数字普惠金融推动居民消费升级的研究

    朱阳阳

    【摘 要】 数字普惠金融有利于促进居民消费升级，但目前中国数字普惠金融发展还处于起步阶段，严重阻碍居民消费升级的步伐。基于此，本文在剖析数字普惠金融对居民消费升级的影响路径的基础上，提出了数字普惠金融提升居民消费水平的措施，如完善相关法律法规;提高低收入群体的理财知识储备，养成良好的借贷消费习惯;推动金融机构的发展，开发更多有利于促进消费升级的金融产品。希望本文的研究能为相关部门提供一定的对策和建议。

    【关键词】 数字普惠金融 消费升级 居民收入

    一、前言

    金融在一国经济发展和资源分配中发挥着重要作用，是一国经济发展的重要支撑。普惠金融是为社会群体提供有偿的金融服务，比如提供小额信贷服务，它主要是为中小企业或低收入居民提供金融服务。随着现代互联网技术的发展和信息技术的进步，数字普惠金融应运而生，它依赖大数据等相关技术，有效的提高了普惠金融服务的效率和水平，它可以为有金融服务需求的居民提供更方便，更有效的金融服务。我国政府高度重视普惠金融的发展，并采取措施鼓励商业银行等金融机构开展数字普惠金融业务。随着我国经济不断发展，对经济发展质量的要求不断提高。在过去，经济主要依靠投资和出口，居民消费潜力尚未完全释放。而国外发达国家和地区已经形成主要由消费拉动的发展模式，经济发展质量高于其他发展中国家和地区。为推动经济成功实现转型升级，我国需要扩大内需，激发居民消费潜力，推动居民消费升级。数字普惠金融的发展有利于促进家庭消费的升级，从而促进我国产业结构转型。目前，我国数字普惠金融发展还处于起步阶段，发展水平相对较低。为了提高数字普惠金融发展水平，政府有必要采取多种措施消除普惠金融发展障碍，提高数字普惠金融对低收入居民的金融服务水平，从而推动居民消费升级。

    二、数字普惠金融对居民消费升级的影响路径

    虽然我国经济发展水平不断提高，居民收入水平也在不断增长，但是我国低收入居民仍然占有较大比重，并对居民消费升级有着重要影响。解决低收入居民的金融服务需求，为他们提供更高效更低成本的金融服务，有利于从根本上实现我国居民消费升级，提高消费水平。

    首先，数字普惠金融有利于为消费者提供消费信贷服务，以满足低收入居民的金融服务需求。传统的商业银行等金融机构提供的金融服务存在一定的门槛，众多的低收入居民和中小企业无法享受一些金融服务，数字普惠金融的发展有利于弥补传统金融机构的不足。二是数字普惠金融的发展有利于促进相关产业的发展，刺激居民消费。近年来，电子商务获得快速发展，淘宝、京东等的发展极大便利了居民的日常生活，有效推动了居民消费水平的提高，带动了快递、电子商务等产业的发展，不断创造新的消费需求。电商的发展与数字普惠金融的发展密切相关。数字普惠金融技术的发展可以为居民提供消费信贷服务，并可以为居民提供延期支付、小额贷款服务，增加当前居民的可支配收入，减少因本期资金不足造成的居民消费限制。在数字普惠金融支持下，居民有了更多的当期可支配收入，有利于刺激居民消费，为相关产业的发展创造更多消费活力，从而促进消费升级。随着技术的不断进步，互联网金融已经产生并取得了良好的发展成果。互联网金融提供各种服务，如第三方支付、小额贷款、投资理财等，这些都便利了居民的日常生活。居民可以将资金放到余额宝等互联网金融产品中，他们可以随时取用并获得固定利息。并且居民可以选择花呗、借呗等获得短期贷款，提高当期消费水平，并激励居民努力工作获得更优的未来消费预期。消费方式更加便捷，消费场景更加多样化，有利于培养新的消费习惯，刺激居民消费需求，促进居民消费升级。

    低收入群体拥有巨大的消费需求和消费潜力，但目前的收入水平限制了他们的消费。通过发展数字普惠金融，有利于为低收入居民提供更贴心的金融服务，有利于推动相关现代服务业的发展，从而刺激居民消费，促进居民消费升级，释放经济发展活力，发挥消费对经济的拉动作用，推动产业结构的优化调整。

