铿锵足音 砥砺前行

    周瑜 陈天航

    四十年改革春风浩荡。创办于1953年10月，深深扎根在汉源山区、大渡河畔的汉源县农村信用社循着四十年改革开放的铿锵足音，砥砺前行。40年来，通过农村金融体制改革不断发展和法人治理结构逐步完善，汉源农村信用社由小到大，从弱到强，从农行代管到自成体系，从创立初期的“挎包银行”到今天的现代农村合作金融企业，已发展成为汉源县一支强劲的支农主力军。

    截至2018年10月末，该社各项资产总额686757万元，较行社脱钩时1996年末资产总额36575万元，增长1877.67%；各项存款余额615152万元，较行社脱钩时1996年末存款余额20598万元，增长2986.46%；各项贷款余额254459万元，较行社脱钩时1996年末贷款余额11040万元，增长2304.88%，存、贷款总量均居全县银行同业之首。

    扎根“三农”，发挥主力军作用

    ——优化结构调整，助推产业发展。汉源农村信用社自成立起，坚持合作制原则，支持农村、农业和农民，推动农村集体经济的发展。改革开放以来，逐步壮大起来的汉源农村信用社持续加大了“三农”支持力度，特别是针对农业现代化进程中的新趋势，积极主动支持农村新型经营主体发展，助推农村产业结构调整，成为推动县域经济发展的主力军，贷款净投放一直占县域金融机构贷款投放总量的70%以上。在信贷资金投放中，重点支持了九襄-大田-富庄金花梨、蒜薹果蔬基地、清溪-建黎-西溪花椒基地、富林-大树-万工-市荣和皇木蔬菜生产基地、小堡蚕桑基地的建设，并加大对相关农副产品生产、加工、运输、销售领域的资金投放和畜牧养殖业的信贷支持，有力地推动了汉源农村经济的转型升级发展。

    ——专注小微实体，提升服务水平。积极对接县域产业发展格局，大力支持与城镇化紧密配套的农产品深加工、小微企业和工业园区建设。支持了一批县域重点项目和重点企业的发展。其中较典型的有汉源县移民建设之需的配套重点项目——四川泰昌建材集团有限公司新型干法水泥生产线技改项目贷款；同时，面对因瀑布沟电站淹没区内大量工业企业的迁复建设资金不足问题，汉源联社以未取得土地使用权证的土地资产和在建设工程作抵押，办理预抵押登记，发放项目贷款，支持了九襄甘溪坝食品工业园区内汉源县永丰和食品厂、汉源县长行食品厂、四川黎红花椒油厂、汉源县味佳食品厂、四川省汉源缘通有限责任公司等企业的迁复建设；汉源农村信用社还加大对民营企业信贷投放力度，壮大和发展了如汉原化工总厂、汉源有色金属总厂等一批规模以上民营企业。

    ——简化贷款手续，支持瀑电建设。汉源县是唯一“灾区加移民县城”，因国家重点工程之一的汉源瀑布沟水电站建设，汉源县城需整体搬迁，涉及淹没区内的移民达到10万人。2008年7月，汉源联社简化贷款手续，制定了《城镇职工建房贷款的管理办法》，推出了“安居乐”住房贷款，对移民筹缴建房款不足部分给予信贷支持。仅2008年就发放新县城集资建房贷款2960万元，2009年又累计发放新县城各迁建集镇移民住房贷款4700万元。

    ——支持灾后重建，勇担社会责任。2008年“5·12”地震后，灾后重建三年来，该社累计发放灾后恢复重建专项贷款12431万元，其中一般农户农房重建贷款2717万元， 特困农户灾后重建房贷款1666万元，企业恢复重建贷款8048万元。

    2013年“4·20”芦山地震，汉源联社制定了《‘4·20灾后重建设操作实施细则》，依据受灾对象清单及时发放重建房贷款。10月16日，发放首笔“4·20”灾后农户重建贷款，截至2017年8月，共计发放“4·20”灾后农户重建贷款4217户，金额17613.67万元。

    2016年9月21日，按照中央精准扶贫工作相关部署，汉源联社向贫困户胡成均发放第一笔扶贫小额贷款，截至2018年10月末，累计发放扶贫小额信贷1686户，贷款投放6307.5万元，覆盖汉源县全部63个贫困村，信贷投放量为全雅安市金融系统之最。

    破冰探索，当好开路先锋

    ——产权改革，激活“一池春水”。按照《公司法》对法人治理的相关要求，积极构建新的法人治理架构，健全法人运行机制，完善协调机制，转换经营机制，建立起符合現代金融企业制度的法人治理结构。产权改革稳步进行，2014年12月，经中国银行业监督管理委员会批准，引入雅安农商银行战略投资入股，增资扩股金额59，586，585元，持股比维持为40%。至2018年10月末，股本总额为187，844，992元，总股本构成为新增股东主要由职工股股本和法人股股本构成。

