| 标题 | 浅谈P2P平台投资的风险和发展趋势 |
| 范文 | 温会林 摘要：近年来，互联网信息技术飞速发展，为网络服务型行业开展p2p借贷业务奠定了基础。然而P2P平台投资中不可避免的需要面对各种风险，只有明确风险内容与形式，才能够为提升网络服务型行业的全面稳定发展奠定基础。鉴于此，本文首先对我国P2P平台发展特点进行了简要分析，在探讨P2P平台投资的风险基础上，总结了P2P平台投资的发展趋势，以供参考。 关键词：P2P平台 投资风险 发展趋势 P2P借贷最早产生于英国，现阶段已经在世界各国的协同计算、线上游戏、通信等领域得到广泛应用，其在金融领域中的应用是虚拟货币交易平台产生的基础。现阶段我国注册P2P网络借贷平台的公司逐渐增加，并创新了线上线下、纯线上等多种运营模式，这一新型金融融资模式对网络拥有极大的依赖性，对对接信息的过程中需要对互联网平台这一媒介进行充分应用，因此可以从多个角度出发满足客户的差异化需求。在这种情况下，积极加强对P2P平台投资的风险和发展趋势的研究具有重要意义。 一、P2P业务发展概况 Zopa是世界上第一家P2P平台，是2005年创建于英国，是最早提供个人对个人网络贷款服务的网站。直至2007年，我国也逐渐引入了这一种网贷形式，如宜信网络和拍拍贷等。近年来，我国的P2P平台数量逐年增加。线上交易模式同线下交易模式所创造出来的经济效益几乎持平，P2P平台行业领域发展已经形成了一定規模。 在不断发展P2P业务的过程中，部分金融机构运行中不可避免的需要面对一定问题与挑战，其中包括封孔能力较弱、资金池业务资金流向不明确等。同传统的金融业务相比，P2P业务运行中，缺乏完善流程化和制度化，尽管传统行业、金融机构以及互联网公司运行中都已经对P2P平台的重要性产生了深刻认知、中国拥有较大及宽松的市场环境为P2P行业发展提供了保障和基础，但是缺乏行业标准、没有准入门槛以及专门的监管机构等成为制约P2P行业全面发展的主要因素。这是导致P2P平台经营不善的主要原因。近年来，P2P业务在全球范围内发展速度越来越快，在这一背景下，我国更应当加强对P2P业务发展情况的分析力度，只有这样才能够深入分析P2P平台投资的风险和发展趋势。 二、我国P2P平台发展特点 （一）纯线上模式 这一模式指的是单纯依赖网上操作的形式展开签订合同、信用审核以及开发用户等工作。在整个P2P借贷业务当中，中介机构为P2P借贷平台。借款中P2P借贷平台并没有实现直接参与，因此这一中介机构是充当信用评级工作，帮助借款人借资金，现阶段发达国家都会采用这一P2P借贷模式。 审核流程简单快捷、高透明度以及成本低是这一模式运行过程中的主要特点，但是实际运行中由于缺乏大数据基础，且很难在线上获得丰富有效数据，因此会产生较高的过期坏账率。目前多数企业产生了10%的纯线上模式逾期率以及超过5%的坏账率。由于非正比关系产生于收入和支出成本当中，很容易导致亏损的问题存在与这一平台模式业务当中。加大对坏账导致的风险控制力度，对收益以及可信度进行提升是重要解决措施。多数线上平台运行中，会在线下对营销团队、门店进行设立，实现监督以及考察线上借款用户的信用情况，线上是完成主要筹资工作的主要途径。 值得注意的是，在对这一模式进行应用的过程中，由于拥有相对较弱的风险控制体系，虽然可以快速有效发展用户，但是投资方式却存在一定的风险，因此这一模式在我国的应用和发展速度较慢。拍拍贷是目前我国典型的纯线上模式。 （二）线上线下相结合模式 这一模式指的是在搜集相关信息的过程中对互联网进行充分应用，而筹资的实现是以投资者流量累计为途径的，此时在贷款人发展和分线控制中需要协同线下门店。大部分P2P借贷公司运行过程中都会在线下对营销团队以及门店进行设立，这一措施会导致运营成本的增加。然而同传统的借贷相比，这一模式成本相对较低，且可以促进人流量的增加，可以吸引更多的顾客。 现阶段，多数P2P借贷平台运行过程中都会对线上线下结合的模式进行充分应用。人人贷等是我国典型的线上线下相结合借贷模式。 （三）线下模式 这一模式类似于银行的抵押贷款，不过该模式的借贷过程相对银行会更便捷简单，而利率也会高于银行。同其他两种模式相比，该模式运行中信息的提供需要对网络这一媒介进行充分应用，交易操作需要在线下完成。所以，该模式运行中借贷双方都必须拥有抵押物。因此这一模式形成了抵押贷款的特点，因此可以程度上将信用风险降低，更可以实现交易约束的目标。 P2P借贷平台运行中，首先会对信用参考额度进行设立，并实施线下审核，同实体抵押审核具有类似之处：而在线下进行门店设立的过程中，需要结合具体情况对潜在借款人进行开发，实现优质信息以及客户挖掘的目标。值得注意的是，贷款方可以利用线下模式获得更多的贷款管理咨询服务。 三、P2P平台投资的风险 （一）法律风险 工商局在为P2P借贷公司进行注册的过程中，会以咨询机构或中介机构为主。因此P2P借贷公司所从事的业务内容与注册内容在本质上是存在差别的。由于现阶段我国相关法律法规并没有清晰的界定P2P借贷平台，因此很容易导致吸收存款、非法集资等法律风险的产生。在实际展开金融服务时，作为中介的P2P借贷平台会获得借贷双方的交易内容以及个人信息等。实际操作中，一旦没有有效保护客户信息，会形成泄漏客户信息的风险，为不法分子提供可乘之机，导致非法洗钱交易的形成。此时P2P借贷平台运行中也不可避免的需要面对一定风险。 充当信息中介的P2P借贷平台运行中需要将真实的信息提供给借贷双方，才能够确保交易的实现。现阶段我国的P2P借贷公司数量不断增加，在激烈的市场竞争环境中，相关公司未来促进流量以及曝光度的提升，会采用推广宣传的方式，值得注意的是，整个宣传活动中必须坚持真实性原则，反之则造成不完整信息披露风险等的产生。 |
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