浅谈移动互联网时代商业银行的金融创新
田洋
【摘 要】 随着互联网时代的到来，互联网金融给传统金融带了巨大冲击，商业银行作为传统金融市场中的重要角色，有必要适时的进行金融创新与改革。尽管外界环境和相关制度等方面对商业银行的金融创新存在一定制约，但商业银行仍应充分利用网络技术，主动转变经营方式与理念，推出符合市场需求、高质量的金融服务，将金融创新落到实处。
【关键词】 互联网时代 商业银行 金融创新
一、新时期商业银行金融创新必要性
（一）金融创新的涵义。新时期下，商业银行的金融创新有其独特性，可以从以下几方面理解商业银行金融创新的内涵。首先，从行业特殊性角度，商业银行作为金融机构，并不直接向市场提供实体产品，而是向公众提供金融服务，包括储蓄、理财等，因此商业银行进行的金融创新不是通过技术创新实现的，而是通过经营模式和观念的改变与创新实现的，进而提供不同以往的金融服务。第二，从新生性角度，在互联网时代，随着互联网金融的起步与发展，商业银行迫于市场压力，模仿互联网金融平台进行类似的业务活动，然而停留在业务层面的改变并不是真正的金融创新，商业银行的金融创新并不单单是模仿与追随互联网金融平台的脚步，而是在新时代下找到独特的客户群，推出全新的金融服务以满足其需求。第三，从涉及内容的广泛性角度，商业银行提供的金融服务涉及范围极其广泛，金融服务的创新不单单是金融服务本身，而是从经营理念到最终的金融产品的呈现这一系列内容。
（二）金融创新对商业银行发展的重要性。随着互聯网的发展，互联网金融的出现，商业银行在资本市场中的地位被撼动。首先是市场份额被严重抢占，在不同的银行之间已然存在激烈的竞争，互联网金融的介入，更使商业银行在资本市场中所占的份额日渐减少，失去了其原有的市场地位。由于商业银行缺乏有竞争力的金融产品，在市场中的定位不够清晰，因此，相比于网络金融平台，商业银行是非常劣势的一方。其次，商业银行存在过一段时间的急剧扩张，但是伴随规模急剧增长的是金融项目的单一。一直以来，商业银行主要面向大型企业提供贷款，忽视了中小企业和个人贷款的广阔市场;同时，在开展金融服务时，大多数商业银行不能针对具体客户提供定制服务，只是通过传统的手段开展储蓄、投资等业务，因而并未与客户建立牢固的信任关系，客户黏性低、极易流失，而商业银行也只是通过简单的贷利差进行盈利。第三，商业银行定位于服务业，要主动迎合市场，随着经济的发展，个人理财是有着巨大价值的发展方向，商业银行可以充分发挥自身的优势，积极进行金融创新，借助互联网平台，推出全新的、符合大众需求的金融产品与服务，保证自己在金融市场的价值与地位。
二、移动互联网时代金融创新发展现状
（一）金融业务与金融科技的创新。首先，目前商业银行在坚持传统业务的之余，已经在积极着手开展中间业务。所谓中间业务，银行不需要自行出资，而是通过为客户理财、提供咨询等服务获得盈利收入，包括人工费、咨询费等等。由此可见，银行提供的中间业务可以最大程度保护银行自身资产的安全性，同时该类业务的回报率更高。其次，商业银行也在积极利用互联网技术进行金融科技方面的创新，搭建自己独特的金融平台。虽然商业银行已在金融业务与科技方面有了一定程度的创新，但金融业务仍有待拓宽，金融科技在亲民方面也有待完善。
（二）金融管理制度的创新。商业银行由于其自身的特殊性，在人员组织上存在一定集权性，因而商业银行并不是完全以市场为导向的独立经济体。虽然商业银行在不断地进行相关制度的改革，但仍在存在权责不清的现象。金融创新的实现是以管理制度创新为前提的，只有商业银行的制度适时改革，适应互联网金融时代，才能形成内源的动力，促使金融创新的实现。
三、商业银行金融创新发展制约因素
（一）制约金融创新的环境因素。金融创新的实现需要一定的金融环境，而当下中国社会的金融环境对金融创新存在一定的制约。首先，由于我国金融市场对利率等仍存在一定的管制，不能完全由市场掌控，致使商业银行缺乏关于市场波动的风险意识，对于利率、外汇等的认识相对停留在表面，因而限制了与其有关的产品与服务的发展与创新。其次，在互联网时代下，实现金融创新需要一定条件的技术支持，包括大数据技术、数学建模等等，然而由于我国相关技术起步较晚，目前很多软件系统仍然需要从国外引进，不仅后期维护存在困难，在引进对接方面也存在诸多障碍，技术的相对落后，是实现金融创新的重大阻碍。第三，在我国的资本市场环境下，国有银行占据绝对优势，甚至在市场上呈现一定的垄断现象，这极大地打击了银行创新的积极性，严重阻碍了金融创新的步伐。