    ——政策助力，开启“机遇之窗”。始终把握国家扶持农信社改革发展的战略机遇，汉源联社充分发挥协调服务功能，与相关部门密切配合，全面落实了票据兑付、财政扶持、税务减免等专项政策，借助机制转换与自身努力，积极化解历史包袱，初步建立起自我约束、自我发展的良性机制。同时，向人行申报市场利率定价自律机制基础成员，积极应对利率市场化加速进程下的竞争与挑战。

    ——管理转型，紧跟“时代节拍”。转变经营管理机制，以客户为中心，按照业务经营专业化、运营管理集中化要求，推动管理向扁平化转型，实现对客户“一站式”服务；落实银监会商业银行公司治理指引，完善履职平台，充分发挥理（监）事会和专门委员会的作用；指导引入经济资本理念，运用管理会计工具，建立资金转移定价机制，强化资产负债结构管理；转变传统的粗放经营模式和外延式增长方式，以推进战略转型为抓手，着力构建以市场为导向、客户为中心、信息化为基础的经营管理新模式。

    普惠金融，打造“民生工程”

    ——坚持科技兴社，推动业务发展。全面实施“科技兴社”战略，不断完善创新“三农”服务体系，构建打造农村支付结算平台、农村信贷支持平台和农村代理业务平台。2001年，汉源联社营业部接通单机版的汇兑系统电脑，用于接收各类跨行汇兑业务；2007年7月28日，SC6000系统上线，所有网点均接入大小额系统，并通过农信银系统进行全国农信的通兑。多年来，陆续推出移动金服平台、多功能智能清算平台等便民服务创新项目；成功上线管理会计、客户关系管理、流动性管理、产品定价等业务精细化管理系统。

    ——坚持惠农兴村，延伸服务“触角”。以“农信卡”为依托，以“转账电话”为载体，以“农家店（超市）”为网点，以“信息员”为主体，精心优化乡镇网点布局，打造村组服务平台，构建“三农”金融服务站。截至2018年10月末，全县镇乡行政村和社区共计安装EPOS机（电话支付终端）231台、POS机290台（非NPOS） 、ATM机63台；构建起了网上银行、手机银行、微信银行、自助银行、电话银行等立体化、多渠道服务体系。

    ——坚持资源积聚，打造人才队伍。汉源农村信用社在农行代管期间，采取委托银行校培养教育、向社会公开招收录用较高文化水平的高、中专毕业生等方式提高员工素质。行社脱钩后，农村信用社又引进了一批大中专毕业生，通过岗前培训、自学考试、脱产学习、在职函授等再教育方式，以及参加全国专业技术资格职称的考评，员工队伍整体素质得到较大提高。

    严格管理，构建风险管理体系

    ——以建章立制为纲领，抓住规范管理“牛鼻子”。坚持以制度管人、管事、管风险的理念，强化制度建设与执行；以建立健全法人治理为切入点，完善法律事务组织体系和法律风险防范制度体系，着力强化法人单位领导班子的法治思维；全面建立党委统筹领导下的法人治理结构和“三重一大”事项决策制度及程序，推动公司治理由“形似”向“神似”转变。以流程管理为依托，激活精细管理“原动力”，推进组织架构、公司治理等一系列精细化管理建设工作，全面打造现代农村金融企业。

    ——以风险管控为基准，严守合规经营“生命线”。坚持底线思维，严守合规经营和不发生系统性风险的红线。推进授信管理集中化、标准化，防范信用风险；推进运营集中管理，防范操作风险，优化风险监督和预警，提升集中授权交易范围，强化印章和档案管理；持续提升全社合規风控水平，以案件专项治理为抓手，通过加强案件风险排查、合规管理督导，持续推进从业人员持证上岗等多种措施，增强合规管理的主动性和前瞻性；推进审计体系建设，提升内部审计质量。

    ——以提升质效为目标，坚决打好不良“攻坚战”。汉源联社通过建立“一把手”负责制、领导班子成员包收制、党政监管联动机制、激励约束机制、市场化处置机制等，坚决打好打赢不良贷款攻坚战；以攻为守，坚决打好资产质量保卫战。建立了“统筹管理、分级负责、一户一策”的授信风险防控机制，并充分利用债务重组、依法清收、资产转让等多途径多手段清收化解存量不良资产，加大对诉讼保全资产的清收处置。1978年12月至2018年10月末，40年间，该社不良贷款除受国家调控政策影响外，余额和占比均随商业化和公司治理的推进，持续向好发展。