    三、数字普惠金融提升居民消费水平的措施建议

    （一）完善相关法律法规和加强监管。社会的发展离不开制度的规范。为提高数字普惠金融发展质量，促进居民消费升级，有必要完善相关法律法规，完善政策体系。目前商业银行等金融机构和互联网金融企业已经开展数字普惠金融工作，有必要使其行为在法律允许的范围内进行，维护金融市场良好秩序。数字普惠金融的服务内容和服务对象使得其发展面临诸多风险和不确定性，必须加强对数字普惠金融相关业务的监督。我国央行和银监局等公共监管部门要加强对数字普惠金融发展的重视和监管，并注意部门之间加强协调，提高监管的效率。要建立数字普惠金融发展阶段评估和监管机制，定期监察其发展状况和发展水平，以保证能够及时采取措施进行协调引导。在实际操作中，要利用现代信息技术和大数据技术，提高监管水平。建立完善标准的市场准入机制，引进高水平的金融企业或金融机构发展数字普惠金融。除了外部监督之外，开展数字普惠金融业务的机构自身也要加强对自身行为的规范和自我监督。要加强相关信息的公开和披露，制定行业行为标准并严格执行，规范机构内工作人员行为，降低系统性风险概率。通过内外部监管，创造一个有利于数字普惠金融发展的良好环境，从而为居民消费升级发挥更大作用。

    （二）提高低收入群体的金融知识储备，提高可支配收入。数字普惠金融发展与低收入群体联系在一起。要想实现数字普惠金融推动居民消费升级的效果，就需要提高低收入群体的金融知识储备，改善消费习惯，增加可支配收入，从根本上促进居民消费升级。青年人是社会发展的主力军，也是消费的重要推动力。要从年轻人开始培养其理财观念和消费理念，从而为未来居民消费升级打下良好的基础。首先要提高年轻人的理财观念，当前大量的年轻人是月光族，很多人没有理财意识，也缺乏相关的理财知识储备。要想提高年轻人的消费水平，首先需要增加其收入和未来收入预期，而理财既可以提高其财产性收入，又可以使居民形成良性的未来收入预期，使居民更愿意消费，从而带动相关产业和企业的发展，提高经济发展水平。此外，还需要年轻人养成良好的借贷习惯，按时还款，不超支，保证有良好的个人信用记录，养成良好的生活消费习惯。年轻人是互联网金融消费的主力军，花呗、借呗等互联网借贷产品也主要提供给年轻人。这些借贷产品的出现有效的解决了年轻人当前资金紧张的问题，增加了可支配资金金额。但是年轻人要注意，在选择借贷平台时，要选择有保障的大平台，不能被广告欺骗选择那些小平台，很容易陷入网约贷风波，造成更加严重的经济损失。此前有多起大学生陷入网约贷导致利滚利还不起钱的事件，给当事人正常生活造成严重的困扰，年轻人要引以为戒。年轻人在建立良好的理财知识体系并形成良好的借贷习惯之后，要向中老年群体普及相关的理财知识，向他们介绍数字普惠金融的相关概念和产品种类。通过年轻人群体带动中老年群体共同成长，使低收入群体形成良好的金融服务消费习惯，从而提高數字普惠金融发展的效率，推动居民消费升级。

    （三）推动金融机构的发展和金融产品创新。数字普惠金融的发展依赖于相关的金融机构，因此要推动金融机构的发展创新。要在金融机构内部建立专门的数字普惠金融管理部门，安排专业人员开展业务，并与其他金融机构之间开展合作，实现优势互补，信息共享。金融机构应深入研究低收入群体的实际金融服务需求，为其提供更加多元化的金融服务，促进金融产品创新。商业银行等传统金融机构要与现代互联网金融大公司开展合作，紧跟时代科技发展步伐，更好地利用现代信息技术，开发更多满足居民金融需求的金融产品，推动消费升级。金融机构不仅要进行产品创新，还要进行制度设计创新，和机构本身业务升级。要构建适合数字普惠金融发展的内部环境，和其他金融机构共同建立数字普惠金融服务平台。加强相关基础设施建设，实现数字普惠金融的长远发展，为推动居民消费升级发挥持续作用。

    四、总结

    数字普惠金融有利于满足低收入群体的金融服务需求，激发居民消费潜力，释放居民消费活力，推动居民消费升级。数字普惠金融对推动居民消费升级有着多种影响路径。数字普惠金融有利于为居民提供消费信贷服务，使居民当前可支配收入增加，推动消费水平的提高;有利于推动相关产业的发展，为居民消费提供更多选择。互联网金融的发展进一步便利了居民的日常生活，使居民既可以通过余额宝等理财产品获得财产性收入，又可以通过花呗、借呗等借贷产品获得小额贷款，有利于推动居民消费升级。目前我国数字普惠金融发展还处于初级阶段，需要采取多种措施提高数字普惠金融发展水平，以便更好地推动居民消费升级。首先要完善相关法律法规，加强对金融市场中行为的监管。公共监管部门和行业自身都要加强对数字普惠金融发展的监督。此外要提高低收入群体的理财知识储备，养成良好的借贷消费习惯，提高消费水平。最后要推动金融机构的发展和金融产品的创新，研发更多有利于推动消费升级的数字普惠金融产品。

    【参考文献】

    [1] 徐铭延，贺翔，阎永哲.数字普惠金融助力低收入居民消费扩容升级研究——以浙江省宁波市为例[J].经营与管理， 2019.

    [2] 吴梓林，唐华军，赵维.我国消费升级影响因素实证分析——基于供给侧和需求侧二维视角[J].商业经济研究，2019.