浅析网上银行支付的风险与监管法律制度的完善

    李鸾佳

    摘 要：现如今，人们进入了网络时代，随着大型网络购物网站的相继出现，网上购物成为了人们生活中必不可少的部分，随之而来的就是网上银行的蓬勃发展。与短信银行、电话银行、手机银行相比，网上银行由于互联网的优势，更加的便捷、迅速、直观，受到了人们的青睐，但便利的同时也带来了个人存款资金、信息的安全隐患，在网上银行发展的同时，相应的监管法律制度也在不断地完善。

    关键词：个人网上银行；网上银行法律监管；法律监管风险

    一、研究背景

    网上银行已渗透进人们生活中，最常见的一种形式便是网络购物，随着支付宝等网络担保平台的出现，人们越来越趋向于网上购物。网络购物也带给了人们太多的便利，团购网站的出现，进一步促进了网上购物的发展，同时，火车票、机票也可以采取网上订票、支付的方式进行订购，这使繁忙的都市生活中的人们更加依靠网络去流转资金、支付费用。进行网络购物的前提是拥有一个开通了网上银行的账户，由此可见，网络购物的出现带动了网上银行的出现与发展。但与此同时，网络的不安全性、可遥控型的弊端也带给网上银行诸多安全隐患，如何运用法律的手段，给予个人网上银行最大的存款安全、信息安全，这是在网上银行蓬勃发展的同时我们应该考虑的问题。

    二、我国网上银行发展现状及风险问题

    1.发展现状。2012年第一季度，中国网上银行的市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。截止2012年3月底，网上银行的注册用户数达到4.56亿。大型的电子商务平台阿里巴巴旗下的“天猫”商城仅2013年“双十一”的交易额就突破了300亿。数据的分析可见，人们越来越依赖、信赖电子商务平台，网上银行的发展随着电子商务、网络购物、网络交易的上升趋势而逐年上涨。第三方支付平台的出现也大幅度刺激了人们对网上银行的运用，在有担保、几乎零风险的保证下，人们越来越信赖网上银行。

    2.发展中的风险问题。（1）软硬件风险问题。2004年12月7日，互联网上出现了一个假的中国银行网站，呼和浩特一市民，因登录了这个假网站，卡里的2.5万元被盗。网上银行的监管全部建立在网络的基础上，要依赖于电脑完成，其中主要的运作方式为软件系统运行。硬件依赖于电脑，软件依赖于软件系统与网络，这使得网上银行在运作中存在巨大风险，如若软硬件系统出错、软件系统遭到恶意更改、网络安全保障受到攻击，对客户的资金安全、个人信息安全都会造成极大的威胁。

    （2）支付环节存在的风险。2009年04月13日，衡水一网店老板被骗子利用假“银行担保”骗去2000元的经历。此类风险的出现是由于网上银行支付交易平台依赖于互联网络的特点。网银盾、网上银行安全控件等保护网上银行安全的产品的出现，是为了确保交易支付安全，降低在网上银行交易的风险。

    （3）银行信誉风险。网上银行的服务质量、标准的不明确，会给各银行网上银行间带来良性竞争，也会使客户在各银行网上银行间展开比较。服务好、标准高的自然会受到大众的亲睐，一定程度上会提升整个银行的信誉。网上银行不仅是各家银行的分支也是一个统一的整体，如果某一家网上银行出现由于信息安全风险等不安定因素造成的较大数量客户财产损失，会使整个网上银行整体受到信誉危机，削弱网上银行整体的市场竞争力。

    三、我国网上银行法律监管制度现状与缺陷

    1.我国网上监管法律制度现状。在网上银行出现后，我国立即出现了网上银行相应的监管法律，2011年7月，中国人民银行发布了《网上银行业务管理暂行办法》，这是我国第一部网上银行监管的规范性法律文件。自此之后，我国网上银行的监管变得有法可依。2002年4月，中国人民银行又颁布了相关的暂行办法，进一步细化了网上银行监管的条文。但此办法已于2007年1月5日废止，接替他的是《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》。

    网上银行的法律监管体制在逐步完善，但仍存在一些漏洞。网上银行在经营管理过程中不断涌现出新的问题，而在传统的法律规章中没有对此类问题进行约束。网上银行的法律监管体系与规章制度都迫切的需要完善，以适应社会、信息与经济的发展需要。

    2.我国网上银行法律监管体系中存在的缺陷。（1）监管体制不完善。网上银行不止是传统银行业务的分支，它也可以细化成很多部分，如储蓄账户网上银行、信用卡网上银行等。随着证券业务的网络化，股票等证券可以通过网络进行交易，而交易同样依托于网上银行账户。同样的，保险业务也将逐步与网上银行密不可分。金融交易的多种多样就应相应的划分不同的服务类别，提供不同的监管条文与规章，所以，应逐步完善监管体系，细化监管体系。

    （2）监管的法律内容不完善。网上银行依附于网络，因其此项特点具有虚拟性、开放性以及对强大技术的要求，其监管中会存在很多盲点。因此其法律监管的风险较高。所以要加强对网上银行的法律监管，细化其法律监管条文。

    四、对完善我国网上银行法律监管的建议

    1.调研与自查相结合的形式，以银行为单位，调查客户普遍反映的网络监管体系中的问题，完善监管体系。客户是网上银行的使用群体，客户在使用中发现的网上银行本身体系的不足是最直接最迅速的，根据客户的反映，以银行为单位进行筛选上报，根据高频率出现问题研究解决办法。从客户中来，到客户中去，用最直观的声音去检测自身的不足。

    2.适时调整监管体系，完善网上银行监管范围，随业务范围扩大监管范围。网上银行在逐步完善，网上银行为了为客户提供方便在逐步增加业务，要及时的根据网上银行的业务范围增加监管规章制度，使每一项业务都在有约束的前提下进行。

    3.完善网上银行风险法律监管体系，根据其技术、信誉等风险，完善其相应法律条款。要做到防患于未然，技术日益更新的同时，要考虑到其利与弊，在弊端上以法律条文约束。

    4.建立网上银行内控机制，每一个网上银行配备专业的技术人员进行风险监督。不再被动的进行防御而是主动的进行监管。同时加强信息的披露，严禁出现信息不对称的现象，方便客户掌握网上银行动态与信息。信息的完全、准确也会降低由于虚假信息带来的监管风险。

    五、总结

    网上银行作为科技的创新产物，有着不同于传统银行的特点，随着我国网上银行的蓬勃发展，需要及时完善我国网上银行的法律监管体制与制度，为网上银行的发展提供良好的法律环境，才能适应网上银行的发展需要，推动我国网上银行的发展，带来金融的发展、经济的繁荣。

    参考文献：

    [1]齐爱民.网络金融法律与国际规则[M].武汉大学出版社，2004年：57-115.

    [2]王晓东.我国网络银行发展现状及对策研究[J].全国商情：经济理论研究，2011，7：41-43.

    [3]郑国辉.网上银行监管的法律缺失及其立法建议[J].商场现代化，2009.