欠发达地区中小微企业融资难融资贵的思考

    蔡永辉

    摘 要：中小微企业作为国家发展的重点研究领域，对于经济的促进效果显而易见，而且在融资问题方面国家已经推出了对应的政策进行相关的扶持工作，但是面对全球化的趋势，本土企业存在的劣势弊端仍旧被行业环境所放大，竞争力的降低导致融资频率和融资成功率都有较大的下降。为了解决当前的中小微企业发展困境，需要对这一问题提出实际的解决渠道和方案方法，从而扶助中小微企业健康稳步发展。

    关键词：欠发达地区 ?中小微企业 ?融资困难

    我国在应对全球金融危机的冲击过程中已经得出了经济发展的重要依靠，那就是通过多种类多行业的企业并举打破桎梏，而中小微企业在各行业之中的渗透效果最好，因此在扶持政策上一直获得着许多优势，然而当下的融资难题导致了大部分中小微企业难以成功融资，一方面是企业信贷机制的不成熟、不完善导致难以对小微企业进行直接放款，更为严重的问题在于我国经济体制运行当中中小微企业仍旧属于弱势群体，因此难以真正获得政策福利，为了实现企业的可持续发展，还应当探讨可行的中小微企业发展道路，尤其是融资的成功办法和经验，以促进中小微企业的健康运营。

    一、当前中小微企业融资怪圈

    我国研究经济的学者发现当前活跃在经济社会中的中小微企业的资金匮乏问题已经相当尖锐和突出，当前社会金融机构对于资金供给方面的严格把控以及政府机构的政策辅助一方面是为了严格规范制度，另一方面也为中小微企业开放了相对的绿色通道，但是在此环境之下，仍旧无法直接摆脱中小微企业经济发展道路上的麦克米伦缺口。这一理论缺口的根本原因就在于企业发展过程中的周转资金不足，而融资渠道又难以保证通畅，所以在运营过程中难以真正保持畅通，甚至需要通过民间非官方信贷来完成对企业的正常运转，也就导致了很多企业的形象在不良信贷的陷阱中逐渐坍塌。

    而对于社会经济发展本身，前进的态势并未停止，难以有足够的余力去关注在其中不断倾覆的小微型企业，但当前这一状况已经逐渐引发了严重的经济问题，导致我国政府必须推出对应的管理方法来突破这一融资怪圈，同时解决这一问题也对我国经济上涨的良好势头保持具有极佳的促进作用，更能够让企业产业的健康发展成为行业趋势，对于民间不良信贷的取缔也有积极意义。

    谈及具体的融资怪圈，则需要从融资难题的根源开始探讨，中小微企业因为公司企业的体量相对较小，同时法人制度等负责人体制不够明确，导致在办理融资手续以及对应人员资料的提交过程难以顺利进行，这是阻碍大部分小公司企业进行融资的重要因素之一。一方面，这个问题与金融机构和政府机关的办理机制有一定的关系，但确实存在的公司体制不完善也是必须要改善的因素，同时办理业务类别虽然统称为融资，但大部分企业涉及到的都是信贷融资，即我们常说的贷款，对于这一方面的放款需要完善的文件和材料证明才能够满足需求，其中所涉及到的条件众多，也是让中小微企业难以顺利办理的关键因素。

    二、中小微企业融资难的关键问题因素

    对实际办理过程进行梳理，能够明确看出中小微企业在融资过程中的难处所在，一般中小微企业的定义在于注册资本低于十万到五十万的区间，对于这样的公司规模，是难以通过用公司流动资金直接进行信贷抵押的申请，因此在这一条件下一般会采用担保的贷款办理模式，然而担保贷款本身需要的担保费保证金对于中小微企业而言就已经是相对严重的负担，综合运算起来甚至能够达到综合融资成本的15%，这样的数字让很多中小微企业难以承担，融资失败也就自然意味着企业经营的失败。

    而且贷款本身所需要的门槛也是对于中小微企业的制约因素之一，在担保贷款成型之后还要解决用什么当作抵押物的问题，部分中小微企业需要租赁办公地点，同时流动资金已经投入生产线，需要投资人以及公司负责人出具抵押物才能保证贷款的顺利运行，一般这种情况下不动产等项目才具有有效的抵押凭据，但这就导致了抵押行为本身缺乏多样化的实现方式，中小微企业往往是投入了全部资产再无其他资源可供抵押，所以这一环节也存在较大难度。

