中国邮政储蓄银行在农村市场的发展战略研究
胡奕
【摘? ?要】 农村经济的发展离不开强有力的金融支持，作为国有商业银行，中国邮政储蓄银行定位于服务“三农”，将承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任。本文立足于我国邮政储蓄银行的发展现状，利用SWOT法对邮储银行在农村市场推广的优劣势、机遇、挑战进行了透彻分析，结合目标市场的特征，有针对性地提出了营销发展策略，明确掌握了邮储银行在农村市场的发展方向。
【关键词】 中国邮政储蓄银行;农村市场;电子银行;SWOT分析;战略
[Abstract] The development of the rural economy is inseparable from strong financial support. As a state-owned commercial bank， China Postal Savings Bank is positioned to serve the "three rural issues" and will assume the social responsibility of "universal and rural areas benefit the people". Based on the development status of China Postal Savings Bank， this article uses the SWOT method to thoroughly analyze the advantages， disadvantages， opportunities and challenges of the promotion of the Postal Savings Bank in the rural market. Combining the characteristics of the target market， the marketing development strategy is put forward in a targeted manner， and the development direction of the Postal Savings Bank in the rural market is clearly grasped.
[Key words]? China postal savings bank; rural market; electronic bank; swot analysis; strategy
1? 中国邮储银行的发展现状
中国邮政储蓄银行自2006年成立以来，已成为服务客户最多、全国网点规模最大的金融机构。至2018年底，邮政储蓄银行储蓄存款余额已超过8万亿元，规模仅次于4家国有商业银行，市场占有率达到10.96%，已成为最大的个人金融结算网络。截至2019年底，中国邮政储蓄银行拥有ATM5.5万多台、营业网点4万多个，提供网上银行、手机银行等电子服务渠道;同时，紧跟时代步伐，于2014年1月份推出微信银行、微博银行和易信银行，邮储银行也成为国内首家提供微博银行和易信银行服务的商业银行，服务触角遍及广袤城乡。
2? 中国邮储银行的SWOT分析
2.1? 邮政储蓄银行的优势分析（Strengths）
第一、中国邮储银行凭借邮政储蓄和汇兑等特色业务、优秀的服务意识与个性化服务广受城乡居民的认同。第二、截至2018年底，邮储银行成为网点最多、联网率最高的商业银行，其中2/3以上的网点分布在县及乡镇地区。第三、与邮政企业协同效应优势主要表现在业务服务上。两者合作大大降低了邮储业务创新和网点建设的成本，并具有投资见效快等优势。第四、邮储银行凭借其在农村市场的区位优势（规模优势、资源优势、组织优势）不断扩展农村市场。
2.2? 邮政储蓄银行的劣势分析（Weaknesses）
第一、邮储银行在选择资产上种类单一，且邮储资金大部分运用于两类风险较高的业务——协议存款和股债投资市场，缺乏多样化的资产组合。城乡居民储蓄存款是邮储银行唯一的负债来源，这给邮储带来巨大的信用风险。第二、由于邮储银行的大部分网点位于乡镇，邮储银行从业人员风险识别、服务能力和业务素质不高。大部分网点特别是农村地区未开设网上银行自助服务区，且技术设备与安全设施较为落后。第三、中国邮政储蓄银行作为城市商业银行，起步较晚，经营管理体制漏洞百出，缺乏规范的经营管理体制。
2.3? 邮政储蓄银行的机遇分析（Opportunities）
第一、政策机遇。2014年1月19日，中央一号文件提出要加快农村金融体制改革。邮储银行积极响应国家政策，将优化服务“三农”运营流程进行产品创新，并加强农村机构人才建设。第二、农村市场机遇。邮储银行凭借其网点优势，低成本地进行体制改革、业务创新，迅速占据农村金融市场。随着国有商业银行实施退出农村金融市场机制的进行，农村信用社成为仅剩对手，这为邮储的发展提供了巨大的市场空间，中国邮政储蓄银行也成为农村地区的“扶贫金融机构”。
2.4? 邮政储蓄银行的威胁分析（Threats）
第一、市场竞争。现如今互联网时代，金融业对外开放，邮储银行不但要面对现有的农商银行，还要与外资金融机构抢占农村市场，这是中国邮政储蓄银行在农村市场发展的竞争威胁。第二、内部因素。中国邮政储蓄银行的内部组织机构、经营体制以及运作方式相比其他商业银行还不完善。就邮储银行的内部组织機构而言，其员工缺乏风险防范、辨别和控制能力，构成了邮储银行进行业务拓展的一个重大威胁。
3? 中国邮储银行在农村市场的发展战略
3.1? 定位策略
从客户定位看，邮储银行始终坚持服务中小企业、服务“三农”、服务社区的市场定位;从区域定位看，邮储银行要以县域为基础按照产业要求服务产业关联的城镇与农村市场。全面培育“三农”、社区以及中小企业客户各层次的多元化金融需求，使邮储银行成为先进金融产品的推广者和农村金融层次提升的引导者。
3.2? 盈利策略
首先，邮储为农村创业人员定制个性化金融服务，将农村创业人员，产业化企业融入邮储银行，从而辐射整个农村市场。让农村市场客户群融入邮储，实现企业、居民、银行多方共赢，构建农村企业电商金融。其次，邮储银行电子银行的推广属于隐含利润，但其可以为企业带来手续费相关收入，同时提升邮储银行影响力进而带动其他相关赢利点。最后，邮储银行融入农村产业化企业，一方面为向企业提供贷款，通过这一部分可以为邮储银行带来长久的资金流入。同时通过企业带动整个农村客户群体，进而扩大市场提升手续费，贷款利息等收入。
3.3? 合作战略
2014年 6月12日，中国邮政集团公司与阿里巴巴在北京签署战略合作框架协议，双方将在电商、物流、金融、信息安全等多个领域合作，合力建设中国物流智能骨干网络。一是农业产业化企业主和农商产品专业市场经营商，成为阿里巴巴B2B电商平台会员后，同时开通邮储银行企业网银和网上商户电子银行业务。通过“e邮宝”进行物流配送。二是外出务工人员（特别是新生代务工人员）、城镇社区居民、在家务农人员和农村中学生成为淘宝网会员后，同时开通邮政绿卡进行网上支付或办理邮储网上银行和手机银行支付汇款业务。通过“e邮宝”进行物流配送，大幅节省电子商务用户的物流费用，全面拓展邮储银行与阿里巴巴公司合作的深度和广度。
3.4? 推广核心战略
第一、提高忠诚客户。通过网络推广、客户关系管理、企业合作等方法将潜在客户转为激活用户，再利用个性化的售后服务将睡眠客户纳为忠诚客户。第二、完善客户管理体系，提供个性化服务。采取上门走访、电话回访、短信回访等方式进行全程跟踪服务，对所有有信贷业务及涉及金额较大的企业客户进行上门回访。第三、完善营销体系，加强内部控制。借助电子显示屏、宣传手册等多种方式宣传电子银行业务，同时与邮储银行相关业务捆绑以提高客户办理使用电子银行的兴趣。另外员工需完全熟悉电子银行整个流程，同时银行要制定相应的电子银行考核体制，并与其业绩进行挂钩，提高员工营销积极性。
参考文献：
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（编辑：赫亮）
