互联网金融背景下第三方支付的现状及风险分析

    黄家麒

    【摘 要】 随着互联网技术的不断发展和移动互联网设备的不断普及，互联网金融的发展欣欣向荣，带动着互联网中的第三方资金支付的不断发展，但是互联网金融的支付方式的第三方支付中有着许多的不稳定因素的存在，这就造成了第三方支付的风险性往往较强，加大第三方支付平台的监管力度，实属互联网金融的运营过程中的一个重要注重方向，本文旨在探讨如何规避和防范这种风险，为执行提供一些建议。

    【关键词】 互联网经济 第三方支付 风险管控

    近年来以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台在实际经济运行过程中已经越来越成为了当下城乡居民日常生活以及金融投资的重要支付方式，在很多城市中几乎都已经实现了不依靠现金就能满足日常生活的情况。第三方支付给我们的生活带来便捷，但是随之而来的就是利用第三方支付平台的非法集资以及金融诈骗等问题，本文旨在研究这些问题，并给出解决第三方支付的风险的措施。

    一、第三方支付的特点

    （一）支付格局较为稳定。尽管第三方支付作为一个发展历史并不是十分悠久的行业，实际的市场格局已经形成了腾讯、阿里两分天下的大格局，当前应用比较广泛的在线支付主要支持这两种支付方式，尽管其它第三方支付企业也在积极竞争，但是市场由两个主要企业占据的事实已经成为定局，在将来我国相关法律法规完善跟进之前，实际上少数企业的存在降低了监管和引导发展的成本，对于第三方支付的技术成熟发展不失为一件好事。部分企业在市场成熟后也能够得到更为稳定的发展空间。

    （二）市场普及程度较高。第三方支付在近年来随着互联网的不断普及已经以一个难以置信的速度在全国范围内普及开来，已经极大程度地推动了许多行业结合互联网实现的新跨越，并推动了消费的刺激。目前的第三方支付已经能够辐射到绝大部分的社会商品，这无疑是一个极大的普及程度。这对于第三方支付的发展是一件好事。

    二、第三方支付的风险

    （一）金融稳定性不足。第三方支付无疑是当下互联网发展带来的极大的一个社会性红利，但是第三方的支付平台的直接负责机关并不属于直接的国家金融机构，但是其作为金融行业的巨头无疑已经涉及到国计民生的各个方面，所以在不同款项支付的过程中，包括资金的流动，无疑会产生金融行业特有的风险性，但是第三方支付机构的准备金仅为自己所有的资产，背后并没有国家信用的直接支撑，这是属于这些支付公司的局限性，所以抗风险能力较差。

    套现风险是利用了网上交易过程中的信息差来进行非法套取现金的一种行为，互联网第三方支付平台无法保证交易过程真实存在，所以对于支付人对于第三方支付平台的资金进行套现的行为无法得到规避。这不仅损害了支付平台的利益，实际上也对国家金融市场的稳定性和经济秩序有着极其严重的影响。不仅是套现，第三方支付平台利用资金一旦不当，没有留存必要的准备金，一旦大量用户准备提取自己的现金则会出现提取困难的情况。这会对将自身基金放置在第三方平台中的企业面临极大的损失，所以如何监督第三方平台的正确运行，保护支付方的利益，也是当下支付行业的一个问题。

    （二）信用安全无法保证。第三方的支付平台的存在起初的目的就在于避免交易过程中买卖双方交易不诚信的问题，但是这一平台的出现实际上带来了另一种新的风险，也就是支付方的违约操作。通常情况下支付方对自身资金的违法利用，恶意损害相对人的利益，实际上会导致第三方支付平台的信用損失，一旦交易资金量较大，则会使得面临破产的风险，这些问题都是属于交易方的面临的风险，无论是交易的哪一方都可能遭到损失，并最终对金融体系的稳定运行带来威胁。

    （三）操作上存在风险。操作风险分为两种，一种是设备等客观原因所造成，另一种则是由支付人或者操作人主观原因所造成的。互联网交易是在电子平台上完成，这一平台的依托便是供应方的电子设备，一旦电子设备的供电等方面出现了问题，则会导致交易信息无法真实传递。另一种情况则是属于人为因素对支付正常进行的干扰，有可能是设备操作人的误操作导致设备的非正常运行，抑或是网络黑客对支付设备的恶意劫持和攻击。即便没有恶意存在，交易双方用户由于对操作流程不熟悉、误操作等问题都有可能造成支付交易的无法进行。这些问题的存在对第三方信用交易平台的信誉有着巨大的影响。

    三、对第三方支付存在的风险的对策

    （一）加大资金的管束力。严格控制资金的流向是规避利用第三方支付平台恶意套现或非法集资的最直接的手段，监管机构可以要求部门直接增设专门的电子设备用于监管资金的流向和保证账户安全。这个设备需要和用户的资金账户分离，以便专门留存研究，托管的银行需要专门设置人员或部门对资金的流向安全给予监督和防止风险的出现。并且要确保全套工作的完整运行，最好对不同种类的客户进行针对性的方案实施。方便日后的账户清算，并且防止第三方利用信息优势牟取非法利益，在出现纠纷的同时留存必要的证据。

