农村信用社在农村经济发展中的作用与贡献

    谭建军

    摘 要：农村信用社于53年前成立，刚开始只是一个慈善机构，是以服务农民为目的。随着我国经济不断的飞速发展，我国经济体制也在不断的完善，我国农村信用社逐渐开始发展为银行行业的一个重要分支，主要为服务"三农"，是联系广大农民的金融主力军。在这53年中，农村信用社以支持农村经济的发展为第一要务，为我国农村经济的发展做出了巨大的贡献，本文就目前农村信用社的发展状况及存在的一些问题进行分析，来探讨农村信用社在农村经济发展中的作用与贡献。

    关键词：农村信用社；经济发展；作用

    1 农村信用社的概况与发展现状

    农村信用合作社简称为农村信用社，是经中国人民银行依法批准和设立的合法金融机构，一种由农民入股，为入股社员提供方便与服务的合作金融组织。农村信用社的主要任务是筹集社会上闲散的资金，为农村的农户提供服务，也为了促进我国农村经济的发展。其次，农村信用社也是我国打击在农村中进行高利放贷的一种十分重要的方式。由于我国是一个农业大国，有九亿人民是农村户口，因为，我国农村经济不断发展，我国的经济才能不断快速发展。随着我国农村经济的不断发展，我国的农村经济体制也在不断地深入改革，而农村信用社作为我国服务农村的第一大金融机构，农村信用社也将肩负起更大的责任。农村信用社在农村经济中处于特殊地位，由于国家大力支持农村信用社的发展，农村信用社在农村经济的发展中起着核心作用。通过查阅资料我们可知，截止到2013年末，全国农村信用社共有法人机构数为6865家，占全国银行业金融机构数目的73%；从业人数为683767人；资产总体高达72112亿元，占全国银行业金融机构总资产的9.35%，其中各类贷款余额为47531亿元，负债总额为65893亿元。资产负债率为91.3%；税后利润为324亿元，占全国银行业金融机构总利润的3.95%。总体上来说，我国农村信用社的发展情况较乐观，对于我国农村经济的不断飞速发展做出了巨大的贡献。

    2 农村信用社在农村经济发展中的作用与贡献分析

    （1）农村信用社提升了农民扩大再生产以及自主创业的积极性

    农村信用社有效地缓解了我国农村资金十分短缺的问题，极大地提高了我国农村扩大再生产及农户积极创业的积极性。在以前，农业银行、农村信用社与农村发展银行是我国农村农民进行借贷与资金来源。但是由于我国近年来银行风险不断加大并且农村银行与农村发展银行对一些农村贷款进行一些限制，所以这两个银行逐渐淡出了农村的金融市场，因此，农村信用社逐渐成为我国农村、农户和农业信贷支持的主力军，农村信用社也在为新农村建设做出了巨大的贡献，尤其是农村信用社的小额信贷业务，在农村建设中发挥着越来越重要的作用。农村信用社的小额贷款的贷款条件较为宽松同时手续简单，方便地给农民提供了资金支持，所以极大促进了农村人们积极创业的热情。但是，在农村信用社的小额贷款中还有存在着一些问题。例如，我国农村信用社信贷资金风险管理的现状不容乐观。虽然近几年以来国家也陆续制定了不少的信贷管理制度和管理方法，农村信用社也制定了相关管理方法与规范性条款，规范了信贷管理行为，但从总的情况来看，农村信用社的信贷管理制度和信贷管理模式尚需进一步健全。