    另外在贷款周期上，银行的审批制度决定了放款流程需要进行长时间的等待，而还款期限又相对较短，甚至可能出现中小微企业贷款面临第一期还款时放款资金还未发放的问题，很多时候中小微企业甚至还无法从对应的投资生产线上收取收益就已经面临资产债务的问题，所以在这一类型的企业经营方向上，只能选择快销产品作为抵押还贷的保障，但这一商业选择往往难以真正实现资金变现的需求，反而导致企业经营不善，最终在商业市场中出局。

    在银行金融部门的运作过程中，和政府机关以及专项基金的合作较多，造成了流程冗长以及创新机制少的弊端，这对于需要高速运作的中小微企业而言是一种致命的打击，一方面缺乏有效的支持政策，另一方面在贷款条件和条例上又缺乏合理的方案，导致仅有的选择需要长期的规划才能够申请成功，在这一方面的创新弊端直接导致中小微企业在需要大量资金注入的情况下难以获得有效资源。

    三、金融机构和政府运行机制有待完善

    在中小微企业融资问题上，金融机构和政府运作的方式和机制导致了主要问题的发生，这一状况是由多方因素引起的，既有中小微企业本身的细节问题，同时也有管理机制方面的不完善，最终引发了这一矛盾问题。

    首先，中小微企业在贷款的问题上缺乏对应的主动性，长期依靠小额资金和利润的获取导致了小微企业缺乏长远的规划目标，在融资过程中难以做出有效的贷款方案，甚至草案的规划时间成本高，但实现周期短暂，与银行贷款放款的周期秩序无法完全匹配，造成了资源无法对等的问题。

    其次，银行本身在贷款问题上占据着主导性，其可选择的大客户能够带来更多的利润空间，因此对于中小微企业的关注度本身不足也是一个具体的影响原因，同时多年的持续运行导致银行机制逐渐僵化，造成的最严重问题就在于对待客户的区别条件，正是这一问题导致了中小微企业难以申请融资救急，而大型企業则有充足的贷款款项支持研发和生产。当然在这一问题的背后是小微型企业本身管理机制的不健全，导致在申请贷款的资质方面难以符合银行信贷机构的具体要求，为了降低风险，银行自然会优先选择大客户进行贷款业务的办理。

    最后，对于政府而言，如何进行有效的管理还需要从机制角度入手，政府本身很看好中小微企业对于经济发展的促进作用，但是对于相应的支持发展政策，则有着较大的弊端。一方面政府信息发布平台与小微型企业的信息获取渠道不对等，很多具有时效性的福利政策难以及时显示在需要的企业渠道当中，导致大部分中小微企业和政府的聯系不足，无法享受到政策福利。当前政府对于中小微企业的融资政策，存在不同管理部门下发的混乱管理问题，部分专项领域之间的融资项目冲突也导致了企业办理过程中出现银行不承认、对应政策不予放款的问题出现，对于具体的企业需求，还是应当以专有渠道进行补给，避免企业在经营过程中因为融资失败直接导致创业和企业运行的失败。

    四、中小微企业具体融资的改善方式

    企业自我运营需要健康的发展机制，因此在完善自身管理结构上更尽一份力能够有效减小企业需要风险化的融资来救急的可能，对于当前的融资难关，这也是企业优化自身管理机制的重要举措。

    同时在信息沟通渠道方面的建设应当着重投入，政府在建设平台过程中多与对应区域内的中小微企业进行互动沟通也是非常必要的举措。

    另外对于机制的整顿，通过专项福利政策为中小微企业的银行融资信贷办理开设绿色通道也是改善这一问题的关键方法，应当建立以中小企业为融资主体的对应金融方案，解决当前融资渠道不足和困难的问题。

    五、结束语

    当前我国的经济环境整体处于上升趋势，但对于部分小范围的经济发展状况，还需要有正确的指导措施和方法作为引导，尤其在企业发展的命脉方面提供有效的解决办法才是真正消除中小微企业金融服务的弊端的关键措施。一方面是中小微企业的信贷资质难以确认，另一方面是对应的监管机制难以真正严格落实，只有通过制定针对性的管理机制才能够有效改善这一问题。

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