，其中也有中小型企业自身内部的因素导致自己形成融资难，自身综合竞争力较差的困境。

三、优化中小型企业在金融支持问题的策略

中小型企业融资难究其根本有内部因素和外部因素，外部因素是没有与中小型企业发展相契合的金融组织体系和对中小型企业金融扶持性的重要认识，没有建立相关的信用保证体系和中小型企业发展的风投资金。内部因素是中小型企业相关管理意识不健全，体制制度不完善等因素。所以应提高相关部门对中小企业的金融支持的意识，改善现有不完善的体制，设立相关评级部门，改善金融服务水平，改变以往营销观念。

1.提升对中小企业金融扶持性的重要认识

金融在发展的过程中必然有金融风险的发生，并且金融风险与企业自身规模有着决定性因素，但这是无法避免的。在通货紧缩时期因大企业需求信贷量小，商业银行又出现“惜贷”的情况，所以很大一部分都是闲置资金，反而中小型企业需求量较大，又得不到信贷。所以我们应提高对中小企业金融扶持的重要性，重新配置资金，调整以往的资金配置模式，消除有资金闲置的情况。资金配置时应讲究不看成份，不看规模，只看效益，加大对中小型企业的信贷数额，中小型企业应与大企业在信贷上一视同仁。并且评级应与中小型企业的收贷、营销情况等挂钩，设立公平的评级制度。同时也应该提升中小企业对金融制度、管理制度、财务报表、信息公开化等制度的认知，以确保商业银行进行对中小型企业正确的信誉评级。

据调查，其中GDP贡献率、税收贡献率、进出口贸易额等均占有很大的比重。所以中小企业在提供更多的就业岗位和科技创新的同时也改善了国民经济结构，相关部门应加大认识对中小企业金融支持的重要性。

2.健全与中小企业发展相契合的金融组织体系

据调查我国商业银行数量不在少数，反而呈现臃肿的态势，这表明并不是因为机构设立过少导致效率低下，我们认为其原因有制度不完善，信贷流程过于繁杂，评级方式存在缺陷，没有把中小型企业作为自己金融支持的重点企业。所以应该建立独立的商业银行，把中小型企业的信贷网点和大型企业的信贷网点区分开，其独立的商业银行网点应赋予信贷审批和信贷发放的权限，并且把中小型企业办理信贷的网点和大型企业办理信贷的网点分离开，使其消除信贷偏好的心里。建立相关有针对性的评级机构创建多层次的评级方法可与社区进行合作等，进行多方面的考察评级，从而降低道德风险造成的损失，提高相关部门的工作效率，缩短相应的贷款流程，使其符合中小企业对信贷资金需求的特点。

3.改善信贷资金管理体制，把信贷数量的增加落实到根本

现阶段我国中小企业在改善国民经济，降低失业率，以及科研创新等方面有着举足轻重的作用。所以应该改变以往的传统观念“抓大不抓小”，增加一定信贷力度。一是对中小金融机构提供充足的资金需求，从而使其对中小型企业信贷力度加大。金融机构是货币政策传导过程中重要的一个环节，所以应该出台强有力的相关货币政策以加大给予中小型企业一定的金融扶持力度。二是应该建立完善的信贷管理体制，应与奖惩制度挂钩，从而有效地激励营销信贷人员的积极性。放宽商业银行各级的权限，缩短信贷业务办理时间。三是应该建立具有针对性的评级机制，减少评估的环节缩短时间。四是应与互联网相结合，由地方商业银行进行评级调查，由一级或二级银行进行审批。

4.建设支持中小企业发展的信用保证体系，以确保金融风险的降低和中小企业可贷的双赢局面

我国有对中小型企业进行信用保证的机构，但由于其规模较小所发挥的效益微乎其微。所以，一是建立以政府为主体的信用保证体系，实施市场信息的公开与透明化，并由政府监督，不具有营利性。二是可建立完善担保制度，由法人作为担保人，使其商业银行对信贷产生的道德风险降低，这是以盈利为目的。三是可建立互相担保制度，两个信誉或规模相差不大的企业进行互助性担保措施。四是可建立联合贷款机制，由大企业申请信贷，再由大型企业对中小型企业提供必要资金，同时由当地的商业银行进行监督。

四、结语

中小型企业融资难问题既有内部因素也有外部因素，要想从根本改善中小企业融资环境，内部应提高对相关制度的认识与建立，外部应消除“信贷歧视”，所以改善中小企业融资环境并不是单方面的事情，要全面落实到根本。

参考文献：

[1]吴霞.农村信用工程建设研究[D].山东农业大学，2018.

[2]王朝弟.中小企业融资问题与金融支持的几点思考[J].金融研究，2003（01）：90-97.

作者簡介：郭嘉辰（1996.11- ），男，汉族，新郑市龙湖镇郑州升达经贸管理学院，本科生

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