电子商务背景下的网络金融风险及防范措施

    【摘 要】 在当前“互联网+”的时代背景下，电子商务对经济的影响呈现乘数递增趋势，其影响渐渐渗透到了金融领域。一方面， 网络金融能够满足更多用户的需求，以便捷性、拓展性和开放性，实现了对网络金融产业的调控;另一方面， 网络金融的完善也带来了一些潜在的危机，尤其是在用户信息安全和金融货币安全上。本文就基于电子商务背景下的网络金融风险的探讨，提出相对应的防范措施。

    【关键词】 电子商务 网络金融风险 对策建议

    伴随着我国互联网技术的飞速发展，电子商务应运而生，同时也促进了网络金融的发展，层出无尽的网络金融产品为人们带来无限的便利，让人们无需外出就能解決财务问题，享受周到的金融服务。但与此同时，也会随之带来更多的金融风险。相关部门应当采取科学有效的措施以规避网络金融风险。

    一、电子商务背景下的网络金融风险成因

    （一）信用风险。信用风险是最普遍的网络金融风险，一是因为网络自身存在一定的虚拟性，为机构辨别其身份的真实性提高了难度，二是因为经营者和消费者信息不对称，因此客户违约的风险很大，从而导致欠款的追回难上加难，企业造成损失。

    （二）操作风险。由于操作人员的操作失误或者由于其技术熟练程度的掌握不完备而导致的。产生这种风险的原因有两个，一是出在操作人员的身上，其操作熟练程度不够高;二是因为公司系统的问题，每个公司的经营范围不同，所设立的系统也不同，当然，对于系统的建立可能会存在漏洞，导致操作风险的发生。

    （三）技术风险。网络金融是一种基于网络技术和信息技术的金融模型。特别是，它必须依赖于网络技术中的移动技术。否则，网络金融的发展就无法取得如此巨大的成果。但无论是互联网还是移动网络，由于其强大的开放性，而网络本身就具有很大的风险，这使得互联网金融面临一系列技术风险。

    （四）法律风险。虽然网络金融在迅猛发展，其中也不缺乏创新，但相关立法相对滞后和模糊。一方面，中国的互联网金融仍处于初步阶段，一些创新业务不在现有的法律和监管体系之内。正是由于缺乏符合导致“后门”的法律法规产生;另一方面，政策调整和相关法律法规的完善是一个必然的过程，互联网金融也面临着外部法律环境发生变化的较大风险。

    二、网络风险防范措施

    （一）建立完善的信用风险评价体系。健全的信用体系可以在客户和经营机构不用面对面的情况下，快速获得对方的信息，减少信息不对称带来的风险，使金融业的发展更加规范，扩大网络金融的有效基础技术。对于电子商务行业，我们应该借鉴海外成功的信用评估经验，结合自身特点，建立商户和客户信用风险评估体系，加强已有的控制。此外，还可以引入第三方进行实地访问以增强信息的真实性。结合司法行政执法部门已建立的信息平台，整合大量资源，促进资源共享，个人网络查询，信用咨询和信用评级评估。

    （二）提高有效的网络金融基础技术。打好底层基础才能有上层建筑，对于现在我国的技术开发，与发达国家相比，仍处于发展的初级阶段，这不利于网络金融风险防范工作的发展。互联网技术是电子商务金融的载体，因此，电子商务企业应更加注重增加技术投入，加强技术系统、数据处理和信息保密，防止病毒和黑客入侵系统;同时，有关监督管理部门应制定关键技术参数统一标准，提升行业技术规范，保护电子商务平台和客户利益。为了更好地开展网络财务预防工作，还应大力发展中国本土化信息技术，从根本上防范网络金融安全风险。

    （三）建立健全相关法律法规体系。“法治”已经被中国作为国家战略，我们有必要确定电子商务平台的资格性质和法律边界，以开展金融业务。目前，我国在预防金融风险方面制定了相关法律法规，但是，现行法律制度相对于在线金融的发展存在滞后。互联网金融，尤其是电子商务金融的许多方面，现行法律仍然空白，无法保证参与者的利益。我们应该学习发达国家的相关经验，及时颁布法律法规保障电子交易的合法性，才能在违规时找到明确的责任主题，确定权利和义务。

    （四）加强建设网络金融的监管。首先，网络金融风险的监管离不开完备的风险监管体系，在行政方面，监管制度的制定尤为重要，只有政府起到带头作用，机构才能够有方向可寻，网络金融风险监管才能更加政策化。其次，国家的进步离不开创新和发展，而网络金融想要蓬勃发展，同样也需要创新，当然，这都是建立在诚实守信的基础上。我们不能墨守成规，在进行网络金融监管的时候，适当地创新监管模式，在制定严格的监管规定的时候，也不能缺乏人性化的监管，对一些违法乱纪的严打不赦，但是对一些增值金融服务，我们还需存着一定的包容性。所以，制定相对完善统一的监管标准是必要的，只有这样，机构和客户个体在执行的时候才有矩可依，金融机构才能平稳和健康的发展下去。

    三、结语

    随着技术的不断发展，网络金融应运而生，而电子金融作为网络金融的载体，由于它具有方便与快捷的特点，而受到广大年轻人的热爱。然而中国网络金融目前其发展路途中还有很多风险阻挠，从而使其不能健康规范的发展，进而也就直接影响了中国网络金融的蓬勃发展。面对困难，因才施法，对症下药，这就需要国家、政府、企业共同努力。国家需要建立完善的法律法规体系规范各部门有法可依，政府就要保证相关政策是否落实到位，而企业就需要着力提高公司职员的素质水平，保证大家拧成一股绳。如此，才能推动国内互联网金融稳定、健康、可持续发展。

    【参考文献】

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    [2] 崔婿，互联网金融面临的风险及对策研究[J].互联网融，2015（4）.111-114.

    [3] 孙欣，基于电商平台的互联网金融的风险及监管研究[J].东方企业文化，2014（4）.1212- 1213.

    作者简介：作者胡劼（1989- ），女，黄山市人，系黄山学院经济管理学院助教，金融硕士，主要研究金融管理。