    （2）农村信用社是减少民间贷款的重要方法

    在我国农村民间高利贷款是一件十分常见的现象，在农村村民的意识中高利率贷款是解决资金短缺的主要方式，但是高利贷款有很大的危害。例如，不利于社会的稳定，不利于我国金融体系的建设等等，高利贷款加剧了社会矛盾的产生。同时我们要意识到为什么村民不通过农村信用社来解决资金短缺的问题，主要由以下原因：一是我国相关的金融服务没有规范，没有积极宣传，金融机构没有对农户的小额贷款重视起来，对农村的经济发展支持不到位，同时，相关金融机构贷款的利率较高，超出了农户的承受能力；而是我国农村农民的个人收入较低，由于我国农村的农民主要是以种田为生，导致农户没有其他的收入，因此一旦遇到意外就无力偿还贷款，这一情况就是许多金融机构将农户拒之门外的原因，还有就是正规的金融机构在贷款时都要抵押物进行抵押，但是农民除了几亩田地就没有其他的抵押物，所以，农户一般不向金融机构进行贷款。以上两个原因就是我国大多数的农民在资金不够时宁愿向放高利贷的人借高利贷也不向相关金融机构进行贷款的原因。农村信用社考虑到以上两个问题，对这两个问题都进行合理的改善，例如，农村信用社一般会根据农户的个人经济情况与信用等级，在一定的贷款金额与一定的贷款期限内，对于农户的贷款不需要抵押物进行抵押。采用"一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用"的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。因此，在一定程度上，农村信用社的小额贷款政策遏制了农村村民间的高利借贷行为，是我国减少民间贷款的一种重要方法。

    （3）农村信用社不断优化农村资金的结构

    总体而言，农村的资金储备量还是很大的，但是由于农村人民保守的思想观念导致资金不能灵活的流转。例如，一家农户手中若是有些闲钱，他们就会将钱放在家中而不是存入银行。而农村信用社在宣传存款这一方面做得比较好，由于农村信用社的主要目的就是服务"三农"，因此，在农户的意识里农村信用社的地位较高，所以，农户比较信任农村信用社，会将钱存入农村信用社，因此，农村信用社囤积了大量的资金。在以前，由于囤积了这么多的资金却没有较多的投资途径，因此资金没有加以利用。而现在农村信用社对农户提高贷款的金额与形式，就完美的解决了这一问题。。对农民提高信贷不仅能增宽农村信用社资产的投资途径，而且还同时还转变了农村与农村信用社的单一资产结构。将资金借给农民不仅在带动农户积极创业，增加收入的同时，又在不断的提高农户在农村信用社的信用等级，信用等级增高又可以使农户更容易的进行贷款，形成良性循环。

    （4）不断完善对农村的金融服务的相关规定

    在不断加强对农村进行服务的同时，农村信用社也在不断的完善对农村的金融服务的相关规定，主要做法有：一是严格执行贷款"三查"制度。相关农村信用社的信贷人员必须按照贷前调查-贷款时严格审查-贷后追踪服务的流程进行每一次的贷款，要认真自私的审查贷款风险，如果一旦发现较大风险就必须以书面风险提示，为农村信用社的健康发展提供保障，间接地保障了存款人民的资金安全；二是严格执行责任追究制度。为了确保健康的信贷体系的建立，降低信贷资金风险，农村信用社严格的执行责任追究制度，严格追究信贷过程中各个环节人员的责任，规范主责任人的行为，防止因为某些相关工作人员的缘故使得一些农户贷不了款。

    （5）农村信用社加大了对农村基础设施的建设的投资

    在农村信用社的小额贷款业务进行得红红火火的同时农村信用社也不忘对农村的基础设施建设投资，主要做法是：首先，相关农村信用社的调查人员对所在农村的基础设施建设情况进行考察，如果发现相关企业在农村基础设施的建设的过程中有资金的问题，就会对相关企业进行资金的投入；接着，在资金投入之后，还要对企业的建设进度进行跟踪，考察所投入的资金是否落到实处。例如，农村的水利工程建设，相关农村信用社的调查人员了解到农户在用水方面的问题后，对相关农村进行了投资，极大地改善了农户在进行耕作的环境，有利于保证村民的用水安全与农田灌溉。还有其他的工程如交通等等。

    3 总结

    农村信用社是我国农村金融体系的主力军，在我国农村经济发展的过程中起着不可或缺的重要意义，对我国经济的发展做出了巨大的贡献。因此，我国农村信用社应该不断加强对自身的管理，结合我国当前农村发展的新形式，积极发挥农村信用社的自身作用，为我国农村经济的发展做出应有的贡献，不断的更好的服务"三农"，促进我国农村经济的迅速发展。

    参考文献：

    [1]付俊文.完善欠发达地区支农再贷款政策的思考[J].区域金融研究，2009（9）.

    [2]任辉.完善农村金融体系促进社会主义新农村建设[J].北方经济，2006.