商业健康保险提升健康管理服务能力研究

    谢隽

    摘 要：我国商业保险起步较晚，但仅仅在最近数十年时间发展迅速。 新医改”为商业健康保险提供了新的发展，也肯定了商业健康保险在医疗卫生保障体系中的重要地位。政府不断通过政策鼓励商业保险公司参与公共健康保险业务。本文主要阐述了商业健康医疗保险的含义及其发展机际遇，并根据其发展趋势，所制定出的关于提升健康管理服务能力的发展策略。

    关键词：商业健康保险 ?新医改 ?健康管理服务

    伴随着我国居民生活的不断提高，人们对健康的重视也有所提升。据了解，为了加强商业健康保险在多层次、多样化的健康管理服务体系中的作用，发展商业保险的定位，中国保险行业协会于2017年6月受原卫生计生委委托成立，在协会的指导下，组织行业骨干力量成立课题组开展研究工作，历时一年多，系统分析了商业健康保险面临的主要挑战，为了更多人更多人更好地认识健康保险的作用，为确定下一步改革方向提供有益参考。

    现如今，商业医疗保险与许多人的生活息息相关，它不仅是保障公民免受疾病危害的重要制度，而且也是社会稳定与发展的重要保障。

    一、什么是商业健康保险

    现在说起保险，相信很多人都已经有所了解，保险的类型也各种各样。今天我们就来了解一下商业健康保险，商业健康保险可为被保险人提供疾病风险保障和健康管理服务，对疾病给被保险人造成的医疗费用和收入损失等进行经济补偿。

    我国商业健康保险虽然起步较晚，但随着我国经济的快速发展，商业健康保险实现了快速发展，保费收入快速增长，从2000年的65.5亿元，增长到2009年的574亿元，平均增速达27.3%。而且这可能是以后十年，商业健康保险回发展更迅猛。

    二、商业健康保险 历史性的发展机遇

    （一）商业健康保险的早期发展情况

    我国职业的健康保险公司成立较晚。中国人民保险公司成立于2005年，是中国第一家健康保险公司，但主要从事寿险业务有十年，那时尚未形成成熟的发展模式。在寿险公司，通常将健康保险作为寿险附加险种，理赔单一，医疗保险经济效益不佳，经营业务复杂。当时，专项操作还处于探索阶段，商业健康保险保费占保费总额的比重不足7%，成熟的保险市场处于20% - 30%的水平。我国医疗保险支出占医疗费用总额的比例不足2%，发达国家约为10%。

    （二）商业健康保险的转折

    《关于商业健康保险的若干意见》，该若干意见提出了到2020年，我国要逐渐提升商业健康保险的运行，要明显提高健康管理和服务能力，要增大服务的范围，要大幅度提高商业健康保险在医疗费用中的比重。

    另外，新医改的快速发展将为扩大商业健康保险提供更大的发展空间，我国对商业健康保险的高度重视在新医改中的作用，国务院副总理李克强已经多次作出重要明示，要求商业健康保险行业积极服务于医疗卫生体制改革，不仅要建立更要完善多层次的、可持续的医疗保障体系，并且要通过发展商业医疗保险，促进其相关服务行业的發展。特别是要发展更大的专业潜力，提高城市与乡村居民保险的施行效率和服务。国务院副总理刘延东还多次召集有关部门对商业健康保险的发展进行深入调研。

    （三）行业定位显著提高，发展前景十分广阔

    先如今，作为现代服务业的一个重要行业，商业健康保险行业经历了不同的过程和风雨，并且已经开始作为金融方面必不可少的体系和社会保障体系的重要组成部分，不仅促进了经济的发展，也促进了社会的稳定，并成为社会健康体系建设的重要部分，这使得商业健康保险业在国民经济建设中的位置有了大幅度的飞跃。近年来，保险业已经过了快速发展阶段，逐渐成为增长最快的商业，也在人们日益增长的健康情况中发挥着重要作用。

    在构建人民生活保障网络、完善多层次社会保障体系的总体框架下，我国也已规划发展商业健康保险，强调促进商业健康保险覆盖城乡居民重大疾病，增加政府购买商业健康保险，鼓励有条件的商业保险机构参与各类医疗保险服务。

    三、我国商业健康保险的发展趋势

    从保费收入上确实有所体现。居民越来越愿意通过购买商业健康保险来减轻医疗费用负担，尤其是随着我国人口老龄化和疾病谱变化的加速，人民对健康保障的需求日益个性化和多样化，医疗、疾病、护理、残疾等方面的健康保险和健康管理服务需求将进一步增加。市场需求的增加也有效地刺激了我国商业健康保险的发展。