（二）宏观层面的制度约束缺陷。目前金融市场的制度方面也存在若干问题，制约着商业银行的金融创新。首先，由于分业经营制度的存在，银行、证券、保险等不同的行业之间，存在着无法跨越的屏障，不同于互联网金融平台的灵活，商业银行单方面无法有效的打通各个行业，而这恰好是进行金融创新的前提，因而阻碍了金融创新的开展。其次，金融监管制度也在一定程度上制约了金融创新的实现，由于传统金融市场的分业经营，而监管机构众多，无法做到一一对应，因而会导致监管不力;同时，监管机构更加注重对负面内容的监管，而金融创新作为互联网时代下的衍生物，其发生发展不可能是一帆风顺的，监管机构对于负面内容过于严苛，安全高于一切，使商业银行进行金融创新的空间大大减少。第三，我国商业银行不同于网络金融平台，商业银行盈利所得利润不完全由银行自身所有，由国家占有一部分，而网络金融平台的盈利利润则可以成为企业发展壮大的资本，两相比较之下不难理解，商业银行缺乏金融创新的动力，而互联网金融平台更愿意承担较高风险，开展新的金融服务。
（三）商业银行没有依据客户需求创新金融产品。商业银行作为服务业，金融创新应依据客户需求，而目前现存的金融创新成果大多不尽如人意。首先，商业银行提供的金融创新产品少，金融创新大多浮于表面，没有认真分析市场，迎合市场需求，只是简单的模仿、跟随，忽略了很多值得开发的市场，诸如个人理财、消费信贷等。其次，目前商行推出的新业务，影响范围仍较小，尚未产生规模效应，同时，很多创新金融服务项目只是徒有其表，并没有真正提升金融服务质量。相比之下，互联网金融则是牢牢抓住市场的需求点，准确切入，推出了众多高质量的金融服务产品。
四、移动互联网时代商业银行金融创新对策研究分析
（一）转变经营方式，打通线上线下服务渠道。在新时代下，商业银行要充分利用网络技术实现金融创新，首当其冲的就是商业银行经营方式的转变。商业银行应注重线上银行的开展与运营，线上银行作为一种完全不同于传统银行的运营模式，以其便捷性、高效性可以给用户带来全新的体验，线上银行充分利用了互联网，不仅实现了快捷支付，更方便了用户查阅信息、理财投资等，与此同时还可以节省商业银行的运营成本。与之相对应的是线下银行的发展，线下银行主要指社区银行，可以看作是传统银行的演变，线下银行的定位与线上全然不同，线下银行主要是面向中高端客户群，为其提供更为安全、高档的金融服务，培养客户的信任与感情，增加客户黏性;线下银行可以实现的大额交易、面对面直营等，是线上银行无法实现的。商业银行应该抓住互联网时代的机遇，线上线下两手抓，实现经营方式的巨大转变，推出全新的金融服务。
（二）建立智能支持系统，实现服务系统升级。互联网时代的到来，网络技术飞速发展，商业银行应牢牢跟紧时代的步伐，充分利用网络及其技术进行金融创新。首先，商业银行可以考虑建立智能支持系统，这个系统以互联网作为依托，收集客户的数据进行分析，进行客户側写，准确定位客户群，从而进行针对性营销。其次，虽然互联网金融的发展对商业银行产生了一定的威胁，但商业银行仍可以积极的与互联网金融开展合作，打通行业屏障，尽可能多的满足客户需求。第三，商业银行可以广泛借鉴目前的互联网金融服务渠道，以网络为依托，打造属于自己的网络平台。
（三）打造特色网络融资与理财平台。面对互联网平台的便捷高效，商业银行可以从中学习经验、为己所用。首先，商业银行也可以推出线上融资服务，实现融资创新。尤其针对中小企业和个人，可以开展线上自助申请贷款项目，将以往的线下项目迁移到线上，一方面方便了中小企业和个人，有效的解决了他们贷款困难的问题，简化了贷款审批流程，减少了融资成本，大大提升了效率，切实为这部分客户提供了便利;另一方面，将以往的线下流程迁移到线上，依托大数据，方便了银行对贷款申请方进行全面资产审查，在提高效率的同时，更为重要的是降低了银行的放贷风险。其次，商业银行可以利用网络金融平台，积极拓展理财渠道，在打通行业壁垒后，可以广泛的吸收客户，使其触角尽可能广泛的接触到金融产业的各个环节。第三，商业银行可以加强与专业机构的合作，进一步建设线上的投资平台，提供更为优质、便捷的理财服务与产品，同时实现自身资产的保值增值。
五、结语
互联网时代下，互联网金融正以其开放、共享的特质，影响着传统金融，促使商业银行不断地进行金融创新，积极的转变经营方式、建设智能支持系统、打造线上融资理财平台等，从理念、技术、产品等多角度着手，切实根据市场需求，将金融创新落到实处，使商业银行在新时代下，依旧可以金融市场中发挥着无与伦比的作用。
【参考文献】
[1] 熊微.互联网金融冲击下商业银行的挑战与应对[J].经济研究参考，2017（17）：109-110
