网络保险发展的理性思考研究

    高丽娟

    摘 要：本文以网络保险发展为主要研究对象，通过介绍保险行业新形势，网络保险的概念与特点，对现阶段网络保险的优势与存在的问题进行分析，并就以上内容对网络保险的未来发展做出大胆预测，借以为保险行业的发展做出贡献。

    关键词：保险行业 ?互联网 ?网络保险

    一、保险行业新形势

    （一）转型升级

    在新时期，保险业面临着新的发展情况，并充分认识到信息技术的重要性。该战略的战略性方针涉及在保险业的科学和技术的催化作用，人力资源的转变转向人力资源和科技的转变。

    （二）竞争加剧

    在保险业改革之后，低成本的竞争政策得到大批量使用，通过利用规模和成本价格来促进业务发展，市场参与增加了在竞争领域发展新的保险和保险单元的竞争战略。然而，在今后的监管环境中，传统商业模式不再能够维持保险业的迅速发展，技术变革是不可避免的。一些先进的保险组织已经提前发展，市场竞争力大幅上升，对其他主体造成了过度压力。

    二、网络保险概念及其特点

    网络保险是传统保险行业借助信息技术与网络传播手段，以平台+微信公众号形式为宣传方式的新兴保险，通过先进技术的借用，实现了投保、审核、理赔、赔偿金给付等流程的网上操作，如支付宝的理财产品等，在传统保险服务种类的基础之上还增加了缴费查询、保单变更、自选保险定制等服务项目，成为保险行业的未来发展方向。

    网络保险具有以下特点：

    （一）销售服务专业化

    在传统的保险销售环节中，保险推销人员成为销售业务的主要承担者，这使得保险推销人员直接成为保险企业代言人，但往往保险推销人员在个性、专业程度、综合素质、营销战略实施方面差距较大，“死缠烂打”成为保险推销人员的代名词，使得传统保险销售业务发展不利。网络保险的宣传方式是建立在大数据挖掘与使用的基础之上，迎合了目标群体的消费期待与消费习惯，同时统一标准的保险介绍与详细的保险业务流程指导使得网络保险给人以专业化印象。

    （二）保险种类多样化

    网络保险的诞生就是一场创新革命，其保险种类的多样化创新成为必然，传统保险主要包括社会保险之外的商业补充保险、人身安全类保险、财产险等，网络保险种类则数量繁多，从雇主责任险、动物咬伤险到单身险等等，且投保所花费的资金额度也有了更为明确的等级划分，从上百万到几元，几十元不等，网络保险种类的多样化使得保险在社会的普及成为可能，即能够满足社会群体在保险方面的各种需求，且在其经济负担范围之内。

    （三）保险业务便捷化

    同样，网络保险业务的工作效率也明显高于传统保险行业，传统保险业务从销售到保单生效平均需用时13.89天，而网络保险的这一时长却能够快速缩短至3个小时之内，降低了目标消费者改变消费意愿的可能性，提高了成功投保保单的数量。同时在审核、理赔流程中，网络保险也表现优异，相较于传统保险需专业鉴定人员上门进行鉴定服务后确认是否理赔和理赔金额，网络保险则仅需要投保人准备好审核需要的资料并在网上进行上传操作后，在较短时间内做出理赔方案，弥补了传统保险理赔慢、服务差的不足。

    三、网络保险发展现状

    据不完全数据统计，2010年我国保险行业网络保险平台建设率达48%，筹备建设率为20%，网络保险平台建设投入比近6000万元，而2019年的数据则更为惊人，保险行业网络保险平台建设率已达90%以上，金融机构与保险行业之间形成合作，共建网络保险平台12家，由此可见保险的网络时代已经到来。但同时网络保险的发展并非完美，仍然存在不少问题，接下来笔者就网络保险的优势与问题展开讨论。

    （一）网络保险优势

    1、保险意识的树立

    国家构建全面保险体系的理念推动了全民保险意识的觉醒，随着社会保险制度改革的推进，保险已经基本实现了全民、全面普及，同时国家对商业补充保险的支持政策促使更多企业选择在为员工购买社会保险的同时购买一定的商业补充保险，来加强企业正常持续经营的保障，社会群体对保险的概念及作用都有了更加详细与深刻的理解。同时根据马斯洛需求层次理论，我国即将实现全面性的生理需求满足，为了保障自身生理需求的满足状态，社会群体保险意识将进一步加强。

    2、目标市场容量扩大

    21世纪被称为网络时代，这是由于网络已经成为人们生活方式的构成要素，据官方统计可知，2018年我国网络用户已达6成，以互联网+生活、互联网+购物为模式的互联网消费时代已经出现，保险行业发掘网络业务成为必然，网络保险依托8亿网络用户，相对于传统的保险行业具有针对性的客户定位来看，差别营销、精准营销使得网络保险的市场容量极具扩大，且向不同收入、习惯、需求层次用户拓展。

    （二）网络保险问题

    1、用户信息保护问题

    大数据时代极大地便利了人们的生活与工作，提高了人们办事的效率，但同时大数据时代也是一个“无隐私”时代，这是由于网络信息技术的大量运用打破了人与社会的界限，在使用网络工具时，无形中就暴露了自身的信息。同样网络保险也存在用户信息保护问题，信息技术的应用水平决定了网络保险平台对客户信息保护的程度，而这种程度往往在被更高水平的信息技术所挑战，信息泄露成为网络保险存在的最大问题之一。

    2、缺乏信任问题

    传统保险以保险推销人员为依托开展保险业务，在网络时代同样具有其优势，主要在于用户有机会慎重考虑保险的购买，能够看到完整的保险购买与理赔合同，同时在遇到专业问题时可以向保险推销人员咨询。但网络保险存在的问题在于顾客习惯性的忽视保险购买协议，对购买保险后所享受的权利与应支付的后期费用等重要信息无法察觉，在出现问题后认为没有专人对自身业务负责，因此企业与顾客之间缺乏一定信任。

    3、市场混乱问题

    网络保险的销售不仅在保险行业之中，还包括在各大银行、金融机构的理财产品行列之内，也即是参与保险销售的主体呈现多元化发展，这使得顾客在进行此类产品消费后当需要享受相关权益时出现机构相互推诿，无法确定负责人等等问题出现，网络保险市场的混乱对于网络保险的发展及其不利。

    四、网络保险发展前景

    网络保险拥有着极其乐观的目标市场，在未来网络保险的销售量将迅速增长，那么对于保险行业的管控也将从实体保险、传统保险业务向网络保险业务方面蔓延，现今我国对于保险行业的基本大法是《保险法》，随着网络保险业务规模的扩大，保险法将更多对网络保险的准入标准、业务合同、业务流程、理赔周期等作出更为详细的规定，从而提高网络保险的規范性，降低网络保险违约、欺诈等事件发生的概率。

    五、结束语

    综上所述，网络保险的出现应社会变革、技术发展和保险行业发展而生，虽然再次剪短网络保险仍然存在各种问题，但随着市场竞争的加剧，国家管控力度的加强及保险行业的快速发展，网络保险未来发展前景将被看好，成为朝阳行业的重要一员。

    参考文献：

    [1]何豫晋.论我国互联网财产保险发展研究[J].中国国际财经（中英文），2018（07）：263.