新常态下融资担保公司风险防控及创新业务开发探究

    李瑾卿

    摘 要：民营经济在我国经济发展扮演举足轻重作用，而“融资难融资贵”问题凸显，在此背景下融资担保行业获得了跨越式的发展，融资担保公司与民营企业以及各银行之间开闸了比较多的业务往来，但随着融资担保规模在不断扩大，银行对融资担保公司的依赖程度也在不断加深。中担事件、河北融投等问题不仅给银行的经营发展带来风险，同时还让新常态背景下的金融安全充满了不确定因素。因此本文对新常态背景下融资担保公司风险现状进行分析，针对问题提出了有关新常态下融资担保公司风险防控的有效策略，最后对在此背景下融资担保公司业务开发的有效途径进行探究，以期为融资担保公司发展經营提供借鉴支持。

    关键词：新常态 ?融资担保公司 ?风险防控 ?业务开发

    由于我国融资担保行业的客户基础比较薄弱，申请担保的公司一旦出现违约的情况，融资担保公司将会面临代偿的风险，因此融资担保公司的经营风险比较高，极有可能出现经营上的亏损，大大增加了融资担保公司的破产倒闭风险。

    一、新常态下融资担保公司风险现状分析

    （一）融资担保公司的风险承载能力不高

    融资担保公司所拥有的企业规模以及流动资金与公司需要承担的风险程度应是成正比的，公司经营能力越强其风险抵抗能力也就越强。但在初期成立时大多都是一次性的投入，而小型的融资担保公司也仅有几百万的注册资金，因此其投入的资金数额较低，获得的资金利润也并不高，风险与收益出现倒挂现象。融资担保公司在开展担保业务时，也存在着担保费用收取金额较低的情况，目前市场上普遍的担保费费率不到2%，这使得小型融资担保公司的资本规模无法迅速扩张，而较低的资本规模又不能促使信用担保的资金提升，这也阻碍了融资担保公司的发展进一步扩大，融资担保公司抗代偿风险能力也就大大降低。虽然我国各区域为了降低融资担保公司的担保风险，会设置专门的风险补偿金，但是风险补偿金的构成主要是由企业的资金投入、政府的资金投入组成，但由于大部分地区的风险补偿金存在着不充裕的情况，因此当融资担保公司出现比较大的风险时，代偿资金仍旧是由融资担保公司自身去承担，补偿金的方式并未起到有效降低担保风险的作用。

    （二）融资担保公司与银行之间的风险分配不当

    融资担保公司与银行之间的风险分配不当主要体现在：第一，在现阶段的金融体系中我国的银行业在金融行业中占有绝对主导地位，因此银行通常情况下都会要求担保公司缴纳一定数额的保证金来降低银行的经营风险，同时银行通常不会接受融资担保公司提供的一般责任担保，而是要求融资担保公司需要承担双方的责任;第二，银行所要求的代偿缓冲期的时间比较短，在该阶段银行会对代偿缓冲期的时间里还款期限压缩至1个月甚至是半个月，甚至可能更短期限，对于授信贷款分期到期的部分，会要求提前代偿，更加剧了融资担保公司代偿压力。而融资担保公司的代偿资金追偿时间大多是在半年甚至是半年以上，这必然导致融资担保公司所承担的资金压力会更大，对融资担保公司的经营发展也是极大的威胁。

    （三）融资担保公司的风险防控意识不足

    融资担保公司的风险防控意识不足主要体现在：第一，融资担保公司对于申请担保企业的尽职调查并不详尽，因此其分析结果的准确性也并不高;第二，融资担保公司，对于申请担保公司的审核程序操作中存在着人为操作疏漏或是场外信息干扰的风险，导致融资担保公司所遭受的风险概率大大增加;第三，融资担保公司极易受到外界因素的干扰，部分融资担保公司对于申请担保企业的审核力度较低，没有清楚认识到风险控制的重要性，没有对信用风险进行有效控制的手段，往往单纯依靠反担保资产的价值，个人资产披露或是其他因素而非担保企业自身经营能力和偿债能力的情况下就审核通过企业的担保申请，使得融资担保公司的经营风险大大增加。

    （四）融资担保公司的风险分散机制不完善

    融资担保公司大多是采用担保主体和反担保合同条款来对风险进行分散，但由于融资担保公司的风险分散机制单一且力度有限，因此导致融资担保公司需要向申请担保的企业提升反担保资产价值，或是像申请担保的企业收取一定比例的保证金，来实现融资担保公司的风险分散转移，但这样也会大幅度的提升民营企业的融资成本。同时再担保制度的不完善和门槛条件较高，导致资产规模小的融资担保公司分担风险的渠道单一，在出现代偿风险时，更容易丢盔弃甲溃不成军。有部分融资担保公司采取以投资收益对冲代偿风险的方式来分散风险，一边通过担保企业获得投资本金，一边通过p2p平台进行高风险借贷，资金控制和风险控制双向压力对公司的管理要求更高，系统性风险会无形放大，对地方金融稳定会产生巨大威胁。

