“政银担企户”联动创信贷支农新模式

    刘建伟 张小会

    2017年以来，宜宾金江农商银行积极对接省农担公司和宜宾县政府，主动争取成为试點合作银行，利用农村网点优势营销宜宾县内新型农业经营主体，创新开辟了“政银担企户”五方联动信贷支农新模式。截至2018年3月末，该行共接收并审查新型农业经营主体申报的贷款项目232个2.1亿元，省农担公司出具担保函110份金额5259万元，已发放贷款92笔4525万元，有效带动了全县近1400名贫困户增收致富。该行所发放的新型农业经营主体贷款占据县内银行业市场份额95%以上，有力巩固了农村金融主力军地位，成为推进宜宾县实施乡村振兴大战略最重要的金融力量。

    营销策略与主要方法

    ——抢抓机遇，谋定后动。一是领导班子多次召开专题会议，研究营销举措、人员配置、工作机制等事宜。二是迅速搭建专业团队。从基层抽调2名业务骨干与风险合规部2名风险经理组成专项工作小组。

    ——多方协调，建立机制。一方面加强与政府的沟通衔接，重点汇报金江农商行在发放小额扶贫信用贷款助推脱贫攻坚发挥的重要作用。另一方面，金江农商银行领导班子积极对接省农担公司。2017年8月，金江农商银行、县政府、省农担公司正式签订三方合作协议。至此，政银担联动支农模式成功构建。

    ——强化培训，提升效率。为让全辖67个支行的行长和客户经理在较短时间内迅速掌握业务要求，金江农商行在农担公司的协同配合下，先后三次组织了专项业务培训，以提高信贷能力和放贷效率。

    ——广泛宣传，做实营销。一是充分借助村组干部力量进行集中宣讲。辖内67个网点加强与地方党政、村组的沟通联系，以动员会、对接会的形式开展财金互动项目集中宣讲活动。二是快速启动信贷强整村推进工程。三是开通办贷“绿色通道”。到2018年3月，省农担公司在宜宾县担保了110笔财金互动贷款，其中93笔为金江农商银行发放。

    ——加强考核，调动力量。该行召开专题动员大会，由董事长亲自进行动员宣讲和安排部署，并制定印发《关于进一步推进财金互动助推脱贫攻坚信贷担保工作暨加强扶贫小额信贷投放工作的通知》，落实工作责任，建立奖惩机制。

    综合效益测算

    截至目前，金江农商银行累计发放财经互动助推脱贫攻坚贷款4525万元，预计两年利息收入653万元，目前储备贷款1.6亿元，预计实现利息收入2965万元。2017年7月启动财金互动助推脱贫攻坚贷款至今，带动全行发放小额扶贫贷款8314万元。按照协议，县政府在金江农商银行存入风险保证金500万元。获得贷款的经营主体均开通了手机银行、短信银行业务，部分购买了借款人意外保险。

    ——找到了银担政企多方共赢的合作模式。政府方面，找到了推动脱贫攻坚的新路径，放大了财政资金效益；农担方面，形成了科学的分险体系，降低了风险承担压力，提高了惠农担保的覆盖面；银行方面，丰富了信贷渠道，降低了项目发现成本，缓释了缺乏抵押物放款的风险；融资主体方面，得到了更多的担保增信和财政支持，有效地降低了融资门槛和融资成本；农户方面，有了稳定的就业和增收渠道。多方平等合作、互利互惠，形成了“财政增效、农担增信、银行增贷、企业增利、农户增收”的信贷担保新模式。

    ——有效分散涉农贷款风险。农业属于经营周期长、见效慢、风险高的产业，涉农经营主体缺乏足值的抵押物又难以承担较高的贷款利息，长期以来形成了“企业不愿贷、银行不敢贷”的问题，财金互动助推脱贫攻坚专项行动启动后，金江农商行发放的涉农贷款由省农担公司进行担保，承担40%的贷款损失，由政府存入风险保证金，承担30%的贷款损失，有效地分散减轻了金江农商行涉农贷款发放的风险。同时政府还对贷款企业贴息贴担保费，减轻了涉农经营主体融资负担，大大提高了他们的申贷积极性。

    ——有力巩固农村金融主力军地位。在本次财金互动工程中，金江农商银行展现了极强的专业素质和能力，体现出了农村金融主力军实力，获得省农担公司和县政府的一致认可，在地方政府塑造了良好形象，为后续乡村振兴战略的推进奠定了坚实基础。同时，金江农商行通过采取进村入户搞宣传，建立农户信息档案和涉农企业经济信息档案，一方面有效地扩大了金江农商银行产品和服务的知名度，巩固了“三农”主力军地位，另一方面也为后续涉农贷款营销投放做好了充分的前期准备工作。

    “政银担企户”五方联动信贷支农模式在金江已基本成熟，为深度融入乡村振兴战略，该行正探索“政银担企村”“政银担企镇”两类新型联动支农模式，探索在政府政策支持下，由担保公司提供增信担保，由银行对村镇一级的集体资产进行清产核资、打包授信、发放贷款，为村镇集体经济发展注入金融“活水”。此类模式将更好地契合国家乡村振兴战略中，以村镇集体经济带动农村经济发展的思路。

    （作者单位：四川宜宾金江农商银行）