浅析互联网金融背景下大学生消费观及心理健康教育
摘 要：随着互联网金融时代的到来，改变了人们的传统生活方式以及消费观念，在现阶段，人们普遍接受了超前消费这种消费方式，这就为大学生参与校园网络借贷提供了一个便利的条件，导致许多大学生债务缠身，对于心理健康产生了严重的负面影响。因此，本文通过对大学生参与网络借贷的现状进行了阐述，并分析了大学生的消费观以及消费心理健康，并针对问题提出了相应的心理健康教育对策，以期能够帮助大学生养成一个良好的消费观念和消费习惯，并且帮助大学生形成一个健康的身心。
关键词：大学生 消费观 心理健康教育
引言
随着互联网信息技术的飞速发展，特别是新一代大学生在互联网的背景下成长，人们的日常生活和学习与互联网息息相关。从这个角度看，高校网络借贷在很大程度上不仅是大学生通过网络借贷平台实现超前消费的金融活动，也是互联网金融渗透到高等教育领域的必然结果，更是高校“网络借贷”的提供者和消费者共产生的结果。因此，及时关注高校大学生网络借贷现象，引导大学生树立正确的价值观，对新时期加强和改进大学生心理健康教育、维护高校的和谐稳定都具有重要作用。[1]
一、当代大学生消费现状及其特点
大学生的生活成本是单一的，其中大部分来自于父母，生活成本不高，只有基本生活费用可以维持。大部分学生都听说过校园网络贷款，对于参加网络贷款的学生，大部分购买了电子产品，而还款基本上还取决于父母，因为依靠兼职还贷款的学生只有很少的一部分。[2]
2015年在线贷款家研究报告显示，P2P学生在线贷款平台的年贷款利率一般在10-25%之间，大多数产品的年利率超过20%，部分购物平台的实际年利率可达到35%以上。这些平台的高利率可能会增加学生的经济压力，并在一定程度上有高利息贷款的嫌疑。此外，贷款公司的高额利润来自服务费和加班费，而这些具体的金额全部由贷款公司设置，一般服务费为总贷款的5%，其中一些平台甚至为10%。一旦贷款逾期不能缴纳，学生将支付贷款总额10%的服务费，甚至更多。
在当前的形势下，大学生的消费挂念应受到引导。我们注意到，从更安全、标准化的传统银行贷款产品来看，它仍然主要集中在助学贷款上，难以满足大学生消费的需求。这是因为商业银行的消费贷款业务主要集中在具有偿债能力的人群中，由于大学生收入不稳定，信用风险大，管理成本较高。对于大学生的消费贷款，银行一般是非常谨慎的。需要看到的是，在国家鼓励公共创业的情况下，包括大学生在内的创业人数正在逐年增加，融资需求也开始逐渐提高。我国高校贫困生进行创业的，一般会有优惠税率和税收优惠，但启动资金贷款的则面临着贷款审批流程的复杂性、周期长等诸多问题。
二、当代大学生的消费心理剖析
1.攀比心理
大学生参与网上借贷的根本原因是随着互联网金融时代的发展，人们的消费结构和消费方式发生了变化。首先，从消费结构的角度看，大学生消费比例最大的是食品消费，其次是形象消费、社会消費等，其余的消费支出较为均衡。因此，目前我国大学生的消费质量和消费水平明显提高，消费结构由温饱消费向多样化消费转变，其中形象消费逐渐占据整体消费比重的重心。根据对2017-2018年大学生消费结构的调查和分析，大学生消费的最大三项是食品消费、形象消费和社会消费，但从发展趋势来看，大学生的食品消费比重逐渐下降，形象消费比例逐渐上升。结果表明，我国大学生不再仅仅满足于生活的基本需要，更倾向于个人形象塑造、休闲产品等，并且逐渐提高和人际交往等方面的消费。
作为年轻的一代，一些大学生有着严重的享乐主义，盲目追求奢侈品牌和高档产品。在消费观念上，他们有着严重的攀比心理，倡导提前消费、提前享受。消费和享受的欲望是无限的，但收入来源是有限的。为了满足他们的购买欲望，一些学生陷入了高利贷的陷阱。[3]
2.从众心理
大学生的消费从众心理可以理解为容易跟风，从而导致盲目消费。大学生经常买东西不是出于自己的需要，而是出于从众心理。看到其他人或大多数人都有这样的需求，他们就开始盲目地消费。例如，“考证热”可能是一种直接表达的这种心理的行为，当然有些人为了他们的工作或生活，才加入考证、考研大军，但也不排除有些人没有自己的判断，只是盲目地购买和消费。
三、对于大学生消费观心理健康教育的建议
大学是人生的过渡阶段，正处于从学校向社会的过渡时间，他们的消费观念也正在随之改变。在消费过程中，由于大学生没有独立的经济能力，心理也不成熟，容易受到社会上的消费态度和消费行为的影响。新时代的大学生是互联网的“原住民”，更容易受到来自各个方面的诱惑。因此，必须要加强大学生对于消费的心理健康教育。