    （二）对流动资金的专门监控。专门对第三方支付设立一定的行业准入条件，保证拥有一定资金实力和一定市场影响力的企业才能够进入这一市场环境中，确保市场影响力足够大，不仅如此，还要对已进入市场的企业进行监督和指导改造。同时对于企业内部的流动资金、以及企业的银行账户资金进行流动性的管控，在实际操作过程中，要求企业对于大额的转账行为有预先申请和证据留存。保证资金的流通完全处于正当的目的，保障使用客户的资金安全。

    （三）优化信用体系。企业信誉的重要性在支付平台的行业中体现的非常明显，要想实现长远的发展，关键在于长时间的运行过程中用户对支付平台的信任度。因此构建完善的信用评价体系，保证企业的信誉度，是监管者对整个行业实现良性发展的一个重要举措。对企业的信誉程度以科学的标准进行评级，对于信用等级不合格的企业及时剥夺其经营的权利，实现行业内的优胜劣汰。不仅是监督平台的信用程度，对于平台用户的信用程度也需要进行监督，对于违约交易的，及时管制其使用第三方平台进行支付的权利。以达到对交易双方以及交易中间方同时监管的目的，实现行业的总体发展。

    （四）完善交易的软硬件设施。一套良好的电子设施和一套健全的支付服务软件是一个支付平台能够正常运行的重要物理基础，脱离了这两者的支付无疑是不可能实现的，对于设备的安全运行需要从两方面进行保证。在硬件设施的维护方面要设置专人对服务器进行维持、保修、清洁，以防止因物理磨损或因为损害导致设备的无法运转。另外准备足够的备用设施，防止设备出现故障后无法正常运行的状况。在软件方面，要时常进行平台服务端软件的更新和升级，增强抗风险能力，互联网安全团队定期进行黑客攻防模拟，保护服务器内的数据安全，平时专设人员进行软件的日常维护与测试，对于违规的软硬件设施，不允许其上线运营，保证互联网平台的安全稳定。

    （五）完善监管法律法规。互联网金融规模发展越来越大，纠纷的数量也越来越多，但是互联网金融由于其自身存在着一定的特殊性使得其法律使用无法完全契合传统的金融经济法律，所以规定互联网金融方面的专门法的必要性也就不言而喻。不能对传统的金融法律进行照搬。应该借鉴国外互联网金融的法律，再结合我国的实际国情，制定一套符合我国金融市场特点的法律。为金融机构的业务产品的运行提供便利，在监管、控制支付行业发展的同时不对支付行业的发展进行过度的限制，让监管在有序的基础上推动支付經济的发展。

    （六）完善监督机制。实现第三方支付的管理机制的形式创新，分设机构来对金融系统中的互联网交易部分进行专门的监督和管理。安排监督人员到部分大型公司中担任监事的职位都不失为一种可行的方法，不仅如此，要杜绝互联网当下的管理缺失的状态，适度提高准入门槛的同时保证对整个行业的企业进行筛选，杜绝部分不法企业利用新型行业骗取消费者的资金，建立符合市场要求和消费者要求的互联网企业，构成健康安全的互联网生态，完成行业的再洗牌与彻底更新。

    （七）加强对支付消费者的安全培训。第三方支付中许多骗局利用了消费者不明确实际情况的缺点，增设普及机构和专门的教育宣传，金融机构的人员也要及时提醒消费者交易风险的存在，并保证以消费者能够理解的方式来进行宣传。提升消费者的个人信息保护意识和对自身资金安全的高度重视，此外还要对金融机构人员的抗风险意识的提高，有意避免部分高风险操作，实现互联网第三方交易支付的业内平均水平的提升，避免以往的知识匮乏、蒙受损失的情况的出现。并提醒消费者及时留存交易信息，为最终抓获利用第三方支付谋取非法利益者作出自己的贡献。

    结 语

    互联网第三方支付交易平台立足于网络技术的不断发展，实现了交易便捷化的同时为广大人民的生活带来了很大的便利。一旦能够实现风险的压低，无益能够成为我国经济增长的一个重要发动机。当下金融第三方支付市场面临着准入门槛低、交易风险大、信用水平参差不齐等问题，但是通过必要的方法，都可以实现一定程度的解决，在硬件和软件不断优化的前提下建立完善的监督体系，同时保证监管人员与操作人员的正确操作，最终提升消费者的规避风险意识，才能够真正实现彻底的市场优化，实现互联网金融对当今社会经济的真正推动。

    【参考文献】

    [1] 仇志燕.互联网金融背景下第三方资金支付风险与监管对策研究[J].中国国际财经（中英文），2017（04）：124-125.

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