    从实践的角度来看，近年来，商业健康保险一直拼命发展医疗健康体系，参与并且处理各种各样的医疗保障服务，并积极进行城市和农村居民重大疾病保险，这已使各个医院有效地改善卫生安全标准，有效地提高了服务质量和医疗保险系统的运行效率。中国人保作为第一家专业的健康保险公司，一直致力于专业的服务能力，一直积极地探索提高健康管理服务能力的途径和方法。

    四、提升健康服务管理方面的策略

    保险公司可以根据不同市场的特点和不同消费者的偏好以及年龄和特征，建设不同类型的商业健康保险。因此，不同类型保险公司的定位也应该是一样的，同一类的保险公司由于发展目标和方式的不同，也应该有不同的定位。另外，在“新医改”背景下，健康保险产品开发策略应该更灵活，主要包括：健康管理专业化、全方位化、专一化等，健康保险在最初阶段应首先进行市场定位。

    （一）找准市场定位

    公司作为赔偿者，是医疗健康服务行业的重要领导者。他们拥有专业的团队、专业的销售团体、全面的信息和大量的信息来源，如此种种，皆是保险公司在同种行业中发挥优势的保障。保险公司也应充分发挥自身的优势，不仅仅要从购买保险前进行详细介绍，购买时说明注意点，购买后提供全方面的售后服务等三个方面，还要健康管理方面的服务提供。同时，针对商业健康保险的发展不均衡，保险公司也应该找到属于自己的正确的市场定位，积极开发多种的商业健康保险，比如，要提升一些医疗保险的保费额度和承担更多的责任，一些医疗保险要注意更多的国外技术，满足消费者的满足感。总而言之，不同的保险公司或者医疗保险应该根据自身的特点与优势选择最合适的发展战略。

    （二）提出各个年龄段的健康保险产品

    如今，伴随着人们生活水平的提升，人们对自己儿孙后辈的重视，可谓是重中之重，恨不得把自己以前的所缺少的全弥补在他们身上。因此我们可以从这方面入手，首先可以提出适合女性怀孕阶段的保险，例如，胎教，以及饮食习惯以及注意事项等方面的健康管理服务;其次，婴幼儿时期，小孩子抵抗力低，容易生病，我们可以提供婴幼儿疾病等方面的保险，还可以提供婴幼儿的饮食、早教等方面的服务;还有青少年时期重大疾病的保险等。以此从小到大就有了更全面的保障体系，相信会有很多家长本着要给孩子最好的心态而推动健康保险的发展。此外，还可以提出养老模式的保险，为人们提供在养老方面等领域提供全方位服务。

    （三）发展专业健康管理

    利用专业的信息技术建造全面的统一的医疗卫生服务平台，尽快推进社会保障和医疗系统的数据联系，建立统一的医疗数据平台，加强与完善数据传输，治疗质量评价等服务。培养专业的健康管理、专业的护理、专业的儿科病与妇科病与老年病人员，同时，保险公司要提高专业管理水平，可以随时随地为投保人员建立健康档案、做健康咨询等服务; 我们还可以通过移动应用软件、微信等渠道建立线上服务渠道，与线下服务体验对接，让客戶享受到商业健康保险在健康管理服务方面带来的真实效用。从而完善健康管理服务对人体进行更准确更全面的监测。

    （四）发展全面健康管理

    发展全面的健康管理服务。最好可以开设将商业健康保险与健康管理服务体系连接在一起的专业，相信未来的发展趋势一会会很好。引进国内外先进的专业的健康管理方法，尤其是全面健康相关联方面的机构。培育和提升地方卫生管理机构，将健康评估、健康咨询企业与健康保险公司、医疗机构合作，提供多种健康管理服务，例如健康咨询，无病管理和治疗，以及精神和精神康复治疗。从单一服务向综合健康管理服务转变。

    （五）树立健康管理理念

    推动保险机构参与健康管理。推动全面体检深入人心的观念与体检的费用，让每个人可以低价享受更全面的体检，从而提升我国国民的健康水平。我们将大力推进与发展商业健康保险产品，例如医疗和疾病保险，高收入人群的健康保险和长期护理保险，并将其与各种社会保险联系起来。

    五、结束语

    人民群众对健康生存的需求正在日益增长，商业健康保险将迎来光明。健康是人赖以生存和发展基础，也是实现中国梦的最最基本地寄托，只有人们的健康得到保障，生命才会更有多彩，生活才会更加美好。