1.强化大学生正确消费观
大学生要树立科学的消费观念，实现合理的消费，不要盲目跟其他人进行比较。大学生应明确了解超前消费、攀比消费和盲目消费带来严重后果，必须要在收入范围内养成良好的消费习惯，合理控制自己的消费欲望。并且大学生应该提高辨别是非的能力，不应该盲目地追求所谓的“幸福”的生活水平，不合理地购买一些高档化妆品、时尚服装和高档电子产品。
要有良好的财务管理意识，合理分配父母给自己用以学习和生活的生活费用。大学生活中有很多有趣和有意义的事情，不能把目光仅仅投向超出消费范围的奢侈品。大学生可以把生活开支的一部分用于自己的投资，这样他们就可以有自己的品位和筛选能力。此外，大学生应树立隐私保护意识，注重个人信息的安全管理，不得随意向他人透露自己的身份证、学生身份证。由于许多网络借贷平台的门槛较低，只需提供：身份证号码、手机号码和校园卡号等，即可实现网络借贷。然而，许多学生往往没有隐私保护意识，无意间泄露了自己的身份证号码、学生证号码等，被其他人用来在校园里贷款，严重损害了自己的利益。同时，大学生也可以参加一些自己感兴趣的工作，减轻自己的消费压力，利用兼职工作来改善自己的生活。同时，大学生还要学会加强与家长、教师的沟通和交流，遇到经济难题要及时解决，不能走入网络借贷的陷阱中。最后，加强大学生的法律意识，明确什么是合法的行为，以及如何在网络借贷后保护自己的权利。
2.开展心理卫生知识宣传和培训
与普通的初高中生相比，大学生的心理健康更加容易出现问题。而心理问题的前三位分别是强迫症、过度消费和睡眠饮食，这可能与大学生的学习时间、熬夜和饮食不规律有关。睡眠不足、睡眠质量差會产生疲劳、抑郁等不良情绪。相关研究表明，睡眠饮食对心理健康有很大的影响。
学校可以利用校园广播等媒体传播心理健康知识，或在校园的宣传栏上设立心理健康栏目。定期举办心理健康知识课程或心理健康专家讲座，广泛宣传心理健康的重要性和预防精神疾病的方法，使大学生能正确认识心理健康。学校可以通过设置相关的公共课程来对大学生进行消费观和理财教育，帮助其形成科学理性的消费观念，让大学生能够掌握解决自己心理问题的方法和技巧，树立信心，缓解压力，保持健康、积极的态度。
3.开设心理咨询和治疗通道
对于高校来说，必须要不断拓展大学生心理健康教育的渠道和空间，形成网上网下大学生心理健康教育的合力。可以组织各种心理咨询和治疗，如设立热线、建立在线咨询渠道、设立心理咨询治疗室等。心理咨询教师运用心理知识、原则和相关理论技术，通过面对面或团体辅导的形式，缓解心理压力，为大学生解决心理问题。
健康不仅是一种没有疾病和虚弱的状态，而且是一种良好的身体、心理的状态。近年来，大学生的心理健康教育越来越受到社会和国家的重视，而健康的心理和生理是保证良好的生活和工作条件的重要因素。因此，大学生应立足学习不虚荣、不攀比，培养健康多元的消费心理，更多地接触和传递社会正能量，提高自己的生活追求，培养正确的社会意识和消费意识。
结语
纵观大学生校园网络借贷的现状并深挖其内核问题，不难发现它的原形是基于社会经济发展而生的固有产物。因此，只要社会经济变化，就会带动与其相关的利益群体的行为变化，而一个好的制度就要能在这个动态的机理中为不同群体的利益找到合适的平衡点。目前，在我国“网络贷款”的规则体例中，既缺乏体系化的制度治理理念，又没有对民间高利贷的法律规定，所以，才使得社会中有着不当利益的群体面向大学生发起了高利贷行动。这里既有社会经济不以人的意志为转移的客观原因，还有与我国传统教育理念对子女的惯养文化有关。正因如此，那些受利益驱使发放高利贷的人群看到了大学生背后的家庭保障，才有了将借贷资金发放给缺乏还款能力大学生的驱动力。因此，研究大学生的消费行为和消费心理健康教育对把握社会消费现状具有前瞻性意义，对形成良好的社会消费习惯和消费风气具有重要的指导意义。通过本文的分析和相应的建议，希望能为大学生的消费现状和消费心理健康教育的研究提供一些理论和实践方面的参考。
参考文献
[1]王林清.民间借贷利率的法律规制：比较与借鉴[J].比较法研究，2015，7（3）.
[2]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会，2017，3（7）.
[3]易菊香，肖海鸥.大学生消费心理调查研究——以吉首大学学生消费为例[J].沈阳农业大学学报（社会科学版），2018（01）
作者简介
吴赛云（1969.6—），女，广西北海人，副主任护师，本科，研究方向：临床护理与教学。