    二、新常态下融资担保公司风险防控的有效策略

    （一）完善融资担保公司的内控制度

    完善融资担保公司的内控制度可通过保、偿、申等制度的基础上进行完善，与此同时，融资担保公司仍旧需要对公司融资担保业务的全部过程中可能出现的风险进行控制，统一尽职调研的评审标准，完善工作底稿制度，在事前、事中、事后进行全程控制。此外融资担保公司的调查人员还要对申请担保的企业，通过盈利能力、偿债能力。经营能力和现金积累能力四个维度进行全方位的有效调查和评估。后台风控人员则要对公司担保的项目相关信息的真实性和合法性进行审查，对项目运行过程中可能出现的风险进行分级预警，对可能出现代偿的项目采取有效干预，通过设置监管账户、资产查封、账户冻结等强制措施进行防范，风险项目回款路径做到封闭可控，以降低项目实施过程中融资担保公司产生的风险。

    （二）提升融资担保公司和银行之间的联系

    要想有效降低融资担保公司的担保风险，还要加强融资担保公司与银行之间的联系，需要让融资担保公司与合作银行根据风险内容建立一套行之有效的协调制度。银行风险防控方面，是需要加强对融资担保公司的资质审查，严格把控融资担保公司进入门槛。融资担保公司风险防控方面，则是需要加强与金融机构合作的力度，开展多元业务混业经营，提高融资担保公司业务粘度，通过拓展融资担保公司的业务范围，来扩大担保规模，分散担保风险。同时融资担保公司也需要根据现行金融政策，来与银行建立相应的风险共担机制。当项目实施过程中出现代偿风险时，通过银行承担一定的风险来降低融资担保公司承担的风险。

    （三）提升融资担保公司的风险管理水平

    融资担保公司需要从银行方面获取风险信息，同时还要对被担保企业的经营情况以及负债情况进行持续监督，因此融资担保公司需要全程了解被担保企业的资金流动情况以及债务偿还能力，只有这样才能在发现被担保公司出现问题时，能够提升反应效率，降低担保本金的代偿风险。此外融资担保公司还要更具自身的企业规模和资金规模来设定最大限度的担保额度，控制担保结构的安全比例，避免大项目集中度高，同时组建专业的风险防控团队，结合当下AI技术进行全流程跟踪，来降低融资担保公司可能遭遇的风险。同时通过制定科学的评审制度减少外界因素对融资担保公司的干预，提升融资担保公司的风险管理水平。

    （四）在融资担保公司引入再担保机制

    融资担保公司可在公司内部引入再担保机制，通过再担保机制来对融资担保公司的担保内容进行再担保，这也是对融资担保公司的一种保护机制。融资担保公司在利用再担保机制时，融资担保公司需要与再担保机构根据风险承担的比例和担保内容，建立相应的担保工作策略，有效降低融资担保公司的经营风险。

    三、新常态下融资担保公司业务开发的具体途径

    （一）通过融资担保公司的资本优势，拓宽公司的发展空间

    第一，分析融资担保公司的净资产规模，保证融资担保公司的担保规模在净资产规模的十倍以下;第二，融资担保公司需要分析自身的资本内容，进而选取合适的方式对其进行扩充;第三，根据融资担保公司对担保类型的定位，来执行相应的国家政策法律规定;第四，完善融资担保公司的资本补充制度，通过利用基金股权注入、财政资金注入等资金注入方式，来构建一套完善的资本补充制度。通过发挥融资担保公司的区域优势，借助与大型金融机构的合作，来提升融资担保公司的信用，进而促进融资担保公司能够朝向“混业金融机构”方向发展。

    （二）通过融资担保公司的商业合作，拓展公司的经营渠道

    第一，融资担保公司在进行业务开发期间，需要采用差异化经营方式来帮助融资担保公司能够有效发挥其资本优势，进而提升公司的行业竞争力;第二，在新常态背景下，融资担保公司要不断提升自身风险防控能力，加强与同行企业交流的次数，充分利用与同行企业交流的机会，借助龙头融资担保公司的力量，来为企业创造一定的客户合作资源;第三，融资担保公司要扩展合作渠道，不仅要与银行进行合作，还要与证券公司、保险公司等金融企业建立密切的合作关系，进而形成良性的商业生态发展模式。

    四、结束语

    综上所述，新常态背景下融资担保公司要想提升公司的风险防控水平，就要完善融资担保公司的内控制度，强化公司与银行之间的联系，提升融资担保公司的风险管理水平，通过引入再担保机制来提升融资担保公司的风险防范能力。与此同时通过不断拓展融资担保公司的发展空间以及不断拓展公司的经营渠道来实现融资担保公司的混业经营策略，保障融资担保公司的可持续稳定发展。

    参考文献：

    [1]胡兰波.探索融资担保机构可持续发展新动能[J].中国经济周刊，2017.

    [2]张文.经济新常态下的融资担保企业风险防控[J].中国国际財经，2017.

    [3]宋潞平，陈杰.担保融资机制的风险防控与优化设计研究——基于最佳担保链社会关系网络结构角度的分析[J].价格理论与实践，2017.