商业银行对小微企业融资中信息不对称问题的对策研究

    甘振远 朱俞文 易涛

    摘 要：近年来，我国经济增速放缓下行压力不断增大，小微企业对于稳定就业、推动经济发展的作用日益凸显，已经成为国民经济的重要组成部分。但是，由于自身经营情况等方面原因影响，小微企业生存与发展状况堪忧，融资难问题尤为突出。信息不对称是小微企业融资难的重要原因之一。对此，本文以T商业银行为例，分析作为放贷方的城商行在解决银企间信息不对称问题所采取的对策。

    关键词：城市商业银行 ?信息不对称 ?小微企业融资

    一、解决信息不对称问题的“探索”

    小微企业融资难的重要原因之一是银行与企业之间的信息不对称，信息不对称问题的原因又可以归纳为缺乏信息渠道、信息处理能力不足。因此，解决以上两个问题将有助于解决小微企业融资难问题。

    在解决“信息不对称”问题的过程中，由政府牵头成立信息共享服务平台助力解决“缺乏信息渠道”问题，而城商行则从解决“信息处理能力不足”问题上发力，探索出适用于小微企业信贷前信息搜集和评价机制，在实践中取得丰硕成果。以T商业银行为例，截至2018年9月末，银行不良贷款率仅1.22%，100万元以下贷款客户占比96.28%，使用2017年数据计算T银行贷款收益率为9.98%，远高于上市银行平均水平。因此，T市城商行的成功实践为其他城商行在解决小微企业融资中信息不对称问题的对策上提供参考，具有一定的借鉴意义。

    二、T银行小微企业融资信息不对称问题的解决对策

    经过25年的发展，T银行为解决信息不对称问题，探索出了一套独特的贷前信息调查方法。一是对贷款客户人品、产品、抵押品进行测评，二是对贷款客户水表、电表、海关报表进行审查，简言之，即看“三品”、查“三表”。

    （一）客户信息测评机制

    在看“三品”评价机制中，对客户“人品、产品、抵押品”的审核有着先后次序。首先看“人品”，集中于对客户软性背景的调查。先了解客户自身情况，例如，是否诚实守信，有无影响其偿债能力的不良嗜好等信息。再了解客户家庭情况，例如，家庭是否和谐稳定。最后了解客户社交情况，关注其在社交圈内的口碑。其次看的是“产品”，因为产品的研发、生产、销售将决定企业的生存与发展，所以要重点关注产品销量、利润率及库存情况，以此判定产品在市场上是否具有竞争力。最后看的是“抵押品”，当企业由于无法正常运转导致无力还贷时，抵押品变现便成为贷款人还贷的最后方法。但由于小微企业普遍存在“固定资产少”的现状，T银行在开展信贷业务时通常将“抵押品”放在三品中最后一位考虑。

    由于小微企业存在财务报表不规范、数据造假等一系列问题，财务报表可信度不高，企业水表、电表、海关报表更能反映企业真实生产经营情況。在以制造业为主导产业的台州，大部分企业在日常生产经营中需要大量的工业用水和电力供应，用水量、用电量与企业生产之间有着密切的关系。除此之外，水电费缴纳情况、变动幅度可以从侧面反映企业经营状况。针对外贸型企业，海关报表将被重点关注。这三张报表为企业贷前审查提供了更为真实可靠的数据和信息，为评定客户贷款额度和贷款周期提供强有力的依据。

    （二）客户信息搜集方法

    截至目前，T银行客户经理高达4050多名，占员工比例一半以上。由此可见，客户经理是T银行开展信贷业务的“主力军”。客户经理借助广泛的人脉关系，通过频繁走访、接触客户，了解和收集客户的详细信息。在获取三品三表等客户信息的基础上，客户经理团队通过全方位调查对客户信息真实性进行审核。T银行正是通过“人海战术”搜集大量有关企业的“数字化”和“社会化”信息，以更加灵活变通的方法来分析贷款人的成长潜力和偿债能力。

    三、结束结

    T银行通过三品三表信息测评机制有效解决了银企信息不对称问题。其他城商行由于其所在地区的不同，面对小微企业从事的行业也不同，各城商行可以在借鉴T银行“三品三表”的基础上，针对地方特色不断革新解决小微企业融资中存在的信息不对称问题的方法。

    参考文献：

    [1]杜敏.浙江泰隆商业银行小微企业关系型贷款模式案例分析[D].蚌埠：安徽财经大学，2018.

    [2]2018年浙江泰隆商业银行年报摘要、年度社会责任报告.